普惠金融背景下黑龍江省農(nóng)民金融素養(yǎng)狀況及其影響因素

蔡 赫

摘 要：當(dāng)前，普惠金融已經(jīng)被提升到了國(guó)家戰(zhàn)略高度，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的金融素養(yǎng)影響了我國(guó)普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略安排，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)也是助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素。本文首先將金融素養(yǎng)分為三個(gè)維度，即金融意識(shí)、金融知識(shí)、金融能力。再采用實(shí)證分析法，對(duì)黑龍江省312份有效問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，得出黑龍江省農(nóng)民的金融素養(yǎng)指數(shù)平均得分為51.36。與此同時(shí)借助多元線性回歸的方式得出影響黑龍江省農(nóng)民普惠金融綜合指數(shù)的影響因子。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);多元回歸;實(shí)證分析

一、引言

普惠金融是聯(lián)合國(guó)等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)提出并倡導(dǎo)的21世紀(jì)金融發(fā)展理念，是實(shí)現(xiàn)各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要助推力量，普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加人民收入、減少貧困人口，增添世界人民的福祉。其中，我國(guó)在2013年發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出大力發(fā)展普惠金融。2014年在《政府工作報(bào)告》中重點(diǎn)提出要以普惠金融帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小收入差距、減少貧困、促進(jìn)社會(huì)公平。又在2015年制定并通過(guò)了《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》將普惠金融提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度上。2017年，制定《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》，并提出在2020年以前完成貧困地區(qū)金融知識(shí)教育全面覆蓋工作，并在貧困地區(qū)實(shí)施“金融工程”教育活動(dòng)。2018年，在國(guó)家的政策帶動(dòng)下，各大國(guó)有銀行均展開主題為“金融知識(shí)普及月 金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”的金融教育活動(dòng)，促進(jìn)了金融知識(shí)的普及。

金融素養(yǎng)是消費(fèi)者對(duì)金融資源和相關(guān)問(wèn)題做出決策的意識(shí)技能和知識(shí)。我國(guó)居民投資者普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、非理性投機(jī)心理強(qiáng)，金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，缺乏金融素養(yǎng)不僅影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，也影響到居民經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。在普惠金融背景下，農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村貧困面貌，增加農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，從而提高國(guó)家整體和人均經(jīng)濟(jì)水平、消除城鄉(xiāng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀、促進(jìn)社會(huì)公平正義、推動(dòng)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。因此提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平，既是對(duì)國(guó)家金融教育活動(dòng)的積極反饋，也能促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)民金融素養(yǎng)動(dòng)態(tài)追蹤

查閱金融素養(yǎng)的相關(guān)文獻(xiàn)可知，大多學(xué)者都將個(gè)體因素、家庭因素和金融教育等方面作為影響金融素養(yǎng)的自變量，但至今還沒有形成統(tǒng)一結(jié)論。對(duì)于個(gè)體因素，很多研究均表明男性較女性有更高的金融素養(yǎng)。但是2015年發(fā)表的《全球經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)調(diào)查》表明中國(guó)居民的金融素養(yǎng)與性別沒有顯著聯(lián)系。年齡與農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)呈倒U型關(guān)系。受教育程度與金融素養(yǎng)呈正向關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)偏好與金融素養(yǎng)亦呈正向關(guān)系。對(duì)于家庭因素，眾多學(xué)者研究表明個(gè)人收入與金融素養(yǎng)呈正相關(guān)。并且有研究表明金融教育和政府提供的金融知識(shí)培訓(xùn)都有利于提高金融素養(yǎng)。

結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，何學(xué)松與孔榮采用多元回歸模型對(duì)其影響農(nóng)民金融素養(yǎng)水平的因素進(jìn)行研究，并得出結(jié)論，擁有專業(yè)職業(yè)技術(shù)的農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平顯著高于其他農(nóng)民，年齡與金融機(jī)構(gòu)與家的距離與農(nóng)民金融素養(yǎng)呈負(fù)相關(guān)。王高宇將金融素養(yǎng)的影響因素分為四大類：人口統(tǒng)計(jì)因素、家庭背景因素、心理因素及金融經(jīng)驗(yàn)因素。同時(shí)，其將金融素養(yǎng)分為基礎(chǔ)金融知識(shí)和高級(jí)金融知識(shí)。通過(guò)實(shí)證分析對(duì)兩個(gè)層次均有正面影響的是：人口戶籍狀況、對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的感興趣程度、提升金融素養(yǎng)的動(dòng)機(jī)與個(gè)人學(xué)歷。

三、指標(biāo)體系的構(gòu)建

本文根據(jù)中國(guó)中央銀行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2017年發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，在普惠金融的背景下，將黑龍江省農(nóng)民的金融素養(yǎng)分成三個(gè)維度，即金融意識(shí)、金融知識(shí)、金融能力。

