淺析商業(yè)銀行信貸與可持續(xù)發(fā)展

卿雪梅

摘? 要：信貸有助于調(diào)節(jié)暫時(shí)或者長(zhǎng)期的資金余缺，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了維持信貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸總量和投放實(shí)施引導(dǎo)，國(guó)家制定了相應(yīng)的信貸政策，實(shí)現(xiàn)信貸資金的優(yōu)化配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，信貸領(lǐng)域的不良貸款量急劇增加，民間高利貸款屢禁不止，銀行存款量流向地下市場(chǎng)等問(wèn)題層出不窮。信貸的存貸差較大，存貸比例不協(xié)調(diào)，不良貸款劇增，嚴(yán)重影響縣金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，落實(shí)好信貸政策，從而提升信貸效率，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行;信貸;可持續(xù)發(fā)展

國(guó)家的信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，主要用于調(diào)控、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向。中國(guó)人民銀行近年圍繞信貸總量的擴(kuò)張、引導(dǎo)信貸投放、限制新信貸等方面加強(qiáng)了信貸的宏觀調(diào)控。但是縣域面臨的存信貸投放平衡，貸款供不應(yīng)求，不良貸款增加，銀行內(nèi)部信貸機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)劇增。這限制中小企業(yè)以及小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，信貸領(lǐng)域不良貸款增加，信貸緊縮，結(jié)構(gòu)不平衡，直接影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。在未來(lái)，要與時(shí)俱進(jìn)，完善金融對(duì)縣域信貸的宏觀調(diào)控，提高信貸效率，實(shí)踐中探索完善銀行信貸路徑，促進(jìn)銀行市場(chǎng)化發(fā)展。

一、信貸的概述

1、信貸的概念

所謂信貸，是一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義上，包括金融機(jī)構(gòu)存款、貸款以及結(jié)算;狹義上，多指銀行或信用社的貸款。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)大量剩余資本，這些資本的流動(dòng)有助于盤(pán)活更多現(xiàn)金資源，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。就銀行而言，信貸是銀行收入的主要來(lái)源;通過(guò)信貸增強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系，從而拓展其他相關(guān)業(yè)務(wù);發(fā)放貸款既滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于調(diào)劑暫時(shí)性或者長(zhǎng)期的資金短缺，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也是我國(guó)進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段，與貨幣相搭配，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)金融市場(chǎng)化，完善金融市場(chǎng)制度。

2、信貸的理論來(lái)源

信貸是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要職能，與銀行的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)。從“商業(yè)貨款理論”而言，信貸是資金的主要來(lái)源，資金需要流動(dòng)性，以應(yīng)付意想不到的資金需求，這是貸款產(chǎn)生的源頭。而是從H.G.莫爾頓的“轉(zhuǎn)換論”而言，將可用資金一部分投放于二級(jí)市場(chǎng)，滿(mǎn)足流動(dòng)性的需要，這為信貸運(yùn)轉(zhuǎn)的重要路徑。從赫伯特.V.普羅克的“貨款流動(dòng)性的預(yù)期收益理論”而言，貸款須有歸還日期表，以借款的預(yù)期收益或者現(xiàn)金收入為依據(jù)，這是信貸發(fā)展的動(dòng)力源泉。信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大，可以延伸至國(guó)際，從而盤(pán)活更多的資源，實(shí)現(xiàn)資本的全球化。

3、信貸對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的意義

信貸商業(yè)銀行未來(lái)拓展的重要業(yè)務(wù)之一;隨著信用體系的逐步建立，信用的重要性不言而喻，信用作為人的無(wú)心資產(chǎn)，挖掘信用潛在的商業(yè)資源，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展必須把握的重點(diǎn)之一。它既是一種機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式提出新挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)就是個(gè)人借貸款或者企業(yè)借貸款以及其它的一些金融方面的業(yè)務(wù)。依托信用來(lái)發(fā)放貸款，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)活躍性，也會(huì)加大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

信貸發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展同樣具有重大意義。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，各大銀行承受巨大壓力。銀行為了增加收益，就必須在業(yè)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)管理方面進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展和完善。商業(yè)銀行的管理模式非常傳統(tǒng)，而且單一，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在信貸經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，因此，必須創(chuàng)新發(fā)展模式。

二、信貸現(xiàn)狀以及問(wèn)題分析

1、現(xiàn)代現(xiàn)狀

首先根據(jù)2016年中國(guó)人民銀行公布相關(guān)數(shù)據(jù)，分析今年我國(guó)大致的信貸總體情況。根據(jù)數(shù)值分析四大銀行的信貸收支情況（圖一），無(wú)論是存款量、資金總計(jì)量還是貸款量都在增加。但是根據(jù)數(shù)值分析（圖二），資產(chǎn)總量與貸款量的差額有縮小，也有擴(kuò)大。總體上而言，呈現(xiàn)差額擴(kuò)大趨勢(shì)。

農(nóng)業(yè)銀行作為重要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榮縣支行為例，對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行支行的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單分析。榮縣支行存貸差距越來(lái)越明顯，存貸差距的拉大，存貸差越來(lái)越明顯。如圖四所示，貸款逐年增加，但是其中主要是個(gè)人貸款，而個(gè)人貸款主要來(lái)源房貸，而不是投資、創(chuàng)業(yè)，側(cè)面反應(yīng)了當(dāng)前的地產(chǎn)熱。這些信貸結(jié)構(gòu)的不平衡與國(guó)家近年的戰(zhàn)略不相符，不利于未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年，農(nóng)業(yè)銀行榮縣支行受經(jīng)濟(jì)下行影響，不良貸款量劇增，直接影響銀行創(chuàng)造價(jià)值的能力，在同地域同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力受損嚴(yán)重。

