網絡借貸視角下大學生信用現狀、問題及對策研究

史明杰 劉振東 秦征

摘 要：本文以河北民族師范學院在校生為研究對象，根據問卷調查和訪談結果分析大學生的信用現狀及存在的問題，提出解決大學生信用缺失、有效規避不良網絡借貸的對策。

關鍵詞：網絡借貸;大學生信用;誠信教育

2014年校園分期平臺掘地而起，2015年校園貸平臺呈現爆發式增長，但是由于相關監管制度還不完善，校園貸魚龍混雜、高利貸橫行、暴力催收引發校園悲劇等問題層出不窮。2016年教育部、銀監會聯合印發《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加強對校園貸市場的規范。但是這些措施還遠遠不夠，仍有大學生因金融知識匱乏、個人信用認知較低等原因導致校園貸惡性事件發生。因此有必要對大學生信用現狀進行調查分析，發現問題并提出解決大學生信用缺失、有效規避不良網絡借貸的對策，從根本上引導學生理性消費，減少因網絡借貸而引發的校園悲劇。

一、大學生信用現狀分析

采用問卷調查和訪談相結合的方法，從自我評價和他人評價兩個維度進行大學生信用現狀分析。自我評價主要對河北民族師范學院在校生開展問卷調查，包括基本情況、信用認知、信用行為、信用服務四個方面;他人評價主要對畢業生就業單位和高校輔導員進行訪談，了解他們對大學生信用的評價。

（一）自我評價

1.基本情況

問卷調查共收回有效問卷800份，調查顯示，日常消費方面，大部分學生每月消費支出在800-1000元之間，30%的學生偶爾有資金短缺現象，這部分額外的資金需求主要用于交友娛樂、購買名牌服飾等。遇到缺錢的情況，近八成的學生選擇尋求家人幫助，但是2%的學生選擇網絡借貸，當被問及如何歸還欠款時，有1%的學生選擇借貸還錢，從而導致網絡貸款的惡性循環。

2.信用認知

調查顯示，10%的學生從未聽說過個人信用報告，僅有20%的學生知道逾期記錄的保留年限，5%的學生知道如何查詢個人征信記錄，說明大學生的整體信用認知狀況不容樂觀，大部分學生信用知識匱乏。當被問及是否應加強個人征信記錄監管時，95%的學生選擇是，這說明學生有增強個人信用的意識，但是缺乏主動學習信用知識的行動。

3.信用行為

調查顯示，30%的學生使用過花唄、借唄等電商平臺，0.2%的學生使用過其他網貸平臺，在還貸過程中5%的學生存在不止一次違約行為，說明部分學生沒有意識到網絡借貸的風險及違約對自身信用造成的影響。對自身信用狀況進行評價時，六成學生認為自身信用狀況非常好，而對大學生群體信用狀況進行評價時，只有個別學生認為大學生群體信用狀況良好，這說明大學生對自身和對大學生群體的信用行為評價存在偏差，也在一定程度上反映出大學生對個人信用行為認識不足。

4.信用服務

調查顯示，92%的學生愿意學習信用知識，這說明大學生比較重視自身的信用情況，學校應該在此基礎上加強信用知識的教育。學生們喜聞樂見的形式是通過選修課的方式進行學習。一方面將信用教育融入課堂和學分，對學生是一種約束，學習效果也有一定的保證;另一方面通過課程的學習使得學生對信用有更為系統的認識，能夠更有效地培養學生的信用觀念和信用意識，使學生能夠懂信用、守信用。

（二）他人評價

通過訪談畢業生簽約單位和就業單位了解到，大學生在求職和職業發展過程中存在失信行為，包括不同程度的簡歷造假、簽約后未按時報到及在工作崗位中的失信行為。通過訪談高校輔導員了解到部分學生在日常學習和生活中有失信行為，如論文抄襲、騙取資助等。由此可見，大學生的信用認知還處于較低層次。因此，社會和高校都應認識到當代大學生信用意識提升是亟待解決的問題。

