商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險研究

[摘 要]國內商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面已經取得了很大的成績，但是由于自身對風險的管理意識和認識不夠，同時外部環(huán)境也存在威脅，導致金融產品創(chuàng)新的風險沒有得到很好地控制。加強商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新風險的識別和應對，對于提升商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的成功率大有裨益，對于國內市場經濟的發(fā)展也是很大的利好。

[關鍵詞]商業(yè)銀行;金融產品;國內市場經濟

[中圖分類號]F832.33

伴隨國內市場經濟的日益繁榮，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產品方面做出了很多的探索，充分滿足了市場的需求。由于自身經驗精力的不足、宏觀環(huán)境的束縛、市場需求的多變等因素，商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新，存在著各種各樣的風險。信用、市場、聲譽等不確定性風險的存在，增加了商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的經濟損失發(fā)生的概率。加強商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的認識，有利于及時識別風險和制定預案，降低風險造成的不利影響。

1 商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險現狀及問題

1.1 商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險現狀

商業(yè)銀行對金融產品創(chuàng)新的認識不夠，導致金融產品創(chuàng)新風險的發(fā)生。商業(yè)銀行缺乏對金融產品創(chuàng)新的整體戰(zhàn)略考慮，造成與其他銀行機構存在激烈的產品同質化競爭，帶來市場份額不足，造成虧損的現象非常普遍。金融產品創(chuàng)新的寬松的外部環(huán)境較為缺乏，過于嚴格的金融管理制度、過多的政府干預、無序的市場制度、信息披露不夠充分等要素，在一定程度上約束了金融產品創(chuàng)新的行為和動力。金融產品創(chuàng)新的市場定位不夠精準，創(chuàng)新層次不高且結構相對單一，難以產生較大的競爭力和規(guī)模經濟效應，也不利于充分利用商業(yè)銀行的資源來獲取客戶及市場的高度滿意。

國內商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新，主要體現在資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務等方面。對于資產類的金融產品創(chuàng)新，主要包括需要滿足不同客戶需求的國內外業(yè)務企業(yè)貸款、個人消費貸款、個人經營貸款，這些主要存在信用風險的問題;另外用于增加收入的賬戶黃金業(yè)務、匯金債券投資等，主要存在市場風險、操作風險和信用風險;還有用于突破投資管制的產業(yè)投資基金，主要存在商業(yè)風險。對于負債類的金融產品創(chuàng)新，包括用于緩解資本充足率壓力的商業(yè)銀行次級債、混合資本債券，以及用于解決期限錯配的無特定用途的金融債券，這些都存在聲譽風險，而創(chuàng)新存款等負債類金融產品則存在市場風險。對于中間業(yè)務金融產品創(chuàng)新，包括滿足客戶需求的個人理財業(yè)務，存在法律風險;對于追求市場份額的銀行卡業(yè)務，存在信用風險;對于滿足客戶需求的代理集團流動性管理，存在聲譽風險;對于要轉嫁利率風險的利率互換產品、債券遠期交易產品、遠期利率協議、遠期外匯交易等，存在市場風險。

1.2 商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險問題

國內商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面取得了一些成績，提升了中間收益和資本充足率，緩解了期限錯配的問題，對于推動匯率和利率的市場化進程起到很大助力，但其中的風險管理問題依然存在。

第一，國家針對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管力度相對較弱。國內金融體系在發(fā)展初期是采取央行統一監(jiān)管的模式，逐步推行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的模式。由于監(jiān)管經驗、精力、資源的不足，這種模式主要限于對合規(guī)經營和市場準入進行監(jiān)管，相對微觀具體，而對于可能發(fā)生流動性風險的宏觀監(jiān)管的重視度不夠。在監(jiān)管技術上，缺乏數據庫的系統梳理、量化及風險預警，導致很多低端劣質的金融產品進入市場，影響了整個金融市場的產品品質和運行秩序。在信息透明度上存在不足，比如披露制度不夠健全，不能保證信息的對稱性，不能保障公平公正。另外，缺乏規(guī)范操作，沒有預先制定一些應對方案，也缺乏充分的協調和溝通，導致出現了風險問題，不能夠及時得到順利解決。這些現象，都是金融產品創(chuàng)新監(jiān)管力度不足的表現。

第二，金融產品創(chuàng)新風險的量化管理程度相對較低。在行業(yè)內缺乏科學的風險規(guī)避方法和管理人才，不能構建更加科學的管理模型對風險進行預警。由于缺乏精準的考量手段和依據，就會弱化管理效率，同時定性的東西過多會影響決策判斷的準確性，也不能及時識別潛在的風險。關于數據庫的構建方面，商業(yè)銀行會比較重視硬件設施設備的引進，但是在客戶信用數據、商業(yè)歷史信息、行為環(huán)境特征等方面的數據收集不夠深入，造成基礎平臺太過落后。基礎平臺構建不牢固，就會影響風險的基礎識別判斷，也就難以做好風險的預防工作。

2 商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險應對策略

商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險要素來自商業(yè)銀行內部和外部環(huán)境兩個方面，外部環(huán)境的不可控性較大。商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新的風險應對，可以采取內部消化為主、外部預防為輔的策略。

