商業銀行金融風險預警系統的構建及現狀分析

蔣逸

摘 要：金融影響國家安全、社會穩定，銀行作為金融發展核心，其重要性不言而喻，銀行風險是金融風險的主要原因，要想在一定程度上提高金融安全性，銀行應結合自身情況，構建完善的金融風險預警系統，從而有效防范金融風險。本文重點探討商業銀行金融風險預警系統的構建及現狀分析相關問題。

關鍵詞：商業銀行；金融風險；預警系統；構建

一、金融風險預警系統構建對于商業銀行穩定發展的重要性

所謂的金融風險管理，就是通過實施相關的政策以及措施，對于金融業發生風險以及產生的消極影響進行消除或者是減少，為我國金融行業的穩定奠定基礎。所以所以，為了更好地管理金融行業。為了更好地管理金融行業，讓金融風險管理發揮最大的功效，一定要把握金融風險管理的發展趨勢，從而制定出科學合理的對策，讓金融風險的管理以及發展趨勢更好的為金融行業服務。

眾所周知，金融風險防范預警機制直接關系金融安全，也是影響國家經濟安全的關鍵因素。隨著經濟全球化程度的加深，金融全球化步伐也不斷加快，我國一直謹慎對之，有效降低了金融危機對我國的影響，但仍然無法規避金融監管風險。一次次的全球性、區域性金融危機的爆發，讓我們清楚認識到銀行業的風險，雖然我國受這些金融危機的影響比較小，但仍要吸取教訓、總結經驗。自我國加入世貿組織以來，外資銀行的影響，我國商業銀行面臨的風險越來越突出，亟待解決。由此可見，構建完善的商業銀行金融風險預警系統具有很強的現實價值和深遠的戰略意義。

金融風險預警與控制旨在針對金融市場發展過程中存在的可能引發金融資產損失、破壞金融體系的諸多因素和問題，提出行之有效的措施加以解決。為金融業健康、安全運行構建完善的信息指標體系。現階段，我國金融業在發展的過程中，存在金融立法滯后、缺乏監管法律等問題，且諸多法律法規缺乏實用性、可操作性、科學合理性。另一方面，傳統金融監管機構流程繁雜、效率低下，地下銀行、私募股權基金等快速發展，嚴重沖擊著商業銀行等金融機構的發展，嚴重影響國家安全、社會穩定。由此可見，構建商業銀行金融風險預警系統至關重要，也迫在眉睫。

二、構建完善的商業銀行金融風險預警系統具體對策

（一）商業銀行管理體制方面風險預警系統

管理體制是預警信號中的關鍵定性指標，主要有以下幾點：第一，基于管理層方面，商業銀行管理人員缺乏高超的管理能力與經驗，或者核心管理人員發生變化時，此時出現不受管理制度約束、限制的行為，那么可視作管理體制問題的風險預警信號。第二，基于企業狀態方面，如果商業銀行管理變得無序，過分追求短期利益，分支結構設置缺乏科學合理性時，也可視作管理體制問題預警信號。第三，基于設備方面，如果商業銀行設備設施沒有被有效維護、辦公場所華而不實時，也可視作管理體制問題預警信號。

在設計管理體制風險預警系統時，可細化識別、評價和處理三個子系統。其中，識別子系統包括風險信息采集、風險提示與發布預警；評價子系統，旨在把所采集的風險分成五個等級，其中，低風險與較低風險的預警信號可以忽略不計，如果遇到中等風險，就要立即關注，并及時采取措施，否則中等風險就會演化為較高風險，提高風險管理難度系數。其次，若不及時處理較高風險，則會演化為高風險，后果不堪設想。處理系統作業后，要及時檢測、跟蹤，確保風險被完全解決，整個流程才算結束。

