年收入300萬，資產安全如何保障

文熙

40歲的張先生和太太分別經營兩家公司，收入非常可觀，張先生年收入200萬元，張太太年收入為100萬元。因為工作忙，他們屬于晚婚晚育，兒子今年剛剛8歲，就讀于貴族學校，每年學費大約20萬元，打算18歲出國讀書；雙方父母在老家居住，因為都是家里的獨生子女，所以每月都會給父母共計4萬元的贍養費。

夫妻名下有一套別墅，還在按揭還款，貸款總額1000萬元，每月房貸7萬元左右；每月的日常生活支出在3萬元左右。張先生平時壓力大，出差及應酬比較多，且睡眠不是很好，這兩年體檢有些指標也開始升高。目前家庭存款及可流動資金大概有200萬元，多數以銀行短期理財形式存在；孩子出生時買過商業保險，但自己和愛人的商業保險尚未購買，只在公司交基本社保。

張先生也覺得，家庭看上去非常美滿，但是潛在的風險也十分巨大，希望完善保險計劃。

張先生和張太太都屬于高收入人群，但高收入人群往往也伴隨著高的責任風險，因為目前的美好生活都是建立在夫婦兩身體健康、四肢健全、頭腦清晰、每一次的財務決定都不發生重大的失誤，并且維持十余年。但生活中有很多因素都會影響其結果，而對這些風險，自身卻常常因為當下的順境而忽略。從張先生夫婦的家庭收入上看，合計年收入在300萬元，屬于中產家庭，而結構屬于高低杠桿結構，即張先生自己掙的比愛人要高，能力越大，責任也就越大，相應規劃的保障重點也應該放在張先生身上。

因為張先生家庭目前主要的負債，也就是1000萬元的房屋貸款，同時因為需要撫養孩子，贍養老人，每年的學費和贍養費約24萬元，所以，處于人生重責期的夫婦二人不容有失。如果夫妻雙方一旦發生人身風險，那么另一方尤其是張太太將無力承擔，可能很快會陷入財務危機，所以這個財務風險可以通過轉嫁的方式，由商業保險來解決。定期壽險是體現生命價值最好的工具，兩人的壽險保額應覆蓋這1000萬元的貸款及10年的相關費用，甚至更多。鑒于張先生和愛人的收入比是2：1，那么張先生的壽險保額建議設計為840萬元，張太太的為420萬元。

社保是公民的基本保障，不僅有起付線，還有年報銷上限，更關鍵的是很多自費藥是不能報銷的，平常應對小的疾病沒問題，但如果重疾發生，社保的能報銷的部分就非常有限了。所以，醫療險和重疾險的規劃尤為重要。

商業醫療險的最大作用，是如果因為疾病或者意外導致住院了，在社保報銷之后，剩余的部分（包含自費藥）在一萬元的起付線以上，全部由醫療險100%報銷。打個比方，如果張先生因為疾病住院治療，合計花了50萬元，因為用了很多自費和進口藥，社保只報銷了20萬元，那么剩余的30萬元，減去1萬元的起付線后，29萬元全部由保險公司來賠付，實際自己只花了1萬元，大大減輕了醫療費用的壓力。如果沒有商業醫療險，那么30萬元就將由自己來負擔。

重疾險有別于醫療險或者社保，它是定額給付型，即一旦發生某個重疾，立即給付現金來賠償。重疾險最重要的功能是解決疾病發生后伴隨而來的其他損失，比如誤工費、長期護理費和康復費用等等，對于掙錢能力強的人群影響尤為重大。以張先生為例，如果因為重疾導致不能正常經營公司業務，那么損失很有可能就是他200萬元年薪，兩年就是400萬元。所以保額的設計一般以覆蓋年薪的3倍為宜，即張先生600萬元，張太太300萬元，這樣，即使真的因為疾病，在治療期間不能工作，個人也能得到3倍年薪的現金，可以安然生活3年，不至于讓家庭生活的品質下降。

因為張先生經常出差，其人身意外風險要遠高于他人，特別是搭乘交通工具時伴隨的風險，所以，在規劃定期壽險之余，也應適當增加100萬元的意外保障。這個保險的保障期間20年，覆蓋其事業上升期經常外出的時段，進一步提高自身的生命保障額度，給家庭更多的責任關懷。

現金儲備，家庭中應預留出急用的現金流，總額以月收入的6倍為宜。夫妻月收入為25萬元，那么現金儲備總額應為150萬元左右。目前的200萬元銀行理財產品，其中150萬元可以T+0貨幣型基金形式存儲，隨時可取，流動性強，以備不時之需，另外50萬元可以采取1年期等中期理財方式打理。

