互聯網金融提高“三農”金融活力研究

董建文 葛東旭

摘要：創新型互聯網金融服務的應用，在打破農村傳統金融的困境，有效降低“三農”信貸服務門檻，打通金融服務“三農”各個環節等問題上能夠發揮重要的積極作用，為農業產業鏈提供全過程多方位的服務。本文通過對農村經濟發展和金融服務的現狀分析，剖析了傳統農村金融服務在鄉村發展中存在的問題，提出了通過各級政府、金融機構和互聯網金融公司深度合作，運用數字科技增強監管效果等措施來改進農村應用互聯網金融服務水平，提高鄉村金融活力，以互聯網金融助力“三農”發展。

關鍵詞：互聯網金融 ?農村金融 ?措施

我國長期堅持農業農村優先發展，中國共產黨第十九次全國代表大會報告明確提出堅定不移地實施鄉村振興戰略。在當前經濟下行壓力加大、外部環境發生深刻變化的復雜形勢下，做好“三農”工作具有特殊重要性。2019年中央一號文件提出實施數字鄉村戰略，擴大農業物聯網示范應用，推進重要農產品全產業鏈大數據建設，“互聯網+”農產品出村進城工程。同時提出，打通金融服務“三農”各個環節，建立機制激勵約束銀行等傳統金融機構服務“三農”。在“互聯網+”的大趨勢下，數字技術與金融不斷交融，金融創新業務模式和各種解決方案不斷涌現，涵蓋第三方支付、網絡保險、網絡借貸、供應鏈金融、消費金融、傳統銀行開展互聯網業務等領域。將各種互聯網金融業務與鄉村振興密切結合，創新發揮金融科技優勢，助力“三農”經濟發展，促進鄉村振興意義重大。

一、傳統金融服務“三農”的處境

近年來，農村金融在基礎設施建設、可獲得性和滿意度等方面取得了顯著成績，在發展規模和速度上進步較大。但傳統金融服務模式在覆蓋率、服務能力、信貸風險控制等方面仍有明顯不足。目前傳統金融模式服務“三農”的困境主要有以下三個方面。

（一）傳統金融覆蓋率和供給普遍較低

由于農村地處偏遠，人口密集度較低，金融機構在農村設點普遍偏少，大多僅安排業務人員提供金融服務，以降低金融服務成本。截至2018年末，農村地區擁有村級行政區53.14萬個，農村地區人口數量9.68億人。中國人民銀行發布的2018年農村地區支付業務發展總體情況顯示：截至2018年末，農村地區銀行網點數量為12.66萬個，占全國總數22.67萬個的約55%。但由于農村人口總量巨大，2018年末農村地區每萬人擁有的銀行網點數量為1.31個，村均銀行網點0.24個。雖然農村地區金融機構數量比去年增加，但其金融服務能力與城市金融機構有一定差距。據統計，2015-2017年每季度僅有約12%的新增人民幣貸款來自農村金融機構，而新增人民幣貸款中的涉農貸款占比約為20%以上，說明有相當一部分的涉農貸款無法直接在農村金融機構辦理，農村金融機構的服務能力還有待提高。

（二）農民對金融使用率低且傳統金融產品少

粟芳、方蕾研究揭示了農村地區對銀行排斥的主要根源是金融產品價格較高，部分群體被排除在營銷范圍或營銷目標之外，以及金融評估程序阻礙了農民對金融產品的獲取。其次則是源于無需求和因了解不夠的自我排斥。部分農戶對金融服務存在排斥和不信任的現象，對可利用的金融產品和技術工具缺乏知識和使用技能，使用率低。農村金融產品主要以傳統的存、貸、匯為主，缺少保險、證券以及其他創新性金融產品。

