中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的謀篇布局

賈埃兵

數(shù)字普惠金融處于大零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)合部位，是中小銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，也是履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，體現(xiàn)了中小銀行對市場的深刻認(rèn)識(shí)，也體現(xiàn)了對自身的深入了解。中小銀行要在數(shù)字普惠領(lǐng)域快人一步，就要從定位、方向、場景、技術(shù)和融合五個(gè)角度進(jìn)行謀篇布局。

明定位：以重點(diǎn)客群規(guī)劃引領(lǐng)服務(wù)下沉

中小銀行在成立之初便明確服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小型企業(yè)、服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用竦膽?zhàn)略定位，積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是中小銀行的應(yīng)有之義。從市場需求角度看，目前金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)主要集中在農(nóng)村牧區(qū)等偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)人口及廣大中小微企業(yè)。中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，需要更加深入的細(xì)分目標(biāo)客群。

就農(nóng)戶而言，要通過研究本地三農(nóng)問題，確定一類和幾類重點(diǎn)客群，進(jìn)行深耕細(xì)作。就產(chǎn)業(yè)而言，要充分關(guān)注農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)或林業(yè)子行業(yè)的特征。就主體而言，要深入細(xì)分返鄉(xiāng)農(nóng)民工及農(nóng)民工、普通農(nóng)牧戶。根據(jù)數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)指向，還要認(rèn)真研究零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普通農(nóng)戶、一般農(nóng)牧區(qū)的征信白戶、無賬戶農(nóng)牧戶等重點(diǎn)群體。

就小微企業(yè)而言，要深入研究其所處行業(yè)是弱周期的還是強(qiáng)周期的，是否存在核心企業(yè)和核心第三方，根據(jù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特征，制定相應(yīng)開發(fā)計(jì)劃并逐步推進(jìn)。

在金融服務(wù)走向精細(xì)化的今天，中小銀行要實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，就要做好客群規(guī)劃，通過詳細(xì)分析測算，鎖定重點(diǎn)客群，明確服務(wù)投放渠道、開發(fā)模式和相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，逐步開發(fā)，有序推進(jìn)。

尋路徑：先做普及，再謀優(yōu)惠

普惠金融涉及“普”和“惠”兩個(gè)方面，在發(fā)展之初往往難以做到同時(shí)兼顧。中小銀行開展普惠金融就要首先處理好金融服務(wù)質(zhì)與量的關(guān)系，有質(zhì)無量普惠就無從談起，只有量的積累才能帶來質(zhì)的飛躍。中小銀行應(yīng)該在做好金融服務(wù)普及的前提下，再謀求服務(wù)價(jià)格的優(yōu)惠。

一方面，國內(nèi)很多地區(qū)的群眾還沒有享受到合理的金融服務(wù)，對于這部分人群，最重要的是讓他們在可負(fù)擔(dān)的價(jià)格范圍接受正規(guī)合法的金融服務(wù)，也就是說普惠金融第一位的目的是盡量擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，讓更多群體享受到金融服務(wù)。另一方面，由于金融服務(wù)極為欠缺，很多貧困落后地區(qū)對金融服務(wù)的價(jià)格并沒有形成正確認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致民間借貸利息高，使本來就不富裕的地區(qū)承擔(dān)了更高的資金成本。中小銀行把數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)迅速推廣普及到這些地區(qū)，讓金融服務(wù)有了充分的市場競爭，才能在市場機(jī)制作用下逐漸形成合理的金融服務(wù)價(jià)格，最大程度幫助到這些貧困地區(qū)的弱勢群體。在落實(shí)普惠金融的過程中，中小銀行如果為了刻意的“惠”而放棄了“普”的可能，才是對地方經(jīng)濟(jì)以及銀行自身的最大損失。在最初開拓市場過程中，銀行往往要承受較高的運(yùn)營成本，為了未來更大的經(jīng)濟(jì)效益，中小銀行可以犧牲一部分短期利益來發(fā)展數(shù)字普惠金融。普惠不等于讓利，中小銀行如果一面承受著高昂的運(yùn)營成本，一面又看不到任何盈利的可能，那么普惠金融的發(fā)展進(jìn)程將在很大程度上受到制約甚至停滯。如何能持久地開展普惠金融是中小銀行要解決的關(guān)鍵問題。基于這樣的考慮，中小銀行數(shù)字普惠金融要先做普及，再謀優(yōu)惠。

利用數(shù)字技術(shù)有效填補(bǔ)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少。廣大農(nóng)村牧區(qū)地域跨度大、人口分散，在物理網(wǎng)點(diǎn)減少成為一種趨勢下，中小銀行要利用數(shù)字技術(shù)延伸服務(wù)觸角，逐步擴(kuò)大服務(wù)客群。利用數(shù)字技術(shù)，通過與持牌的頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作，將小額貸款金融服務(wù)投放到高利貸較為盛行的偏遠(yuǎn)牧區(qū)，改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)和金融供需關(guān)系。部分農(nóng)牧民理財(cái)觀念淡薄，可以通過線上渠道，出售小額理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)其科學(xué)的理財(cái)觀念。

利用數(shù)字技術(shù)壓降金融服務(wù)成本。通過線上化服務(wù)投放模式、模型化決策輔助系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)無人工干預(yù)的業(yè)務(wù)辦理。中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融初期，涉及到IT系統(tǒng)建設(shè)等費(fèi)用。在金融服務(wù)上線之后，通過做大客群、改進(jìn)管理，逐步壓降成本，惠及終端消費(fèi)者。

