淺談基層央行如何運用金融科技

吳仲 趙權 廖廷悟 邢詒俊

本文對基層央行如何運用金融科技進行了探索，并提出相關建議。

一、基層央行運用金融科技舉例

（一）移動端調查問卷系統。

調查問卷目前需要手工發放，手工收回、手工統計紙質問卷，不僅費時費力，效率低下，而且因此調查的樣本也偏小，統計結果也缺乏準確度。可以利用移動互聯技術建設電子渠道進行開展調查問卷工作，實現電子化發放問卷、填寫，并自動統計問卷結果，同時可以將問卷的統計數據接入前文所提到的大數據平臺進行進一步的數據挖掘分析，提高調查工作的效率和準確性。

（二）提高基層央行執法檢查效率與監管能力

目前各項執法檢查工作需要耗費大量人力和時間查閱紙質文檔等并進行分析，如查看大量報表和文檔，根據檢查規則如企業規模類型、農村非農人員歸類等等確認對方是否違規。可以用人工智能的圖像識別、音頻識別人工智能的圖像識別、自然語言分析等技術把各種數據導入系統中，并根據預設的檢查規則輔助檢查提高效率，解放人手。如征信執法檢查可以調閱被檢查對象的電子掃描檔案或把紙質檔案進行高速掃描之后一是判斷被檢查對象是否授權后才進行查詢并且逐筆登記，二是比對簽名看授權書是否代簽從而提示可能存在的問題;貨金對外檢查中可以代替人工查看大量監控視頻和音頻，根據預設的規則提示可疑畫面和音頻的時間節點以及可能違反的規定。

（三）智能檔案管理。基層央行仍需保留大量紙質檔案，保管的方式較為落后和低效率。可以運用人工智能和物聯網建設智能庫房管理，檔案盒附帶芯片，記錄檔案的各項信息，從而可以進行智能存取管理，如自動存入預設區域，自動生成借閱登記簿等。并可對全行的檔案的流通進行全流程跟蹤，提示該檔案目前所在位置與保管期限到期提醒等等。

（四）工作任務分發與進度管理。基層央行各部門需要定期報送周報、工作完成情況表和工作周志等，以及不定期報送各類報告或報表等，內容多、格式要求也多，不僅報送質量低，而且主辦部門匯總、統計的效率也十分低下，可以統一建設任務分發系統。由主辦部門根據工作需要，在系統內發起工作任務，并設置報送部門、報送模板以及報送期限等。其他部門可在“待辦事項”中根據要求處理。并且具有管理權限的人可以看到該任務目前所完成的進度進行額外督辦。

二、建議

（一）人總行選取個別基層行開展運用金融科技試點工作。

一是給與資金支持，基層央行內部小范圍試點應用場景。設置金融科技應用專項基金，各個基層行以應用場景等詳細的項目規劃書，比如可以根據國務院的對中小企業扶持的文件精神和地方實際提出建立中小企業融資服務平臺以提高融資成效、降低融資成本與信貸風險的場景應用方案進行申報，一旦項目有成效可進行全省甚至全國推廣。二是給予權限支持，在基層行試點監管沙盒，促進地方金融科技業務發展。試點監管沙盒可以小范圍實驗監管沙盒的效果并且增強基層央行對金融科技業務的監管能力。金融機構也可以選取有監管沙盒試點的地市開展本機構的金融科技試點業務，控制金融科技新業務的發展規模和風險，減少實驗成本，促進當地分支機構發展金融科技業務的熱情和動力。三是總行科技司與相關業務司局聯合對試點進行技術和業務指導。人總行在金融科技委員會的架構下制定對應的試點幫扶細則如對口幫扶人員組成與保障、技術與業務指導規范等，讓試點可以更加有效率、規范的開展金融科技場景應用項目建設或是監管沙盒試點工作。

（二）推動商業銀行和地方政府對金融科技的應用和推廣。

1.推動市政府建設金融科技體驗館，擴大金融科技的普及面與影響力。金融科技的應用普及面較小，普通民眾對其了解相較少。這樣會出現金融機構的金融科技新產品認可度低，從而降低金融機構創新的熱情，變成了一個惡性循環。建議以市政府為主導建設金融科技體驗館，一是給金融機構向市民尤其是有金融需求客戶了解金融科技的優勢和渠道，打消其對金融科技各類新業務的疑慮，讓普通客戶更加放心和傾向選擇金融科技新產品。二是讓金融機構得到一個與客戶溝通的渠道，根據新的需求完善或者開發出新的產品，并增加其潛在客戶數量。

2.推動商業銀行對金融科技的應用。一是推動商業銀行成立金融科技智能支行，以點帶面提升金融服務實體經濟能力。建議基層央行在得到總行的許可和指導下，在政策和考核上給予商業銀行優惠和傾斜，以此吸引商業銀行集中全行的金融科技產品和應用場景，打造示范性金融科技智能支行，以此提高金融科技在當地影響力，也提高該商業銀行在全省甚至全國的知名度。二是推動各商業銀行利用金融科技構建各類支付場景，提高金融服務效率。比如利用銀聯標準的二維碼在農貿市場、交通、停車場等場景的應用，達到與微信支付寶等主流支付軟件的融合支付等;利用移動式自助繳費機具、云繳費等方式，讓客戶實現足不出戶即可辦理各類生活繳費。（作者單位：1中國人民銀行三亞市中心支行;2中國人民銀行海口中心支行）