我國互聯網消費金融發展的風險管理研究

沈有為

【摘 要】 近年來，互聯網技術不斷地發展進步，人們的距離被網絡一步步的拉近，而這種時代的改變也誕生了許多新的行業，互聯網消費金融業正是這些新興行業當中的一員。如今這一行業飛速發展已經成為了我國經濟的重要推動力，但是由于其還不成熟，存在著許多問題，所以如何在進一步實現國內互聯網金融業飛速發展的同時，有效的避免其帶來的各種風險就成為了互聯網消費金融業發展的重要課題。

【關鍵詞】 互聯網消費金融 風險 管理

一、引言

我國改革開放以來，經濟飛速進步，社會可以說已經發生了翻天覆地的變化，而互聯網技術也正是在這些年實現了質的飛躍，進入到每個社會成員的生活當中，互聯網消費金融行業正是在這種背景下產生的。這一行業以互聯網技術為支撐，成為了經濟社會當中的重要活力。

我國在近年來，經濟已經進入到了“新常態”，具體來講，就是經濟下行的壓力不斷增大，當然除此之外還有許多其他問題。這樣的形勢下，傳統經濟行業中的很多行業都進入了所謂的“寒冬”，當然這一“寒冬”指的不是經濟危機，“寒冬”指的僅僅是經濟發展增速不足，缺少動力。而互聯網消費金融行業的發展能夠給我國的經濟帶來新的動力。不過要想充分的發揮互聯網消費金融行業的優勢，也要解決這一行業本身的風險，可以說風險防范的問題已經成為了政府部門以及社會民眾所廣泛關注的問題。

二、我國互聯網消費金融行業的發展現狀

互聯網消費金融行業是以傳統消費金融行業為基礎的，以互聯網技術為行業服務基礎的新型金融行業。這一行業的主要特征就是以互聯網技術為媒介，為個人消費者或者組織消費者提供金融相關服務，比如信貸等金融性活動。其實從本質來講，互聯網消費金融行業主要提供的就是貸款服務。也就是由具備相關金融服務資質的互聯網金融企業，以個人征信或者企業征信為服務憑據，為消費者提供某項消費或者貸款的金融模式。這一行業與傳統的金融消費行業相比，互聯網金融具有許多新的特征或者說優點，比如小額、門檻低以及還款手續簡便等。

近年來，互聯網技術飛速發展，互聯網消費金融業在技術以及相關政策的支持下可以說擁有了一次迅猛發展的機遇，尤其是近年來國家將銀行貸款收緊，更多的人為了獲得資金，不得不將目光轉向了互聯網消費金融行業。從另一個角度出發，銀行貸款需要抵押等繁瑣的手續，并且一般金額都是比較大的，而互聯網消費金融業在提供大額貸款的同時，還會提供小額貸款，幾千幾百甚至幾十都可以采用互聯網消費金融業提供的服務來解決，所以能夠滿足更多群體不同需求的互聯網消費金融業天然的就會擁有更加龐大的用戶群體。這一結論也可以從數據當中得出，在2017年，我國互聯網消費金融行業的放貸規模已經達到了四億多，是前一年的九倍左右，而到了2018年的時候，互聯網消費金融行業的放貸規模達到了2017年的兩倍還要多，從這些數據當中，我們不難看出互聯網消費金融行業的發展勢頭之迅猛。

但是，在互聯網消費金融行業發展快速發展的同時，許多的問題也開始顯現出來，比如某些企業不合法催收甚至暴力催收、過度授信等等問題。國家對于這些問題也非常的重視，為了改變這些現象，國家相關部門已經出臺了一系列的相關政策，不過這些政策出臺的同時，也給互聯網消費金融行業發出了訊號，這一行業從開始的飛速發展的時期向調整期進行轉變。當然這一行業現在仍然還有很多的經濟潛力等待著發掘。

三、我國消費金融發展面臨的困境

雖然互聯網消費金融行業正在快速發展，但是這一行業在發展當中還存在一些的問題。

（一）缺乏相關法律法規，行業監管體系不健全。我國互聯網消費金融行業發展較發達國家晚一些，所以相關的法律法規還不完善，存在許多的漏洞。這些法規難以成為行業監管的依據，沒有辦法有效的界定相關的權力義務范圍?；ヂ摼W消費金融行業在發展當中還存在著許多的不法行為阻礙著行業的發展。這一問題的發生和行業監管體系是有很大的關系，如果互聯網消費金融行業沒得到有效的監管，這些亂象出現必然會降低公眾對于這一行業的評價，導致潛在的客戶群體流失，不利于行業的發展。

（二）個人征信體系不健全，部分機構也缺乏對于風險管控體制。互聯網消費金融行業當中金融公司可以利用客戶的交易信息來對申請貸款的客戶的個人信用進行評估，從而實現企業經營風險降低的目標。不過在我國現行的征信體系當中，互聯網消費金融行業當中金融平臺的客戶交易信息與央行的征信系統并沒有實現共通，我國的征信體系使用的主要的還是央行為主的征信信息，信息較為有限，這樣導致企業難以全面的了解到客戶的信用狀況，違約風險難以實現降低。這一現象出現的原因也有一部分是互聯網消費金融行業快速發展的同時企業的工作重心都在如何讓擴張自己企業的流量、知名度當中，完全忽視了如何實現風險的控制。

