我國農村金融發展對農民收入增長的影響研究

孫國珍

【摘要】農村經濟在我國經濟發展中占據重要地位，面對社會主義新農村建設帶來的挑戰，農村金融發展受到了嚴峻的挑戰。我國的農村經濟發展速度緩慢，相較于城鎮差異顯著，城鄉收入差距擴大，農民增收難度較大，極大的制約農民參與農業生產積極性。為了給新時期農村經濟發展注入活力，農村金融得到了大規模開展，盡管取得了可觀成果，但是相較于城市金融還有很多不足，極大的制約農村經濟持續增長。故此，本文就農村金融發展對農民收入增長的影響進行探究，進一步優化農村金融體制改革，對于提升農村經濟水平具有積極意義。

【關鍵詞】農民收入 收入增長 農村經濟 農村金融

在城市化進程不斷加快下，城鄉差異顯著，作為一個農業大國，農村經濟發展直接影響到我國整體的經濟水平。由于城鄉差距過大，農民收入水平偏低，增長速度緩慢，制約了農民的生產積極性。在社會主義新農村建設背景下，農民收入增速緩慢，生活水平不高，不僅影響到農業現代化發展，還會威脅到社會和諧穩定發展。故此，為了縮短城鄉差距，應該進一步深化金融體制，制定完善的政策制度，進而推動農村經濟穩定增長，強化農村金融活力，為農村經濟持續增長提供持久動力。通過農村金融發展對農民收入增長影響分析研究，有助于改善現有農村發展的不足，為后續農村經濟發展提供支持與參考。

一、我國農村金融發展和農民收入水平分析

（一）雙重二元結構

就當前我國農村金融發展現狀來看，呈現鮮明的特點，包括貸款、存款、期貨、保險和證券等金融業務。雙重二元金融機構，作為我國農村金融體系的重要組成部分，城市金融與農村金融發展是相互對立二元，相較于城市金融而言，農村金融發展滯后，還有很多不足[1]。農村金融體系中正規金融與非正規金融相互對立二元，除了正規金融機構以外，市場上還有很多民間金融機構，可以為農村經濟發展提供多元化的金融服務，對于新時期農村經濟持續增長具有積極意義。

自我國改革開放以來，市場經濟持續增長，受到外部環境影響，我國將多數時間和精力投入到重工業經濟發展，對農村金融發展缺乏足夠的關注和重視。我國經濟在發展中，城市和工業是經濟發展中心，農村金融缺少足夠的關注和投入，相較于城市經濟發展水平存在很大的不足。縱觀當前我國農村金融發展情況來看，金融機構規模較小，金融工具數量不足，創新力度不足，加之配套的金融監管體制不健全，阻礙農村金融健康持續發展，還有待進一步完善。與此同時，農村金融具有外生性特點，面對社會主義新農村建設發展帶來的挑戰，缺少正規資金支持，致使農村經濟發展陷入到融資困境中[2]。故此，在這樣的環境下，為民間借貸活動提供了廣闊發展空間，但是民間監管缺少國家監管和控制，利率高、風險大，形式靈活多樣，為農村金融發展做出了重大的貢獻。

（二）正規金融供給不足

農村金融發展中，由于金融形式多樣，主要是以農民和農業企業為主要服務對象，隨著農業經濟穩定增長，新時期農村金融需求進一步增長，如何更好的滿足農村金融發展需要，迫切的需要拓寬農村融資渠道。故此，深入摸索市場經濟發展規律，農村金融具有多層次需求，但是農村正規金融機構供給能力不足，難以滿足新時期農村金融多層次需求，迫切的需要改進和完善[3]。

城市化進程不斷加快下，農村金融是新時期農村經濟發展的主要動力，大量農村資金流向城市，致使現有的正規農村金融無法滿足農村金融客觀需求。由于農業生產低收益、高風險特性，有助于引導市場資金逐步朝著農村方向轉移。同時，充分發揮農村金融中介機構作用，拓寬融資渠道，提升農村存款利用率。另外，農村市場的商業金融機構單一，創新力度不足，競爭優勢較弱，難以提供優質的金融服務[4]。

（三）配套的金融制度不完善

在農村金融改革持續深化下，配套制度不健全，致使新時期農村金融服務無法順應新時期農村經濟變化情況，配套的制度和體系有待進一步完善[5]。當前農村信用社等組織經營體制模糊不清，產權制度不完善，金融機構業務引導不規范，加之農業貸款缺乏優惠政策支持，極大的影響到農村貸款效率和資金利用率。相較于城市金融而言，農村金融發展中缺少監管，致使其中伴隨的農村金融風險較大，配套激勵機制和責任機制不完善，影響到農村金融持續發展。

二、我國農村金融體制改革歷程

自我國改革開放以來，社會主義市場經濟體制隨之變革，市場經濟高速增長，金融供給形式單一，農村金融改革體制存在很大不足，在一定程度上加劇城鄉經濟發展之間的矛盾沖突，迫切的需要改進和完善農村金融體制，為農村經濟持續增長注入持久動力。就當前我國農村金融體制改革歷程來看，主要表現在以下幾個階段：

