互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲準(zhǔn)賣保險(xiǎn)消費(fèi)者要警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)

羅克研

國務(wù)院辦公廳前不久印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。（下稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》明確指出，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。盡管沒有對此明確解釋，但這一消息仍被視為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的重大利好。從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來看，一些想要賣保險(xiǎn)卻苦于沒有牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)此番看到了曙光。

根據(jù)原保監(jiān)會(huì)2015年下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

這就導(dǎo)致了近兩年不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為取得相關(guān)資質(zhì)，花重金收購保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，求得合法牌照的現(xiàn)象。

隨著上述政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花數(shù)千萬元求購專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照的時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。

中國作為世界第二大保險(xiǎn)市場，但在保險(xiǎn)密度上與世界平均水平仍有明顯差距。保險(xiǎn)密度（人均保險(xiǎn)費(fèi)額和）保險(xiǎn)深度（保費(fèi)與GDP之比）是衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費(fèi)收入增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率于2015年達(dá)到了9.2%。

然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，糾其主要原因是受保險(xiǎn)業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。

艾瑞咨詢今年6月發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，過去2018年，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模為3.8萬億，增長不足4%，過去“短平快”的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)代的行業(yè)發(fā)展需求，行業(yè)及用戶長期存在難以解決的痛點(diǎn)，限制了行業(yè)發(fā)展。

報(bào)告分析，受保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體發(fā)展受阻，2018年行業(yè)保費(fèi)收入為1889億元，較去年基本持平，不同險(xiǎn)種發(fā)展呈現(xiàn)分化格局，其中人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%;健康險(xiǎn)增長迅猛，2018年保費(fèi)增長108%，主要由短期醫(yī)療險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)。

近年來，為利用自身流量優(yōu)勢謀求資源再開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉獵保險(xiǎn)行業(yè)并不鮮見。2018年11月，京東宣布獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國）有限公司獲準(zhǔn)更名為京東安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這也是繼阿里、騰訊后第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭拿到保險(xiǎn)牌照。

除此之外，百度、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、小米、唯品會(huì)等亦獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)牌照。

不過，從現(xiàn)實(shí)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)們的“兩極分化”，卻比預(yù)期來得更早。一方面，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道銷量居高，業(yè)務(wù)開展如火如荼;另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推進(jìn)則較為緩慢。

今年初，美團(tuán)保險(xiǎn)商城的悄然“消失”，與今日頭條保險(xiǎn)產(chǎn)品的突然下線均引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。截至目前，今日頭條保險(xiǎn)頻道在時(shí)隔半年后重新上線;而美團(tuán)保險(xiǎn)商城的“暫時(shí)調(diào)整”仍未結(jié)束。

此外，從營銷渠道來看，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營能力有所增強(qiáng)。2018年開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，50家公司通過自建在線商城（官網(wǎng)）展開經(jīng)營，61家公司通過與第三方渠道進(jìn)行合作，其中，49家公司采用自建官網(wǎng)和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式。

艾瑞報(bào)告指出，隨著競爭愈發(fā)激烈，企業(yè)間深度合作將成為常態(tài)。

持牌經(jīng)營成為創(chuàng)業(yè)公司的硬性門檻，無牌照企業(yè)將很難繼續(xù)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，牌照的稀缺性也會(huì)逐漸凸顯，未布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的玩家將很難進(jìn)場。

隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的悉數(shù)進(jìn)場，流量爭奪將變得前所未有的激烈，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭對流量的掌控具有絕對優(yōu)勢，因此對于B2C的創(chuàng)業(yè)第三方保險(xiǎn)平臺(tái)來說，下沉細(xì)分險(xiǎn)種，提高服務(wù)及用戶黏度是當(dāng)務(wù)之急。

上游保險(xiǎn)公司同樣面臨著激烈的競爭格局，尤其在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期，保險(xiǎn)公司原有發(fā)展模式被打破，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)打開了下沉流量及增量市場，為中小險(xiǎn)企帶來了發(fā)展機(jī)遇，平臺(tái)間深度合作謀求雙贏將成為普遍現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司在布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，得到政策進(jìn)一步支持后，無論是緩解企業(yè)經(jīng)營資金壓力，還是對外投資擴(kuò)張，都大有裨益。不過，對用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸多問題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未納入監(jiān)管的前提下，對用戶來說，一些騙保、欺詐的事情自然不可避免。

在從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未完全納入監(jiān)管的背景下，用戶尤其需要清楚自身的保險(xiǎn)需求并充分了解保險(xiǎn)平臺(tái)的合規(guī)性和購買險(xiǎn)種合理性，以警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在信息披露、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)對用戶的影響。

據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)2019年3月8日發(fā)布的《關(guān)于2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2018年， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴大幅增長，中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問題。

《指導(dǎo)意見》要求，明確平臺(tái)在經(jīng)營者信息核驗(yàn)、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、平臺(tái)（含APP）索權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)等方面的相應(yīng)責(zé)任。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身發(fā)展過程中存在諸多問題，需要明確各方責(zé)任。

另一方面，隨著監(jiān)管思路由事前審批向事中、事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有實(shí)力有條件的平臺(tái)都有機(jī)會(huì)賣保險(xiǎn)，相應(yīng)的責(zé)任更應(yīng)該明確細(xì)化，甚至是強(qiáng)化，讓后期監(jiān)管有法可依。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賣保險(xiǎn)，對于破解傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，提高保險(xiǎn)的普惠性，是一個(gè)有益的嘗試，也是大勢所趨。消費(fèi)者期待除了便捷、精準(zhǔn)之外，能夠放心購買、安心理賠。

相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭經(jīng)營保險(xiǎn)占據(jù)了絕對流量優(yōu)勢，在提高用戶保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，也推動(dòng)了保險(xiǎn)普惠概念的普及。

有關(guān)人士認(rèn)為，但可以預(yù)見的是，隨著更多參與者的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場競爭將更加激烈。在此情況下，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，若不奮力追擊，未來退出賽道將不可避免。