深度貧困地區金融精準扶貧困境及政策建議探析

梁倩

[摘 要]深度貧困地區具有老、邊、少、窮等多個特征，是我國新時期背景下脫貧攻堅的主要陣地。本文主要圍繞深度貧困地區金融精準扶貧困境和政策建議進行討論，首先闡述了金融精準扶貧的理論內涵，之后指出了深度貧困地區金融精準扶貧的困境，最后提出了相應的政策建議，旨在為我國全面建設小康社會奮斗目標的實現貢獻力量。

[關鍵詞]深度貧困;金融精準扶貧;困境;政策建議

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

農村地區對小康社會的全面建成有著至關重要的影響，然而其艱巨性也不言而喻，尤其是深度貧困地區。在新形勢背景下，基于全國范圍內的脫貧攻堅戰想要取得勝利，推動精準扶貧、精準脫貧在深度貧困地區的落實，與金融支持息息相關。可以說，現代經濟都是以金融為核心和中心的，是在解決深度貧困問題過程中進行的有益探索，不僅可以對深度貧困地區的人口資本形成起到一定的促進作用，而且還能帶動深度貧困地區人口能力和經濟的提升。由此可見，金融精準扶貧是幫助深度貧困地區脫貧的有效手段，對脫貧攻堅戰的勝利具有重要作用。

1 金融精準扶貧的理論內涵闡述

金融精準扶貧與之前提到的傳統扶貧政策有著本質性不同，此種扶貧方式并不是以往注重喊口號的扶貧行動，而是以金融機構為支撐，利用其現有的獨特資源而逐步建立的貸款業務，具有明顯的經營性和政策性，通過有效程序和環節的建立來對貧困村和困難戶予以準確識別，并以這些貧困對象為其建立起相應的檔案，制定具有針對性的幫扶計劃，從而使金融資金能夠得到合理配置，借助更精準化的方式實現對貧困地區的有效扶貧，這對扶貧效率的提升也大有裨益。金融精準扶貧的本質屬于開發式扶貧的范疇，主要是以市場調節和作用機制為依托，來向一些具有勞動能力和脫貧目標但是缺乏資金支撐的農戶提供扶助。一般而言，扶助所涉及領域主要涵蓋了農村基建、特色產業、貧困戶農作以及貧困家庭入學等多個方面。此外，在提升金融資金配置效率的過程中主要存在以下兩種方式，第一，對金融資金予以融通并以更高領域和對象作為主要目標予以延伸，進而使處于此領域下的邊際脫貧效率更高;第二，立足于現有的資金運作方式，對其進行完善，并對具有可用性的金融扶貧資源予以充分運用，使其整體效應和規模效應得到充分的發揮，進而以資金運作效率的提升帶動整體扶貧效果的提升。

2 深度貧困地區金融精準扶貧面臨的困境

2.1 金融供求不平衡，目標人群出現偏移

相對于深度貧困地區的農戶來講，小農生產模式是其主要方式。同時，由于受到我國二元經濟結構的影響，也導致了農業生產存在收益低、風險高的特征。加之，深度貧困地區并沒有完善的社會保障制度為支撐和保障，使得后續脫貧過程中無論是貧困人口面臨風風險還是不確定性都有了明顯的提升。而對于正規金融機構而言，追求利潤最大化是其根本目標，其為了達到規避自身風險的目的，一旦面向具有投資收入低、風險高特征的農業和農村地區時，就缺乏應有的積極性。這一因素既降低了深度貧困地區人口對優質金融服務的享受效果，其在金融方面具有的基本需求也無法得到有效的滿足。甚至部分深度貧困地區還出現了金融市場逆向選擇的情況，不僅使金融精準扶貧針對的人群出現了明顯的偏移，而且金融精準扶貧的精確度也因此受到影響。

2.2 金融設施不完善，征信建設落后性明顯

近年來，圍繞金融支農方面已經開展了較為豐富的研究與努力，但是其成效并不明顯。將深度貧困地區與城鎮地區對比來講，其基礎設施落后明顯，甚至部分地區還不具備基本的金融服務。對四大國有銀行基于鄉鎮設置的網點予以了解可以得知，鄉鎮地區網點數量較少，對于一些深度貧困地區這些現象更是凸顯。在以村級為對象的金融扶貧服務站中，已經設立的助農取款服務點數量屈指可數，一些支付終端、ATM機等更是寥寥無幾。此外，深度貧困地區由于受到其經濟方面的影響使其信用意識也受到了影響，其農戶信用意識亟待提升，這既提升了扶貧資金的風險性，又使得精準扶貧效果無法得到保障。

