網絡金融發展背景下銀行信貸風險控制分析

元書亮

摘 ? 要：計算機技術的突飛猛進，促進了網絡金融的快速發展。網絡金融市場份額的顯著增加，對銀行信貸產生了重大影響，也對銀行的信貸風險管理提出了新的要求。文章結合實際，分析了銀行在網絡金融發展條件下的信貸風險控制的相關問題，分析了現有的風險管理漏洞，提出了完善信貸風險管理體系，合理利用互聯網技術，以改善和把控風險。

關鍵詞：網絡金融;銀行信貸;風險控制

隨著計算機技術的日益普及和發展，互聯網技術早已成為金融行業的重要工具。網絡金融借此不斷發展，對傳統金融服務產生了重大影響：一方面，促進了傳統金融服務的更新迭代，另一方面也給現有金融服務帶來了風險。這是因為，銀行的信貸風險管理尚不到位。雖然，互聯網技術快速發展，但是，一些銀行對信貸風險管理的關注度卻不高。由于風險管理過程的延遲，無法快速地與市場發展需求相匹配。因此，與網絡金融發展相關的銀行信貸風險分析具有重要的現實意義。

1 ? ?網絡金融的概念

網絡金融（也稱電子金融）是指根據電子金融建設的成果在互聯網上進行的金融活動。它包括了網絡金融交易、網絡金融市場、網絡金融機構和網絡金融監管等。從狹義上講，它表示通過互聯網提供的金融服務，包括網上銀行、在線證券、在線保險等相關業務內容。廣義而言，網絡金融是網絡技術支持的全球所有金融活動的總稱。它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管和許多其他方面。這與傳統的實物金融活動不同，這是一種存在于電子領域的金融活動，它的存在模式是虛擬化的，操作模式是聯網的。這是信息技術，特別是互聯網技術快速發展的產物，是適應電子商務發展所需要的網絡時代的金融體系。網絡金融的興起給金融業帶來了更多的風險，包括技術安全風險、信用風險、流動性風險等。由于網絡金融是基于網絡信息技術，這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式。

2 ? ?網絡金融發展背景下的銀行信貸風險控制問題

目前的信貸風險，是商業銀行面臨的最大風險之一。信貸風險管理不足，是商業銀行的主要風險來源。因此，商業銀行正在不斷改善信貸風險管理水平。經過多年的發展，我國的銀行貸款水平顯著提高，但與發達國家相比，我國仍面臨銀行信貸風險管理能力不足和監管體系不完善等問題，特別在網絡金融不斷發展的背景下，這些問題更加突出。

2.1 ?對風險管理的重視不夠

隨著網絡金融的迅猛發展，一些銀行的管理者并沒有充分認識到網絡金融的重要地位，也沒有完全理解網絡金融時代風險管理的重要性。作為實行風險管理的主體，一些銀行不遵守管理原則和市場經濟規律，管理水平相對落后，無法有效控制和防范網絡金融中潛在的各種風險。例如，對網絡金融的理解還停留在支付平臺和產品銷售平臺的階段。雖然感受到了大數據和互聯網的廣闊空間，但認為投資和創新的風險不是很大。總的來說，當前，網絡金融處于推進發展的階段，相應的風險管理卻沒有真正地重視起來。我國一些銀行的內、外部信用管理環境并不完善。首先，內部管理系統存在缺陷。在實際工作過程中，利用舊技術分析問題，提出風險管理措施已經過時。同時，員工素質不高，人力資源不夠豐富，與風險管理相關的員工培訓十分缺乏。另外，沒有理想的外部控制系統和現代監管體系。

缺乏風險管理理念，是銀行信貸風險存在的主要原因，是銀行業的一個重要問題。一些商業銀行只關注貸款業務的發展，而不重視解決潛在的信貸風險。為了達到設定的目標，商業銀行不去分析信貸的長期風險，而是只考慮到短期的商業利益，不關注銀行的信貸質量，盲目發展。在處理信貸前期、中期、后期的風險行為時，只是去做一些表面的工作，沒有真正去尋求正式、有效的信貸風險控制方法。

2.2 ?信貸風險管理體制不健全，沒有與網絡金融有機結合

信貸風險管理系統不完備，沒有與網絡金融有機整合。銀行的信用風險管理流程阻礙了管理，風險管理與網絡金融的需求并沒有整合匹配。例如，一些銀行引入了“樹形線性控制系統”，直接服務客戶的中心授權有限，因此，需要不同級別逐層上報，報告不同的客戶需求，但批準時間過長，易丟失客戶信息。此外，信貸風險作為貸款風險控制的一部分，許多銀行尚未建立理想的風險管理流程，事后才采取行動，因此，風險控制的效果讓人很不滿意。一些商業銀行處于發展的起步階段，市場壓力大。為了獲得市場份額，銀行會毫不猶豫地增加貸款，但沒有風險控制系統，帶來了激烈的競爭，卻做不到完善的監督。因此，許多銀行貸款面臨著巨大的風險—貸款未得到償還或不能及時收回。這也對我國市場經濟的可持續發展造成了不利影響。因此，要促進經濟的正常發展，就要建立可靠的銀行信貸風險管理制度。

