社會整合視角下“校園貸”預防與干預的思考與探索

李婕娜

摘? 要：“校園貸”從產生至今不過短短數年，但其破壞強烈、變種迅速、隱蔽頑固的特性對整個社會造成了極大的危害，也給我國的金融監(jiān)管帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。“校園貸”持續(xù)危害學生、家庭、學校，給社會帶來不安定因素的問題迫切需要有效、合理的模式來解決。協調社會體系中分化的不同群體 -政府、學校、市場、媒體、公民五者成為共同體，各司其職又相互支持，通過利益、文化以及制度三大整合機制來共同實現的社會整合或將成為預防與干預“校園貸”的有效途徑。

關鍵詞：社會整合;校園貸;預防與干預

近年來，一些不良網絡借貸平臺采取降低貸款門檻、隱瞞高額利率等手段，誘導學生頻頻落入“高利貸”陷阱，由此引發(fā)了一系列社會問題。這些“校園貸”平臺隱瞞或模糊實際資費、滯納金、違約金，誘使大學生隨意貸款，最終卻要償還相當于貸款本金數倍甚至數十倍的利息或者滯納金，其中不乏有平臺使用非法手段催收欠款，比如詆毀名譽、騷擾恐嚇、威逼抵債等等，使借款大學生的身心飽受摧殘，嚴重的甚至給學生及其家庭帶來無法挽回的人身傷害及財產損失。

針對校園貸亂象，相關部門一直在加大整治打擊力度。盡管如此，“校園貸”依舊屢禁不止，甚至變相發(fā)展出新種類持續(xù)擾亂校園秩序，危害社會，因此尋求有效途徑整治“校園貸”亂象，十分必要。

一、“校園貸”預防與干預的現狀與問題

2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部以及人力資源部三部委聯合印發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》指出，現階段一律暫停網貸機構面向在校大學生開展網貸業(yè)務，“校園貸”因此被暫時叫停。2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，再次聲明小額借貸企業(yè)不得面向在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合交易。

“校園貸”惡性事件的頻發(fā)及惡劣影響也引起了各高校的重視，許多高校也著力開展相應的整肅行動，凈化校園風氣。例如利用思政教育課堂、定期開展安全教育講座等途徑向學生傳遞“校園貸”的危害并介紹相關的預防手段;學校各級領導、輔導員、思政課教師、專業(yè)教師等教育管理工作者積極聯手排查“問題”學生，發(fā)現情況時，及時通知問題學生家長并聯系公安部門，在向該生了解情況加以教育的同時也盡快阻斷其對其他學生在這方面的不良影響，盡量使得事態(tài)不向更加嚴重的方向發(fā)展。

就目前我國對“校園貸”預防與干預的現狀來看，“校園貸”在政府與高校加強監(jiān)督管理后貌似恢復了平靜，但實際上屢禁不止，并且存在嚴重問題：暫停網貸機構面向在校大學生開展網貸業(yè)務未能從根本上解決“校園貸”變相成為“整形貸”、“培訓貸”、“套路貸”等其他不良貸款持續(xù)危害大學生及其家庭的情況;重“堵”輕“疏”，忽略大學生的資金需求，缺乏與大學生的真正互動;未重視“自律—防患于未然”的重要作用。

二、“校園貸”屢禁不止的原因探析

從市場方面來看，加強管制之下，正規(guī)網貸平臺很早就停止了面向大學生的貸款業(yè)務，但是依然有不少私人小貸公司仍在開展“校園貸”及類似貸款業(yè)務。究其原因，主要在于這些小貸公司難敵暴利誘惑。許多小貸公司專門在高校附近尋找客源，甚至大量雇傭已借款大學生發(fā)展“下線”抵扣部分債務，這種滲透式營銷的成本不高，獲客容易，再反觀借款大學生實際產生的超高利息、天價滯納金輕松為這些小貸公司帶來巨額收益，實為暴利。此外，目前針對“校園貸”的立法尚未完善，整治“校園貸”市場執(zhí)法難度較大。在我國，由借貸關系引發(fā)的問題現行的司法解釋與處理主要依據《民法》及《合同法》的相關規(guī)定，而目前市場上大部分的“校園貸”都是大學生自愿參與其中產生借貸關系的，披有合法外衣，若是催收環(huán)節(jié)隱蔽、不過分，即使報警警察也難有執(zhí)法依據，所謂的“嚴管”對于違規(guī)操作企業(yè)的震懾實際上微乎其微。

從媒體方面來看，主流媒體對于“校園貸”及其相關的大學生過度消費等報道在論調上一貫積極主張管治，倡導大學生拒絕不良貸款，樹立正確消費觀。然而在眾多社交/社區(qū)自媒體平臺上，許多不乏大學生追捧的“大V”、“網紅KOL”卻持續(xù)傳遞“年輕人貸款消費、超前消費不是罪，及早擁有大牌服飾鞋包、奢侈美妝護膚整形產品及服務、華麗珠寶、高檔3C數碼甚至豪車加持的精致生活方式才是硬道理”的不正消費觀。這些自媒體平臺上不僅堆砌著看似日常生活分享實則消費品營銷的推文與視頻，還充斥著眾多信用貸款容易、渠道多的宣傳廣告，這一方面助長了大學生過度消費的不良習氣，另一方面也為其接觸“校園貸”推波助瀾。

從大學生自身的角度來看，該群體收入普遍來自家庭成員的給予，相當有限，其中一些人易受他人影響、虛榮愛攀比、自制力差。這些大學生，申請到信用卡的概率低，向熟人借錢又覺得沒面子，而各種形式的“校園貸”門檻低、放款快，大學生們自然很容易就被吸引，當然，還有少數受害者是由于自身缺乏個人信息保護意識而遭他人竊取關鍵信息被迫卷入“校園貸”的。多數情況下，參與“校園貸”的大學生借款金額在1千元到1萬元之間，這些錢到期之后，連本加息至多十幾萬元，基本上不存在借款者家庭無論如何都還不了錢的情況。而借款大學生在遭遇暴力催收甚至“裸條”威脅時，最為懼怕的是催收者騷擾其老師、同學、朋友，到處發(fā)布帶其頭像真實或合成的“不雅照”等操作，害怕一切有損自己顏面之事，多數時候，他們及其家長寧愿還款息事寧人也不愿拿起法律的武器來對抗不公，生怕事情鬧大其名譽與前途毀于一旦，間接導致眾多“校園貸”公司至今仍持續(xù)活躍，有恃無恐。

三、“校園貸”預防與干預路徑的探索——社會整合視角

“校園貸”滋生并且屢禁不止的原因與社會體系中分化出的多個主體：政府、學校、市場、媒體、公民有關，協調五者間的關系，使其各司其職又相互支持，通過利益、文化、制度整合這三種機制共同實現的社會整合機制加以實踐，或將成為“校園貸”預防與干預的有效路徑。