探究零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義

【摘要】在商業銀行中，零售業務具有風險低、成本少等重要作用，愈加受到銀行工作人員的關注，能夠實現商業銀行的可持續發展。基于此，本文提出了解決客戶管理問題、提高銀行抗風險能力、優化營銷效果、是應對互聯網金融沖擊的舉措四個方面，零售業務轉型對于商業銀行發展的戰略意義，從而促進將業的發展。

【關鍵詞】零售業務?商業銀行?轉型?營銷

引言：隨著社會經濟的不斷發展，零售業務逐漸發達，具有經濟周期波動影響相對較弱、經營風險較低等方面作用，商業銀行能夠獲取穩定、低成本的資金來源，因此擴展零售業務逐漸成為商業銀行發展的必然趨勢，所以工作人員應加強度對零售業務轉型的研究，從而促進商業銀行的可持續發展。

一、解決客戶管理問題

隨著社會經濟的發展、市場利率化的推進，零售業務成為各家商業銀行轉型發展的重點，通過零售轉型，能夠切實的解決商業銀行客戶的問題。隨著銀行的發展，人們不再需要被動的選擇銀行業務，而是在多種金融商品中進行選擇。現階段，在選擇過程中存在難以全面了解業務內容的問題。通過零售業務的發展，商業銀行能夠通過信息技術解決這一問題，運用數字化技術建立信息系統，幫助客戶通過APP了解商業銀行業務的具體事項，能夠促進商業銀行的發展。以工商銀行為例，在零售業務中，積極運用信息化手段，推出“工銀智能衛士”，構建起客戶全方位的形成對客戶的深刻洞察和金融行為的精準預測，能夠使得金融服務廣泛鑲嵌于各種場景和流程之中，增強金融生態服務的高效性，能夠促進商業銀行服務交易處理的智能化。客戶尤其是個人客戶，掌握了越來越多的信息獲取、渠道選擇、服務評判的主動權。

二、提高銀行抗風險能力

目前，在商業銀行的零售業務中，存在服務對象廣泛且分散的現象，具有規模較大的特點，在發展過程中，容易出現商業銀行對內資產質量不斷下降;對外隨著利率市場化進程加快，增加商業銀行自身擴大經營與再發展的困難。隨著社會經濟的發展，商業銀行中風險的復雜性、隱蔽性和傳染性進一步增加。通過零售業物的轉型升級能夠有效的提高商業銀行抗風險能力。第一，提高商業銀行的核心競爭力。通過零售業務的轉型，能夠補全產品模塊，以存款產品、貸款產品、中間業務產品相結合的組合式產品包來輔助客戶細分后的整體經營。從而解決銀行零售客戶規模小、抗風險能力差的問題。第二，強化資本約束，從規模導向到價值導向，實現資本與風險匹配，通過零售業務的轉型，商業銀行不再盲目追求規模擴張，開始以審慎經營、內涵式發展為目標，單一經營向綜合經營發展，有助于企業的可持續發展。

三、優化營銷效果

現階段，商業銀行在零售業務中存在缺乏線上與線下的結合方法、市場定位、客戶定位不清等問題，影響營銷效果，通過零售業務轉型能夠解決上述問題。第一，零售銀行業務對商業銀行資產管理能力的強弱較為敏感，能體現出商業銀行對客戶金融資產多樣化需求的滿足能力。在零售業務轉型過程中，推行零售專營部門改革，具有提高工作人員水平的重要作用，從而創新營銷理念，通過網絡信息技術挖掘和服務零售業務市場，將線下與線上活動相融合，實現營銷活動多樣化，吸引客戶。第二，實現商業銀行整合外部資源。在營銷過程中，工作人員在對客戶提供服務時，不僅應體現在金融層面本身，還應表現在整合外部資源滿足客戶各類需求方面，通過零售業務轉型能夠實現這一目標。需要工作人員從數量增長、等級提升、價值增長等方面抓好客戶建設，根據客戶的綜合回報和市場影響力，確保滿足個人高端優質客戶的信貸需求，將信貸規模重點配置在高回報、高貢獻度的優質個人客戶上。

四、應對互聯網金融沖擊的舉措

互聯網金融對于商業銀行的沖擊體現在多個方面：第一，對商業銀行支付中介地位的沖擊。隨著互聯網的高速發展，使第三方支付的功能越來越強大，銀行支付結算功能日趨被弱化。第二，對商業銀行傳統服務模式的沖擊。互聯網金融具有個性化、多樣性等方面的特點。所以商業銀行應積極進行轉型，從而有效的應對互聯網金融的沖擊。零售業務轉型的本質是根據當前金融市場、客戶等各方面的需求，優化原有的零售業務。通過零售業務的轉型，能夠實現商業銀行與互聯網的融合，改變商業銀行傳統的經營模式。互聯網從銀行提高效率的工具成為銀行維系客戶的重要渠道，再成為銀行拓展客戶和市場的平臺，需要工作人員打破數據彼此隔離，設立統一的金融行業數據標準。同時，工作人員需要進行推動客戶遷徙工作，實現不同產品、服務等方面的交叉銷售，促進商業銀行的發展。

結語：綜上所述，零售業務轉型對于商業銀行的發展具有重要作用，能夠切實的解決客戶管理問題，同時是銀行資產管理和配置能力的重要體現，具有提高商業銀行抗風險能力的重要作用，所以工作人員應加強對其的研究，促進零售業物的轉型。

參考文獻：

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[2]金融市場與產品創新課題組，劉清軍.零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義[J].吉林金融研究，2018（03）：1-8.

作者簡介：婁文萊 （1969年9月 ）女，籍貫：江蘇泰州人，漢族，現職稱：會計師、經濟師，學歷：本科，研究方向：?從事銀行零售工作。