在收集客戶信息方面，商業銀行已完成關鍵業務。有必要完善商業銀行信貸風險信息管理系統，避免可能發生的重復性工作和資源浪費，著重加大與其他商業銀行的信息交流和合作。同時，要避免評估了客戶的信用狀況，但未進行科學風險評估的情況。一些公司非法使用銀行的信貸資產并對商業銀行造成了不可挽回的損失，因此，要著重建立有效的信貸風險管理方法。

許多商業銀行提供內部審計服務。從商業角度來看，內部審計對銀行進行內部管理、監督，是銀行的一個相對重要的部門。不過，部分銀行內部的這個重要部門，效率低下，無權控制和監控，降低了貸款的盈利能力。此外，部分內部審計的技術人員素質較低，不具備與風險控制有關的內部審計、會計知識。

2.3 ?信貸風險控制中的互聯網技術運用不充分

在控制與當前網絡金融發展相關的銀行信貸風險的過程中，使用互聯網技術來管理信貸風險還不夠全面、系統。許多銀行，使用與信貸活動有關的信息，信貸活動信息系統只是被設定為控制信貸活動風險的手段，信息技術被忽視。在信用風險管理的背景下，建成官方網站、網上銀行和手機銀行，結合實際管理流程中最新的網絡技術，可以有效地處理新的信貸風險。信用風險管理方法不一致、銀行之間溝通不暢也會阻礙風險控制。在風險控制管理中快速地實施各種決策，還需要更多的合作和持續協調的管理，這樣可以顯著提高發現風險和決策的效率，銀行管理層對此要加倍重視。

3 ? ?加強銀行信貸風險控制的措施

信貸資產質量是銀行的生命線，避免信貸風險和提高信貸質量是銀行持續運營和穩步發展的重要保障，也是銀行孜孜以求的目的。銀行是高風險行業，只有加強信貸風險管理，才能實現穩健經營。需要在基礎工作、管理水平、員工素質等諸多方面加強對信貸風險的管控能力。

3.1 ?注重互聯網在銀行信貸風險管理當中的運用

為了加強與網絡金融發展相關的銀行信貸風險管理，需要特別注意利用互聯網進行銀行信貸風險管理。在當前的管理過程中，改變傳統的銀行信貸風險管理方法，使用網絡方法來預防和控制金融風險變得更為重要。當前的信貸風險管理，要求加強互聯網技術的應用，改進信貸風險信息管理系統。例如，通過干預、擴張、控制、收縮和流出，增加定量基礎上信貸風險管理決策的比重，提高對實際信貸風險的控制，降低信貸風險。我國商業銀行早已開展信貸活動，不過不良貸款的比例偏高，仍然存在許多的壞賬。一些銀行對風險管理系統沒有正確的理解和運用，并且管理銀行的內部經驗不足。同時，銀行的相關人員沒有認真思考相關業務流程，還不能夠將業務和風險管理結合起來。另外，我國商業銀行的管理制度和商業政策仍然不夠完善，沒有合理的方式用于徹底解決信貸問題。因此，更需要進行監管，加強互聯網技術的應用，進一步加強風險管理。

3.2 ?健全信貸風險管理體制

信貸風險管理體系需要進行改進。在銀行的信貸風險管理流程中，風險管理流程沒有根據互聯網的要求進行優化。作為網絡金融發展的一部分，銀行的信貸風險管理體系，對于風險管理的有效實施具有重要意義。在基于業務成果的銀行信貸風險管理中，從風險警告、風險提示和風險響應方面建立可靠的風險管理流程，以最大限度地降低信貸風險的影響是必要的。為降低貸款的壞賬風險，首先，需要改進個人信用信息系統，并用其來評估借款人的個人身份及信用狀況。可以使用這些數據進行分析以決定銀行是否借款。同時，需要對高風險和低信用貸款進行管理和確認，推進監管體系和監管實踐的現代化。此外，銀行還需要密切關注相關政策和一些與國家政策同步的變化。在批準貸款后，密切監督，對資金進行控制和管理，加強風險監控，并改善操作系統。

