淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

【摘 要】 近年來，隨著科技的發(fā)展，以及人們對(duì)于快節(jié)奏生活的追求，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合，改變了原有的金融資源配置的模式，為人們省去了很多排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速成長影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式，迫使銀行去除多余中間業(yè)務(wù)問題，優(yōu)化服務(wù)體系，爭取客戶資源。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

前 言

現(xiàn)行社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，為社會(huì)做出了一定的貢獻(xiàn)，同時(shí)也贏得了社會(huì)的認(rèn)可。然而對(duì)于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，使得原本就收支甚微的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更是變得幾近全無。為了改變這一現(xiàn)象，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了簡單的分析并提出一系列的解決方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)如今作為一個(gè)新興行業(yè)，它不僅具有：（1）覆蓋范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)的無處不在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融服務(wù)范圍變得更加廣泛，同時(shí)也使得金融交易變得更加直接。（2）交易成本低，在交易的雙方都是一對(duì)一的交易，幾乎不存在中間商賺取差價(jià)的問題，同時(shí)節(jié)約掉了一些不必要的費(fèi)用，也降低了實(shí)體運(yùn)營的成本。（3）效率高。免去了傳統(tǒng)商業(yè)銀行去柜臺(tái)操作的時(shí)間成本，提高了服務(wù)效率。（4）簡單易行，參與者眾多。運(yùn)轉(zhuǎn)過程的簡便，客戶的滿意程度的提高，門檻較低，從而參與人員眾多。（5）風(fēng)險(xiǎn)高。由于我國的信用體系不完整、政府監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融容易被利用，形成惡意騙取貸款等問題[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)銀行服務(wù)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶和銀行的之間的關(guān)系、溝通的渠道以及“服務(wù)”的核心都隨之有了新的意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)仍顯得有些刻板和被動(dòng)，對(duì)非核心客戶的開發(fā)以及老客戶的維護(hù)都缺乏主動(dòng)性。而互聯(lián)網(wǎng)由于有巨大的規(guī)模優(yōu)勢，大幅度降低金融服務(wù)的費(fèi)用，對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。

（二）對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響。隨著第三方支付的出現(xiàn)，銀行的存款、理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了一定程度的影響[2]。第三方支付在以移動(dòng)支付為客戶端的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)基金業(yè)務(wù)，這類產(chǎn)品具有門檻低、收益穩(wěn)定及流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行保守的理論，通過前期的優(yōu)惠政策，將原本應(yīng)該在商業(yè)銀行的資金逐漸轉(zhuǎn)移到第三方的賬戶中來。而商業(yè)銀行對(duì)此版塊理財(cái)需求的忽視，也就為第三方支付提供了的機(jī)會(huì)。

（三）對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是指結(jié)算類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、投行類業(yè)務(wù)[3]。而第三方支付則是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)為交易提鉤的支付平臺(tái)，其主要業(yè)務(wù)則是包括信用卡支付、充值、閑置資金保管等。在內(nèi)容上基本覆蓋了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，因此對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。

（四）對(duì)銀行客戶資源的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的性質(zhì)，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融已大幅度降低了支付難度，使支付手段不再僅限于現(xiàn)金或刷卡。而銀行的支付手段卻仍限制在網(wǎng)上銀行以及現(xiàn)金交易方面。兩相對(duì)比之下，可以明顯發(fā)現(xiàn)銀行支付手段的落后情況，這也成為了實(shí)際生活當(dāng)中導(dǎo)致銀行客戶資源和交易量減少的主要因素。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的優(yōu)化措施

（一）優(yōu)化服務(wù)體系，加強(qiáng)創(chuàng)新能力。創(chuàng)新是亙古不變的主題，只有創(chuàng)新才能使企業(yè)更好的生存下去，因此對(duì)于商業(yè)銀行也是一樣的，商業(yè)銀行再也不能夠只靠傳統(tǒng)的經(jīng)營方式生存。現(xiàn)在需要的是自我創(chuàng)新、自我改革，才能更好的迎合新時(shí)代的發(fā)展方向。商業(yè)銀行可以通過簡化支付流程，增加辦理窗口的方式縮短客戶的等待時(shí)間，可以增加自動(dòng)辦理系統(tǒng)，為一些辦理較為簡單業(yè)務(wù)的客戶提供方便。優(yōu)化服務(wù)體系，使每位工作人員都可以堅(jiān)守崗位。

（二）介入電子支付系統(tǒng)。面對(duì)第三方支付的強(qiáng)大影響，銀行不應(yīng)再只充當(dāng)支付機(jī)制，應(yīng)通過改進(jìn)自己的電子支付系統(tǒng)，以擴(kuò)展與客戶的直接接觸渠道。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，加強(qiáng)安全性。安全性是客戶注重的問題之一，在第三方支付系統(tǒng)快速發(fā)展的前提下，人們對(duì)于自身信息安全性提出了更高的要求，僅僅只是靠銀行自身對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)安全的維護(hù)力量是相對(duì)薄弱的，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司對(duì)于這方面又是有著較為深入的研究，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的合作，達(dá)到更高的防御目的，這不僅是對(duì)于客戶的交代，更是將來的發(fā)展方向之一。

（四）開拓網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括開戶、銷戶、查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)項(xiàng)目，但由于個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)以及操作復(fù)雜等，客戶的體驗(yàn)不僅沒有提升反而下降。因此，商業(yè)銀行想要在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面取得成功，需借鑒成功案例，全面認(rèn)識(shí)并滿足客戶對(duì)業(yè)務(wù)的需求，提升功能。

結(jié) 論

隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍，其對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)已產(chǎn)生不小的沖擊，為了應(yīng)對(duì)這種沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須做出應(yīng)對(duì)的改變才能在這大環(huán)境中得以生存。通過商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合并汲取國外的先進(jìn)手段，不僅可以有力的推動(dòng)電子支付市場的發(fā)展，更有效的滿足社會(huì)的需求，從而走出自己的特色。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相結(jié)合不僅可以降低支付成本，更是最大可能的滿足了大眾對(duì)于交易的需求，同時(shí)更是加快了資金的流通速度。與電子平臺(tái)的合作，打造出更加簡單、高效穩(wěn)定的支付服務(wù)，更是現(xiàn)在以及將來的發(fā)展方向。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

[2] 楊明基.主編.新編經(jīng)濟(jì)金融詞典.北京：中國金融出版社.2015.

[3] 非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)使用手冊(cè).北京：中國金融出版社.2011.

作者簡介：韓卓群（1997.09），性別：女，籍貫：山東省濱州市人，

民 族：漢 職稱：無，學(xué)歷：在讀研究生。研究方向：金融。