我國互聯網金融發展趨勢研究

朱雷

摘 要：我國互聯網金融在經歷了高速的態勢后，我國互聯網金融對金融市場的發展起到了革新的意義和價值，并出現了諸多的發展形勢，論文主要探討我國互聯網金融發展的趨勢。

關鍵詞：互聯網金融;發展趨勢;多元化

互聯網金融企業的快速發展，催生更多的新業態，對傳統銀行存款、貸款、外匯等業務的客戶基礎和渠道造成了沖擊。依靠敏捷的反應機制，互聯網金融企業吸引和分流了傳統銀行的大量客戶資源。而順應科技創新和互聯網發展趨勢，傳統銀行突破了物理網點、ATM機和電話銀行等傳統渠道的局限，更多地轉向網上銀行、手機銀行、微信銀行以及與第三方機構開展合作等。但由于銀行的核心賬戶系統界面層級越來越多，對信息技術和操作人員的要求越來越高，增加了銀行的成本支出和操作風險。[1]其發展趨勢分為：眾籌、P2P網貸、第三方支付、大數據金融、金融機構和金融門戶，論文主要探討我國互聯網金融發展趨勢。

一、互聯網金融內涵

互聯網金融主要是傳統的金融機構和互聯網企業用互聯網方面的技術與信息通信技術讓資金能夠融通、自由支付、以及投資與信息的中介服務的一種新的金融業務模式。[2]互聯網金融是互聯網與金融的結合是時代發展的必然產物，互聯網金融對金融行業的各個方面發展都起到了深遠作用。同時新型的互聯網金融對于小微企業的發展和擴大就業有著金融機構無法取代的專有作用，為普通民眾的創業以及創新翻開了一頁新篇章。同時也提升了金融服務質量及操作效率，使金融改革進一步深入，讓金融業對內對外開放的速度更加迅速，金融體系也產生了更多的層次。作為一個新的產物，互聯網金融不僅需要市場的推動，同時也需要政府的大力支持讓其具有更大的發展。

當互聯網企業越來越多地參與到金融行業所開展的業務中，并將觸角伸展到通過互聯網平臺開展的結算、小微企業貸款、標準化金融產品銷售、信息中介等金融業務的時候，互聯網金融便應運而生。[3]和傳統金融交易效率低、資源配置不合理、投融渠道單一、信息不對稱情況普遍存在等弊端相比，互聯網金融在這些方面具有更好的優勢。新時代下，互聯網金融不再是互聯網與金融的簡單結合，而是科學技術創新與現代金融創新的全方位融合。

二、互聯網金融發展現狀

現今，我國由于第三方支付的迅猛發展，為資金流動性提供了另一條道路，成為了我國經濟發展的主要動力之一。隨著其的不斷發展，第三方支付與很多領域都有合作，比如保險、基金、企業、網購及代繳等領域，并且繼續與其他領域開展合作，以讓各個領域的支付業務中都有第三方支付的存在。在第三方支付產品中，我們對于財付通、塊錢、支付寶較為熟悉。如何估算第三方支付在國民經濟中所占有的分量。可從2018年，從第三方支付市場交易規模估量，當時達到了113.2萬億之多，由此不但可以看出第三發支付的穩固的發展形態，在國民經濟中，其作用還是非常顯著的，其具有較重要的地位。總體研究認為第三方支付的前景是很可觀的，其經營范圍將會不斷擴大，其未來的顧客會有個體工商戶、小微企業等。

現今互聯網金融模式相對完善的一種為P2P貸款，這其中肯定是有一個進入、適應、融入化的過程的，其進入我國時間為2007年，現今還在結合我國的國情，日漸本土化。基于我國P2P發展歷程進行分析，對于當前的P2P貸款行業而言，其正在經歷整合過程，自從2010年后，因宏觀經濟下行，傳統信貸不得不仔細而為，但這卻為網絡借貸創造了先機。個體網絡借貸在這時憑借自身優勢強勢打下在互聯網金融市場屬于自己的一片天地，從而成為普惠金融的重要組成部分。雖然早期曾有大量的不利于自身發展的負面信息，但網貸的需求量卻不得不令人注目，其恐怖的需求量仍然推動著P2P行業整體規模，并且2018年，交易規模達到23240.3億至多。

現今，我國的互聯網企業爭相而出，并且還不斷試著將互聯網與傳統金融業務結合，而這之中基金產品是比較可以做示范案例的合作領域。通過聯手基金公司，互聯網公司將各種互聯網基金產品推出，如東方財富網的“活期蟲”，數米基金的“現金空”，天弘基金和阿里巴巴聯手推出的“余額寶”等。而這些中，最具有代表性的為天弘基金的余額寶，因為其發展最快、規模最大、影響最廣。余額寶的用戶在2018年時超過了4億，其實現了8000億元的交易額。天弘基金得益于互聯網銷售平臺，實現了余額寶等基金產品往不同渠道、向非銀行化的方向銷售。在其他基金公司、互聯網技術以及平臺的推動下，他們以此來提升自身營業額度，比如華夏基金2018年的電子商務平臺交易金額就達到了2532億元之多，維護了其的網絡渠道用戶活躍度。