3.3 ?加強信貸風險控制中互聯網技術的運用管理

利用互聯網技術，加強信貸風險管理。網絡金融最終要使用基于計算機的互聯網技術。因此，加強互聯網技術管理，是提高信貸風險管理的基礎。在銀行管理過程中，為了提高控制風險的效率，有必要具備利用互聯網技術有效管理銀行的經驗，要在互聯網技術和客戶資源開發領域交流經驗。一個貸款客戶可以同時向多家銀行貸款，因此，有必要加強銀行間的合作。因此，銀行需要利用互聯網技術加強聯系與合作，共享信息，加強交流，分享借款企業和個人的財務狀況。這在有信用報告的情況下，對銀行控制風險有利。或者，許多銀行可以聯合借貸給信用好的借款人，這不僅可以加強銀行間的合作，還可以降低信貸風險。同時，可以滿足企業的發展需求和融資需求，為國家的經濟發展做出貢獻。

3.4 ?加強內部審計部門的獨立性

確保銀行內部審計的公平性和控制銀行內部審計的權限，做好此項工作的最重要的前提是保障內部審計部門的獨立性。因此，內部審計部門要具有相對獨立的運營狀態和客觀的觀點，不受銀行其他部門或審計管理人員的干擾。需要為商業銀行建立全面的獨立審計流程，由全職審計師根據需要開展審計工作。由此，審計師的審計工作可以客觀、公正地進行，并可以提交審計報告。為加強內部審計服務的獨立性，提出了以下建議。（1）商業銀行僅在其總部設立內部審計服務部門，并負責商業銀行的內部審計工作。（2）總部設立的內部審計部門只向商業銀行最高決策者負責。（3）審計委員會建立一個固定的分支機構—審計系統。審計師直接向總部的內部審計員報告。審計人員與分行只是一種審計關系，不應有其他關系。薪酬制度和審計委員會的費用由總部統一設定，不得由區域辦事處派發。

3.5 ?完善客戶基礎數據庫

在商業銀行內部組建的大型數據庫中，進行與信貸風險分析相結合的綜合風險管理。數據庫可以包含信貸風險所需的所有信息。包括靜態和動態客戶信息，用于跟蹤即時風險信息。完成分析后，可以搜索客戶信用狀態和信譽等有用信息，以獲取有關信貸資產資格的信息，避免信貸風險。此外，商業銀行需要進一步加強信息技術，建立自己的數據中心，為風險管理的定量分析做好準備。同時，商業銀行需要盡快收集和重組有關交易的歷史信息，收集監控信息和銀行業務信息，建立綜合數據庫，并提供風險管理模型。

3.6 ?探索新技術推廣使用

根據“了解客戶”原則，利用新技術不斷開發客戶識別模型。一是在傳統的“面對面”模型中使用“在線應用程序，離線數據輸入”或“線上開戶、線下認證”等多種方式對客戶的身份進行識別以及信息的收集;二是構建互聯網金融服務系統網絡和鏈接（包括互聯網平臺），并與公安部全國公民身份證號碼查詢服務中心合作，以實現驗證身份信息真實性的功能;三是通過在線視頻、定期訪問等不斷驗證客戶的身份，以驗證是否是本人辦理的業務;四是積極探索指紋和人臉識別等生物識別技術的應用。對于主要業務關系，如客戶開戶、網銀注冊等，使用拍照加人體生物識別的方法，實現客戶照片和網絡核查信息的多方比較，從而確保客戶身份的真實性。

3.7 ?培養專業化的風險管理團隊

當下，我國商業銀行對風險管理的需求很大。風險管理所面臨的這些問題需要用兩種方式解決。（1）通過有吸引力的獎勵系統，聘用世界知名的風險管理專家，加強風險管理團隊建設，滿足我國商業銀行風險管理的需要。（2）聘用有影響力的風險管理科學家和教授，講授風險管理課程，為我國培養風險管理人才。做好人才培訓，應對長期需求，針對風險管理和其他相關學科，提供科學合理的培訓課程。商業銀行要注重短期、中期和長期的人力資源開發，縮小相關風險管理者之間的差距，將商業銀行的信貸風險控制在合理范圍內。

4 ? ?結語

本文首先對網絡金融的概念進行了闡述，然后，從對網絡金融風險管理的重視不夠、信貸風險管理體制不健全且沒有與網絡金融有機結合以及信貸風險控制中的互聯網技術運用不充分等3個方面對網絡金融發展背景下的銀行信貸風險控制問題進行了分析，最后，從注重互聯網在銀行信貸風險管理當中的運用、健全信貸風險管理體制、加強信貸風險控制中互聯網技術的運用管理、加強內部審計部門的獨立性、完善客戶基礎數據庫、探索新技術的推廣使用以及培養專業化的風險管理團隊等7個方面提出了加強銀行信貸風險控制的措施。上述分析對網絡金融發展背景下的銀行風險管理具有重要意義。現階段，銀行信貸風險管理中還存在許多不足和問題，在實際管理中，有必要具體問題具體分析，利用互聯網管理銀行信貸風險，完善信貸風險管理體系，在信貸風險管理領域加強信息技術的應用，提高銀行信貸風險管理水平，降低風險。最后，希望通過本文的研究，對今后的專家、學者研究相關的課題有一定的借鑒與幫助作用。

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