在人身保障充足之后，對于資產的保全隔離也是作為私營企業主需要規劃的重要部分。中國大多的企業主對于企業資產和家庭資產未做隔離，而當企業遇到經營困境時，往往會波及家庭資產，使后者遭受損失。所以，建議每年拿出50萬元，分10年交，構建一份獨立專屬的家庭資產，且投保人為張先生的父親或母親，被保人為張先生，受益人由張太太、張先生父母及孩子共同組成。這樣，無論未來公司的債務或張先生因法律問題受到人身限制，都不會導致這500萬元的使用遭受影響。

在完成以上規劃之后，每年仍可結余20萬元用于資產的增值。因為張先生和太太目前生意比較忙，很少有時間進行打理，所以可委托機構，每月用1.5萬元用于基金（ETF）定投或中證500的投資，平均年化收益率在10%-12%左右，以一年為投資周期，超過20%的盈余再用于定投。

最后，隨著結余的增加，未來有更多的資金可再投資，但也應以穩健為主，因為當下的金融市場十分動蕩，類似于P2P等投資頻頻爆雷，所以通過安全可靠的渠道獲得5%-8%左右年化收益為宜，畢竟防范風險比投資獲利更重要。

一、財務整理及分析

從整個財務狀況看，年支出188萬元/年，年結余112萬元/年。

目前的理財池為200萬元，且以安全的銀行理財為主，無風險投資，假定年化收益4%，可增加收入8萬元/年。

二、風險評估及規劃

1、人身風險

人身風險主要由身故風險、意外傷殘風險、疾病風險、失能風險這4種構成。

根據財務流水，我們發現，如果發生了身故風險，尤其是張先生，將對整個家庭的經濟造成毀滅性打擊，因此壽險需要優先配置。通常壽險額度為生活費、教育費、贍養費和負債的總和，并覆蓋10年，這樣能夠較好地減輕家庭經濟壓力。所以家庭定壽總額約1880萬元，男女配比2：1，即張先生的定壽額約1250萬元，張太太的定壽額為630萬元，保障時間至雙方退休。考慮到張先生夫婦的工作壓力，優先選擇在免體檢額內，核保相對寬松的產品。

2、意外風險

說到意外，在意外事故中除了意外身故，還有意外導致的傷殘。如果家庭經濟支柱因為意外導致傷殘，那將同時面臨高額的醫療費用以及收入損失，若治療有效，后期還會需要高額的康復費用。因此，意外險的額度也要同定期壽險一樣高。

必須知曉的是，意外傷殘的賠付是根據傷殘等級進行賠付。根據《人身保險傷殘評定標準（2014）》，意外傷殘分為8大類，共劃分了10個等級，10級傷殘賠付意外保額的10%，每升一級增加10%的賠付比例。比如摔跤導致磕掉8顆牙，屬于10級傷殘，賠付保額的10%。

由于目前針對老年人的高額意外險極少，將昆侖這款為數不多的長期意外險加入配置，鎖定長期意外風險保障。

3、疾病風險

疾病一般會導致兩種風險，一種是高額醫療費，這種風險可以通過醫療險來解決。由于張先生和張太太都有自己的公司，時間對于兩人是寶貴的，因此帶有私立醫院的高端醫療保險是首選。至于是否選擇昂貴醫院，可根據自己喜好選擇。

疾病導致的另外一種風險就是失能風險，例如惡性腫瘤的康復期約3-5年，期間可能會經常在醫院或家中康復，因此可能會影響3-5年的工作，收入下降是肯定的。所以在重疾險配置時，就需要配置到年收入的3-5倍。張先生的總保額為600萬元起，張太太300萬元起。

4.年金增值及養老規劃

考慮到張先生夫婦已經到了需要規劃養老的年齡，因此可將閑置資金做個養老規劃，將年結余的40萬元用于固收養老計劃中，30萬元交給專業的基金經理進行浮動投資，目標年化收益5%～20%。理財規劃以5年為一個周期調整配比，牢記落袋為安，不要被空有的數字迷惑。剩余30萬元可存入養老險中的萬能賬戶，5年后可變為靈活的資金支取，替代應急資金池的活期存款。

年金險需要和壽命等長，如同社保養老金一樣，這樣才能覆蓋長壽風險。養老產品可配置目前預定利率達4.025%的信泰如意享，如果需要用錢，5年后可以通過減保的方式獲得資金，有著不錯的流動性。至此，張先生夫婦的保單規劃基本完成，后續只需要根據實際情況進行調整，加保或者減保操作即可。