鄉村振興戰略背景下農村互聯網金融發展的困境與出路

張艷

摘要：農業、農村、農民問題一直是黨和國家比較關心的問題。實施鄉村振興戰略是解決“三農”問題的重要途徑，具有重大的歷史和現實意義。鄉村振興戰略與互聯網金融的支持密不可分，本文研究了農村互聯網金融的現狀，分析了農村互聯網金融發展的困境，并指出了相應的出路，具有一定的現實意義。

關鍵詞：農村互聯網金融 ?困境 ?出路

2013年，互聯網金融全面爆發，對服務實體經濟、促進包容性金融具有重要意義。2016-2019年，國家對于促進農村經濟的互聯網金融服務政策層出不窮，為農村互聯網金融的發展提供了重要的政策指導。人民銀行和其他五個部門聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（以下簡稱“意見”），目的是提高金融服務鄉村振興的效率和水平，形成支持鄉村振興的現代金融體系，最終實現城鄉金融資源的合理有序配置和城鄉金融服務均等化?！耙庖姟敝刑岬搅嘶ヂ摼W金融，并指出：規范農村互聯網金融發展，積極利用大數據、區塊鏈等技術，提高農業信用風險的識別、監測、預警和處置水平。事實上，互聯網金融在“三農”建設中不是第一次被提出。2016年，中央一號文件首次提出支持農村互聯網金融的發展。2017年，中央一號文件提議鼓勵金融機構利用互聯網技術提供小額存款和貸款、支付結算和農業企業保險等金融服務。2018年，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》把金融服務和鄉村振興落到實處。[1]2019年，中央一號文件還強調，堅持把農業和農村地區作為金融優先保障和金融優先服務的領域，并堅持金融服務“三農”。

一、農村互聯網金融發展的現狀

與城市相比，農村經濟發展明顯落后。金融機構缺乏，網點較少，農民生活的資金來源狹窄，基礎設施不足，現有金融機構的數量和種類不足以滿足農村的資金需求，農民貸款存在巨大差距，原有的金融模式在服務農村經濟發展方面有限。隨著互聯網金融的發展，以其自有的包容性、共享性，走向了農村，彌補了農村金融的不足?；ヂ摼W金融的低成本、低門檻、高效率和廣泛覆蓋的特點改善了原有的金融服務模式，為農村金融發展提供了便利。一方面，許多互聯網金融機構專門針對農村地區推出了各種金融服務產品。根據網貸之家研究中心數據表明，截至2018年1月底，P2P網貸行業“三農”業務的總交易量為1138億元，占P2P網貸行業累計交易量的1.77%，P2P網貸行業涉及三農業務的有112個正常運營平臺，占P2P網貸平臺的5.88%。另一方面，農村支付方式也發生了很大的改變，據2019年4月2日央行發布《2018年農村地區支付業務發展總體情況》的數據顯示，2018年，非銀行支付機構為農村地區提供2898.02億筆在線支付服務，金額為76.99萬億元，分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯網支付149.18億筆，金額2.57萬億元，分別增長21.56%和22.57%;移動支付2748.83億筆，金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，占網絡支付份額分別為94.85%、96.66%。[2]農村互聯網金融以其有效的方式逐漸滲透到農村居民的生活，但現實中，還有很多農村居民的金融需求未得到滿足，這也凸顯了農村地區互聯網金融發展出現的問題。

二、農村互聯網金融發展面對的困境

（一）農村用戶對互聯網金融的理解不夠深入

互聯網金融可以為農村用戶提供資金需求。《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》（以下簡稱《藍皮書》）指出，我國的“三農”資金缺口達到3.05萬億，以網絡借貸為代表的互聯網金融，將成為緩解我國“三農”地區金融供給不足的主要途徑。[3]據數據顯示，農村的消費潛力較大，對金融的需求增加，但在現實生活中從正規金融渠道獲得的資金不超過20%，還有大部分農戶有資金需求，但是卻無法獲取。一方面，盡管互聯網金融的發展已經存在很長時間，但農村用戶對互聯網金融的看法仍然存在，無網點的融資方式對于農村居民來說缺乏安全感;另一方面受傳統觀念和自身文化程度的影響，農村居民對資金的需求往往首先選擇傳統金融機構，不愿嘗試金融新業態，使農村地區的互聯網金融得不到充分利用。

