甘肅民族地區民間資本參與農村金融制度創新研究

王超 謝佳 蔡琪瑤

[摘 要]農村金融問題一直是困擾我國理論界和政策制定者的一個難題，一個重要的原因是無法有效動員民間資本力量合法地參與農村金融活動。民族地區存在能夠有效約束參與者違約行為的包括村莊信任在內的非正式制度，民間資本參與農村金融能夠充分利用非正式制度的約束效率，提高農村金融機構的運行效率。甘肅省臨夏回族自治州成立的農村產業發展互助社，就是基于當地的“村莊信任”，把民間資本引入到農村金融而進行的制度創新，運行效果較好。本文基于對臨夏農村產業互助社的實地調研，對該組織進行剖析，以為民族地區民間資本參與農村金融制度創新提供有益的政策參考。

[關鍵詞]民族地區;民間資本;農村金融

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

長期以來，農村金融問題一直是困擾中國理論界和政策設計者的一個重大難題。從理論研究的角度來看，傳統的金融理論主要是基于主流經濟學的分析框架，在成本—收益的分析框架內，僅考慮利率、成本、風險等因素，從這些研究中所得出的結論往往較為悲觀，認為農村金融風險大、成本高而收益較低，不符合金融的效率原則。因而，傳統的金融理論既不能很好地解釋中國各地的農村金融實踐，也不能很好地指導中國農村金融體系的建設與完善，從而使得中國金融體系缺乏包容性，數量巨大的農村居民作為弱勢群體被排斥在金融體系之外。不可否認，占據現代經濟學主流地位的新古典經濟學建立了完整系統的分析框架和精密嚴謹的程式化話語體系。主流經濟學對于倫理、道德等非正式制度的善意回避，使其在對中國農村金融的分析中，忽略了各地農村源于傳統“鄉土社會”特有的信任結構及其作用路徑，從而導致主流經濟學無法對中國農村金融的現實作出正確的觀察和解釋。另一方面，主流經濟學的研究主要是在既定制度約束下的收益最大化問題，強調資源的配置效率而忽視經濟發展的公平性與普惠性。因而，在主流經濟學的研究框架下，農村金融由于成本高、風險大、收益低，不利于金融資源的優惠配置，從而在“效率優先”的背景下農村金融受到較大的抑制，數量巨大的農村居民被排斥在金融體系之外，在抑制農村資源配置效率的同時，也拉大了城鄉之間經濟社會發展的差距。

基于上述認識，筆者嘗試突破主流經濟學的分析框架，把農村地區的社會關系網絡、村莊共同體、信任結構、社會資本、傳統文化、地方性知識等因素納入到農村金融的理論分析中，并借以解釋中國農村金融創新的實踐。筆者借用胡必亮（2004）提出的村莊信任的概念，結合臨夏州作為回族聚集區的特殊區情，以甘肅省臨夏回族自治州（以下簡稱臨夏州）產業發展互助社的實地調研為基礎，來分析民族地區農村金融合作組織的創新實踐。

1 臨夏州農村產業發展互助社成立的基礎

甘肅省臨夏回族自治州地處青藏高原與黃土高原的過渡地帶，平均海撥在2000米以上，境內山谷多、平地少，地勢西南高、東北低，大部分地區氣候屬于溫帶半干旱氣候，西南部山區高寒陰冷，東北部干旱，年均降雨量537毫米，蒸發量1198至1745毫米。臨夏州東臨定西市，西倚青海省，北瀕蘭州市，南靠甘南藏族自治州，是甘肅重要的商品集散地和漢藏貿易樞紐，在藏區與內地的經貿往來中發揮著不可替代的作用。全州面積8169平方公里，人口215萬人，有回、漢、東鄉、保安、撒拉、土、藏等31個民族成分，少數民族人口占總人口的59.2%，信仰伊斯蘭教的回、東鄉、保安、撒拉等少數民族占總人口的57%。全州人均耕地僅為1.07畝，70%以上的耕地分布在干旱半干旱區和高寒陰潮區，農業生產條件較差，貧困人口92.02萬人，貧困面達52.04%。

