第三方支付平臺對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

樂睿熙

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟與發(fā)展，人們的日常生活早已離不開網(wǎng)絡(luò)，第三方支付平臺則是在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的大環(huán)境下出現(xiàn)的。目前消費者越來越趨向于選擇方便快捷的支付方式，第三方支付則在各類支付方式中脫穎而出，這是商業(yè)銀行等為代表的傳統(tǒng)結(jié)算方式無法相比的。雖然第三方支付平臺作為一種較為新式的產(chǎn)業(yè)起步較晚，但其業(yè)務(wù)范圍擴大的速度著實令人驚嘆。第三方支付平臺不僅推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，也為我國經(jīng)濟發(fā)展提供了源源不斷的動力。與此同時，第三方支付平臺給我國商業(yè)銀行等類似的金融機構(gòu)所帶來的沖擊也不容小覷，它們之間的關(guān)系隨著時間也在不斷發(fā)生改變。競爭中合作，合作中競爭，商業(yè)銀行與第三方支付平臺戶將互相借鑒，互相學(xué)習(xí)，以實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；沖擊；競爭

在互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)早已與每個人生活密不可分。網(wǎng)上購物作為一種新型的消費方式受到廣大用戶的青睞，人們對第三方支付平臺的需求越來越大。同時，我國政府為第三方支付提供了良好的發(fā)展環(huán)境，減少了第三方支付進(jìn)入市場的限制條件，并且頒布各類優(yōu)惠政策支持第三方平臺的發(fā)展。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融中較為成功的典范，以計算機等相關(guān)技術(shù)為依托，發(fā)揮著連接客戶、銀行和商家的橋梁作用。隨著第三方支付的不斷成熟，它和商業(yè)銀行之間的關(guān)系也在逐漸地發(fā)生了改變。第三方支付平臺出現(xiàn)的最初動機是為了增加商業(yè)銀行在異地轉(zhuǎn)賬等各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中所欠缺的部分，然而，隨著第三方支付平臺規(guī)模的日益擴大，與此同時會和商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉的類似現(xiàn)象。因此它們之間由最初友好的合作伙伴演變?yōu)榧ち业母偁帉κ帧?/p>

一、商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的關(guān)系

第三方支付平臺與商業(yè)銀行的發(fā)展是不可分割的關(guān)系，兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。第三方支付平臺的發(fā)展依賴于商業(yè)銀行，與此同時第三方支付平臺又推動著商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟運行中不可缺少的一部分，尤其支付結(jié)算方面更發(fā)揮著巨大的作用。第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍迅速拓展，涉及的范疇也逐漸增多，在此發(fā)展中不免與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉和雷同的現(xiàn)象。在社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，政府為其提供了良好的發(fā)展環(huán)境，同時支持第三方支付的不斷進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)新產(chǎn)品。因此在多種力量的作用下，第三方支付平臺和商業(yè)銀行的關(guān)系必然會以競爭與合作并存的形式表現(xiàn)出來。

二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

從存款業(yè)務(wù)的存量角度來分析可知，即使第三方支付平臺中的某些資金會以一定的方式重新回到銀行中。但是由于漏出效應(yīng)的影響，使得商業(yè)銀行的資金規(guī)模不斷縮小。第三方支付平臺的出現(xiàn)，消費者的交易行為可以脫離商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管轄范圍，因此銀行難以通過傳統(tǒng)的方式收集到消費者的相關(guān)信息。商業(yè)銀行以前在支付領(lǐng)域內(nèi)的一直以來的優(yōu)勢地位面臨著新的壓力和挑戰(zhàn)。其次，從貸款的角度進(jìn)行分析，第三方支付平臺掌握了精確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和詳細(xì)的客戶信息，為中小企業(yè)和個體商戶等提供了一個嶄新的網(wǎng)絡(luò)融資通道，因此會與商業(yè)銀行爭搶客源。貸款原本為只屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在出現(xiàn)了第三方支付平臺這個競爭能力較強的對手，銀行的優(yōu)勢地位慢慢地被動搖。

三、第三方支付平臺對商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺在處于起步階段的時候，與銀行存款性質(zhì)類似的資金存量并不是很多，并沒有大量的資金用于投資領(lǐng)域。但隨著第三方支付平臺的規(guī)模逐漸擴大，擁有了雄厚的資金基礎(chǔ)，不僅可以滿足日常的交易需求，而且可以用于投資來獲得更高的利潤。第三方支付企業(yè)與各類理財公司進(jìn)行長期合作，開發(fā)出個性化的各類理財產(chǎn)品，使得客戶可以在平臺上直接購買，而無需到銀行進(jìn)行辦理，從而對銀行的投資業(yè)務(wù)造成了一定的壓力。

四、第三方支付平臺對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付款等各項委托事項，銀行從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)中銀行不需要啟動自己的資金，只是憑借著一定的有利條件，如科技、信譽、人才等，在為客戶辦理各項業(yè)務(wù)時發(fā)揮著中介的作用。近幾年來，我國金融脫媒趨勢逐漸加劇，中國人民銀行為了應(yīng)對這種變化對存貸款利率進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。利率市場化改革的不斷深化，使得商業(yè)銀行以存貸利差所獲得的利潤大大減少。因此銀行需要尋找提高利潤的突破口，中間業(yè)務(wù)則從中脫穎而出成為了銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重點。但是第三方支付平臺憑借著其自身特有的優(yōu)勢對商業(yè)銀行的收益形成了一定的擠壓，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺沖擊的主要措施

1.建立以市場為風(fēng)向標(biāo)的經(jīng)營戰(zhàn)略

第三方支付平臺之所以能夠取得令人驚嘆的成績的重要因素是時刻關(guān)注市場動態(tài)和客戶需求，可以不斷制定出適應(yīng)市場變化的經(jīng)營策略。所以商業(yè)銀行應(yīng)該增強創(chuàng)新意識，服務(wù)大眾的理念，打造客戶真正需要的產(chǎn)品，來吸引更多的客源。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析市場的動態(tài)變化情況，對客戶的消費情況進(jìn)行深入了解和研究，為銀行制定經(jīng)營策略提供可靠的依據(jù)。

2.健全銀行的網(wǎng)上平臺

健全的網(wǎng)絡(luò)平臺是第三方支付企業(yè)迅速發(fā)展的重要因素之一，同時也是商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢條件。商業(yè)銀行應(yīng)加大人力物力財力的投入來健全網(wǎng)上平臺，開發(fā)出完善的網(wǎng)上產(chǎn)品銷售系統(tǒng)，以解決傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點限制銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)拓展的問題。與此同時也要增加網(wǎng)絡(luò)科技的支持力度，以數(shù)據(jù)分析作為優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，促使銀行的經(jīng)營方式逐漸向電子化和虛擬化的方向發(fā)展。完善的網(wǎng)上平臺不僅僅可以提高商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)的效率，對消費者來說也是實現(xiàn)便捷生活目標(biāo)的一種選擇。

3.積極推動與第三方支付平臺的合作

第三方支付與商業(yè)銀行雖然在很多業(yè)務(wù)上有交叉的現(xiàn)象，但商業(yè)銀行開展新業(yè)務(wù)仍 需與第三方支付機構(gòu)開展合作以順利完成各個環(huán)節(jié)。首先，加大對中小企業(yè)信譽調(diào)查的力度，開展中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。銀行要詳細(xì)收集中小企業(yè)的資料，準(zhǔn)確把握它們的信譽程度，為拓展貸款業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。同時也可以改善商業(yè)銀行以大型企業(yè)為貸款對象的現(xiàn)狀，彌補了在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面的缺失。

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