（三）涉農貸款門檻高

國家為了支持農村地區“雙創”工作，推進農村經濟的穩步發展，積極幫扶部分農民創業資金不足的問題，出臺了農村"兩權"抵押貸款農業政策，農民可以使用農村土地使用權和房屋財產權抵押貸款，緩解了農戶貸款抵押物、質押物缺失問題。但是農民貸款還存在較大難度，首先，由于農村地區相當一部分農民從未與銀行等金融機構打過交道，多數農民在央行征信系統中處于數據缺失狀態，這就導致金融機構為這些農民提供金融服務“無據可依”。其次，傳統家庭承包制度下的農業經營模式使農村的人員、土地利用效率低下，先進農技農法難以滲透，利潤率偏低，小農經濟下農民對信貸需求具有“小額、分散、高頻”的特征，審核成本高，很難盈利，也進一步弱化了傳統金融機構開展農村貸款業務的能力和動力。

二、互聯網金融的特點和應用優勢

隨著國家數字農業農村系統建設的開展，尤其是大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術的發展，使互聯網金融突破了時間和地域的限制，降低了交易成本和金融服務的門檻，有效擴大了金融服務的覆蓋面。

（一）互聯網金融的技術特點

與傳統鄉村金融服務相比，互聯網金融的特點體現在以下幾個方面：

1.覆蓋范圍廣。互聯網的優勢就是可以突破時間和地域上的限制，讓遠隔千里的人們能夠相聚在一起。而互聯網金融的模式滿足了人們在互聯網上尋找資金的需求，覆蓋了傳統金融的服務盲區，讓金融服務范圍更加廣泛，金融交易更加直接。

2.服務成本低。互聯網金融模式實現了資金供求雙方點對點交易，不僅省去了消費者的中介費用、交易成本，還減少了金融機構設立運營網店的成本和人力成本。除此之外，互聯網金融的出現，一定程度上解決了傳統金融信息不對稱的問題，讓金融交易更透明。

3.服務效率高。隨著互聯網金融的不斷完善，在線交易、轉賬等 一系列業務都可以實現當天到賬，不僅省去了排隊等候的時間，而且讓用戶體驗更佳。例如電子商務的一條龍服務，從在線購買到確認收貨最快當天就可以完成，這在很大程度上促進了用戶的消費行為，更促進了社會資金流動，推動社會經濟發展。

4.發展迅速。在這個不斷創新的時代，互聯網的發展速度決定了互聯網金融的不斷創新。在大數據和電子商務不斷完善的基礎之上，未來互聯網金融將會演變出更多的模式，也會更加全面的滿足用戶需求，實現真正意義上的互聯網經濟。

（二）互聯網金融的業務特點

除了以上互聯網技術給互聯網金融賦予的特性之外，數據技術的發展也給以信息技術為基礎的金融服務賦予了新的特點，主要體現在以下幾個方面：

1.金融服務以及大數據的運用。數據一直是信息時代的象征。金融服務一方面產生海量的結構化的業務數據，而本身又高度依賴于信息技術的應用，是典型的數據驅動行業。在互聯網金融環境中，數據是金融核心資產，數據的深度開發和運用，能夠在很大程度上提升金融服務的水平。例如，互聯網金融在提高農貸審批效率和風控能力、實現客戶精準營銷、開發新型金融產品等方面表現出了獨特的優勢，為農村金融的發展注入了新的活力。

隨著“三農”互聯網金融的深入發展，金融科技企業正通過對農業、農村、農民的數據積累，打造出更適合農業生產經營與農村生活及農民特性的互聯網金融產品，并根據政策以及發展環境變化，對其互聯網金融模式持續創新。

2.金融服務長尾化。與傳統金融服務偏向于“二八定律”不同，互聯網金融借助其服務的廣泛性、高效性、便捷性、低成本等特點，趨向于爭取更多（80%）的小微用戶，解決了這些用戶的金融需求數額小、個性化強，在傳統金融服務體系中往往得不到滿足的問題，利用互聯網金融服務，解決用戶的個性化需求。

互聯網金融區別于傳統金融服務的凸顯的特點，為以互聯網金融服務提升農村金融服務水平，帶動農村經濟的發展，起到了重要作用。

三、鄉村互聯網金融實施所存在的問題

在鄉村范圍內開展互聯網金融服務，受到幾方面因素的制約：

（一）廣大農民對互聯網金融缺乏了解

粟芳、方蕾研究結論：農村地區互聯網金融排斥的主要根源是對金融知識了解不夠、金融意識淡薄而導致的自我排斥。一方面，廣大農民普遍缺乏信用意識、金融風險意識，農戶的金融知識比較貧乏，另一方面，農戶獲得金融知識的渠道卻比較少。30%的被調查農戶家庭因自己不了解互聯網金融而從未使用，農民對可利用的互聯網金融缺乏知識和使用技能。

