我國中小企業融資存在的問題及其對策

孫兆琳 河南大學經濟學院 開封 475004

一、引言

我國大多數中小企業為民營企業。其發展速度之迅速，已成為我國國民經濟中不可缺少的一部分，對于減少失業、維護社會穩定以及促進經濟發展都有極為重要的作用。然而，融資難依然是制約著中小企業發展的主要原因。因此，本文就我國中小企業融資存在的問題進行分析，并針對性的提出了改進意見，希望對于推動中小企業的發展有所幫助。

二、現狀

（一）、中小企業融資渠道少

目前我國中小企業規模小，信用體系不完善給融資造成了巨大的困難。區別于大中型企業，中小企業的融資途徑較單一。大多數通過民間融資市場。而商業銀行對于中小企業資格審查之嚴，使中小企業對于直接融資望而卻步。而對于發行股票和債券，市場的準入門檻高。另外，企業發行債券會受到政府嚴格資格審查，這在一定程度上降低了中小企業通過發行債券募集資金的可能性。因為各種融資途徑對中小企業的限制，帶來了中小企業融資難的問題。

（二）、中小企業融資成本高

多數中小企業為非上市公司，經營者的素質也參差不齊。國家無法對財務人員進行監管，導致很多財務亂象，如做假賬、偷稅漏稅等。這些情況使得金融機構對中小企業不信任，因此金融機構不敢給中小企業提供貸款。另外融資成本是貸款期間的利息和花費之和，多數貸款的利息率高，擔保物價值高，給中小企業造成了沉重的負擔。

（三）、法律法規體系不健全、信用體系不完善

目前我國政府對于中小企業融資沒有提供很多的優惠政策，法律支持也很薄弱。由于政府沒有給中小企業提供融資便利，很多金融機構選擇為大中型企業進行融資。另外，中小企業的信用體系也不完善，沒有法律法規來對信用問題進行監管。

三、原因

（一）、中小企業抵御風險能力低

有別于大型企業，中小企業對于市場的依存度很高，極易受市場波動的影響，抵御風險的能力差。在2008年金融危機中，約有40%的中小企業破產，需要進行破產清算。這加劇了銀行的損失。因為中小企業的抵御風險能力差，不少銀行也不愿為中小企業提供貸款。中小企業的規模小，抵押物少，盈利不穩定，賬戶經常處于負債的狀態。另外中小企業缺乏法律監督的專業財務人員，投資規范不標準，企業的風險高，易破產，這些情況使得中小企業很難從銀行獲取貸款。

（二）、金融機構阻礙大

金融機構對于中小企業的資格審查十分嚴格，大部分中小企業無法通過。信用對于商業銀行提供貸款是一個至關重要的考慮因素。商業銀行提供貸款前要求抵押具有一定要求的物品，也需要擔保人。環節多、要求高、成功率低，這些因素阻礙了中小企業從金融機構獲取資金扶持。

（三）、國家對中小企業重視低

大型國有企業是政府政策扶持的主要對象，而國家對中小企業的關注度很低。盡管現在中小企業是國民經濟發展、增加就業和維護社會穩定的不可或缺的一部分，但是國家給予的重視度依然不高，法律法規體系依然不健全，信用評價體系不完善，這都給中小企業融資造成了困難。

四、對策

（一）、中小企業提升自身實力

1.努力提升企業信用。信用，是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。對于金融機構，信用是償債能力，也是提供資金支持的重要判定標準。因此，中小企業應注重自身的信用記錄，不能在逾期償債，并加強與金融機構的溝通，提升自身信用。

2.完善財務制度由于中小企業自身綜合素質的參差不齊，所管理的財務制度也千差萬別。要想提升自身實力，必須要規范財務管理，公開財務信息，使財務信息透明化。這樣有助于金融機構和投資者及時地了解中小企業的財務狀況，進行資金支持。

（二）、拓寬融資渠道

1.金融機構放松中小企業貸款標準。金融機構可運用一些科技手段搜集與中小企業相關的信息對其進行評估，選擇評估數據好，信用度高的中小企業提供資金支持。

2.建設專門貸款擔保機構。傳統的金融機構偏向于為大型企業提供貸款。并且要求提供的擔保物價值高。對這一情況，我國應建立專門為中小企業提供貸款的機構。降低對擔保物價值的要求，并放松對中小企業資格審查力度。

（三）、完善法律法規和信用體系

政府應建立統一的信用評級平臺并驗證中小企業提供信息的真實性和可靠性，從而使金融機構和投資者更好的了解中小企業的財務和發展狀況，降低信息不對稱程度，在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。政府應完善法律法規對中小企業信用的監管作用，可以設置相關的獎懲制度，對于具有不良信用的中小企業給予相關的懲罰措施。

五、結束語

我國中小企業對于提高就業機會、改善民生、維護社會穩定等方面做出了巨大的貢獻。但是多方面的因素造成了中小企業融資難的困境，盡管這一問題不可避免。但是只要找出其本質原因，并避免或解決這些問題，將會很大程度緩解這一困境。因此，我國中小企業自身、金融機構、政府應該通力合作，共同促進中小企業的發展。