找場景：以場景化產(chǎn)品、場景化服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠愿景

把數(shù)字普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)、高效地提供給目標(biāo)客群，就需找到一個(gè)恰當(dāng)?shù)闹c(diǎn)，這個(gè)重要的著力點(diǎn)就是場景。場景化金融服務(wù)的最大優(yōu)勢，就是能夠有效解決普惠金融面臨的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)兩個(gè)主要難題。

圍繞生產(chǎn)場景提供普惠金融服務(wù)。目前，越來越多的小微企業(yè)和農(nóng)牧戶經(jīng)營主體，開始在電子商務(wù)平臺(tái)上開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。中小銀行可以依托電子商務(wù)平臺(tái)，提供涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品以及線上支付產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品。

圍繞生活場景提供普惠金融服務(wù)。部分農(nóng)牧民開始在APP上安排生活活動(dòng)。中小銀行可以針對特定客戶群體完善APP功能，開發(fā)少數(shù)民族語言版本的APP，通過APP投放普惠金融服務(wù)。

圍繞政務(wù)管理場景提供普惠金融服務(wù)。中小銀行與政府有關(guān)部門合作，結(jié)合財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼、土地流轉(zhuǎn)管理等政務(wù)管理，投放普惠金融服務(wù)。

通過場景化、線上化、智能化產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)充服務(wù)對象，根據(jù)不同客戶群體的金融消費(fèi)特點(diǎn)，推出有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)更多更廣的客戶，不斷擴(kuò)充服務(wù)對象。

引技術(shù)：以大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)解決普惠金融難點(diǎn)

銀行要將金融服務(wù)范圍擴(kuò)展到未曾覆蓋的人群，主要顧慮是成本和風(fēng)險(xiǎn)的考量，而數(shù)字技術(shù)正為這兩個(gè)痛點(diǎn)問題提供了解決思路。

積極拓展數(shù)據(jù)來源。對銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)一步深入挖掘的基礎(chǔ)上，從數(shù)據(jù)源方面進(jìn)行風(fēng)控模型的拓展。主要是獲取更多的數(shù)據(jù)，在接入各類傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)和自有數(shù)據(jù)的同時(shí)，也接入大量前沿的征信數(shù)據(jù)，不斷豐富數(shù)據(jù)的維度和邊界，提升數(shù)據(jù)的可信度。進(jìn)入5G和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)方面會(huì)有更多拓展，會(huì)更加適時(shí)精準(zhǔn)，顆粒度會(huì)更細(xì)。數(shù)據(jù)的拓展意味著客群的拓展，意味著客戶下沉和擴(kuò)展的可能性。

不斷完善客戶畫像技術(shù)。伴隨著客戶畫像技術(shù)的完善，可以在客戶畫像基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶分析和客群規(guī)劃，這樣就可以把握數(shù)字化普惠金融的發(fā)展和拓展方向，使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加可控，服務(wù)更加精準(zhǔn)，用戶體驗(yàn)不斷提升。

數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)上助力小微信貸。數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象，主要向缺乏抵押擔(dān)保的農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、弱勢地域、弱勢產(chǎn)業(yè)等拓展，原來主要靠抵押控制風(fēng)險(xiǎn)的思路亟待改變。在深入理解數(shù)字普惠金融各種業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，綜合考慮業(yè)務(wù)產(chǎn)品特征、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)以及技術(shù)應(yīng)用深度等多維因素，推進(jìn)風(fēng)控模型升級換代。

充分利用第三方力量升級風(fēng)險(xiǎn)控制模式。中小銀行的主體是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。這些機(jī)構(gòu)的數(shù)字化風(fēng)控能力較弱。隨著客戶需求的不斷提高，更為復(fù)雜的人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈金融等新型技術(shù)的運(yùn)用將會(huì)不斷增加，更加考驗(yàn)中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新能力、數(shù)字化風(fēng)控能力。中小銀行可以考慮與技術(shù)實(shí)力雄厚、人員更為專業(yè)的第三方金融科技公司開展全方位業(yè)務(wù)合作，為業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控提供強(qiáng)有力支撐。

促融合：推進(jìn)線上和線下融合、金融服務(wù)與非金融服務(wù)融合

在金融服務(wù)數(shù)字化、場景化的大趨勢下，普惠金融服務(wù)要推進(jìn)兩個(gè)方面的融合，即推進(jìn)線上線下的融合、金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。

大力推進(jìn)線上與線下的融合。在線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展背景下，中小銀行要客觀看待自身物理網(wǎng)點(diǎn)的功能優(yōu)勢。在普惠金融推廣過程中，在特定的地區(qū)和條件下，物理網(wǎng)點(diǎn)仍能夠發(fā)揮重要作用。在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村牧區(qū)，老百姓仍然信任銀行網(wǎng)點(diǎn)。推廣線上業(yè)務(wù)，依托物理網(wǎng)點(diǎn)能夠取得更好效果。

大力推進(jìn)金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。未來金融服務(wù)和非金融服務(wù)的邊界會(huì)越來越模糊，中小銀行要圍繞人民群眾的衣、食、住、行、學(xué)、娛、醫(yī)等方面，進(jìn)行數(shù)字化背景下金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。將金融服務(wù)融入非金融服務(wù)中，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的無感知投放。在對農(nóng)牧民開展種養(yǎng)殖培訓(xùn)過程中提供信貸服務(wù)，在推進(jìn)農(nóng)牧民利用電商平臺(tái)過程中，將金融服務(wù)嵌入其中效果更好。通過強(qiáng)化非金融服務(wù)，培養(yǎng)客戶群的消費(fèi)習(xí)慣和路徑依賴，增強(qiáng)客戶黏性。多元化服務(wù)可以更大程度提升普惠金融的服務(wù)效果。

（作者系內(nèi)蒙古銀行黨委書記、董事長）