關于互聯網金融背景下普惠金融的發展問題分析

徐何

【摘 要】 普惠金融重在“普惠”二字，普惠金融是為了服務大眾、為了使得社會成員都能享受到良好的金融服務。現如今，互聯網金融不斷發展壯大，傳統金融紛紛力求轉型，普惠金融也應抓住互聯網金融帶來的機遇，及時調整發展方向、吸收互聯網帶來的便利。本文首先分析了普惠金融現有的問題，并提出了互聯網與普惠金融融合發展的策略，以期普惠金融的發展能夠更進一步，最終更好地服務大眾、惠及民生。

【關鍵詞】 普惠金融 互聯網金融 金融服務

一、普惠金融現存的主要問題分析

普惠金融與其他金融有很大的不同，普惠金融更側重于為國家帶來社會福利和人民福祉，也更追求平等化、全面性。所以，普惠金融未來的發展進步都不能脫離其原本的宗旨。正是因為普惠金融對于整個社會、人民大眾的意義重大，所以更要推進普惠金融發展完善。具體來說，普惠金融現存的問題如下：

（一）基礎設施不足。普惠金融是為了民生，所以其盈利性不強，基于此，銀行、信托的基礎設施是優先供其他金融類別使用的，普惠金融能享受到的基礎設施不健全，甚至有一些商業銀行暗中抑制普惠金融的發展，這樣就導致普惠金融缺少多層次、多樣化的投資融資形式，進而導致普惠金融難以順利開展融資工作，如果普惠金融久久得不到資金支持，那么它很難再為弱勢群體提供有效的金融服務。

（二）金融消息不靈通。如上文所述，由于多方面的限制，普惠金融享有的基礎設施不足，與此同時，普惠金融的金融信息渠道也不夠廣闊，尤其是傳統的金融機構所開展的普惠金融業務，其金融消息不靈通，對新信息的靈敏度把控不到位，缺乏及時收集金融信息、快速傳播金融信息的機制，由于普惠金融在發展過程中缺乏金融信息的支持，所以其難以與金融市場的發展腳步相一致;由于缺少完備的信息，普惠金融放貸行為也可能給自身帶來較大風險，甚至引發信貸糾紛。

（三）風險規避機制不完備。現如今，普惠金融逐漸朝著互聯網金融方向邁進，而互聯網金融由于自身存在虛擬性，所以其金融活動自然難以監管，也容易滋生金融風險，再加上法律具有滯后性，所以涉及互聯網金融的法律法規難以迅速出臺，只會落后于現實。在這種情況下，普惠金融與互聯網金融的融合勢必給普惠金融帶來更多的風險，互聯網金融甚至還會將自身的風險轉移給普惠金融。另外，普惠金融具有我國金融業的通病，那就是風險規避機制不完備，在缺少風險抵御力的大環境下，普惠金融很可能感染上金融風險，也可能在金融風險中不斷受到損害。為此，建立完善科學的風險規避機制是普惠金融亟待解決的。

二、互聯網金融對普惠金融的積極作用

（一）為消費者帶來更完善的金融服務。普惠金融非常重視公平，也以惠及大眾為己任，而互聯網為普惠金融實現公平創造了必要條件。不同的個人及群體都能利用互聯網進行金融活動，互聯網為所有人提供了同等開放的環境。再加上互聯網金融的門檻不高，即使是普通居民、投資新手也能找到適合其自身條件的互聯網金融產品，在互聯網金融不斷發展的時代下，普惠金融能夠利用互聯網金融為低收入群體、農民等特殊群體帶來各種類型的金融產品，使得這些特殊群體也能享受到互聯網金融的紅利及資源。

另一方面，線下的金融活動與線上金融活動有較大差別。以普惠金融為例，在線下的金融機構中，金融機構業務人員往往會根據面前客戶的形象、性格作出主觀臆斷，甚至為不同的客戶帶來不同的服務水平，這種不公平的服務方式背離了普惠金融的初衷，也影響了普惠金融的良好形象。反觀線上的普惠金融活動，線上消費者能夠根據金融平臺選擇自己喜歡的金融產品和服務，線上金融平臺業務人員對所有的線上消費者都一視同仁，所以說，互聯網普惠金融能夠踐行普惠金融的宗旨，也能為消費者帶來更完善的金融服務。

（二）普惠金融資金流動周期縮短。互聯網金融省去了一些實體金融所需的繁瑣步驟，將金融活動程序簡化，客戶在互聯網上完成金融活動的時間大大縮短，可見互聯網金融的運作效率高，普惠金融與互聯網金融融合后，也能開展線上業務，普惠金融線上的交易效率會大大提升，相應地，其資金回收的效率也會提升，資金能夠盡快回籠意味著金融機構能夠更快地將所回收的資金用于金融產品完善和金融服務完善方面。普惠金融的各項服務也能盡快推送到受眾手中，使得廣大群眾、群體獲益。