二、提升大學生信用意識的對策

（一）成立一個學生組織——大學生信用社團

成立以誠信教育和信用管理為目標，以金融相關專業學生為主導的學生組織——大學生信用社團，充分發揮學生自我教育、自我管理、自我服務的作用，讓金融專業學生以信用大使的身份為全校學生提供金融知識、理財知識咨詢，廣泛開展大學生信用節、信用PK等活動，通過學生之間的交流互動和朋輩教育的作用傳播普及信用知識，提高學生信用認知水平，豐富金融理財知識，與此同時也能強化金融專業學生的專業技能。

（二）搭建一個平臺——信用評價平臺

根據大學生的實際情況，將信用評價指標分為四個一級指標，十四個二級指標（表一）。利用層次分析法，構造判斷矩陣，由層次單排序法確定一級指標相對總目標的權重及二級指標相對于相應一級指標的權重，由層次總排序法確定二級指標相對總目標的權重并轉化為權數（表二）。

根據二級指標權數制定具體的評分標準：性別得分男性0.5、女性1;健康狀況為有無既往病史，得分0.5和1;學歷為本科和?？?，得分2和1;專業為是否金融類專業，得分3和1;學習成績分為良好、合格和不合格，得分1、0.5和0.2;出勤情況分為無曠課、三次以內和三次以上，得分3、1和0;學習信譽按照考試作弊等行為分為無此類行為、存在一次和存在多次此類行為，得分11、5和0;綜合測評成績分為良好、合格和不合格，得分5、2和0;獎懲情況分為獎勵、無獎勵和處分，得分8、5和0;社會實踐表現按志愿服務、實習實踐的參與度分為積極、偶爾參與、不參與，得分15、7和0;獎學金收入分為一等、二等、三等，得分3、2和1;兼職收入按月均收入分為500以上、300-500、300以下，得分7、4和1;家庭人均收入按日常開支占收入的比例分為40%、40%-60%和60%以上，得分14、8和2;經濟信譽分為是否無故拖欠學費、騙取資助，得分26和0。

根據評分標準將信用評價分為4個等級，得分在0-50之間有重大信用風險;50-70之間有較大信用風險;70-85之間有較小信用風險;85以上基本無信用風險。

（三）拓寬一個渠道——學校開通小額貸款渠道

學?；趯W生需求拓寬貸款渠道，除各種形式的獎助學金外，開通面向全體學生的小額貸款，用于學生短期資金周轉。根據信用評分評估學生是否存在信用風險，對于風險較小的學生結合其自身情況和借貸用途綜合考量決定是否予以放貸。設置靈活多樣的還款方式，如為學生提供勤工助學崗位等。此舉措一方面可以減少學生在網貸平臺借款的機率，另一方面可以正向激勵學生提高信譽度方可借款，而信譽度高的學生也會按期還款，形成良性循環。

（四）打造三個助力團——家長助力團、輔導員助力團、金融機構助力團

一方面充分發揮家庭教育的作用，在家庭教育中給學生營造誠信的家庭氛圍;其次，加強學校與家長之間的聯系，家校合作對學生進行有效地監督引導，對產生借貸行為的學生盡早識別并幫助其解決困難。其次輔導員負責學生日常表現監督管理，如遵守校規校紀、誠信考試等，為學生的信用意識培養保駕護航。通過召開主題班會、拍攝微電影等活動讓學生參與其中，接受感染和熏陶，強化信用觀念。最后根據學生征信知識方面的欠缺，邀請金融機構人員進校園開展關于信用、借貸、理財等不同主題的信用實踐活動，加強對學生金融行為的引導，此外將金融機構優秀的企業信用文化融入校園信用文化建設中，實現校企信用文化互融互通，共同助力大學生信用意識提升。

三、結束語

在校大學生作為高知群體，其信用認知程度不僅關乎普惠金融事業的未來發展，也關乎我國社會信用體系建設能否扎實落地。因此，社會、學校、家庭應通力合作，提升大學生信用度，減少不良網絡借貸發生。

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