三、互聯網金融發展趨勢

（一）第三方支付模式

在對于第三方支付的內涵進行研究的過程中發現，它實際上是和大型商業銀行以及商品所在國家進行契約簽訂，存在一定程度的信譽保障和實力的交易支持平臺。這種支付模式給消費者和商家都提供了一定的信譽保障，之所以這么說，是因為在交易的過程中，對于需要購買的商品，買家金額放置該交易平臺上，讓第三方交易平臺進行保管，待商家發貨后，買家收到了商品，再由該平臺向商家支付貨款，最終，完成整個交易工作。

該市場上，交易額增長速度非常的快，最近幾年雖然慢慢的降低了增長速度，然而，其增長率依舊在百分之四十左右。從2015年開始，我國在該行業出現了一個爆炸式增長的現象。之后，中央銀行出臺了各項法規政策，尤其是在支付許可證出現后，對于第三方支付進行了進一步的規范，對于優勢企業市場份額的擴大，業務的探索以及技術的研發起到促進作用。

（二）P2P網貸

點對點信用，對等網絡借貸指的是匹配使用第三方互聯網平臺借錢的雙方，通過網絡平臺，有貸款需求的人可以對自己的需求進行滿足，并愿意根據在人群的某些條件下，為了幫助放款人通過與其他放款人分享貸款金額來傳播風險，針對借款人，其可以提供有效的信息。當前國內互聯網借貸平臺層出不窮，花樣百出，總的來說，1000多家網絡借貸平臺中，基本上有平臺模式和線上線下結合的模式兩種。其最大的特點是利用網絡平臺來進行所有的資金借貸活動，任何的線下審核工作都是不需要的。另外，將線下與網絡平臺進行了融合，在網絡平臺上，借款人進行申請資料的填寫工作，在針對于資料的真實性進行調查的過程中主要是由網絡平臺的線下人員進行操作的。以馬云的阿里巴巴為例，其主要運行B2B的阿里小貸以及B2C的淘寶小貸兩種信貸業務，主要通過商家的信用及訂單量作為擔保項目，且貸款期限為一年，數額不得超過100萬元，年息控制在18%-21%。

（三）大數據金融

大量非結構化數據的集合，即大型數據融資，運用實時分析的功能，可以為客戶提供其所需的信息，以此對客戶的消費習慣、個人信息、交易數據等進行收集和分析，對客戶行為進行精準的預測，以此開展有針對性的風險控制和市場營銷。

（四）眾籌

眾籌公共融資或大眾融資效應，指的是集團購買的形式使用，對項目資金進行籌集，對SNS傳播以及互聯網傳播的特性進行利用，讓個人、藝術家、初創企業將自己的項目和創意展示給眾人，以此獲取社會的支持和關注，以此實現籌集資金，個人或者團隊在經過審核之后，可以針對自己的籌集計劃，將自己的頁面或平臺網站建立起來。世界第一家眾籌網站Kick starter于2009年4月在美國成立，到目前為止，該網站的融資規模已經超過了3.3億美元，該網站所經營的項目多與文化娛樂產業相關，包括漫畫、電影以及音樂制作等。跟隨這股風潮，我國第一家眾籌2網站“點名時間”也在2011年發起并建立，它在短短的時間內，就讓《十萬個冷笑話》、《大魚？海棠》等國內原創動漫作品獲得了較多的眾籌資金，并且業界給予了較高的評價。當前，該眾籌平臺已經成功完成了281個眾籌項目，資金的數額高達636.7萬元。從我國2019年3月的權益型眾籌平臺融資成果來看，成果喜人，共成功1091個項目，成功項目總融資額約6.3億元，總支持人次約95.23萬人次。

（五）信息化金融機構

這一信息是指金融機構， 通過利用信息技術， 改進或重構傳統的運作過程， 進行管理和操作，以此實現保險、證券、銀行的電子化，此外，對于金融業而言，其未來的發展趨勢就是出現越來越多的金融信息和金融機構，金融創新會得到金融機構信息化這種結果。基于金融行業整體分析，在信息化建設方面，銀行的水平要比其他領域的高，其金融信息技術平臺相對先進，運用電子銀行、電話銀行、自主銀行等服務體系的建立，除了基于互聯網的創新金融服務為主導，形成了一個為期三年的金融電子化創新服務模式門銀行、金融產品超市、電器經銷商。

（六）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶（itfin），其指的是互聯網金融將第三方服務提供給金融產品銷售平臺，搜索比價的模式是其核心，該產品平臺上的金融機構，用戶通過適當的財務產品的選擇。

四、結語

綜上，互聯網金融將不斷發展，文章分析了互聯網金融發展的六種趨勢，借助于互聯網技術，互聯網發展趨勢將不斷趨于多元化，推動我國金融行業的發展。

參考文獻：

[1]邱冬陽，肖瑤.互聯網金融本質的理性思考[J].新金融，2018，（3）：19-22.

[2]吳曉光，陸楊，王振.網絡金融環境下提升商業銀行競爭力探析[J].金融發展研究，2017，（10）：64-67.

[3]康書生，曹榮.互聯網大數據技術在融資領域的應用研究[J].金融理論與實踐，2014，（1）：108-110.