互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

周朋

摘 要：互聯網在各行各業的普及和滲透使得金融行業不斷革新和發展，大數據平臺的背景中，對我國傳統商業銀行的模式和發展理念造成了很大沖擊，迫使商業銀行在市場競爭中不斷創新和突破。互聯網金融的影響，改變了傳統商業銀行的格局和形式，在競爭中不斷創新和改革，在改革中不斷競爭，提升市場的影響力，增加經營成效。互聯網金融的推動，使得商業銀行不斷轉變經營方式，逐步適應市場的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;競爭策略

商業銀行是金融行業的重要組成部分，帶動了金融業的穩步發展。在信息技術的沖擊下，商業銀行的傳統模式不能適應市場的發展和要求，就迫使商業銀行在互聯網背景下不斷優化自身體系機制，不斷突破傳統的局限和框架，找到新的生存點和突破口，為商業銀行適應大數據平臺的發展提供契機。互聯網時代與金融業的結合使得兩者在互相適應中不斷融合，不斷改革和創新，磨合形成新的金融模式和格局。現階段，國內商業銀行的發展和轉型存在困境，存在這不完善、不科學的地方，在互聯網背景的支撐下，商業銀行的發展需要自我革新和創新。

一、互聯網金融背景下商業銀行的現狀

大數據的普及和流行，我國經濟體制的改革建立在大數據的互聯網+的模式上，金融業是經濟體制改革的重點和難點。商業銀行又是金融行業的支柱產業，其業務量和業務能力在金融行業中居于領先水平。金融業的生存環境的變化帶動商業銀行的發展模式和形式的改革、創新。技術信息的全球化引領金融的全球化，又推動商業銀行的轉型。互聯網行業的興起為重大變革提供了平臺和基地，同時也帶來了危機和挑戰。商業銀行和互聯網技術的結合是一種后發的發展趨勢，在創新中贏得更多的業務和效益。

1.1傳統業務的影響是商業銀行進入現代化的障礙

傳統業務中，民眾習慣去銀行柜臺辦理基礎的業務，大宗交易和個人存取款都通過柜臺來辦理;在現金普及化的年代，人們對銀行的業務意識局限在現金的支付、轉賬等。互聯網金融的出現，打破了傳統商業銀行的業務流程和業務渠道，通過大數據的中介平臺辦理業務，提高了業務辦理的效率和能力。通過計算機的操作，現金業務的減少，改變了人們的消費途徑和手段，使用微信、支付寶等線上支付渠道，使得傳統模式遭受巨大沖擊和影響，同樣改變了人們的消費觀念和理財理念。商業銀行需要不斷突破傳統的業務形式，連接到新的業務模式中才能適應市場。人們消費渠道和途徑的改變也是商業銀行創新的重要參考。傳統思維的固化影響著商業銀行創新觀念的形成，局限于傳統的業務手段中，成為商業銀行進入現代化的障礙。互聯網背景下的金融交易更加便捷，理財產品的種類和收益更加豐富，遠高于傳統銀行，引起許多商業銀行的存款等業務出現損失和減少。互聯網貸款業務的多樣化和便捷化使得傳統銀行的客戶減少。不改變傳統的銀行經營模式勢必導致經營的瓶頸和困境。

1.2銀行支付中介對商業銀行的影響

計算機大數據的普及應用，金融行業的支付手段受到沖擊和改變，多家銀行的支付手段在迎合市場的變化。銀行的基本功能之一是結算功能，是銀行重要的業務之一。現代化的支付中介通過數據平臺，免去了柜臺的繁雜和等待。在線業務的辦理和手機支付、轉賬等中介渠道的產生，打破了銀行壟斷的格局，因此銀行的交易規模受到影響，柜臺辦理的業務量縮小，傳統銀行的支付結算方式不能適應現代化社會的金融業務需求。互聯網結算方式在新形勢下成為主流，逐步取代傳統商業銀行的結算業務模式。互聯網金融產品的增生對傳統模式的結算業務造成更大的影響和打擊。手機支付方式的普及化和大眾化對銀行現金結算的模式和渠道產生了致命性的沖擊。電子化支付手段成為主要的消費支付方式，對實體網點的依賴減少。通過手機 APP 在線完成需要的業務辦理，大大地節約了業務辦理的成本。

二、互聯網金融背景下商業銀行的競爭機制和途徑

科技的突飛猛進的發展態勢為全球化營造了信息一體化氛圍，互聯網金融在全球化的時代潮流中，作為媒介占據了市場，在金融行業的競爭市場中，多種技術公司和企業涉及或者融資到金融服務領域，使得金融業更加活躍，同時增加了競爭的壓力和難度。在現代化金融體系中，除了傳統的銀行、保險和證券等公司，還有支付寶、阿里巴巴、眾籌等科技公司的涉足和參與。因此，科學技術和金融業的結合和融匯是市場發展的現狀和主流。金融與互聯網一方提供移動智能終，另一方提供平臺，這種結合趨勢減少了交易成本，更有利于交易的便捷性和智能化。

