夢醒時分：解鈴還須系鈴人

隨著原形畢露，以及各種意識的健全，高利貸的霸權主義時代或將結束。而從以上部分卻不難看出，其造成的影響是不可磨滅的，是深刻的。所以，不論是對于放貸者，借貸者，還是擔保機構，抑或銀行信貸人士等，都要有防范風險的意識。客體抑或主體，都要掌握控制自身利益的主動權，哪怕是星星之火，也要充分利用之照亮黑洞，遠離深不見底的漩渦。要想獨善其身，避免落入高利帝國圈套，46解鈴還須系鈴人。

切忌非理性借貸

在這個民間借貸行為日益盛行的時代，高航由于做生意虧本，無力還債，在一些所謂的朋友的介紹下，也盲目地加入了這個行列。隨著時間的日益推移，利滾利，到現在他不僅連本錢沒有，就連利息都還不起了，對此高航真的是撞墻而去的心都有啊。逢人他便說到：“經濟上再困難，都不要涉足高利貸啊，這就是個圈套。最后不是困難而死，而是被高額的利息逼死啊。”

像高航這樣對高利貸并沒有切實的了解，對信貸政策也不熟悉，對風險方面的認識也不夠完善，在別人的無端慫恿下盲目的踏入“不歸路”的的普通個體戶，不勝枚舉。好在高航在親朋好友的幫助下，算是在指定期限內還清了債款，而避免了一場“血腥風暴”。夸張點說，在經歷了這場生死之后，高航也從中悟出和總結了關于民間借貸行為的對策和建議。

“首先在借高利貸之前一定要確認自己是否有到期可以償還的能力，這是最重要的。”高航說道，“許多人，猶如我，就是沒有考慮到這層面，只是著急借錢解決問題，忽略了最重要的，所以最好欲壑難填，甚至造成家破人亡，妻離子散，以及各種刑事案件的發生。而我在親戚好友的的幫助下算是比較幸運的，在規定的期限前如數還上了。”

“其次要看清此種借貸行為是普通的民間借貸行為，還是違法的高利貸行為。違法的高利貸行為是不受法律保護的，但是也不構成犯罪行為，所以在借時一定要看清楚。一般而言，高利貸是指索取特別高額利息的貸款行為。”對此，高航翻閱了許多相關書籍，并了解到“認定高利貸要注意兩個問題，一是民間借貸利息不能超過銀行同期利率的 4倍，超過了就是高利貸，法律不予保護；二是高利貸法定界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數，而應根據各地的實際情況，專門制定民間借貸指導利率，超過指導利率上限的，即構成高利貸。認清這兩點，就可以避免誤入高利貸漩渦，做出后悔莫及的事。”

“最后就要找好擔保機構或者個人以及看合同的公正性了。在訂立合同時，應就利率的高低作出約定，約定的利率可以高于銀行的同期同類貸款，但必須是合理的，一定要看清。總之切忌盲目啊。”高航有點悔不當初的說道，“不然毀的不僅是自己，而且還毀了來之不易的家。”

深陷囫圇依法脫身

許多人由于急于用錢，根本無暇顧及他們的借貸行為是否是普通的民間借貸行為還是高利貸。銀行貸款手續麻煩，看到有人此時“雪中送炭”，高興來不及，哪有精力想那么多，于是便在朦朧中踏入了漩渦。那么這時也不要慌張，高利貸行為屬于違法行為，如果他規定的利息高于銀行同期利息 4倍的限定，那么高出的部分是可以不予給付的。

當然，欠債還錢，天經地義，如果對方拿著當初借貸時所簽下的借條來催款，是沒有理由不還，但是這時你要淡定，千萬不要慌張，這時要注意的是：借款金額是否是交付的借款金額，如果不是，則可按照實際交付的借款金額還款；然后就是利息是否過高，如果過高，則可按照銀行同期貸款利息的四倍為標準支付利息，超過部分你有權拒絕支付。如果他們不同意你的合理做法，采取非法手段，對你及家人的人身安全進行侵害為威脅等，這時可以選擇報警處理，尋求法律保護。

以上是以借貸利息里的漏洞為由，維護自己的合法權益。除了這種方式，還有就是簽訂合同是否有效。民間借款合同可以是無償的，也可以是有償的，而對于高利借貸的合同，則是無效的，并可沒收全部或部分本息，情節嚴重的，可以處以一定的罰款。如果你們之間簽訂的合同違反法律和行政法規的強制性規定，有損害公共利益，或者一方以欺詐、脅迫手段訂立的，以合法形式掩蓋非法目的都屬于無效合同。

有償的民間借款合同，出借人不得在借貸時將利息扣除計入本金之內，也不得計算復利，搞利滾利，否則按照實際借貸額計息或將已收取的復利返還借貸人。合同約定借貸是有償的，但沒有約定利率或約定不明的，依《統一合同法》的規定，“視為不支付利息”。所以，這些都可以作為尋求法律途徑來為自己解圍的依據。

多渠道籌資解急

大多數人在經濟拮據時想到的借款方式就是普通的民間借貸，其實，除了這種方式，還有許多貸款方便，拿錢也快，同時風險還小、成本還低的方式。

首先是抵押貸款，一般是拿著身份證，抵押物的證明，收入的證明去銀行的貸款部門辦理就是。

其次是信用貸款。即無抵押貸款，是指借款人不需要提供抵押擔保的，以借款人信譽發放的貸款。由于貸款不需要任何抵押物，只需身份證明，收入證明，住址證明等證明材料，銀行等機構根據個人信用情況來發放貸款。

目前國內開設無抵押貸款的銀行不多，主要有花旗銀行、渣打銀行、寧波銀行、南京銀行、平安銀行、中國銀行等少數幾家銀行。除此之外，還有一些貸款公司和網上貸款平臺也開設了無抵押貸款業務。

但是由于網絡充斥著大量魚目混珠的騙子及釣魚網站和貸款公司，加之客戶不了解此類貸款公司的資質和合法性，因此很有可能掉入了騙子的圈套。

因此，雖然無抵押貸款辦理方便且門檻低，特別是無需抵押的要求，但是引發的騙局也層出不窮。所以，無論是貸款人和放款機構在辦理無抵押貸款時都務必要提高警惕，防止被騙。