四川農信金融科技發展與智慧銀行建設的探索

楊超

摘 要：為適應新形勢、面對新挑戰，四川農信在金融科技方面與時俱進、積極轉型，集中科技力量全面建設智慧銀行，提高金融服務水平，服務“三農”經濟和滿足新的市場環境需求。四川農信規劃了未來三到五年發展金融科技與建設智慧銀行的目標，制定實施方法與路徑，并取得了一定的成果。本文借鑒同業經驗，深入分析農信實際，從戰略規劃、渠道服務、管理決策、基礎建設及組織保障五個方面歸納總結了遇到的主要困難和問題，并積極探索解決方案，據此提出策略建議，希望對其他農信、農商行發展提供支持。

關鍵詞：省級農信;金融科技;智慧銀行

一、建設智慧銀行的實踐與探索

四川農信秉承服務“三農”宗旨，作為全省業務規模最大的銀行，主動轉型、積極探索、開拓創新，率先提出“合規、智慧、主力軍”三大銀行建設戰略目標。自2018年開始，著力智慧銀行建設戰略研究，明確了建設規劃、最終目標和實施路徑，并率先在中小銀行機構中取得了一定的建設成果。

（一）建設智慧銀行的目標

四川農信在智慧銀行建設過程中始終秉承著以客戶為中心，以“提高安全、便捷的全渠道業務服務能力”、“提高集約、智能的運營支撐能力”和“提高開放、普惠的場景融合能力”為關鍵目標，在提高獲客能力、強化渠道智能、加強產品創新、提高持續運營、降低合規風險以及智能管理決策六大方面提升金融服務能力，打造“知我所需、如我所愿、及我所在”的全方位客戶體驗。

（二）建設智慧銀行的規劃、方法與路徑

按照統一規劃、分步實施以及持續改進的建設方法，結合現狀和發展趨勢，分為三階段進行建設。

1.第一階段：打基礎、補短板（2018—2019年）

全面啟動智慧銀行建設，規劃智慧銀行建設藍圖，制定未來三年演進路線;以分布式云計算轉型為主線，搭建運營管理云平臺，開展流程自動化改造，建設數據及模型平臺。構建“三農”普惠金融新型智慧城市下的城鎮普惠金融服務場景，在服務“三農”服務場景中嵌入存款、貸款、支付以及理財等金融服務，解決渠道服務、內控管理、營銷支撐和場景融合等方面的智能化突出問題。

2.第二階段：強運營、提質效（2020—2021年）

進一步強化中后臺能力，構建全面的智慧營銷和智慧風控體系，實現線上線下渠道融合，建設并打通智能全渠道，融入生活、生產場景，實現集約化與智能化的運營支撐能力;同時，利用大數據、人工智能技術實現大額交易、賬務類風險監測、內外部反欺詐以及反洗錢等運營風險集中管控，到2021年末基本建成“大運營”模式下的智慧

運營體系。

3.第三階段：建生態、抓創新（2022年）

進一步提升場景化融合能力，開展客戶體驗價值管理，構建開放、普惠的金融服務，完善“業務+數據+科技”的金融服務生態圈，開展生態圈營銷和跨界創新服務;同時，依托金融科技實驗室的，建立集原型測試、技術預研、成果轉化及展示為一體的產品金融科技創新平臺。

（三）智慧銀行的現狀與成果

1.基礎保障能力方面

一是規劃完成四川農信IT架構藍圖，從技術架構、應用架構和數據架構方面規劃四川農信IT目標架構。二是啟動四川農信云計算平臺建設，基于云平臺在渠道智能化、蜀信e互聯網平臺升級等重大項目上探索落地分布式架構。三是啟動省級大數據平臺和行社應用數據云建設，實現內部數據互聯互通和外部數據引入融合，完善大數據采集、分析和應用技術支撐能力。四是積極推進數據中心建設，完成石墻機房裝修及智能化改造，啟動仁壽視高數據中心、瀘州數據中心建設規劃和設計。五是籌建金融科技實驗室，完成規劃和設計，運行后將成為新技術產出的“孵化器”。