2.1滿足大眾對金融業務的新方式需求

金融創新的最大動力在于對大眾需求的不斷滿足。互聯網技術的快捷性為金融的發展提供了路徑選擇，在時代的驅動下，各大銀行機構紛紛進行業務轉型，力求通過互聯網平臺， 創新業務產品和服務，滿足消費者的金融和生活需求。商業銀行轉型的目標是低成本、低風險，促進客戶結構的不斷改善，提升商業銀行的利潤，在銀行競爭中存有一席之地。

商業銀行開展業務都是以便利大眾為出發點的，其經營理念是提供更多元化的金融服務，在商業銀行資本與債務的基礎業務基礎上，充分發揮商業銀行的人力資源優勢，借助于電子技術為客戶辦理金融業務，最大限度的提高自身資產。互聯網這一全新行業的帶動，大眾的接受程度遠遠超前于商業銀行改進革新的速度。在互聯網技術的風口下，商業銀行只有不斷滿足大眾的需求才能有立足之地，在市場中才有份額。大數據的應用把大眾的生活嫁接在智能化的終端上，通過中介平臺實現民眾的高效化需求，成為現代群眾生活的不可或缺的工具。傳統商業銀行的經營中介和平臺是現金和銀行卡，互聯網技術的波及下，全新的支付方式取代了傳統的工具，形成了一個無卡無現金的新形勢。全新的發展形勢中，商業銀行的業務發展的前提是不斷挑戰傳統，在競爭中創新、革新，不斷提高商業銀行的融資能力。轉變交易方式和手段，以便實現理財產品的推廣和被接納度。在線銷售是一種創新的新理念和途徑，理財產品品類的增加和豐富，既能節約產品在現實中交易的成本，也能使得理財產品的銷售空間更加廣泛，大大提高理財產品的銷售量和知名度。開設互聯網支付平臺是另一種創新通道，通過資金在平臺的停留，可以達到融資的效果。

2.2拓展商業銀行的營業范圍

金融自身的屬性決定了商業銀行具有脆弱性，對貨幣與金融等產生不確定的影響，對金融的構成與本質以及現金的流入帶來不確定性。商業銀行在交易過程中出現的利潤分配不均的現象是金融業務脆弱性的表現。數據化的涌入，金融行業加強對傳統商業銀行的革新，可以通過拓展銀行營業范圍的渠道，可以有效提高銀行的盈利額，但是這種渠道具有挑戰性和難度。商業銀行的發展模式，從傳統中的單一類型向多元化和混業經營的方式轉變，多家不同類別的銀行在經營過程中進行混業經營、互相交接業務，借助互聯網的數據庫，商業銀行在發揮傳統經營模式的基礎上，實現理財產品的創新和多元。理財產品的產生出來可以通過線上經營和推銷，實現理財產品的規模化。

支付寶的支付手段和方式是值得借鑒和發揚的，理財產品的生成以及衍生業務的增加可以仿照支付寶的線上交易模式進行經營，嘗試創建符合商業銀行自身特色的APP，引導客戶在手機上實現商業銀行的增值業務，或是提出小創意來引誘潛在客戶成為真正的客戶，重視永久客戶的發展，積極經營與客戶的關系，采取利益互惠的手段吸引更多客戶。其前提是保障商業銀行的服務質量和水平，在成本上控制在最小值，借助大數據、云計算等，收集客戶的消費數據，并進行整合、分析，根據客戶的消費傾向，來推廣產品，在此基礎上開發出更多有價值的、有金融實現性的產品和服務。

三、總結

金融信息化、智能化的時代發展情景下，商業銀行的生存越來越顯得困難，如何在市場的淘沙中存活，最關鍵的手段和方式是創新。創新是唯一途徑，也是最有效途徑。

通過人才創新，吸引和接納復合型人才，重點培養有專業技巧的員工，發展知識密集型業務，對人員的配備提出高標準，定期對員工進行培訓，提高員工綜合素質、提升知識技能，熟悉各種金融工具的產生、發展情況。在互聯網金融中，業務人員首先應當掌握現代科學技術，提高從業人員的業務水平，不斷提升銀行形象和服務質量。主動學習、吸收、借鑒先進的業務理念和經驗，結合商業銀行的實際特點，進行有選擇的創造。可以追蹤客戶的消費水平和習慣，針對不同消費人群，定制不同類型的服務和產品，爭取達到客戶的滿意度。同時商業銀行自身注重科技的投入，在金融和科技相融合的時代背景中， 完善商業銀行的計算機基礎設施，更新、升級設備和系統，開發業務相關的軟件，促進銀行與科技間的資源流通和信息共享，以實現商業銀行在市場中處于競爭優勢，獲得利潤最大化。

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