臨夏州較差的農業生產條件，使得當地農村居民外出經商的比例較高，長期的外出經商傳統，使得當地居民具有一定的市場經濟意識及市場經濟的知識，也使得當地居民經常會遇到資金閑置或短缺的狀況，因而在當地更容易形成資金的相互拆解關系。這種資金供、求狀況，就成為在臨夏農村成立產業發展互助社的經濟基礎。臨夏州作為精確扶貧的重點地區，扶貧任務重，需要進行必要的制度創新以提高金融扶貧的效率，在此背景下，政府更有義務和積極性推動產業發展互助社來滿足金融扶貧的需要。

2 臨夏產業發展互助社的運行狀況

臨夏產業發展互助社成立于2013年初，2013年5月開始向社員發放貸款。互助社主要由政府牽頭組建，目的是為了解決農村居民融資難、貸款難的問題，每個村級產業發展互助社政府注資50萬元，本著入社自由、退社自由的原則，社員入社最低出資額為1000元，社員必須為本村長住居民，提交申請必須要經籌備小組審核批準后才能入社;并要求每個村級互助社吸引一個企業社員，企業社員的注資最低5萬元，最高49萬元，另外，精確扶貧的雙聯干部、雙聯單位也可注入一定金額的互助金。互助社運行中設理事會、監事會，并定期召開社員大會進行議事、監督。業務主要是向社員提供小額信貸，為了控制風險，借款原則上不超過5萬元，期限多為一年，原則上不超過2年，借款農戶要繳納6%左右的占用費，其中3%作為入社資金的分紅，剩余3%部分主要用于運行費用、提取壞賬損失以及作為增值轉作互助金本金。在借款時，要求有同社5戶形成聯保小組進行擔保，借款農戶違約后由擔保農戶承擔償還責任。

以臨夏縣調研的兩個鄉——安家坡鄉與先鋒鄉為例，安家坡鄉包括安家坡村、北小塬村、中寨村以及史婁村四個行政村，先鋒鄉主要包括前韓村、盧馬村、張梁村等九個行政村，都建立了村級產業發展互助社。從表1中可以看出，各村社率都在60%以上，說明村民對于產業發展互助社的認可度較高;互助社的資金除了政府注資50萬元外，主要由合作企業注資以及社員入社繳費構成，其中安家坡鄉北小塬村還獲得151萬元的社會捐贈，為互助社的資金來源開辟了一條新途徑。從借款情況來看，各村產業發展互助社能夠較好地滿足社員的信貸需求，運行三年來，累計借款額都已超過互助社資金總額，說明互助社的資金循環狀況較好，能夠有效地保障互助社財務的可持續性。

而根據筆者帶領學生對于三個村子所做的問卷調查顯示，隨機走訪的168戶居民中，獲得信貸支持的為88戶，占調查戶數的52.83%，其中獲得互助社貸款的用戶為36戶，占受訪農戶的21.42%;貸款超過2萬元的農戶有36家，最高的為6.5萬元（其中從信用社借款5萬元，互助社借款為1.5萬元），說明互助社已經成為農戶重要的信貸途徑;而未成立互助社的兩個村子，獲取貸款的農戶為108戶，占總數的34%，遠低于上述成立互助社三個村子的比例，在考慮到廣河縣城關鎮趙家村就在縣城邊緣，房產等資產的抵押功能較強的因素，更能看到互助社對于農戶獲取貸款支持的巨大作用。在對于信貸用途的問題中，有28家選擇為“養殖、購買飼料”，有24家選擇“做生意”，有16家選擇“家中有病人、看病用”，有12戶選擇“孩子上學”，4家選擇“孩子結婚”，8家選擇“建造住房或購買住房”，還有8戶用作生活費用。其中，生產性用途的農戶為52戶，占貸款農戶總數的59%，說明臨夏州農村居民從金融機構貸款的主要用途為生產性用途，其中，從互助社獲取過貸款的農戶為56戶，全部用于生產性用途上，說明產業發展互助社對于農戶的生產經營具有較好的支持作用。在80戶沒有貸款的農戶中，有40戶選擇未貸款的原因為“不需要”，40戶表示“怕到期無法償還”，32戶表示“不愿承擔利息”，有8戶表示“無法提供抵押品”， 4戶選擇“手續復雜、難申請到”，4戶表示“要找關系”才能借到，說明在有產業發展互助社的地方，農戶沒有貸款的原因主要是來自農戶自身需求方面的信貸約束有80戶，而表示是供給端的信貸約束僅有16戶，占總數的17%;而未成立互助社的兩個村子，則僅有40戶表示“不需要”，8戶表示“所借金額小、劃不來借貸款”，有52戶表示“手續復雜、難申請到”，有60戶表示“要走關系才能申請到”，有44戶表示“怕到期無法償還”，20戶表示“不愿承擔利息”，24戶選擇“無法提供抵押品”，其中原因在供給端的農戶為136戶，占總數的55%，遠大于成立互助社的17%，說明產業發展互助社的成立能夠有效克服農村信貸難的問題。