（二）農村地區網絡設施覆蓋率不足

粟芳、方蕾研究顯示，農村地區互聯網金融排斥的主要根源是互聯網金融服務設施的不便利和不可獲得。第43次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2018年12月，我國農村網民規模為2.22億，占整體網民的26.7%，;農村地區互聯網普及率為38.4%，較2017年底提升3.0個百分點。全國互聯網普及率為59.6%，較2017年底提升3.8個百分點。數據表明我國農村互聯網普及率和增長率均低于全國平均水平，農村互聯網低覆蓋率直接影響農民獲得互聯網金融服務的可得性和便利性，從而加劇農村地區對互聯網金融的排斥。

（三）互聯網金融風險更大

隨著云計算、物聯網、大數據和移動互聯網等信息技術在金融領域的迅速普及，帶來高效和便利的同時，也引入了新的信息安全問題。個人和交易等隱私信息泄露、缺乏有效信息安全監管以及網絡病毒等安全問題已經引發廣泛關注。互聯網金融欺詐風險不斷擴大，形勢嚴峻，呈現出專業化、產業化、隱蔽化特征。傳統反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限。農民還未樹立良好的信息安全風險和金融欺詐風險的防范意識，自我保護能力較弱，風險高發也降低了農民對互聯網金融的信任程度。

（四）互聯網金融監管難度更大

國家互聯網金融安全技術專家委員會數據顯示，截至2018年4月，其互聯網金融風險分析技術平臺發現21624個存在異常的互聯網金融網站。傳統金融監管需要大量人工操作，效率低、成本高，而互聯網金融交易頻繁、數據量大、實時性強，運用人工方式無法應對。對互聯網金融公司里掌管風險控制權力者，存在監管漏洞。據新聞報道，螞蟻金服數娛中心商務經理，利用負責支付寶客戶的準入、投訴管理的職務之便，將本不能審核通過的公司批準審核通過，并為之處理各類涉賭、涉詐投訴，進而收受賄賂千萬元。互聯網金融監管需要跨行業、多部門、全覆蓋聯合開展，監管難度加大。

四、改進農村互聯網金融應用效果措施

（一）深入農村宣傳普及金融知識

積極開展各類金融知識普及活動，宣傳互聯網金融等現代金融知識、指導農民掌握各種金融APP平臺的操作方法。介紹典型詐騙手段、解讀防范詐騙技巧，普及防范電信、網絡詐騙金融知識，抑制盲目投資，遠離非法集資，堅持誠信經營，幫助農民提高在日常生產、生活中的金融風險意識和金融投資能力，樹立守信經營的發展理念。

（二）提升農村互聯網覆蓋率

2013年8月17日，國務院發布的《寬帶中國戰略》意味著“寬帶戰略”從部門行動上升為國家戰略，寬帶首次成為國家戰略性公共基礎設施。到2020年，行政村通寬帶比例超過98%。農村家庭寬帶接入能力達到12Mbps。加大農村網絡基礎設施建設，提升農村互聯網覆蓋率，加強國家數字農業農村系統建設，降低網絡服務資費，讓更多農民輕松使用互聯網金融。

（三）各級政府、金融機構和互聯網金融公司深度合作

發展農村地區的互聯網金融只靠政府、金融機構、互聯網金融公司，都無法圓滿完成，必須在各級政府、金融機構、互聯網金融公司之間展開深度合作。各級政府發揮引領和公共服務職能，根據所在農村區域的產業結構、地域條件等實際情況因地制宜布好大局，制定政策激勵，做好數字化基礎設施的搭建。科技公司發揮強大的技術實力和數字資源優勢，在風險控制和降本增效方面服務于金融機構。傳統金融機構擁有業務牌照和健全的服務網絡體系，便于開展線下金融知識咨詢宣傳服務。政府、農戶、銀行、保險、互聯網金融公司等各類主體聯合打造農村互聯網金融綜合服務體，為農戶和涉農企業提供農資、農技、農信、農商等多位一體的全方位服務，打通金融服務“三農”各個環節。