（二）商業銀行財務風險預警系統

眾所周知，財務工作在商業銀行中的重要性不言而喻，目前來看，財務也是商業銀行金融風險預警信號中的一個重要定性指標，主要體現在以下幾點：第一，基于異常角度而言，我國商業銀行出現財務異常現象的原因主要有：首先，在整個銀行業中，商業銀行的綜合數據出現不正常的波動問題，如，銀行財務增長速度超出整個銀行業平均水平很多等。其次，銀行賬戶交易數據出現異常現象，如，頻繁修改賬戶信息數據資料、無交易用戶突然頻繁收付資金、賬戶出現大手筆存取款等問題。如果商業銀行在日常運行管理過程中出現類似于上述的問題，那么就可以視作財務風險預警系統發出的預警信號。第二，表現在合約問題方面，在商業銀行持有很多筆大金額訂單的情況下，如果銀行因為自身問題無法履行合作，讓銀行遭受重大損失，那么也可視作商業銀行財務風險預警系統發出的預警信號。第三，基于商業銀行內部管理層面來說，如果商業銀行財務工作人員業務水平、職業素養與綜合素質都不高，且銀行業對他們也不會有太嚴格、太高的要求，那么，商業銀行在日常運行管理過程中，常常會出現因為個別員工的失誤而對整個銀行業務產生嚴重的負面影響等問題，如，財務數據不準確、不客觀，甚至存在錯誤，再如，財務報表不及時上交、不交等問題。

總的來說，資金的流動性是商業銀行財務最直接、最直觀的體現，因此，工作人員在建立財務風險預警系統過程中，可以將商業銀行整體數據出現異常、賬戶數據出現異常等現象視作風險預警信號，還要注重提升銀行全體員工，尤其是會計人員的業務水平與綜合素質。從我國商業銀行實踐來看，商業銀行在運行管理過程中，將統計數據、財務報表等要素視作金融風險預警系統的預警信號，有利于準確預測商業銀行潛在的財務風險，并基于此制定行之有效的措施加以解決，成效顯著，值得借鑒。

（三）商業銀行信用風險預警系統

從我國金融市場發展歷程、商業銀行發展實際情況來看，信用因素也是金融風險預警系統中預警信號的一個關鍵定性指標。主要表現為以下幾點：第一，基于商業銀行自身角度而言，如果出現商業銀行的融資活動在短時間內出現嚴重不正常，或者商業銀行自身負債，且程度較重，或者存入以及透支的支票被退回等問題時，就可以視作商業銀行信用風險預警信號，并有針對性的進行助處理。第二，基于商業銀行借款方角度來看，如果出現借款人申請借款時無法提供所需信息，或者多次向商業銀行提出貸款請求而被拒絕，或者信用等級有所降低等問題時，就可以將其視作商業銀行信用風險預警信號，并制定行之有效的措施進行處理。總而言之，商業銀行信用風險預警系統所發出的預警信號主要表現在銀行資金的異常、借款人的異常。其中，銀行資金主要涉及支票、負債；借款人主要涉及借款人基本資料、信用等級等。

目前來看，我國諸多商業銀行所涉及的信用分析預警系統，主要以采集商業銀行風險信息為切入點，始終堅持風險管理知識中的“預知”、“預測”原則。在風險評價環節，始終堅持風險管理知識中的“優質高效、“準確辨別”等原則。總的來看，商業銀行信用風險預警系統建設全程秉承“盡量自動化”原則，并逐漸趨于完善，在一定程度上規避了商業銀行金融風險，并加強了對金融風險的管控質量與水平，促進商業銀行健康可持續發展，推動金融市場穩健、高效運行。

結束語

隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善，經濟社會得到快速發展。商業銀行在市場化經濟浪潮中取得了較好的成績。但是，由于經濟全球化程度的不斷加深，我國金融市場受到內外部諸多因素的影響，在一定程度上提高了金融風險系數。基于此，商業銀行必須迎難而上，從管理體制、財務、信用等諸多角度建立完善的風險預警機制，從而能夠規避、有效管控各種金融風險，促進商業銀行快速發展，同時在維護國家安全、社會穩定、經濟發展等諸多方面做出更大的貢獻。

參考文獻：

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