我國商業銀行網絡支付業務現狀及發展策略分析

董 欣

一、我國商業銀行網絡支付業務概述

商業銀行的網絡支付業務是指以商業銀行電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現代計算機技術和通信技術作為手段，通過計算機網絡系統，以電子信息傳遞形式來實現資金的流通和支付。包括通過個人賬戶完成支付的個人網絡支付（B2C支付）以及通過單位賬戶完成支付的企業網絡支付（B2B支付）。網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，同時具有較高的安全性，為銀行與個人及企業客戶的資金交易提供了支持。

二、我國商業銀行網絡支付業務現狀

近年來，商業銀行的網絡支付業務規模不斷擴大，價值貢獻不斷加強，已成為商業銀行新的利潤增長點，但也遭受著非銀行支付機構的顛覆性沖擊，存在淪為通道、支付脫媒、場景脫節、客戶流失等現狀，需要銀行從業人員針對此問題進行分析，從根本上轉變經營管理模式，重塑商業銀行網絡支付業務的市場競爭力。

（一）非銀行支付機構不斷侵蝕銀行業網絡支付市場份額，分流效應愈發突出

2018年，銀行業金融機構共處理電子支付業務1751.92億筆，金額2539.70萬億元。其中，網上支付業務570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；2018年，非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。數據表明，非銀行支付機構交易筆數是銀行業金融機構的3倍多，且在交易量及交易額的增速都顯著高于銀行。以支付寶、微信錢包為代表的非銀行支付機構通過互聯網技術的自身優勢，借助互聯網入口及流量，憑借對客戶體驗的準確把握，以應用場景入口，以支付為切入點延展到投資理財及消費信貸領域，越來越多地取代了銀行金融服務，使得銀行的信息中介和資金中介職能受到嚴重沖擊，銀行面臨加速脫媒的危險，客戶基礎流失掣肘了業務增長，客戶粘性不足使得產品營銷陷入無用功。

（二）銀行標準化產品的設計理念造成與應用場景和客戶的脫節

商業銀行的網絡支付業務產生于互聯網技術和銀行業務融合時期，是商業銀行利用互聯網技術對接銀行的資產端、交易端、支付端、資金端，以實現銀行產品銷售渠道的網絡化。商業銀行的網絡支付產品同傳統銀行產品設計理念相同，執行標準化限額、標準化接口、標準化流程，業務經營中僅注重產品系統落地，未關注客戶多元化需求，尤其是長尾客戶代表的小額高頻日常支付需求。而非銀行支付機構抓住了銀行的市場空白，敏銳識別客戶對場景化金融服務的渴求，結合自身在場景和體驗的研發優勢、高效的開發效率和運營營銷優勢，并在銀行對外開放的金融服務的基礎之上，將場景所需要的金融服務平滑地嵌入其中，將場景體驗做到極致，客戶無需通過銀行專有的渠道也可獲得金融服務，銀行逐步淪為非銀行支付機構背后的清算通道，造成銀行在場景化與客戶體驗的嚴重脫節。

（三）商業銀行網絡支付產品的科技創新能力不足

目前，商業銀行網絡支付產品的創新思路還停留在原產品功能的延續，局限在產品功能和業務流程的優化升級，產品創新多對標金融科技公司，表現在被動的、追趕市場需求的、追隨改良式創新，缺乏主動的、引領市場需求的突破顛覆式創新。網絡支付產品的科技成果轉化能力不足，產品創新還停留在較淺層次，未能結合非金融行業資源，未能依托金融科技力量，提升客戶精準定位、深度經營以及價值挖掘創造能力。同時商業銀行的產品創新還存在著缺乏跨部門協作、創新成果轉化周期長、捕捉市場熱點能力不足、創新+業務融合的復合型人才缺乏等問題。因此，商業銀行的科技創新能力以及鼓勵創新、包容創新的文化氛圍和機制需進一步加強。

三、我國商業銀行網絡支付業務的發展策略分析

（一）加大金融科技的投入和應用

互聯網技術的不斷發展改變了客戶的支付行為，也加劇了支付市場的競爭態勢，商業銀行應順勢而上加強金融科技的投入和應用，強化金融科技在網絡支付業務上的價值創造力。目前，一些商業銀行加大金融科技投入，與時俱進成立金融科技公司，改變了傳統科技附從于銀行業務和流程的定位，以金融科技思維重新武裝和再造，使金融科技本身成為產品和服務，成為價值創造活動。商業銀行的網絡支付業務應在金融科技的武裝加持下，加快推動網絡支付服務迭代升級，加強大數據、物聯網等金融科技新技術與網絡支付業務的深度融合。例如建行銀行推出的“無感支付”業務，就是利用銀行的網絡支付技術，將支付服務融入到交通相關的物聯網中，客戶可以通過銀行的支付系統將車牌號與銀行卡進行綁定，只要車輛開過感應區，系統就可以自動識別車牌號，并從客戶綁定的銀行賬戶中自動完成停車、加油、洗車等費用扣款，車輛進場離場中客戶全程均無需額外操作，實現真正的“無感”支付。實踐表明，客戶的支付行為因科技而變，提升銀行的網絡支付服務能力也必須要以科技力量來驅動。

（二）完善以商戶為核心的生態建設

商戶掌握著豐富的線上線下交易場景，擁有大量的群體性客戶資源，承接著銀行與客戶之間的聯系，是資金流、信息流、客戶流的交匯點，是連接市場供給側和消費側的重要紐帶，大力發展商戶可有效帶動客戶活躍，增加客戶對銀行的黏性。目前，銀行網絡支付業務迎來難得機遇，隨著監管規范及金融科技的發展，支付市場結束野蠻生長，商業銀行能否在難得的窗口期把握機遇，重塑商業銀行支付結算主渠道地位，對下一步商業銀行應對互聯網企業的跨界競爭至關重要。在新的市場形勢下，商業銀行應完善以商戶為核心的生態建設，圍繞商戶需求，提升對商戶的服務能力。例如建設銀行推出的龍e付聚合支付產品，是為滿足商戶收款需求推出的聚合多種支付方式，支持支付寶、微信錢包、銀聯二維碼、龍支付等多種支付品牌，適用于各類型線上、線下收單場景，并為商戶提供一點接入、一站式資金結算和對賬等服務的創新型網絡支付產品。該產品的推出，有助于銀行全面提升商戶服務水平，做大商戶規模，推進以商戶為核心的生態建設。

（三）強化應用場景建設

網絡支付業務天然蘊含眾多支付場景，場景建設能夠幫助銀行提升經營客戶的能力，幫助銀行有更多的客戶接觸點，從而促進銀行與存量客戶的激活和新客戶的獲取。因此商業銀行應樹立“場景為王”的理念，強化應用場景建設，并以網絡支付創新產品為抓手，加大與客戶生活息息相關的衣食住行及公共服務領域小額高頻支付場景建設，持續加強與大型電商平臺，以及交通出行、零售餐飲、生活繳費、新興行業等場景的推進力度。尤其是在智慧城市、數字政務等場景下，銀行應緊跟政府、央企等單位互聯網轉型的支付需求，搶占市場機遇。例如建設銀行依托龍e付聚合支付產品，為政府等單位打造智慧城市政務服務平臺，有效解決個人客戶線上繳稅費、水電費和企業客戶公共服務費等問題，取得良好成效。

四、總結

綜上所述，本文通過三大方面對我國商業銀行網絡支付業務現狀及發展策略進行分析，但現階段我國商業銀行網絡支付業務的價值創造能力還較低，所以需要銀行從業人員加強研究分析，讓網絡支付業務更加滿足市場的發展需求。