2.1 加強商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的內部風險控制

商業(yè)銀行可以從內部出發(fā)，加強自身存在問題的反思，通過加強管理、完善制度、改變理念、優(yōu)化組織平臺等方式，來提升自身對于金融產品創(chuàng)新的風險控制能力。

第一，改進商業(yè)銀行內部系統的風險控制理念。在很多情況下，商業(yè)銀行關于金融產品創(chuàng)新的風險控制意識相對比較薄弱，對于風險問題不夠重視，特別是一些高層管理人員沒有認識到風險管理的重要性，由此導致下屬員工對于風險問題也缺乏意識，甚至影響到工作層面的行為習慣和積極主動性。由此，商業(yè)銀行需要將風險管理納入組織文化層面，加強培訓和考核，讓全員重視金融產品創(chuàng)新的風險問題。另外，將金融產品創(chuàng)新風險管理放到企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度去看待，只有這樣，才能及早趕超西方發(fā)達國家金融產品創(chuàng)新風險控制的水平，創(chuàng)造更佳的效益。

第二，加強金融產品創(chuàng)新基礎平臺的建設和完善。國內商業(yè)銀行在基礎數據的規(guī)范、收集、整理和利用上，都相對比較短板，不能充分開發(fā)金融產品創(chuàng)新蘊含的價值，造成研發(fā)投入的低效和浪費。商業(yè)銀行需要充分借助當前移動互聯網信息技術的便利，開發(fā)更加簡約、穩(wěn)定、人性化、安全的界面平臺。只有更好地滿足市場或客戶的多元化需求，才能保持持久的生命力，也才能保障創(chuàng)新基礎平臺的價值得到發(fā)揮和利用。另外，開發(fā)更先進的信息處理模型，加強數據信息的量化，針對模型反映的問題本質，以此制定相應的風險對策，針對具體問題制定的措施才更加富有價值性。

第三，構建專業(yè)的金融產品創(chuàng)新風險管理隊伍。金融產品創(chuàng)新是一個涉及科學廣泛、內容科學講究的領域，其產品設計的新穎性、實用性、價值性，定價的方式選擇及合理性，營銷推廣的技巧等都會影響到金融產品創(chuàng)新的效果，存在很大的不確定性，需要專業(yè)的團隊來進行風險控制，成員需要具備專業(yè)的技能背景，并能夠定期參加培訓，及時完善知識架構，才能勝任金融產品創(chuàng)新風險管理的崗位。在工作中，需要加強績效考核，調動團隊的積極性。

2.2 加強商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的外部風險預防

第一，逐步改變對金融產品創(chuàng)新風險監(jiān)管的理念。通過實行市場化的機制，來加強商業(yè)銀行風險的全面管理，實現金融產品創(chuàng)新風險的具體微觀監(jiān)管，向宏觀監(jiān)管與微觀監(jiān)管有機結合的方向過渡，由事后應對模式向事前預防模式過渡，實現機構監(jiān)管向功能和機構結合監(jiān)管的方式過渡。加強信息披露制度的完善，讓金融產品創(chuàng)新更加公開透明，以便于市場秩序規(guī)范，做到審慎地預控風險。

第二，加強商業(yè)銀行的全面風險管理。通過采取分類監(jiān)管的方式來應對不同形式的金融產品創(chuàng)新，針對競爭驅動的金融產品創(chuàng)新，只要風險是可以控制的，就可以采取定期監(jiān)管檢查的模式來控制風險。針對規(guī)避風險的金融產品創(chuàng)新，就需要采取措施來進行懲罰，給予嚴重的處理。商業(yè)銀行需要不斷提升金融產品創(chuàng)新風險監(jiān)管的水平和手段，建立科學預警的機制，以便有效地控制風險。

第三，逐步完善商業(yè)銀行和金融產品的評估機制。針對市場上的金融產品和商業(yè)銀行機構，定期進行信用評級，并能夠做到公開透明，這樣有利于增加金融產品創(chuàng)新的風險控制。針對信用等級較高的商業(yè)銀行及其金融產品，其受到市場的認可程度也會相對較高一些，而信用等級較低的機構和產品也容易被識別，最后讓市場對這些落后的機構和產品進行自然淘汰，給信用等級高的產品和機構更多的機會，通過積極篩選和自然淘汰，金融產品創(chuàng)新的風險得到有效控制。通過定期評級，商業(yè)銀行機構也便于及時發(fā)現金融產品的不足，及時調整創(chuàng)新的思路或模式，最終得到市場的認可。

3 結 論

總之，當前國內商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面，取得了一定的成績，適應了市場及客戶的多元化需求。同時，由于管制力度不足、風險意識薄弱等原則，也導致金融產品創(chuàng)新存在多種多樣的風險。商業(yè)銀行需要從自身內部出發(fā)，適應外部環(huán)境變化，更加富有前瞻性和預警性，保障金融產品創(chuàng)新風險得到有效管控。

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[作者簡介]趙輝（1978—），男，河南通許人，鄭州大學碩士研究生，河南省八達威商業(yè)集團有限公司董事長。