互聯網金融背景下的商業銀行業務轉型及其實施策略

曲洋

貴陽銀行股份有限公司/對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員 貴州貴陽 550001

以我國商業金融銀行部門為主要代表的我國傳統商業金融部門的主要基本功能仍然是直接調動社會資源，資金流動起著信息中介和金融媒體的綜合作用。以移動互聯網為主要代表的各種現代金融信息網絡技術的快速發展，特別是利用移動網絡支付，社交媒體網絡以及搜索分析引擎等，對我國傳統金融服務領域的未來發展趨勢產生了重大戰略影響。因此，互聯網商業融資模式框架下的大型商業融資銀行必須迅速進行轉型和技術更新，制定適當的行業發展融資戰略并才能長期保持自身核心市場競爭力[1]。

1 互聯網金融模式

對于中國商業投資銀行自身來講，要真正想成功進行一個戰略性的轉型，首先就需要透徹地深入理解一下互聯網商業金融的新模式。從運營本質上面來看，互聯網網絡金融運營模式仍然屬于當前互聯網金融經濟的一個范疇，因此它必然也將會繼續沿襲當前互聯網金融經濟的諸多基本特點。互聯網分享經濟時代是一個用戶生活體驗消費至上，互聯網經濟時代已經是一個徹底消滅原有信息不對稱的全新時代，是一個實現信息透明的全新時代。因此現在消費者需要掌握的市場信息越來越多，變得越來越容易具有市場話語權。如果用戶廠商服務能為你的用戶廠商創造好的服務體驗，甚至遠遠超出他們的服務預期，即使一分錢多的廣告不愿意投，他們也一定會非常愿意在網上留下去進行分享，免費為用戶廠商服務創造良好口碑[2]。

2 互聯網經濟特點

互聯網上通常認為有三種不同類型的網絡業務發展模型：一種模式是在線網上銷售網絡商品，即網上購買或電商，另一種模型是在線銷售網絡廣告，例如，推薦第三方營銷產品和廣告服務。三是向那些有需要的人出售各種個性化娛樂產品和特殊服務，例如出售游戲的各種物品。這三種業務管理模型的共同特點前提是它們必須能夠擁有龐大的免費軟件用戶群。互聯網移動經濟的首要發展重點不是如何快速獲得流動收入，而是如何快速獲得移動用戶。用戶數量越多，收入就越多。互聯網實體經濟產業價值鏈結構中的技術創新也正是其傳統商業模式的一次顛覆性重大創新。通過社交媒體網絡以及其他基于個人網站產品和網絡服務等的創新平臺來迅速吸引付費用戶，并通過采用免費推廣策略并以此產品為主的基礎應用來迅速獲取龐大的付費用戶群。增值營銷服務我們可以為您賺取新的收入，從而可以創建新的商業價值鏈[3]。

在金融市場中，由于成本高昂且缺乏能源，商業銀行過去通常只關注大型企業客戶，而忽略了諸如中小型企業和個人客戶的市場。這些小型和微型客戶的財務需求較小且個人化，這在傳統財務系統中很難滿足。現在，借助互聯網技術，銀行可以有效地充分滿足這些需求，開辟新的市場領域，并尋求更多的收入和盈利能力。考慮到運營的重點，傳統融資側重于機構，互聯網融資側重于用戶，傳統的財務信息是不對稱的，互聯網金融使人們聚在一起創造財富。傳統融資使用許可證，資金是基礎，互聯網金融以技術和數據為主導，傳統的金融部門更加依賴關系營銷，而互聯網融資則非常依賴信息技術[4]。

3 商業銀行轉型實施策略

3.1 競爭優勢

商業金融銀行人員熟悉各種金融政策法規，具有強大的金融風險管理和成本控制服務功能，可以更好地深入了解廣大客戶的投資理財行為習慣和對商業金融服務的實際需求。擁有大量忠實的行業客戶，詳細的市場數據，易于分析挖掘和成熟的公司業務管理系統、品牌運營收益、強大的人力資本、信息網絡技術和其他人力資源。

3.2 戰略定位

銀行的銷售利潤策略必須從通過維持高昂的價格以獲得高額度利潤的經濟策略模型轉變，成為通過高額的銷售額度以獲得高額度利潤的新經濟策略。銀行企業轉型升級戰略的一個總體發展思路也就是充分利用移動互聯網信息技術和其他信息技術，在售前，售后服務中和持續售后三個環節上為銀行客戶自身提供更好的交易產品和服務體驗，以大大減少客戶邊際交易成本，提高市場營銷工作效率并從而獲得市場競爭者的優勢。用戶風險和產品價格控制管理水平，業務管理結構和企業客戶服務結構，這些主要功能面向市場的運營環境，改善的就是用戶服務體驗和提高客戶服務滿意度[5]。