3 臨夏州農村產業發展互助社的政策啟示

在建設中國普惠金融的大背景下，基于臨夏產業發展互助社的運行經驗，特提出以下政策建議：

（1）在民族地區的農村，由于市場經濟發展滯后，居民收入水平較低，必要的金融制度創新很難在落后的農村地區自發地產生和演化。落后地區農村居民對于政府的超強信任，使得政府理應成為推動當地金融制度創新的最佳選擇，通過合理的制度頂層設計，能夠有效地推動當地金融制度創新。

（2）民族地區農村金融制度創新，要充分考慮當地的社會經濟發展特征，特別是要考慮“信任結構”、“社會資本”以及“文化傳統”等非正式制度的影響。結合當地非正式制度的金融創新，不僅能夠保障金融體系的“普惠性”，而且也能夠發揮金融體系的“效率性”，保障金融資源的配置效率。

（3）基于農村“信任結構”“社會資本”等非正式制度金融創新的核心是構建信任條件下無限次博弈關系，通過居民之間長期的信任關系來克服其短期“投機主義”傾向，充分發揮農村“閑言碎語”的信息傳輸功能和懲處功能，對于違約 農戶的信息要及時在村落內部進行公示，加大違約農戶的信譽損失。

[參考文獻]

[1] 費孝通.鄉土中國[M].北京：北京大學出版社，2012.

[2] 布埃爾·布迪厄，華康德.實踐與反思——反思社會學導引[M].北京：中央編譯出版社，1998.

[3] 錢穎一.理解現代經濟學[J].經濟體制比較，2002（02）.

[4] 王曙光.市場經濟的倫理奠基與信任拓展——超越主流經濟學分析框架[J].北京大學學報（哲學社會科學版），2006（03）.

[5] 張維迎.法律制度的信譽基礎[J].經濟研究，2002（1）.

[6] 周霞.傳統與現代農村社會信任結構解讀——基于布迪厄場域理論視角[J].經濟與社會發展，2010（03）.

[7] 胡必亮.村莊信任與標會[J].經濟研究，2004（04）.

[8] 劉峰，徐永輝，何田.農戶聯保貸款的制度缺陷與行為扭曲：黑龍江個案[J].金融研究，2006（09）.

[9] 趙巖青，何廣文.農戶聯保貸款有效性研究[J].金融研究，2007（07）.

[10] 李濤.社會互動、信任與股市參與[J].經濟研究，2006（01）.

[收稿日期]2019-06-30

[基金項目]本文系甘肅省哲學社會科學基金項目：“一帶一路”背景下甘肅民族地區民間資本發展研究（編號：YB018）及甘肅省哲學社會科學重大研究基地：民族地區經濟社會發展研究中心的研究成果。

[作者簡介]王超（1979—），男，河南永城人，副教授，研究方向：金融經濟學;謝佳（1995—），女，山東青州人，碩士;蔡琪瑤（1994—），女，河北承德人，碩士。