（二）農村基礎設施建設需要進一步改善

互聯網金融依托于網絡建設，農村網絡基礎設施相對薄弱。目前，在國家政策和企業的支持下，農村網絡基礎設施明顯改善，互聯網普及率進一步提高。 據國家網信辦發布的《數字中國建設發展報告（2018年）》中顯示，中國農村互聯網用戶數量不斷擴大，截至2018年底，農村網民人數達2.22億人。雖然網民數量增加，但某些農村地區，由于自然條件不足，網絡覆蓋差距大，以致基礎設施建設不全面，信息化整合程度較低。[4]

（三）農村居民信用體系不完善

在農村市場，由于傳統的信用信息系統無法全面收集農民的信用數據，因此缺乏信用數據一直限制著農村金融市場的繁榮發展。對于不使用支付寶或微信交易的8億農民來說，需要建立以農業、農村和農民為重點的農村信用信息系統。 農村居民對信用報告的認識不足，并不了解信用生活和社會信用建設的重要性。對有關的信用產品使用度較少，也較少接觸互聯網平臺，在互聯網基礎建設不全面的情況下，很難收集居民和企業的大部分數據。數據的缺失會導致大部分農村居民缺少信用記錄，使互聯網金融企業難以發放貸款或者進行其他互聯網金融業務。

（四）農村互聯網金融風險防范機制不健全

農村互聯網金融尚處于起步階段，風險防范機制尚不完善。其風險主要有業務操作風險、技術層面風險、法律政策風險，互聯網金融平臺自身的經營風險與財務風險。首先，操作業務風險主要是信貸員的操作失誤引發的風險，農村互聯網金融業務的信貸員多數是從當地村民中選拔出來，相較于受正規培訓的傳統金融機構的信貸員而言，會加大業務操作風險的隱患。其次，技術層面風險主要包括網絡安全風險和信息技術風險。與網絡安全一樣，互聯網金融平臺對信息技術的要求也非常高。第三，法律政策風險。農村互聯網金融是一個新生事物，現有的法律不能適應農村互聯網金融的發展。互聯網金融行業參差不齊，時有金融欺詐、非法集資、平臺跑路發生，擾亂農村金融市場秩序。第四，互聯網金融平臺自身的經營風險和財務風險，從網貸之家研究中心的數據顯示，互聯網金融問題平臺逐年增加，到2017年已達到4130個，涉及的貸款金額達到332.4億元。[5]因此，農村互聯網金融的風險防范更值得關注。

三、農村互聯網金融發展的出路

（一）國家政策的支持

2015年3月5日，李克強總理首次在第十二屆全國人大三次會議《政府工作報告》中提出，“制定‘互聯網+行動計劃”。 2016年中央一號文件首次提及 “支持互聯網金融發展”，為互聯網金融的發展創造了政策支持的氛圍。2017年中央一號文件討論了農村金融創新，并建議支持金融創新和打擊非法籌資。2018年，中央中央、國務院發布了《鄉村振興戰略規劃（2018-2022）》并發出通知，要求各地各部門根據實際情況認真落實。金谷財務相關負責人表示：“目前，鄉村振興戰略的推動離不開互聯網金融的大力支持。”2019年，中央一號文件強調，農業和農村應成為金融保護和金融服務的優先領域，金融服務應堅持服務“三農”。國家出臺一系列相關互聯網金融服務農村經濟的政策，為推動農村互聯網金融的健康發展提供了有力的制度保障。