為了使商業銀行能夠從與Internet相關的發展機會中受益，它們必須從根本上改變原始的商業模式或基本的商業范式。銀行需要在產業鏈中重新定位，以找到適合他們的客戶和公司，然后整合資源，重新設計業務流程并最終獲利。傳統銀行最重要的功能包括資金和客戶。在互聯網競爭日趨激烈的情況下，銀行只有通過專注于戰略并獲得重要的競爭優勢，才能在短期內難以被市場模仿和克服，從而贏得市場。銀行必須盡可能地選擇一個相對較小的區域，將更多的精力放在其核心業務上，并且僅在擁有大量資源且易于獲得強大競爭優勢的業務領域中競爭。定位不僅是一種營銷概念，而且是一種針對公司的戰略，除了定義公司的品牌，價值和競爭優勢。通常可以實施具有差異化定位，差異化客戶定位和差異化產品定位的多維差異化業務戰略。

3.3 客戶定位

隨著中國經濟的快速發展和私人企業財富的快速增長，中小企業客戶集團有望發展成為最大金融服務目標投資客戶的最大投資。對于某些大型商業投資銀行而言，正確的商業發展戰略方向應該是采用更新型的信息處理技術，以便為低和中收入群體客戶及時提供全面的個人銀行貸款服務。以持有信用卡的支付銀行業務發展為一舉例，它對信用銀行的各種信用卡支付業務發展有部分性的補償拉動作用，但按不同信用銀行支付業務細分的主要客戶群與持有銀行卡的信用卡略有不同。由于目前傳統銀行信用卡支付業務的整體運營管理成本相對較高，銀行業務公司主要用于中高級銀行客戶，而傳統信用卡的支付部分是由于銀行網絡的低廉和成本占有優勢。

3.4 相關的產品定位

當前，在國內金融部門的監督下，消費者很難獲得有關金融機構內所有金融產品的信息并難以獲得全面的服務，即整個商業鏈缺乏產品渠道。因此，提供全面的金融產品是銀行確定產品布局的想法之一。可以在服務鏈中建立完整的產品渠道，產品設計必須滿足客戶需求，例如在財富管理到期時發送一條短信通知，而不是任由其獨自或故意推遲開戶日期，這違反了客戶權利。

3.5 大數據金融

大數據資金旨在依靠大量的非結構化數據，并使用云計算等信息技術來專業地提取和分析數據，如何分析客戶的行為和需求，實施適當的營銷和個性化服務以實現性業務創新。大數據融資的前提是擁有完整、真實、準確相關的信息。要分析數據，數據必須足夠大且粒狀。金融部門最初是一個非常信息密集的部門。在互聯網融資方面，數據和信息已成為主要資產。金融部門的典型大數據應用是高頻交易的營銷，社會情緒分析和信用風險分析。對于商業銀行而言，信用風險分析是最重要的任務之一。在Internet上的金融環境中，通過分析多維數據，銀行甚至可以根據付款地址等信息來判斷用戶的信用。

3.6 金融產品的創新與形式

為滿足日益增長的金融需求，商業銀行需要根據客戶要求推出新的金融產品，可為客戶提供全面的金融服務，發揮互聯網營銷渠道的作用，并提高用戶的依從性。銀行可以使用垂直調查平臺為專業金融產品提供專業，準確和詳細的搜索結果，從而節省客戶的購買時間。當用戶對本產品有良好的體驗時，他們的忠誠度將會提高，他們還可以促進積極的廣告宣傳，從而提高營銷效果。商業銀行多個分支機構的主要員工是新產品研發，創新和營銷的主要力量。注意每個員工的貢獻價值和創新能力，通過采用雙重激勵模式，它鼓勵員工努力解決實質性問題，并本著在企業文化中營造連貫氛圍的精神給予極大的照顧，流程標準化是所有部門提高效率和防止故障的前提。

銀行客戶經理基于用戶反饋，市場研究和創新目標，制定詳細的產品計劃文檔，包括產品說明，受眾等相關的重要信息，并將其發送給上級評估和審查部門。然后轉到軟件開發團隊，運營部門和其他部門進行產品開發。將其投放市場進行小規模測試。反復收集用戶反饋并優化產品，以防止劣質產品出現。中間環節必不可少，不同部門之間形成良性的監管關系，以有效提高市場知名度和產品生存能力。采用新型廣告方式，大膽采用新的營銷模式以覆蓋更大的人群，并努力推出產品。商業銀行可以在商業廣場，機場和其他人員密集的地方開展廣告活動。快速有效地吸引觀眾的注意力，讓簡短的產品促銷視頻在大型社交媒體上傳播，這樣，除了簡化商業銀行的知名度并縮小銀行與客戶之間的距離之外，還可以使更多尚未瀏覽該網站的潛在客戶了解最新推出的產品。

4 結語

總而言之，在中國成為互聯網上最大的消費者的背景下，尤其是在移動互聯網時代，對商業銀行進行轉型的需求變得越來越緊迫。文章的整個分析圍繞著Internet的最基本業務邏輯展開，還考慮了商業銀行業務的功能性質。希望所討論的問題可以為商業銀行實施轉型戰略提供參考和使用價值。