健康險需求與日俱增老年人如何放心投保

高賠付的百萬醫療險

百萬醫療險是一種年度報銷金額上限達一百萬元甚至更高的短期醫療保險產品。目前，包括人保健康、平安健康在內的多家健康險公司已相繼推出類似產品。此類產品保額從幾十萬元到幾百萬元不等，包含一般疾病和意外醫療保障，且為100余種重大疾病醫療支付保險金，突破醫保限制的住院費、手術費、藥品費都在承保范圍，保障期1年，可以續保。

與此同時，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平臺可直接選擇該類產品，在線完成投保，無需體檢，只要如實填寫健康告知即可。

此外，有些百萬醫療險設置了免賠額。也就是說，投保了一份保額為100萬元的醫療險，若保險條款約定有1萬元的免賠額，一旦被保險人發生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司不予賠付。

多次賠付的重疾險

通常情況下，重大疾病保險條款會規定，被保險人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，同時也失去了后續的保障。可多次賠付的重疾險則能給被保險人提供多次保險理賠服務，通常最高可出險三次。

多次賠付的重疾險產品一般分為兩種，一種是對保險合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。另一種是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險公司不予賠付。

多次賠付的重疾險，一般會有生存期限制。生存期是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內（通常30天以內）死亡就沒有第二次或是第三次賠償。

消費型和儲蓄型健康險

消費型健康險是消費者跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付。如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。無論是高賠付的百萬醫療險，還是多次賠付的重疾險，都屬于消費型健康險。

這類保險的優點是保費低、保障高，且交費靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續保，也可以在幾年后重新購買其他的健康險。缺點是續保方面存在一定風險，比如隨著年齡的增長，保費會增加，甚至會被拒保。

儲蓄型健康險是指消費者在保險保障期間未發生保險事故，期滿將返還所交全部保費的保險。該類產品兼具風險保障和理財的雙重功能，適合經濟收入高且穩定的人群。

選購提示

在為自己或者子女投保健康險時，老年消費者首先要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。其次要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產品。

同時，要認清購買的健康保險產品性質，了解費用補償與定額給付差異。健康險理賠時對醫療費用發票有要求，因此消費者務必妥善保存發票或結算單等原件。健康險并非越多越好，消費者應理性選擇投保，避免重復保險。（來源：《經濟日報》）