（二）增強互聯網金融宣傳力度，提高農村居民風險意識

目前，農村居民的教育文化水平普遍較低。此時，政府和相關部門應發揮引領的作用，通過多種平臺和渠道大力宣傳農村互聯網金融，并大力推廣金融基礎知識、金融產品、互聯網金融平臺和服務，以此提高廣大農民的金融意識和對農村互聯網金融的認可，接受和參與。[6]同時也應加強對金融風險的宣傳，通過教育活動，進行風險提示及風險解說，為農村互聯網金融的健康穩定發展提供良好的氛圍，規范互聯網金融的發展，為農村居民融資提供高效綠色通道，使互聯網金融逐步滲透到農戶的生活中。

（三）進一步完善農村基礎設施建設

繼續加大農村基礎設施建設，提高農村偏遠地區的互聯網覆蓋率和智能手機等通訊設備的使用率。首先，政府需要加大對農村地區網絡基礎設施建設的投入，為進一步擴大互聯網金融空間鋪平道路。其次，政府應加大對農村居民的財政補貼，提高智能手機等設備的擁有率，使金融深入基層，讓更多的農村居民享受便捷快捷的金融服務，從而推動農村金融的發展。

（四）完善農村居民信用體系

中國農村居民尚未建立健全信用體系。農村居民對征信認知程度低，鮮少接觸互聯網金融平臺，對信用生活、信用建設缺乏足夠的認識，利用大數據難以為其進行信用評價。因此，農村居民的信用體系建設，首先應在國家和相關部門指導下深入進行征信宣講，讓農村居民了解個人征信，提高農戶征信意識。其次，依托互聯網技術、大數據與傳統農業公司合作，提取農村居民真實可靠的信用數據。第三，通過建立以人民銀行征信系統為中心、與傳統商業銀行的合作來推動農村信用借貸的發展，對借貸農戶的信用進行全方位考察，完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

（五）建立健全風險防范機制

建立全面的風險防范機制是農村互聯網金融健康發展不可或缺的重要舉措。首先，明確農村互聯網金融監管的主體職責和主要職責，完善農村網絡金融風險監測、評估、預警和處置體系。其次，結合當地農村經濟形勢，提出配套的法律法規，加強對農村互聯網金融服務的監管。最后，提高農村從業人員的教育文化水平和專業素養，定期開展一些專題培訓，增強業務知識。[7]

四、結束語

鄉村振興離不開互聯網金融的強力支撐，互聯網金融的發展為服務“三農”注入了新的活力?；ヂ摼W金融突破時間和空間限制，降低服務成本，降低農村金融服務門檻，在不斷的發展中使其防范機制更加完善，法律法規更加健全，農村居民對互聯網金融的了解更加深入，良性的循環發展為農村經濟的發展提供了更多健康便捷的平臺。[8]

參考文獻：

[1]白杰峰，魏久朋.十九大以來關于實施“鄉村振興戰略”若干問題研究述評[J].新疆農墾經濟，2018（3）：P19—P25，43.

[2]央行：移動支付已成農村地區網絡支付主導.http：//dy.163.com/v2/article/detail/EBPBD0DO053469QZ.html.

[3]社科院發布“三農”互聯網金融藍皮書：資金缺口超3萬億[J].金卡工程，2016（8）：P26—P27.

[4]2018年中國農村網民規模達2.22億 互聯網普及率為38.4%-中商情報網.http：//www.askci.com/news/chanye/20190507/1438541145861.shtml.

[5]何平鴿，易法敏 .農村互聯網金融風險及其監管分析[J].南方農村，2018（6）：P35-36.

[6]李建英，王雨晨.河北省農村互聯網金融發展的優勢、困境及優化措施[J].河北金融，2016（10）：P36—P38.

[7]楊貴倉.農村互聯網金融發展探析[J].經濟研究導刊，2017（7）：P84—P85.

[8]劉顏.探互聯網金融沖擊下傳統農村金融發展之路[J].中國科技投資，2016（36）.

（作者單位：貴州廣播電視大學）