探索商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險管理

【摘要】本文將通過對當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險管理現(xiàn)狀進行分析，從而提出合理的風(fēng)險管理建議，以期為各大商業(yè)銀行能夠順利執(zhí)行信貸戰(zhàn)略提供可靠參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸戰(zhàn)略;風(fēng)險管理

伴隨我國整體社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及世界經(jīng)濟向著全球化方向的趨勢發(fā)展，致使很多企業(yè)被迫進行內(nèi)部架構(gòu)重組。在此過程中，這些企業(yè)運營狀況不佳，財務(wù)較為緊張，最終導(dǎo)致其還款意愿極度下降，這使得商業(yè)銀行面對的不良貸款逾期貸款等風(fēng)險極具上升，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對此予以高度重視。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）防控能力較差

商業(yè)銀行能否順利、安全地進行信貸戰(zhàn)略各項業(yè)務(wù)，主要取決于其自身防控能力的強弱。較強的風(fēng)險防控能力可以幫助商業(yè)銀行有效防止貸款個人或者企業(yè)在得到款項之后在相關(guān)管理工作中出現(xiàn)風(fēng)險漏洞和問題，即使出現(xiàn)了風(fēng)險問題，也可以幫助銀行方在第一時間予以處理和解決。但是在實際工作中，大部分商業(yè)銀行無法直接對貸款方加以有效控制，相關(guān)控制工作的細致程度較低。特別是在對貸款方的跟蹤工作中，很多銀行的信貸工作人員不能精準(zhǔn)分析貸款方的實際企業(yè)運營狀況以及其財務(wù)情況，這在很大程度上降低了商業(yè)銀行的整體預(yù)估、評價能力，無法保障風(fēng)險防控工作的順利開展。

（二）不良貸款增加

伴隨我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行整體規(guī)模、業(yè)務(wù)量等都得到了極大發(fā)展。在此過程中，許多銀行為了在激烈的市場競爭中占據(jù)更大的份額，將信貸的目標(biāo)進行了全面擴大，同時也降低了信貸的標(biāo)準(zhǔn)。隨著客戶類型的增加，不良貸款數(shù)額也隨之上升，這主要是由于很多信貸客戶并沒有良好的還貸、創(chuàng)收等能力，這就導(dǎo)致在還款日，這些客戶不能及時還款;而商業(yè)銀行方也沒有較為合理的回收資金的方法，最終致使自身信貸風(fēng)險系數(shù)升高。

（三）預(yù)警能力較弱

良好的風(fēng)控預(yù)警機制可以幫助商業(yè)銀行在第一時間識別風(fēng)險，并發(fā)出相應(yīng)預(yù)警，這可以使銀行能夠快速、積極地應(yīng)對風(fēng)險問題，避免其危害擴大。可是大部分商業(yè)銀行在實際運營過程中并沒有構(gòu)建較為完善的預(yù)警體系，同時也沒有安排專人進行管理，導(dǎo)致其功能不能被充分發(fā)揮出來。同時，銀行內(nèi)部對于客戶、市場的資料信息也沒有進行妥善管理，最終導(dǎo)致銀行自身無法及時對各類信貸戰(zhàn)略風(fēng)險進行及時預(yù)警。

二、商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險管理相關(guān)建議

（一）打造專業(yè)風(fēng)控隊伍

商業(yè)銀行為了全面提升自身全體員工的風(fēng)控意識，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的合理措施：

1.銀行應(yīng)當(dāng)積極擴大選聘范圍，引入基礎(chǔ)理論知識扎實、專業(yè)能力強、工作素養(yǎng)高且風(fēng)控意識強的綜合型人才，并以之為核心構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險管理團隊。

2.銀行方需要完善自身的培訓(xùn)機制，定期組織相關(guān)工作人員參加風(fēng)險管理相關(guān)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使相關(guān)人員能夠及時學(xué)習(xí)并且掌握先進的風(fēng)險管理知識和技能，從而結(jié)合銀行自身實際情況將其進行有效創(chuàng)新。