（三）資金來源單一。資金來源單一是影響互聯網消費金融行業當中制約企業發展的最重要因素，這是因為互聯網金融公司的主要服務就是為客戶提供資金，解決客戶暫時的資金問題，但是現在這些公司的規模相對來說都比較小，自身并沒有足夠的資金進行這些業務，主要的資金來源還是商業銀行。一旦資金來源出現問題，互聯網金融公司就可能受到嚴重的打擊。

四、我國互聯網消費金融發展過程中的風險問題分析

在2017年，我國的相關金融管理部門針對互聯網消費金融業出臺了大量的相關政策措施以后，互聯網消費金融行業的行業秩序得到了規范，可以說在這一行業中一套以政府監管與行業自律為核心的行業秩序規范正在形成并完善?；ヂ摼W金融行業秩序的規范有效的降低了行業的風險水平，減少了風險案件的發生，也為行業進一步發展打下了新的堅實基礎。不過由于互聯網消費金融行業的環境復雜，用戶全體龐大且構成復雜，所以這一行業的風險并沒有完全得到解決，行業當中仍然有著許多的風險問題，比如詐騙風險、非法集資風險等等。如何進一步的加強互聯網消費金融行業的風險控制，更好的實現這一行業的發展，仍然還是一個重要的課題。本文認為，要實現這一目標可以從以下幾個方面進行著手。

（一）從政府角度出發，要建立完善的監管體系。政府部門對于互聯網消費金融行業的發展有著監督引導的責任，而實現互聯網消費金融行業的風險降低，完善征信體系是一個行之有效的手段。征信體系完善有利于互聯網消費交融的相關監管體系的建立。

互聯網消費金融的重要客戶群體是個人以及小型企業與微型企業，他們所需要的金融服務只要是消費信貸服務，所以信用風險是這一行業當中最主要的風險。由于這一原因，政府相關部門想要引導互聯網消費金融行業的發展，首先要建立完善的征信體系尤其是個人征信體系，在我國現有的居民個人征信體系當中還存在許多的不完善之處，許多環節存在漏洞。政府要從立法、監管與服務三個角度出發完善個人征信體系，具體來講就是要明確個人征信的具體范圍，建立專業化的管理機構，這些工作中為重要的一環就是將互聯網消費金融行業當中的消費金融平臺的相關征信記錄與央行的征信體系統一起來，實現信息的統一，利用數據庫相關技術形成一個有效的個人征信體系，使得某些用戶無漏洞可鉆。除此之外，政府還要從制度層面出發，完善互聯網消費金融行業的的監管機制，我國可以吸收外國的現金管理經驗，以這些經驗為基礎，結合我國的基本國情，積極的進行互聯網消費金融行業的金融監管機制的建設與完善，進而實現互聯網消費金融行業的風險防范。

（二）從從事行業的金融機構層面出發，要建立完善的內部風險防控體系?；ヂ摼W本身的不穩定性導致互聯網消費金融行業本身就是個高風險的行業。尤其是從事互聯網消費金融行業的各類平臺以及公司，由于其水平參差不一，所以在日常的金融活動當中更容易出現各種風險問題。所以想要減少金融風險的發生，就要從互聯網消費金融平臺的內部出發，進行風險控制機制的建設。首先要嚴格的進行資格審查，以互聯網的數據技術為基礎，將征信體系進行完善，其次是注意消費跟蹤，這樣可以有效地避免發生詐騙等騙取資金、違反合同約定等情況發生。最后在催收貸款的時候，不能夠采取違法方式，但是也要想辦法保障資金能按時收回，主要可以通過提示的方式來實現資金的收回。

（三）從消費者角度出發，培養消費者的信用意識。在互聯網消費金融行業當中，金融風險的發生一般是消費者導致的。所以如果能夠有效的規范消費者的行為，就能夠有效的效防范各類消費金融風險的發生。所以社會要重視對于消費者進行宣傳，倡導消費者進行理性消費，不能夠隨意的進行奢侈消費、透支消費，避免消費者形成不合理的消費觀念。除此之外，政府社會還要努力的加強消費者對于相關金融知識的了解，培養信用意識。

五、結語

我國改革開放以來，經濟飛速進步，社會可以說已經發生了翻天覆地的變化，而互聯網技術也正是在這些年實現了質的飛躍，進入到每個社會成員的生活當中，互聯網消費金融行業正是在這種背景下產生的。這一行業以互聯網技術為支撐，成為了經濟社會當中的重要活力。我國在近年來，經濟已經進入到了“新常態”，具體來講，就是經濟下行的壓力不斷增大，當然除此之外還有許多其他問題。這樣的形勢下，傳統經濟行業中的很多行業都進入了所謂的“寒冬”，當然這一“寒冬”指的不是經濟危機，“寒冬”指的僅僅是經濟發展增速不足，缺少動力。不過要想充分的發揮互聯網消費金融行業的優勢，也要解決這一行業本身的風險，可以說風險防范的問題已經成為了政府部門以及社會民眾所廣泛關注的問題。

【參考文獻】

[1] 王玉芬.互聯網消費金融資產證券化的風險研究[J].金融經濟，2018（16）：131-132.

[2] 常振芳.互聯網金融信用體系建設和風險管理研究[D].南京大學，2018.