2.渠道服務能力方面

一是推行鄉村金融服務站建設，提供“電商+物流+綜合金融服務”的驛站式服務，打造具有特色的”三農”金融服務，實現日常金融不出戶、基礎金融不出村以及綜合金融不出鎮的鄉村金融生態圈。二是啟動渠道智能化升級，實現線上線下渠道協同，達成身份識別智能化、業務辦理場景化、業務憑證無紙化、數據聯動協同化以及營銷風控數據化等六大業務目標。三是實現蜀信e互聯網平臺升級，簡化客戶入口，引入人臉、指紋等生物識別技術。四是建設智能客服，實現機器與人工融合的全渠道智能化功能。

3.運營支撐能力方面

一是成功在客戶營銷、風險防控等方面應用“大數據+人工智能”技術，貸款與投資風險監測系統實現信貸、資金、票據及理財等業務的智能化風險預警，全渠道實時交易反欺詐系統實現對手機銀行、網上銀行等交易的實時風險管控。二是實現信貸業務標準化、專業化與電子化的集中作業模式，釋放網點營銷能力，提升風險防控水平。三是啟動智能貸款產品研發，通過大數據、移動互聯網等技術手段實現對客戶貸款需求的實時識別、風險特征高效評估以及精準定價和快速及時的線上化審批放款。

4.產品服務能力方面

一是推出園保貸、安居樂、生源地助學以及種養殖貸等特色創新信貸產品，助力鄉村振興，為普惠金融發展奠定基礎。二是依托收單支付體系推出移動支付、ATM掃碼取款等20多個創新業務產品，豐富線上支付渠道，增加客戶粘性。三是拓展場景化產品服務能力，通過開放應用接口OpenAPI技術，已實現46家行社、60個第三方應用場景自助接入我社支付、貸款和賬戶管理服務。

二、建設智慧銀行過程中遇到的主要問題

（一）戰略規劃方面

首先，多種因素影響、行社轉型意識欠缺。由于受多級法人體制現狀制約以及地域、經濟狀況差異性影響，部分行社轉型意識欠缺，過度依賴本地市場原有運營模式，缺乏智慧銀行轉型的內在動力。

其次，起步落后同業、轉型方向有待厘清。2018年明確并指出了四川農信的智慧銀行建設的戰略規劃和關鍵目標，但我們在起步階段就與同業競爭對手拉開了差距，在外部核心競爭壓力下，頂層設計符合農村金融機構特性的指向性不足。

（二）渠道服務方面

第一，客群優勢收縮、渠道延伸受限。80、90后終將成為金融業務的客群主體，四川農信業務經營主要面向中小城市，客戶結構偏向于農村化，同時面對互聯網金融機構跨界經營、大型銀行下沉經營以及監管要求農商行、城商行專注本地建設的局面，客群在未來幾年將迎來較高的收縮風險。

第二，線上線下渠道協同困難、同質化程度較高。現階段四川農信已啟動線上線下渠道融合，但高度同質化功能性網點、標準化服務模式難以滿足客群個性化的、有針對性的服務需求，在客戶粘性上存在劣勢。

（三）管理決策方面

一是大數據基礎薄弱。四川農信數據積累與運用仍處于起步階段，在主動開展與外界數據共享方面存在不足，缺乏強大的數據基礎與精準分析能力，輔助進行智慧業務決策、智能化風險防控和精準客戶營銷的能力不足。

二是風控能力構建不足。四川農信雖然建立了反欺詐、風險監測預警以及事后監督等系統，但應對風險能力仍然薄弱。

（四）基礎建設方面

基礎資源支撐薄弱，難以快速滿足智慧銀行建設的高要求。四川農信部分核心產品建設采用集中化模式和引入外包商進行二次研發的合作研發模式，雖具有較高的系統安全性和可靠性，但開放性不足，后期維護成本較高，研發敏捷性不足，難以滿足互聯網環境下的快速響應要求。

