網貸江湖的花式“套路”

雷玄

3月15日，央視3-15晚會曝光了“714高炮”。“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”，報道中的董女士當初只是貸款7000元，但在3個月時間內由于砍頭息、逾期等費用滾到50萬元。

在此前中國質量萬里行的“2018年消費者訴求白皮書”發布會上，也向社會公布了此類互聯網金融消費投訴數據。白皮書顯示，2018年中國質量萬里行消費投訴平臺收到金融保險的消費投訴共計2214例，與2017年的消費投訴總數相比，增幅為73.2%。其中以P2P網貸消費投訴最為集中，其次是第三方支付以及保險類服務的消費投訴。

數據顯示，2018年中國質量萬里行消費投訴平臺收到P2P網貸相關投訴共883例。據平臺統計，涉及相關投訴的企業超過60家，其中消費者集中投訴的P2P網貸平臺有20多家。暴力催收、銷售欺詐、利息過高等問題一直是消費者投訴的集中問題。此外，高額的滯納金、提現退款、亂扣費、商家跑路、分期還貸以及相關服務也成為消費者反映的熱點問題。

網貸給消費者帶來了不少便利，有很多消費者足不出戶就可以輕松獲得貸款，不過網貸暗藏很多套路，一不小心就容易掉入“坑”里。一些不規范的商家便打著其他名義變相的給消費者安上了貸款的名義，很多消費者在不知不覺中便成為了高利貸款中的一員，根據中國質量萬里行消費投訴平臺上的實名制消費投訴案例，細數并梳理了網貸江湖的幾種“套路”。

第一，砍頭息

很多“714”高炮、高利貸都會存在砍頭息的情況，這種以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式涉嫌變相收取“砍頭息”。比如，不少消費者投訴，原本通過網貸平臺借款1萬元現金，可到手可能只有7000多元，與此同時，網貸平臺的利息按照1萬元計算。

第二，虛增名目變相增加利息

大多數這樣的標語都是借款分期不漲利息，分期時間久了之后消費者發現，沒有利息不過是明面上看到的，其實利息已經是達到了我國規定的標準，甚至有時候已經超過了規定，這些網貸平臺多使用扣除服務費、擔保金、提前還款手續費，甚至直接替換為網購商城優惠券、抵扣券或保險金等名目。

第三，分期還款被延長

消費者因受電話推銷或其他網站鏈接的吸引進行借款，被要求使用網貸平臺的手機APP借款，還款后查詢自己的分期訂單發現，分期還款被延長，表面上，每期的還款金額變小，但實際總還款金額變大。消費者在抱怨利率高超出國家規定的同時，因為涉及消費貸金額不大，加上一旦逾期，牽扯到暴力催收等方面的問題，不得不按照網貸平臺的分期操作還款，投訴無門。

第四，自動扣款

不少網貸平臺都是簽訂的自動扣款協議，可卻遲遲不肯開口，這類事最過分的是，明面上的低利息，可時間久了之后便出現變數，其利息差不多超國家規定的10%，并且現在很多消費者把錢存進去，到期了卻不會代扣，找客服或網貸平臺機械式回復或拖延，一旦逾期，網貸平臺賺夠了逾期費，就開始聯系并催收。

第五，文字游戲

很多網貸平臺宣稱的分期利率并非實際利率，以36 0借條為例，假設貸款金額為10000元，分12期等本等息還清，每期（月）還款833.33元，分期月費率為1. 0201%，每月繳納息費10000 x1.0201%=102.01元，不考慮其他因素，名義年利率為12 .24%。可是，借款人還款過程中并非一直欠平臺10000元，最后一個月實際只欠935.38元，但平臺仍按10000元收取息費。以此計算，借款人所要支付的實際年化利率為22.60%。

第六，虛假廣告

消費者常常會在戶外的電線桿或電梯里都曾經看到過，宣稱“無息貸款、無條件下款、身份證貸款”等，都是打著免息或者低息的噱頭進行營銷，有的甚至以銀行或相關金融機構做背書，當消費者通過此類平臺上借款后，都被要求到第三方APP上操作貸款，就會發現平臺會想借款人收取高額的手續費、管理費等，綜合利率可能接近36%，缺乏監管，投訴困難。第七，暴力催收

隨著網貸行業的不斷規范，很多消費者會選擇相對正規一點的網貸平臺，但消費者不能出現逾期，一旦逾期，那么消費者的手機通訊錄極易出現被轟炸的情況。

在消費者選擇網貸平臺入口，一般會有默認格式合同或相關選項，明確告知消費者手機APP會使用手機通訊錄以及相關通訊信息。也就意味著，不管逾期金額是多少，都會給手機通訊錄上的聯系人打電話，消費者反饋，曾經接到過多通電話，估計朋友還款時少還了部分金額，打電話發短信，讓聯系借款人。