其一，初步建設階段。1979年農村金融發展主要是以中國農業銀行的農村信貸為主，實現農村支農資金集中統一管理，為農村經濟發展提供信貸服務，大力建設農村信用合作社，極大的促進了農村金融事業發展。中國農業銀行經過長期發展，逐漸朝著商業銀行轉型發展，極大的促進了農村金融發展。農村信用社是中國農業銀行的基層機構，由中國農業銀行統一領導。隨后，1986年中國郵政儲蓄銀行開始拓寬業務范圍，在廣大農村地區設立營業網點，成為全國范圍內分布最廣的金融機構[6]。中國農業發展銀行在1994年，依據國家法律法規和政策制度，廣泛籌集資金，立足于國家信用來開展農業政策性金融業務，為農村經濟持續增長注入了新的活力。

隨著，中、農、工、建四大商業銀行在鄉鎮設立營業網點，紛紛組建農村信用合作銀行。隨后，市場經濟高速增長下，民間金融機構大規模涌現，很多鄉鎮區域紛紛承力農村合作金融組織，形成了初步的農村商業金融與合作金融競爭格局。在這個階段，農村金融開始初步發展，堅持政府主導，頒布相應的優惠政策，形成了較為完善的國有金融服務體系。

其二，重新構建階段。1997年～2005年，由于牙周金融危機帶來的不良影響，國際市場波動較大，金融市場的風險較大，極大的阻礙農村金融組織發展。大力發展中小金融股機構，推行貸款責任制，并頒布配套的政策制度，非正規金融活動打擊力度進一步提升，很多民間金融形式不再符合法律法規。尤其是城市信用社規模進一步擴大下，1999年開始取締全國的農村合作基金會。農村信用社的業務主要是由縣聯社負責管理，而中國人民銀行則負責農村信用社的金融監管[7]。

2003年，中國人民銀行不再為郵政儲蓄銀行存款提供高貼息，依據金融機構準備金存款利率計息，賦予郵政儲蓄機構一定的新增存款自主運用權力。也正是這一政策的出臺，為農村信用社發展營造了廣闊的空間，競爭環境更為寬松，可以有效緩解農村信貸資金不足問題，極大的推動了農村金融發展。

其三，全面發展階段。2006年到至今，大力推動農村金融體制改革持續深化，結合當前我國農村經濟發展現狀，構建完善的農村金融體系。頒布優惠政策，農業發展銀行的業務范圍進一步擴大，負責職工資金撥付，并通過長期提供信貸服務，為農村金融發展做出了重大的貢獻。在國家開發銀行支持下，對資金統一規劃和引導，大力推動農村基礎設施建設的同時，推動農村經濟發展。中國農業銀行對三農信貸支持力度進一步提升，開始在全國農村地區建立金融試點，為新時期農村金融發展注入新的活力。

農村信用社通過建立管理體制和產權制度，有助于進一步鞏固農村信用社改革成果，推動農村金融形式創新和完善。頒布優惠農村金融政策，準入要求有所降低，在國家支持下開始培養更多所有制的小型金融機構，引入民間資本和外資進入，鼓勵農戶信用貸款，推動農村金融持續發展。

三、我國農村金融發展促進農民收入水平提升的對策

（一）強化政策性金融支農力度

我國農村金融發展中，為了有效提升農民收入水平，應該正確看待農村金融發展重要性，通過宏觀調控來提升政策性金融支農力度[8]。農業發展銀行在業務發展中，轉變銀行職能，進一步擴大銀行業務范圍，摸索農村經濟發展規律，將更多的市場資金引入農村，提供多元化的金融產品和信貸服務，以此來滿足非商業性農村金融客觀需求。

（二）建立農村金融平臺

面對城鎮化進程不斷加快下，城鄉差異逐漸縮小，通過制定完善的法律法規，建立農村金融平臺，將更多市場資金引入農村，拓寬農村商業性金融機構規模，頒布更多的優惠政策支持。轉變資金利用理念，適當拓寬農村信貸投放力度，摸索農村金融市場潛在的風險隱患，在完善的穩定機制支持下，促進農村金融發展，切實提升農村金融機構的競爭優勢[9]。與此同時，持續深化中小型農村金融機構改革，結合實際情況完善產權制度，優化農村金融管理機制，并通過放寬金融市場準入標準，賦予農村金融持久發展動力。同時，提供多元化的金融產品，改善傳統的農村金融產品不足，優化配置金融資源，推動農村金融持續發展。

（三）推行農村信用擔保制度

面對農村金融發展帶來的挑戰，可以推行農村信用擔保制度，拓寬農村融資渠道，推行多元化信貸服務，改善農村融資難的問題。通過專業、靈活擔保形式，在增加農村信貸數量的同時，營造良好的農村金融信用環境，對于提升農村金融信貸服務質量具有積極意義。

結論：

綜上所述，為了推動農村經濟持續發展，縮短城鄉差距，應該頒布優惠政策，大力扶持農村金融發展。通過制定完善制度和優惠政策，建立農村金融平臺，并且在農村信用擔保制度支持下，改善農村融資難的問題，為農村經濟發展提供充足的資金支持。

參考文獻：

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