（三）使得普惠金融的覆蓋面得以擴張。大家對余額寶都不陌生，余額寶在近年來迅速走紅，成為廣大人群廣泛使用的基礎型金融產品。而余額寶正是互聯網與普惠金融結合的產物。一方面，傳統金融的受眾群體非常有限，大多數是資產較多的中年人群和大中型企業、團體;而互聯網本身的受眾非常廣泛的，青年群體、弱勢群體已經小微企業都被互聯網囊括了，所以，普惠金融與互聯網融合能夠使得普惠金融擴大用戶群，使得越來越多的普通網民都能知曉線上普惠金融帶來的優質產品和良心服務，也能使得正在起步階段的小微企業得到普惠金融的經濟支持，總之，互聯網與普惠金融結合，能夠切實惠及普通群眾、擴大受眾面。

三、普惠金融在互聯網金融時代的發展策略

上文介紹了普惠金融目前存在的問題及弊病，由于普惠金融自身存在問題，同時，普惠金融與互聯網結合也易引發風險，所以本文在結合普惠金融發展實際的前提下提出了互聯網金融背景下普惠金融的發展策略，具體如下：

（一）重視互聯網金融普惠制度建設工作。現如今，商業銀行等金融機構紛紛建立了線上金融分支部門，互聯網金融也成為我國金融業未來的發展方向。所以，普惠金融也不能落后，也需要建立互聯網金融普惠制度。由于互聯網非常契合也能夠滿足普惠金融追求平等、普惠的目標，所以，普惠金融需要格外重視線上普惠金融建設，甚至要把主要精力放到互聯網普惠金融上來。具體來說，普惠金融需要明確自己在互聯網金融當中的發展方向，互聯網普惠金融需要秉持自身的宗旨和原則，繼續發揚平等、普惠的精神，為網絡弱勢群體帶來良好的金融產品及服務。此外，普惠金融要積極與互聯網結合，使得自身的覆蓋面更廣，使得更多的網上消費者能夠接收到普惠金融帶來的便利和實惠，這才與互聯網金融普惠制度的目標相契合。集中建設互聯網金融普惠制度、提高對其的重視程度是推進互聯網普惠金融發展的重要步驟。

（二）打造完善、現代化的信用機制。如上文所述，普惠金融發展過程中面臨的一大問題就是信用風險問題。具體來說，普惠金融放貸行為缺乏科學信息，滋生了信貸資金難以按時回籠的風險，據此，打造完善、現代化的信用機制十分必要。首先，普惠金融可以及時吸收互聯網帶來的最新資訊，吸收互聯網金融已經建立的信用審核機制成果，禁止再向失信人士發放貸款，一定程度上降低信用風險。此外，普惠金融本身利國利民，所以政府也應幫助普惠金融在互聯網環境下順利開展業務。政府部門應加強互聯網金融監管，尤其是加強對線上普惠金融的關注，一旦出現金融風險時，政府運用金融監管手段約束那些意圖不軌的人員，進而為普惠金融提供較為可靠、安全的網絡金融環境，外部安全的互聯網金融環境和內部可靠的信用機制缺一不可，只有內部建制和外部環境都好時，普惠金融才能長足發展。

（三）重視互聯網普惠金融平臺的建設。普惠金融與互聯網金融融合之后，線上普惠金融要通過網絡程序將現有的金融產品在互聯網金融平臺上展示，網絡消費者可以在該平臺上自由挑選適合自己的產品進行購買，并享受互聯網普惠金融的服務。這一平臺將普惠金融產品展出，全國各地的人們都能通過網絡接收到這些金融產品的信息，非常符合普惠金融平等、開放的宗旨。另外，互聯網普惠金融平臺還要注重開發適合農民、低收入人群等弱勢群體的線上金融產品，弱勢群體能夠通過這些線上金融產品享受原來難以享受到的金融服務，普惠金融的價值得以順利實現。可以說，普惠金融的覆蓋面通過互聯網得以有效擴大。

（四）提升對金融風險的抵御能力。我國法律對互聯網金融活動的規定還不完善，現在也沒有一套完善的金融監管體系去約束互聯網金融，所以互聯網金融亂象多。在這樣的互聯網金融環境下，普惠金融需要自覺加強對金融風險的抵御能力。首先，普惠金融可以利用大數據技術，對涉及互聯網金融、線上客戶的各項信息進行甄別與系統分析，一旦大數據技術分析出了有問題的客戶或者有潛在問題的客戶，普惠金融可以及時停止放貸業務。另外，大數據技術還能分析出不同客戶群體的不同需求，普惠金融可以根據大數據給出的這些信息為線上消費者帶來契合其需求的金融產品，使得消費者不滿意的情況大大降低，從一定程度上也能減少金融風險。總之，利用現代信息技術進行經營活動無形當中增強了普惠金融的風險抵御能力。

四、結語

普惠金融力爭為社會大眾帶來平等、完善的金融服務。在現代，互聯網和金融的聯系愈加緊密，互聯網金融成為21世紀金融業的發展趨勢。普惠金融也應跟上時代發展的腳步，積極與互聯網進行融合。在互聯網金融環境下，普惠金融亟待轉型升級，也需要集中火力打造互聯網普惠金融制度和現代化的互聯網普惠金融平臺，并完善配套的信用機制和風險規避機制，只有如此，普惠金融才能更加順暢、蓬勃地發展。

【參考文獻】

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