2.3 金融產品單一，缺乏創新力度

據了解，在精準扶貧開展過程中，金融產品單一性特征明顯。存款和取款是深度貧困地區最主要的金融業務，甚至租賃、保險以及投資等業務并未涉及。這也是深度貧困地區金融產品創新力不足的具體表現。深度貧困地區缺乏多元化金融產品的供給，必然會使金融機構提供服務和貧困戶資金需求方面存在矛盾，這也就表明，貧困戶在體驗金融精準扶貧的過程中與其預期出現了一定的沖突與矛盾，金融產品創新工作依然有很長的一段路要走。

3 深度貧困地區金融精準扶貧的政策建議

3.1 提升精準識別的健全性，與脫貧攻堅進行有效對接

金融精準扶貧的關鍵就在于“精準”。所以，首先就要對幫扶對象予以明確，這也是解決當前存在于金融精準扶貧過程中目標人群不精準現象的有效措施。所以，無論何種金融機構，都要對“建檔立卡”貧困戶這一著手點予以明確，實現對其的精準把握，并制定出具有針對性且切實可行的金融精準扶貧措施，實現對戶幫扶。尤其對于一些具有商業性的金融機構來講，要逐步降低服務重心，增強深度貧困地區和其人口能力的服務，實現與脫貧攻堅的有效主動對接。

3.2 對金融設施予以改善，推動金融生態的優化

想要對深度貧困地區的金融基礎設施建設予以改善，就要從以下幾點著手：首先，對于深度貧困地區堅持優先原則，推動村鎮銀行和互助銀行在其地區的建立。要充分發揮引導作用，使金融機構網點布局得到進一步擴大與增加，對于金融扶貧服務站要進行持續的優化，加大ATM機等自助機的布設力度，使深度貧困地區的金融服務便利性能夠得到快速提升。其次，對于深度貧困地區來講，還要注重互聯網的引入與建設，使得金融和互聯網的深度融合能夠得到最大限度的發揮，加快當前階段下新的支付方式和結算方式的普及。最后，金融機構還要加大與基層網點、農村基層黨組織的合作與溝通，共同建立起以金融為主的信用數據庫，并以互聯網平臺為載體，不斷提升農戶和貧困人口的信用信息的健全性和完善性，使深度貧困地區的信用評級得到強化。要以農戶信用檔案為基礎和依據，實施有關信用等級方面的評定，加快與建檔立卡貧困戶的對接，這也是后續具有差異性的分類金融支持得以實施的重要前提。此外，金融機構還要深入到深度貧困地區，為當地群眾普及有關金融方面的基礎知識，加大對貧困人口在誠信方面的培育力度，建構起良好的信用環境。

3.3 對金融產品進行創新，提升金融服務

以脫貧攻堅需求為依據，給金融機構也提出了更高的要求，即要對金融產品創新工作予以創新。以更完善的設計和更契合貧困戶的金融產品提供為依托，推動金融扶貧“精準對接”的快速落實，提升貧困地區金融供給的豐富性，這也是契合貧困戶對于金融服務需求的重要保障。第一，要組派專業的調研隊伍進入到深度貧困地區，并以因地制宜為原則，加大對合適的專門信貸產品的探索與開發力度，從而使深度貧困地區和貧困戶在信貸方面的需求都能積極響應。第二，加大對抵押貸款的創新力度，除了要將關注點放在農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款上外，還要將農村土地承包權和農村住房抵押的落實工作作為重要任務。第三，以特色農業保險為著眼點進行創新，以深度貧困地區為面向，以保險產品為供給對象，強化其供給力度，例如農作物保險、畜產品保險等，使資本市場具有的不可替代的作用得到有效的發揮，以深度貧困地區的抗風險作用的增強為精準扶貧、脫貧攻堅等貢獻重要力量。

4 結語

總之，金融精準扶貧是進行扶貧開發過程中的關鍵內容，如何提升金融精準扶貧的準確性，提升深度貧困地區和人員的認同感和獲得感是需要著重關注的問題。這就要求金融機構始終具備以大局為重的意識，勇于承擔社會責任，并以金融扶貧力度為切入點，加大其力度，使深度貧困地區的金融精準扶貧工作能夠穩步進行。

[參考文獻]

[1] 周清清.金融支持深度貧困地區脫貧攻堅的探索成效分析——以貴州省XX縣為例[J].智庫時代，2019（19）.

[2] 郭利華，葛宇航，李佳珉.民族地區深度貧困問題的金融破解：政策與方向[J].中央民族大學學報（哲學社會科學版），2018（06）.

[3] 高天躍.貴州民族地區金融精準扶貧的難點及對策研究[J].黑龍江民族叢刊，2016（04）.