以電商平臺為核心的互聯網金融分析

柯卓然

作為一種新興的平臺，互聯網金融發揮了其兩大專長，即互聯網技術的方便快捷的優點和金融行業日益更新的特點，改善了金融行業交易模式與支付環境。目前，網絡支付、網絡微貸等新興的理財手段極大地豐富了互聯網金融的范圍與內容。電商企業經過長期發展，也逐步形成了自身的運作模式，具備了“獨一無二”的生態系統，也為平臺用戶提供了更優質的金融服務。

一、互聯網金融的發展概況

在科學技術日益發展的今天，互聯網金融作為新興的理財、支付、借貸平臺，還處于一個多方面尋求發展、探索機遇的環節，需要不斷地尋找問題、改良模式，探求一條可持續發展的路線，所以，互聯網金融的發展空間相對還是很大的。 經過長期的積累，電商平臺已經獲取了大量的注冊用戶，其進軍金融的著手點是審核平臺用戶的信用額度，然后逐漸深入與金融業的合作。 電商平臺通過與金融企業的協作，開發出金融產品，甚至能夠為中小型企業貸款做出擔保。 電商平臺擁有海量的用戶資源，能夠通過自身資金維護新的產業鏈，金融風暴已成為必然之勢[1]。如今，我國主流的電商企業，例如，阿里、京東、蘇寧等，都已經融入這樣的形勢，并努力開發更多金融產品。

二、以電商平臺為核心的互聯網金融發展

（一）以“阿里金融”為案例的金融發展分析

阿里金融是被公眾所周知的電商企業。 阿里金融在借貸項目中，完成了許多基礎建設，阿里公司與建設銀行的合作早在10多年前已經開始，其合作基礎是：阿里向建行提供其平臺用戶的信用評價和交易信息，建行幫助阿里獲取貸款途徑，實現合作共贏。 此后，阿里的金融業務也不斷拓展。 通過旗下的天貓、B2 B等平臺，實現了資源的整合，再結合資信調查與云計算技術， 分析商戶特點和貸款符合度，并進行針對性投放。 阿里發展不單純是把互聯網金融化，也具備自身特色。 在實踐探索的過程中，阿里也在金融行業融入了互聯網優勢，并以此不斷拓展創新。 阿里的電商系統已經在長期的發展下，具備了完善的服務水平，其會與多個行業合作， 例如，銀行、保險、物流等，這都是極其重要的資源，對電商金融發展有著關鍵意義。 用戶是阿里金融健康、長遠發展的核心內容，多數電商平臺為阿里提供的用戶資源是阿里建設信用體制的有力支撐。目前，阿里的發展已經屈居榜首，在不斷擴張的戰略下，吸引了十分客觀的用戶群體，基于此，網絡金融在阿里平臺上也產生了十分深遠的影響。但是，在其持續的發展過程中，依舊不可避免的存在一些問題，下文以阿里金融為切入點，綜合分析以電商平臺為基礎的金融現狀和發展，探究出以電商平臺為核心、圍繞現階段經濟發展趨勢下互聯網金融發展的不足之處， 并提出應對措施。

（二）以電商平臺為核心的互聯網金融發展缺陷

1、缺乏完善的法律規范

以電商平臺為核心的互聯網金融發展雖然已經獲取了很大成就，其擴張速度也在持續上升，但因為屬于較為新興的產業，政府沒有專門設立相應的法律法規，有滯后性問題， 內容實用性不強，進而引發操作性低的狀況發生。另外，互聯網金融的發展形勢不斷拓寬，擴張范圍也在逐漸加大，政府只有完善并優化整體的金融環境與群眾法律意識，才能滿足整體互聯網金融的發展需求。但是，目前來看，相關法規未能及時做出調整，互聯網金融整體環境與未來發展難以得到規范化的保障。

2、存在較大安全問題

以電商平臺為核心的互聯網金融，其載體是以網絡為平臺，較為主要的問題是互聯網安全性與否會直接對交易安全產生影響。而且，長期來看，安全性所產生的隱患會對互聯網金融的高效率發展造成制約，例如： 互聯網金融實際如果發生安全漏洞，就極有可能泄露用戶的資料信息，進而構成資金威脅。因此，金融安全性問題受到廣泛關注并且關注度越來越高，只有解決安全隱患，才能有效保障用戶資金，進而加快其的發展進程。

