金融創新環境下金融安全問題探究

劉敏

諸城市地方金融監督管理局 山東諸城 262200

1 金融創新環境的特點

1.1 金融行業機構同質

雖然金融創新讓少數企業在一段時間里保持了短暫的競爭優勢，但由于市場的充分競爭與信息的高速傳播，消除了這種差異性。從目前市場來看，金融機構種類多樣，但多種金融產品與金融工具的出現，使得原本不同金融機構之間的界限變得模糊，原本的專業化機構變成了綜合發展機構。比如，當初推出大量貨幣金融產品的“余額寶”的出現，不僅具備了高利率與高流動性的特征，還兼備低風險的特征，因此短時間內吸收了大量投資者，接著各個平臺的產品無論是性質還是收益上都逐漸趨同，難逃標準化與同質化的命運。

1.2 服務對象不斷擴大

在過去，銀行等金融機構更多地為企業和組織提供服務，個人的參與主要是在存匯款方面。但隨著居民收入水平的上升，金融機構逐漸推出個人賬戶的投資理財業務，其目標對象也逐漸由少數大客戶轉向大量小型投資者。

1.3 理財方式不斷創新

隨著經濟的發展，個人理財方式發生了很大的變化，盡管幾輪股市的波動使一批投資者的資金被套牢，使得一部分人對金融投資喪失了信心，但理財觀念卻在其間得到推廣和普及。

2 金融安全問題

2.1 在銀行經營方式轉型過程中的安全問題

傳統銀行更像是一種中介結構，為存款人和貸款人牽線搭橋，然后賺取這個過程的中間利潤。隨著銀行運營機制改革進程的不斷推進，金融風險的分擔體系也在不斷變化，這個過程中大量銀行資金流向金融市場，使商業銀行擺脫了傳統的盈利模式。銀行獲得更多盈利途徑的同時，也在面臨著更加激烈的競爭，這個競爭過程中大量的優質借款人會流失，導致銀行不得不將資金分配到風險系數較高的項目，這個時候銀行承擔的風險就持續加大，不良投資率不斷升高。同時銀行在投資金融市場過程中所獲得的組合收益遠遠高于傳統的存貸業務，這使得銀行開始主動轉移業務重心不斷滿足市場需求，以適應市場的變化，這個過程中一旦金融市場出現問題，就會產生銀行的生存危機。

2.2 金融市場證券化過程的安全問題

如今證券化成為了整個金融市場的風向標，債務證券化更是盤活了大量的資產，增加了股權、債券等的交易活躍度，如銀行在抵押貸款方面進行證券化，對相關的債務索取權進行了組合或者分割，再將其投放到證券市場，從而分擔了銀行的貸款風險。但實際過程中有大量借款人信用評級不夠優良，存在道德風險隱患，再加上金融市場的信息不對稱，就存在很多抵押貸款債券本身就是劣質資產的現象，就使得整個證券化過程存在極大的風險隱患。如果沒有有效的監管措施遏制劣質資產的擴散，最終就會導致資金泡沫，嚴重危害實體經濟的可持續發展。

3 金融創新環境下金融安全管理措施

3.1 健全監管協調機制

第一，加強對金融行業從業人員的監管。金融行業作為距離資金最近的行業，是貪污腐敗現象的高發區，相關從業人員有許多為自己謀取利益的機會，且近些年來非法牟利的手段也是層出不窮，有著極高的隱蔽性。相關部門應該對這一現象予以高度的重視，并進行嚴厲的打擊。尤其是金融監管機構的管理層人員，他們是進行監管工作的中堅力量，一旦被腐蝕，監管的作用就會變得微乎其微。相關部門應該加強對金融行業從業人員的思想道德教育，并用法律來對其進行約束，加大貪污腐敗的懲處力度，提高違規成本，使其清楚地認識到違規將會面對的后果，減少違規現象。第二，對資金的流向進行嚴密的監控。隨著金融市場的發展，企業之間的資金流動變得愈發的頻繁，相關部門應該加強對資金流動的監管力度，防止資金的異常流動。首先，應該在現代科技的基礎上建立完善的支付結算系統，使管理人員能夠在線上和線下同時對資金的走向進行監督，不給不法分子獲利的機會。其次，各個監管部門之間應該加強信息交流，數據共享，一旦發現有風險發生的可能性，要及時進行通報。最后，不僅需要對企業的資金流向進行監管，也要注意群眾手中資金的走向，應該加大對非法集資的打壓力度，完善相關的法律法規，確保金融市場的規范運行。

3.2 優化商業銀行內的各個元素

國有商業銀行是我國計劃經濟時代的產物，而對其進行制定的主要目的是通過在稱謂上將其改為商業銀行，從而轉變人們對銀行的觀念。目前我國的國有商業銀行包括工商銀行、農業銀行、建設銀行等。而其中具有一些重復性的機構設置，給銀行的運轉成本造成了一定的阻礙，并使其運轉機制出現了一定的惰性，缺乏足夠的靈活性，資源配置較為浪費，經營成本較大，銀行自身的負擔也較重。此時面對來自外界的沖擊時，銀行自身的抵御活力較低，不利于銀行的可持續發展，這些都是因為體制在設置上存在著一定的缺陷所導致的。而目前我國的國有專業銀行，在經營過程中所采取的方式，是將多家銀行進行有效結合，將力量結合到一處，進行統一的經營管理，此外，還可以在這一基礎上實行股份制銀行、區域性銀行、地方銀行等。將國有的多家銀行定為一家，從而減少機構之間的重疊性，降低了資源配置的浪費，減少了不必要的內部競爭，增強銀行對外來沖擊的抵御能力。

3.3 加強銀行企業內部的整頓改革

加強對銀行企業內部的改革，主要先從銀行內部機構進行著手，根據市場發展的特點和運行規律來對銀行內部結構進行合理的設置。并非因人而異，而是需要根據銀行具體的運行需要和工作量來合理分配人員。銀行在設置機構的過程中應堅持以效率和效益性為原則，并選擇高素質的人才作為對象，充分調動起人員的主動性和積極性，使其更好地為銀行企業服務。此外還可以對表現突出的員工進行表彰和鼓勵，以此來更好地調動起員工的工作熱情

4 結語

綜上所述，預防以及控制金融創新環境下金融問題需要結合自身的實際情況進行，立足于自身的根本，做到具體情況具體分析。所以應對金融創新環境下金融問題進行詳細的分析并提出了預防以及控制金融安全的方法，在我們國家相關金融部門的共同配合下，金融安全也會得到遏制。