征信雖好，但不能濫用

信海光

4月22日，針對(duì)有傳聞稱新版征信報(bào)告將于5月上線，中國(guó)人民銀行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)回應(yīng)稱，二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無(wú)明確的上線時(shí)間表。并明確表示，征信系統(tǒng)目前尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

央行的表態(tài)讓關(guān)心征信問(wèn)題的人們松了口氣，尤其是關(guān)于個(gè)人水電費(fèi)信息尚未納入采集的消息，更是贊成者多而反對(duì)者少，這既體現(xiàn)出民意對(duì)央行在搭建征信體系中所持謹(jǐn)慎立場(chǎng)的認(rèn)同，也反映出人們對(duì)個(gè)人征信有可能被濫用的擔(dān)憂。

在此之前，社會(huì)上已發(fā)生多起涉嫌濫用征信的案例，并引發(fā)大量爭(zhēng)議。比如某地市民因在公園亂扔垃圾被當(dāng)?shù)卣块T納入“失禮人員”，影響個(gè)人征信;又比如某地試圖通過(guò)征信來(lái)規(guī)范頻繁跳槽問(wèn)題。水電繳費(fèi)納入征信在本質(zhì)上與上述問(wèn)題大同小異，人們擔(dān)心，這些小事失信被記錄后，會(huì)影響到個(gè)人生活中的大事。

客觀說(shuō)，征信系統(tǒng)采集個(gè)人水電費(fèi)繳費(fèi)信息在技術(shù)上當(dāng)無(wú)難題。而央行之所以“尚未采集”，實(shí)際上也是注意到這些征信信息的應(yīng)用難題。首先，考慮到空置房、物業(yè)糾紛等復(fù)雜現(xiàn)實(shí)背景，水電費(fèi)信息能在多大程度上用來(lái)辨別個(gè)人信用好壞，其本身也有爭(zhēng)議;再者，如何保證這些征信信息在合適的領(lǐng)域得到正確的應(yīng)用，也是前提之一。在問(wèn)題沒(méi)有得到解決之前，征信體系暫緩采用這一部分?jǐn)?shù)據(jù)，是穩(wěn)妥做法。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段被越來(lái)越多運(yùn)用到征信領(lǐng)域，中國(guó)的征信體系正在以前所未有的速度建設(shè)與繁榮起來(lái)，但與之相匹配的、防止征信信息被濫用的法律法規(guī)卻未健全。在此情況下，作為理論上可以覆蓋到社會(huì)所有公民的國(guó)家征信體系，如果其征信信息應(yīng)用過(guò)于激進(jìn)甚至被濫用，將會(huì)造成對(duì)公民隱私和消費(fèi)者權(quán)益的重大傷害。

事實(shí)上，對(duì)于征信數(shù)據(jù)的過(guò)度采集、濫用，央行早有關(guān)注。在去年11月，央行即曾專題研討如何遵循合法、合理、正當(dāng)、必要、公正的原則，保障信息安全、防范信息濫用。相信此次央行的謹(jǐn)慎表態(tài)，也能在相關(guān)行業(yè)和社會(huì)上起到某種信號(hào)作用：征信雖好，但不能濫用。

當(dāng)下社會(huì)上對(duì)征信信息的濫用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是征信在商業(yè)領(lǐng)域的濫用，其本質(zhì)是逐利的;另一方面則是征信在公共領(lǐng)域的搭車濫用，這多表現(xiàn)為無(wú)知和對(duì)征信作用的迷信。而要更徹底地解決這兩方面問(wèn)題，除了央行的嚴(yán)格管理之外，歸根結(jié)底還是依靠相關(guān)法律法規(guī)的健全。

尤其是，重視公民和消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，是建立規(guī)范有序的社會(huì)征信體系的基礎(chǔ)。比如，美國(guó)在經(jīng)過(guò)百余年發(fā)展后形成了比較完備的征信體系，而其背后則是一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益法律，像《消費(fèi)信用保護(hù)法》《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》和《信用機(jī)會(huì)平等法》等，這些法律最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者，同時(shí)也防止了相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)征信信息的濫用。比如，2017年，就有美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)被美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局課以巨額罰款，原因是它們虛假宣傳了信用評(píng)分產(chǎn)品的用途。

中國(guó)的征信體系建立較晚，而今又面臨著大數(shù)據(jù)爆發(fā)、人工智能技術(shù)突破等新情況，對(duì)于央行等相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這既是一種挑戰(zhàn)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)彎道超車的機(jī)遇，如果能夠在始，發(fā)處即給出比西方更完備、起點(diǎn)更高的解決方案，這不但對(duì)中國(guó)的信用社會(huì)建設(shè)是一大促進(jìn)，同時(shí)也可說(shuō)是在征信領(lǐng)域向國(guó)際社會(huì)貢獻(xiàn)出了自己的“中國(guó)方案”。

摘自《新京報(bào)》2019年4月22日