3、用戶年齡結構單一化

電商平臺的大多用戶，年齡都在18—30歲間，年齡結構單一情況較為嚴重。 這種現象造成的后果是，因為用戶的資金不足難以大力推動互聯網金融的發展速度。 所以，分析問題原因，擴大用戶群體的價值是十分突出的。

（三）以電商平臺為核心的互聯網金融發展措施

1、制定科學合理的法律規范

科學合理的法律規范，對互聯網金融的發展有重要的指導意義。政府部門應該結合其發展狀況，建立健全具有針對性和相關性的法律規范，并保證其規范程度，讓其在法律規范下有序開展。基于其實際發展可知，其相比于傳統金融有很大差異，運行機制也存在較大區別， 所以，完全參照傳統金融法規開展工作，具備較強限制。因此，政府在制定互聯網金融法規時，應全方位分析其開展特色，有效規范各個電商平臺的用戶行為，對雙方責任和義務都要充分明確，從而實現其健康成長。

2、加強互聯網金融的安全管理

傳統法律手段無法全面規避互聯網金融的安全漏洞，必須通過提高技術能力來加強其安全性。 例如： 指紋支付功能、人臉識別技術等。這樣，既可以增強其便捷度，還能夠有效避免安全問題的出現，保證交易雙方信息的真實性與完整性，也使金融賬戶安全性更為完善。 同時，電商平臺應該不斷深入探索更為先進的技術應用，讓行業在后期的發展中能有可靠的技術依據。 另外，互聯網金融用戶也該時刻保持自身安全意識，及時更新防火墻，安裝相應的殺毒軟件，為金融系統安全提供有力保障。

3、拓展互聯網金融的服務范圍

大多電商平臺開發出的金融產品都定位于年輕用戶，或是微小型企業，造成用戶單一化嚴重。所以，電商平臺在開發金融產品時，應該全面考慮各個用戶層級的需求，針對性地進行金融服務，從而拓展自身服務范圍。例如，電商平臺在開發金融產品時，可以高度匹配不同的年齡階段，并開展推廣活動。對于中老年群體，可以結合其需求，開發醫療、養生產品；對于高端群體，可以開發旅游信貸產品；針對普通用戶，可以開發教育貸款產品。如此，各個年齡階段的用戶都能更好地參與其中，獲得與自身匹配的金融產品。只有這樣，才能突破年齡瓶頸，擴大金融業務，實現長遠發展。

三、以電商平臺為核心的互聯網金融風險管理

（一）建設完善、科學的風險管理機制

在建設風險管理機制時，管理部門與相關技術人員應該結合實際情況，明確各部門及人員的職責，預防隱藏風險，分析風險出現條件，加強風險識別與風險管理，保證將風險控制在合理范圍，使互聯網金融的運行更加順利。另外，加強監管各類金融產品，全面把握金融產品的運作模式與發展方向，有效管理信息披露，因信息不對稱引發的企業損失要全力避免，進一步促進以電商平臺為核心的互聯網金融的可持續發展。

（二）量化放貸風險

以電商平臺為核心的互聯網金融面臨很多風險，其中的法律風險與市場風險比傳統金融機構都高。 目前，對于傳統金融活動，我國制定的相關法規還是相對完善的，這在很大程度上預防了金融風險。所以，針對這個情況，管理人員應該逐步細化風險并分析有關因素，及時采取有效的防范手段。 尤其針對互聯網金融的放貸過程，應該嚴格控制放貸成本，量化分析并處理放貸風險[4]。

四、結語

以電商平臺為核心的互聯網金融牽涉到較多內容，發展過程與運行方式都較為復雜，為了讓其得到更有效的發展， 政府部門就應制定科學合理的法律規范，相關企業應加強互聯網金融的安全管理，拓展互聯網金融的服務范圍， 并量化放貸風險，建立科學的風險管理機制，為金融系統的穩定運行奠定堅實基礎。