互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施

閔姝彧

【摘 要】 信息化時代的到來，使互聯網金融迎來了發展高峰，包括網絡銀行、第三方支付、理財、眾籌等各種網絡金融工具鱗次櫛比。互聯網金融的興起給商業銀行發展帶來了嚴重沖擊。本文分析了互聯網金融對商業銀行業務的多方面影響和威脅，并提出應對措施。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 業務沖擊 發展措施

一、互聯網金融對商業銀行業務的發展沖擊

（一）對商業銀行中間業務的沖擊

商業銀行具有支付結算、資金存儲、貨幣兌換、銀行卡辦理等八項中間業務，其中最重要的部分是支付結算業務。然而第三方支付工具的興起，短時間內便搶奪了商業銀行很大部分的金融支付市場，因為第三方支付往往更加便捷、成本低。如支付寶、微信免費轉賬功能越來越被人們青睞，商業銀行的結算業務收益也因此被嚴重分流。截至2016年，我國的第三方支付平臺已經有近400家，并且該數字一直處于不斷上漲的態勢，其交易規模也在成倍增長。除交易價格更低，使用更便捷外，第三方支付在近年還增加了生活繳費、出行計劃等金融場景，用戶體驗感進一步提升，再次增加了用戶對第三方支付的依賴。盡管銀行轉賬、支付業務安全性更高，但第三方支付工具的現有優勢仍對商業銀行造成了很大沖擊。

（二）對商業銀行資產業務的沖擊

當網絡借貸面世后，人們有了更多的借貸方式和渠道。網絡金融通過對網絡大數據的挖掘即可創新征信手段，無形中降低了交易成本，這對一些中小企業來說是非常好的機會。中小企業可借助網絡貸款降低成本消耗，提升資金回報率。互聯網金融的優勢為其發展創造了不俗的前景，也吸收和分流了商業銀行的大量客戶。如現今的螞蟻微貸為一些電商用戶提供了小額信貸服務，其電商小貸融資模式至今深受商戶的追捧，類似于“人人貸”的P2P網貸模式發展勢頭也毫不遜色。這些針對微小企業及個人而推出的互聯網絡平臺，搶奪了商業銀行的大批客戶資源，因此商業銀行的利差空間被嚴重壓縮。

（三）對商業銀行理財產品的沖擊

隨著我國人理財意識的不斷提高，理財活動開始受到歡迎。相比于商業銀行的傳統理財，互聯網理財產品有其獨特的自身優勢。一是操作簡單、手續便捷，且不受時間和空間限制。二是互聯網金融理財產品大多沒有最低或最高限額，適應用戶群體大。三是金融理財產品的收益一般遠高于銀行理財，而且大多可以隨時退出和提現。其中，我們熟知和常用的余額寶，其年收益率及月收益率均高出銀行活期存款的百分之零點五以上，而且具有較高的流動性和靈活性，在目前看來是比銀行理財更好的理財產品。隨著支付寶用戶的不斷增多，余額寶的吸儲能力將不斷增強，這對商業銀行的理財業務將會造成進一步沖擊。

二、互聯網背景下商業銀行的業務發展措施

（一）建立與第三方支付平臺的合作關系

商業銀行的支付中介地位在互聯網金融的沖擊下在不斷下降，所以，為避免中小型客戶的繼續流失，逐漸挽回傳統商業銀行的主體地位，商業銀行則需要高度重視互聯網金融，如第三方支付平臺，并在加強對金融政策的高度關注基礎上，利用自身資金雄厚、資金鏈穩定的優勢，主動與第三方支付建立互惠互利的合作關系。首先，商業銀行應甄別和篩選可靠性高的第三方支付平臺進行合作。其次，合理共享商業銀行與第三方支付平臺的資源信息，挖掘和分析客戶的資金消費理念和消費方式，從而適當地借助互聯網工具對商業銀行的傳統業務進行革新和優化。期間，第三方支付平臺也可借助與商業銀行的合作關系來增加和鞏固客戶的信賴度，提升信用度。兩者的合作不僅實現了互利互惠的目標，且在一定程度上緩解了第三方支付給商業銀行造成的沖擊。

（二）構建商業銀行電子商務平臺

商業銀行應該著眼于更多的經濟領域，而不是一直致力于當前的傳統業務。雖然現階段很多商業銀行根據互聯網金融平臺的運營優勢進行了分析，并作出了改進，但僅是跟隨是遠遠不夠的。商業銀行應該構建自己的電子商務平臺，通過打造商業銀行自己的平臺優勢來搶占更多資源和新的領域。互聯網金融始終以電子商務平臺為基礎，所以，通過自建銀行電商平臺更加易于客戶一手交易信息的獲取。同時通過對供應商資料的整合，可構建具有更高金融效率的產業鏈。銀行電商平臺的優勢還在于其強大的資金流和信用等級，可以在一定程度上為小微企業降低交易風險。基于此，既降低了小微企業的融資門檻，又為銀行節約了一部分對小微企業的評估成本。

（三）重視用戶體驗，創新金融理財產品

基于當前互聯網金融理財產品對銀行理財的沖擊，商業銀行應該合理借鑒互聯網金融的營銷經驗，轉變經營理念。在進行理財產品的設計時，應將以產品為導向的理念轉變為以客戶為理念，強化以用戶為中心的服務理念，充分考慮用戶需求，根據不同的用戶群體有針對性地定制專業化服務，提升產品與用戶的匹配度，從而增加用戶黏度，并提升用戶滿意度。除此之外，隨著理財活動的日益大眾化，銀行在進行理財產品的設計時應以普通百姓為依托，設計出符合大眾需求，產品信息容易理解和更透明的理財產品，從而吸收新的客戶資源。

三、結語

綜上所述，在互聯網金融沖擊下，商業銀行業務發展受到了多方面的影響，迎來了更多的挑戰。所以，商業銀行應該充分利用自身優勢，改革和創新運營模式，從第三方支付、資產業務、理財產品業務等多方面進行完善，逐漸提升商業銀行的服務能力和競爭力。

【參考文獻】

[1] 翁穎.互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施[J].現代營銷（信息版），2019，10：85.

[2] 方翌.淺析互聯網金融對商業銀行的影響以及對策[J].現代營銷（信息版），2019，01：15-16.

[3] 南寧，張澤凡.互聯網金融對商業銀行業務的影響及對策[J].現代經濟信息，2019，03：322.