金融機構服務民營經濟思考

何德斌 楊林

民營經濟是國民經濟的重要組成部分,在國民經濟中發揮著越來越重要的作用。金融機構應以目標方向為引領,以普惠金融為戰略,以金融科技為支撐,以解決問題為導向,通過配套差別化政策措施,有效緩解民營經濟在融資難、融資慢等方面的痛點。

調整優化信貸政策

金融機構在研究制定信貸政策過程中，要認真落實黨中央、國務院積極支持民營經濟發展的要求，進一步提高民營經濟信貸資源的配置，在民企客戶授信安排上,應打破各種界限，真正從貼近客戶、了解客戶上下功夫，對不同的民營企業實施不同的支持措施，對杠桿率低、效益好、質量優良的民營企業進一步加大支持力度，對杠桿率比較高但發展前景好、管理規范的要創新服務，讓那些“主業清晰、經營穩定、財務結構合理”的民營企業都能獲得信貸支持，實施差別化政策，解決民營企業的融資難題。

做實民營企業調查評估

對民營企業的資質、信譽以及經營能力和發展前景等各種情況進行全面評估，深入了解民營企業的具體情況，這樣才能夠為相應的金融服務決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務風險。在調查評估過程中，需要做好各方面的基礎工作，一方面深入研究和民營企業相關的金融服務產品有哪些，了解民營企業對金融服務產品的具體需求，做好市場調研，全面收集各方面的資料，掌握行業的發展動向，并運用相應的理論和技術對統計調研資料進行綜合評估，計算行業的發展風險等情況；另一方面確定服務的具體領域和提供的具體服務。既要加強政策的研究，也要對國家行業相關的發展政策等進行分析，同時還要與政府有關部門以及行業監管部門等進行溝通，全面了解民營企業的各種情況，為精準服務等決策的制定提供數據支持和參考。

完善配套機制建設

全面啟動普惠金融發展戰略,構建全方位普惠金融服務平臺，增配普惠金融戰略專項信貸規模。加強與政府部門對接，強化與經信委等部門以及各類協會等組織機構合作，主動獲取優質民營企業信息，主動營銷拓展；加強與地方政府的溝通，引入財政專項資金，探索民營企業共管、風險共擔機制。積極配置財務資源，從規模、客戶、渠道、營銷等方面組合安排專項費用，綜合平衡客戶、規模和風險等指標，引導業務高質量發展。完善考核機制，設置專項指標，提高考核權重，將業績考核同支持民營企業發展掛鉤，同時，要完善容錯機制。

加大金融科技投入

近幾年來，伴隨著互聯網金融和大數據金融的發展，金融科技迅速發展。對于已經通過驗證的技術和模式，商業銀行可以積極主動運用金融科技在這些方面取得的最新成果，加大金融產品科技、市場科技的研發資金投入，創新金融產品、金融服務。同時，也要增加在合規科技和風險控制科技方面的投入，明確客戶來源就是細分市場的小客戶，避免大數據在運用中所產生的具體目標缺失問題。

開辟綠色通道

對于重點優質民營企業以及民營企業臨時、緊急的信貸或理財業務等非信貸需求，優先安排信用評級、綜合授信、項目評估及授信審批等，并合理壓縮審批流程和時間；增強主動授信，前移授信審批介入關口，圍繞綠色金融、先進制造業、消費金融等發展潛力較大的領域開展審批策略研究；通過立足可驗證、可持續的真實數據，不斷完善客戶大數據畫像，跳出傳統看報表的思維，創新評價授信模式；加強民營企業授信審批專業化建設，全面梳理和分析民營企業經營管理特點、資金使用規律、主要風險點等；對于信用記錄良好、銀企合作關系密切的大中型民營客戶，創新客戶評價和審批方式，探索線上審批模式。

發揮銀行優勢作用

對于出現臨時資金困難的部分民企，堅持“三不原則”，不盲目抽貸、壓貸、斷貸，實行“一戶一策”的風險化解策略，充分發揮銀行在資金運行、項目評估等方面的經驗和優勢，融資與融智相結合，做好民營企業的參謀，幫助企業理性經營，積極利用行內各業務條線資源，搭建服務平臺，幫助企業引入戰略投資者或者撮合上下游供應交易，推動企業經營向好、盤活企業存量資產；根據客戶實際資金收支情況，通過拉長還款期限、調整計息方式、靈活還款計劃等方式，緩解優質民營企業短期資金困難。對于出現重大風險的客戶，通過引入戰略投資者、兼并重組等方式，助力企業紓困解困，幫助民營企業渡過難關。

加強風險防控

對于金融機構來說,防范風險是第一要務。黨中央、國務院要求金融機構支持民營經濟發展，主要目的在于糾正過去金融企業支持民營經濟方面存在的不足和畏難情緒，進一步為民營經濟發展營造一個公平、公正、合理的金融發展環境。金融支持民營經濟發展要多策并舉，提高政策實施效果，解決執行不到位問題，保持政策的連續性，增強民營經濟發展信心。同時，不宜盲目跟風，要根據民營經濟發展的實際情況進行精準投資,也就是說要做好前期的市場調查，弄清楚國家金融支持政策取向，對未來發展進行相應的風險預判。