3.銀行還應(yīng)當(dāng)積極完善自身的風(fēng)險管理考評機制，以及相應(yīng)的獎懲機制，并且使考評的最終結(jié)果和工作人員的晉升、業(yè)績相關(guān)聯(lián)，同時安排專門的監(jiān)督小組對考評過程進行全程監(jiān)督，從而定期對相關(guān)工作人員進行全面考評，不定期對其進行抽查，在促使工作人員提升自我的同時，使其明確風(fēng)險管理工作對于其自身發(fā)展以及銀行發(fā)展擁有的重要作用，進而全方位提升銀行全員的風(fēng)險管理意識。當(dāng)考評結(jié)束后，銀行應(yīng)當(dāng)對于考評結(jié)果優(yōu)異、日常風(fēng)險管理工作表現(xiàn)良好的人員予以合理的獎勵，并且以之為榜樣激勵其他人員努力、細致地工作;對于考評結(jié)果較差的人員，銀行應(yīng)組織其重新學(xué)習(xí)，同時予以其嚴(yán)厲處罰，若依舊疏于工作，則應(yīng)當(dāng)予以辭退。

（二）全面落實管理工作

銀行方應(yīng)當(dāng)加強自身的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險管理工作從基礎(chǔ)上提升工作人員的相關(guān)意識，使其擁有責(zé)任感，積極落實自身的追責(zé)制度。因此，商業(yè)銀行管理層應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循國家的相關(guān)法律法規(guī)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了不良貸款等現(xiàn)象，必須在第一時間對相關(guān)部門、人員進行問責(zé)。

除此之外，近些年商業(yè)銀行的區(qū)域性以及系統(tǒng)性風(fēng)險越來越多，其主要的原因多為銀行方過于追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大、不健全的授信制度以及失控的限額管理制度等。因此，商業(yè)銀行需要對自身限額管理相關(guān)制度進行優(yōu)化和完善，并按照市場規(guī)律、外部環(huán)境以及國家有關(guān)方針政策等對客戶、行業(yè)以及區(qū)域的評價標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整。與此同時，還需要健全自身的授信制度、審批流程等，避免出現(xiàn)資金去向不明等風(fēng)險漏洞。

（三）建立健全預(yù)警制度

從有關(guān)部門的調(diào)查和統(tǒng)計可知，商業(yè)銀行如果能夠提前一個月發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險可能暴露的各種風(fēng)險，并且對有效資產(chǎn)進行合理控制，能夠減少至少60%的損失。雖然很多銀行都在多年前便構(gòu)建了風(fēng)險預(yù)警制度，同時也制定了相應(yīng)的預(yù)警流程，然而隨著社會經(jīng)濟形勢的高速發(fā)展，這些制度、流程已經(jīng)與當(dāng)前的市場環(huán)境不相符。因此，商業(yè)銀行需要充分結(jié)合自身信貸業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品架構(gòu)、外部環(huán)境的行業(yè)發(fā)展趨勢、客戶類型以及區(qū)域狀況等，對預(yù)警制度、流程進行全面改良和完善，進而使預(yù)警制度具備準(zhǔn)確性、及時性等優(yōu)點。

在建立健全風(fēng)險預(yù)警制度的過程中，有關(guān)人員應(yīng)當(dāng)注重于對風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)信息的全面、及時掌握。因此，有關(guān)人員可以提升貸款后檢查的頻率，從而對相關(guān)數(shù)據(jù)信息展開收集。與此同時，商業(yè)銀行還需要積極引進先進的數(shù)據(jù)技術(shù)，從而為社保、行業(yè)信息、證券業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)等構(gòu)建大數(shù)據(jù)庫，使預(yù)警制度得到充分保障。

三、結(jié)論

總體而言，如今在經(jīng)濟高速發(fā)展的大背景下，很多商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作并不完善，這使得其在日常開展各類信貸戰(zhàn)略業(yè)務(wù)時，會面對越來越多的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確落實各項管理工作，完善相關(guān)的預(yù)警機制以及用人機制，打造專業(yè)的風(fēng)險管理團隊，從而從根本上提升自身的風(fēng)控意識。

參考文獻：

[1]于波.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理探索[D].天津大學(xué)，2017.

[2]竺薇菁.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的實踐與探索[J].企業(yè)改革與管理，2017（6）：110111.

作者簡介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：金融。