（五）組織保障方面

第一，金融科技人才儲備不足。四川農信智慧銀行建設人員從數量到經驗都相對不足，戰略規劃、技術創新及數據建模等方面人才尤其短缺。目前信息科技中心本部149人、分中心110人，共259人，不到四川農信總人數的0.7%。

第二，金融科技技術儲備不足。四川農信金融科技起步晚、底子薄，移動互聯、大數據應用，造成云計算、人工智能以及區塊鏈等前沿IT技術儲備不足，與同業機構與新型持牌機構存在至少5年以上的發展差距。

三、建設智慧銀行的策略建議

戰略規劃上要順應國家政策要求和互聯網發展趨勢，體現符合四川農信自身發展需要的核心思路。一是持續完善智慧銀行建設規劃，自頂向下明確戰略轉型思路，在厘清內外部發展現狀的基礎上，定位四川農信客戶群體，以客戶價值需求為導向進行戰略定位，設置更具針對性的關鍵指標，自上而下統一轉型意識、達成共識。二是明確目標、戰略任務和主攻方向，合理規劃、迭代調整建設方法和路徑，實現渠道服務、運營支撐和場景融合等三大方面的智能化，彌補當前渠道服務短板，全面深化普惠金融服務能力。

渠道服務上要以“端到端的客戶極致體驗”為目標，找準新時代下四川農信客群偏好。一是豐富、融合渠道建設，深入分析同業客群差異化，精準定位線下渠道、技術創新線上渠道，確保渠道建設“人無我有、人有我優”，實現線上線下渠道建設高效協同、無縫銜接，不同挖掘新客戶。二是加強產品創新，消減產品和服務同質化影響，圍繞服務“三農”宗旨和“鄉村振興”戰略目標，以線上渠道為主適時研發和推出符合農村客戶的創新金融產品。

管理決策上要通過增強數據能力建設，提高智能化支撐水平。一是逐漸加強大數據建設，建立數據實驗室，建設數據中臺，增強數據價值挖掘能力，夯實大數據建設和分析基礎，為智能化風險防控、客戶精準營銷奠定基礎，提升管理決策能力。二是持續強化風險防控能力。充分識別金融科技在產品、服務創新上面臨的監管和業務風險，完善智慧銀行風險管控制度和科技治理體系，加強信息安全風險防護，從被動變主動，構建完善、綜合的技術防控體系。

基礎建設上要穩步推進分布式架構轉型，不斷創新研發機制。一是構建容忍失敗、鼓勵創新的金融科技實驗室機制，建立新技術研究、孵化和應用創新隊伍。二是做好IT分布式架構轉型，按照IT架構規劃藍圖，通過推廣落地云平臺接入，逐步實現分布式應用、分布式云平臺、大數據平臺、風險合規防控體系、開放互聯生態以及融合式高效組織等IT六大領域建設目標。三是在分布式架構下，逐步推行互聯網敏捷研發機制，提高需求響應效率，縮短研發周期，降低研發投入成本。

組織保障上要建立機制、充實資源、合作創新。一是建立健全推進與成效檢驗機制，各層級要建立智慧銀行建設的領導和推進機構，理順省、市、縣三級科技線，設立成效反饋和評價機制。二是夯實隊伍，統籌資源，建立金融科技人才培養、輸送的循環機制，推行科技條線市場化管理和運作機制，以靈活的職業通道、薪酬和研發創新機制進一步激活科技隊伍，吸引外部優秀人才。三是積極尋求外部賦能，解決技術困境，深入分析四川農信與大中型銀行機構、新型持牌機構的發展差距，充分借鑒同業在風險控制、網點改造等方面的智慧化改造經驗及新服務新技術應用經驗，適時引入互聯網機構平臺和技術，彌補四川農信智慧銀行建設短板。