2、信貸問(wèn)題

一是銀行關(guān)注類(lèi)貸款受經(jīng)濟(jì)下行的影響，潛在風(fēng)險(xiǎn)上升，不良貸款急劇增加，貸款利差變薄。所謂次級(jí)類(lèi)貸款是指向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，原本就風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，極易變成不良貸款。不良貸款中，次級(jí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，但是對(duì)次級(jí)貸款的把控卻不到位。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貸款的追蹤數(shù)據(jù)表明，關(guān)注類(lèi)貸款以及不良貸款都在不斷增加，而且占比也不斷提高。占比的提高表明，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。不良貸款直接影響銀行業(yè)的盈利能力，甚至?xí)绊戙y行的可持續(xù)發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)化的推進(jìn)，以及受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行也信貸盈利下降。

二是銀行內(nèi)部的信貸管理不完善，信貸質(zhì)量差，效率低下。一方面，管理制度執(zhí)行不力，流于形式。貸款前期審查主要由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，而客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)量大，對(duì)于信貸前期審查不盡職，不到位，沒(méi)能實(shí)事求是的反應(yīng)貸款方的真實(shí)情況。審查時(shí)，受利益驅(qū)使，審查的責(zé)任機(jī)制缺失，形式上的集體決策。加之，缺少貸后不良情況追究機(jī)制。貸款后，沒(méi)有定期及時(shí)追蹤貸方情況，從而沒(méi)能及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。貸款的前期、審查以及后期都沒(méi)有良好的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法把控。即使有，很容易受利益確實(shí)，且對(duì)于不良貸款的責(zé)任追究不到位，懲罰成本較低，沒(méi)有從源頭把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是信貸投向不平衡，受利益驅(qū)使嚴(yán)重。許多銀行出于“求穩(wěn)”，寧愿將貸款投向不急需用錢(qián)的國(guó)有企業(yè)，而不愿投向急需用錢(qián)的中小企業(yè)以及小微企業(yè)，致使民間借貸風(fēng)靡。一些企業(yè)為了緩解壓力，不得不涉足民間借貸，很有可能加速倒閉。隨著房地產(chǎn)大熱，許多貸款流向了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)利潤(rùn)相比較低，發(fā)展較為困難，能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的較少。信貸的不平衡加大了不良貸款的增加，加劇了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、構(gòu)建良好信貸市場(chǎng)

一是制定提升防范風(fēng)險(xiǎn)與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變過(guò)去追求“量”的思想觀念向“質(zhì)”轉(zhuǎn)變。貸款的安全性以及效益性作為銀行信貸的“生命線”，兼顧社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)效益最大化以及資產(chǎn)的最優(yōu)配置。正視銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸的集約化經(jīng)營(yíng)。另一方面，在選擇信貸客戶(hù)群體的時(shí)候，緊抓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，壓縮中間客戶(hù)，清理不良客戶(hù)，防范不良貸款。此外，完善信用制度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理包括預(yù)警機(jī)制，跟蹤監(jiān)控，從而掌握貸方情況。針對(duì)現(xiàn)今已有的不良貸款，加強(qiáng)清收以及撥備，從而減輕銀行負(fù)擔(dān)，在金融市場(chǎng)化的進(jìn)程中，保證足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，從而在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得立足之地。

二是完善銀行內(nèi)部信貸機(jī)制。一方面建立貸后檢查機(jī)制，加大對(duì)貸款的檢查力度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。帶后檢查機(jī)制，解決重貸輕管的問(wèn)題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警，及時(shí)采取有效的保全措施，將損失降到最低。另一方面，建立信貸管理的規(guī)范制度。信貸制度主要是實(shí)現(xiàn)信貸的規(guī)范運(yùn)作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸培訓(xùn)，了解國(guó)家政策走向，了解信貸最新情況，從而更好的開(kāi)展信貸工作，提升信貸質(zhì)量。

三是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)總量平衡。一方面堅(jiān)持國(guó)家信貸政策。在信貸投放領(lǐng)域，支持符合國(guó)家重大戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域，對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩的要嚴(yán)控，對(duì)于環(huán)保、文化等要積極介入。對(duì)于積極介入的領(lǐng)域，要優(yōu)化資源配置堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)、客戶(hù)向匹配。銀行信貸投放要與國(guó)家戰(zhàn)略緊緊結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信貸與未來(lái)緊急成長(zhǎng)空間的緊密結(jié)合。信貸投放根據(jù)國(guó)家規(guī)劃重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新興領(lǐng)域和重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)。此外，信貸投向還要根據(jù)每個(gè)分行以及支行所在地方規(guī)劃相結(jié)合，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，挖掘需求，壯大自己，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，信貸是銀行的主要職責(zé)，也是重要收入來(lái)源之一。為了更好的調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)，信貸的良好發(fā)展是必不可少的。雖然近年來(lái)信貸出現(xiàn)了許多問(wèn)題，但是信貸的可持續(xù)發(fā)展仍然與銀行的發(fā)展息息相關(guān)。調(diào)整好信貸結(jié)構(gòu)，消化不良貸款，平衡信貸投放，實(shí)現(xiàn)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)金融市場(chǎng)化的推進(jìn)，發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)。

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