（四）運用數字科技增強監管效果

2018年5月11日發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》顯示，進入2017年后，互聯網金融政策環境趨緊。但互聯網金融監管問題形勢依然緊迫，通過增強加密技術、保護密鑰安全、防火墻和防病毒等技術保障數據安全。引入大數據分析技術進行金融監管，運用生物識別、活體檢測、網絡爬蟲、地理位置識別等技術進行數據采集;數據分析則通過深度學習、構建模型、模型預測實現反欺詐;數據決策綜合信譽庫、反欺詐模型、專家規則形成高效的人機交換系統。各金融機構內部根據業務開展流程制定科學有效的監控體系，實行崗位輪換制度，防范于未然。構建多部門協作的互聯網金融監管體系。創新數字科技引領的創新監管方式，有效提升互聯網金融監管實效。

（五）充分運用信息技術成果，打造優質金融服務產品

互聯網農貸運用大數據技術，通過深入學習農業種植、養殖技術，采集農戶歷史生產數據，建立量化模型并對產出結果進行預測，以未來生產結果數據對農戶進行授信，降低了傳統農貸征信成本。同時，數字農貸結合企業資源計劃ERP系統，利用ERP系統中物聯網監控功能，借助智能傳感設備，實現對氣候環境、土壤狀況、作物長勢、病蟲害情況的實時監測，能夠對種養殖的異常情況進行識別預警，做到全流程風險管控。另外，數字農貸基于ERP系統中生產數據進行高頻、分散、循環的放貸，在滿足實際生產需要的前提下，定時、定量地匹配資金。以京東農貸的養雞行業為利，肉雞的養殖周期大約為42天，需要12元的飼料款，京東數字農貸按照養殖戶在各養殖環節的實際需要，分批將資金支付給飼料供應商，飼料供應商收到資金后為農民提供飼料。這種放貸方式使養雞戶在一只雞的養殖周期中，僅需為飼料款付6分錢的利息，避免了對閑置資金付息，比傳統貸款成本低了近一半，農民也省去了自己購買飼料的麻煩，可以專心進行養殖管理。總之，互聯網農貸通過為農戶提供集物流、資金流和信息流于一體的現代化種養殖ERP管理系統，起到助農、扶農的功效，實現數據驅動型的風險控制，降低了農貸門檻。

互聯網農產品眾籌以“訂制農業”形式將城市消費資金引入農村，提前為農產品生產者和消費者搭建了訂單關系渠道，實現“先銷后產”，減少生產風險;把農村優質農產品輸入城市，減少了銷售中間環節，也有利用于保障消費者獲得保質保量的農產品;農戶可以采用圖片、視頻的形式更生動的展現產品，與城市消費者進行更直接的互動，提升農產品品牌知名度和影響力。解決了農業產業鏈中融資難、農產品銷售難的問題。

從產業鏈角度看，充分運用信息技術創新開發多種互聯網金融產品，使其覆蓋農民的生產、收購、加工和銷售等環節，有效解決農戶在種養殖生產中遇到的各類問題。例如，互聯網金融平臺為農民生產資料采購提供賒銷、信貸等服務;在農產品生產環節，互聯網金融為農民提供信貸、技術培訓、物聯網、ERP系統等多元化支持。在產品銷售方面，互聯網金融利用與電商合作渠道、農產品眾籌等形式為農村地區的特色農產品進城打開了新的銷售通路，加快農民資金周轉，幫助“三農”發展。

引互聯網金融“活水”促使“三農”金融水到渠成，利用互聯網金融提升農村金融服務的效率、效果。進一步運用信息技術落實互聯網金融涵蓋農業全產業鏈，切實降低“三農”信貸服務門檻，做到惠農、扶農，打通金融服務“三農”各個環節，提高鄉村金融活力，以互聯網金融助力“三農”發展，實現鄉村振興。

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基金項目：江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金項目《互聯網金融的信息系統安全風險及其防范機制研究》（項目編號 ：2017SJB0748）。

（作者單位：應天職業技術學院）