綜合現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究，本文的金融素養(yǎng)影響因素主要為農(nóng)民的一些基本情況，包括年齡、性別、個(gè)人收入水平、婚姻狀況、文化程度、職業(yè)等因素。2017年發(fā)表的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，研究結(jié)果指出我國(guó)全體公民在學(xué)歷、收入、地域、年齡、職業(yè)等五個(gè)因素與金融素養(yǎng)得分有顯著相關(guān)關(guān)系。消費(fèi)者文化程度是農(nóng)民金融素養(yǎng)水平不同的最顯著因素之一，文化程度越高的農(nóng)民，金融意識(shí)以及金融知識(shí)掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養(yǎng)是最高的，年輕人、老年人次之，是由于金融閱歷的缺失和身體機(jī)能的退化，金融素養(yǎng)有所降低，呈現(xiàn)倒“U”型的狀態(tài)。收入也是消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的重要因素之一，收入越高，為了能更好地理財(cái)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)投入金融活動(dòng)的可能性越大，金融素養(yǎng)也會(huì)不斷提高。農(nóng)民所從事的不同的工作崗位也會(huì)對(duì)其普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。擁有固定職業(yè)的農(nóng)民，有著穩(wěn)定性的收入和預(yù)期，本著理財(cái)和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的目的使其金融素養(yǎng)水平逐步提升，相反沒有固定職業(yè)工作和穩(wěn)定收入的農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對(duì)不高。

四、模型構(gòu)建與變量選擇

為了分析農(nóng)民的性別、年齡、收入、文化程度、婚姻狀況和職業(yè)狀態(tài)對(duì)金融素養(yǎng)水平的影響因子的不同程度，構(gòu)建多元線性回歸模型：

其中：β0為截距;βi（i=1，2....12）表示回歸變量的系數(shù)。ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。農(nóng)戶的金融素養(yǎng)因子得分FL為因變量，F(xiàn)Li（i=1，2....12）分別表示受訪者的性別、年齡、個(gè)人收入水平、文化程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)。

在本文所建立的模型中，屬于分類變量的是性別因素、年齡段的不同、婚姻狀態(tài)、所處職業(yè)的不同。因?yàn)榉诸愖兞矿w現(xiàn)的是屬性，所以分類變量使用啞變量賦值法有利于分析。本文中有序變量有個(gè)人收入水平因素、農(nóng)民的文化程度。它們能夠根據(jù)變量高低等級(jí)進(jìn)行順序排序，根據(jù)以上分析將具體的賦值列在下表。

五、黑龍江地區(qū)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平實(shí)證分析

為了更好地了解黑龍江省農(nóng)戶真實(shí)金融素養(yǎng)水平，還需要從金融意識(shí)、金融知識(shí)、金融能力三個(gè)維度對(duì)黑龍江省農(nóng)民金融素養(yǎng)的水平進(jìn)行綜合的統(tǒng)計(jì)分析，并采取定量的方法對(duì)農(nóng)戶金融素養(yǎng)進(jìn)行綜合實(shí)證測(cè)評(píng)。

本文從黑龍江省下的隨機(jī)抽選的各個(gè)18歲以上的農(nóng)戶展開實(shí)地入戶調(diào)研。調(diào)查從黑龍江省下的10個(gè)市（哈爾濱市、大慶市、綏化市、齊齊哈爾市、七臺(tái)河市、鶴崗市、大興安嶺地區(qū)、伊春市、鶴崗市、牡丹江市）采用分層抽樣的方式抽取3個(gè)市作為本次調(diào)查的樣本點(diǎn)。從抽到的三個(gè)市中再隨機(jī)抽樣3個(gè)鄉(xiāng)、再?gòu)某槿〉母鱾€(gè)鄉(xiāng)中抽取2個(gè)村、不同的村再隨機(jī)抽取20戶。調(diào)查樣本覆蓋面廣、兼具地理環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，具備良好的代表性。本文本次調(diào)查的黑龍江省地區(qū)的農(nóng)戶共發(fā)放389份問(wèn)卷數(shù)量，當(dāng)中有用的問(wèn)卷數(shù)量為312份。

本文采用SPSS軟件計(jì)算公共因子得分系數(shù)矩陣，以方差貢獻(xiàn)率為權(quán)重，計(jì)算出黑龍江省被調(diào)查地區(qū)受訪農(nóng)戶金融綜合分?jǐn)?shù)F，并且本文將得到的結(jié)果采用百分制轉(zhuǎn)換的簡(jiǎn)單化處理，這樣可以便于觀察研究分析，最后可以得出最終的綜合量化指數(shù)FL，所得結(jié)果如下表所示：

經(jīng)過(guò)結(jié)果分析得到黑龍江省被調(diào)查農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平指數(shù)平均值為51.36，標(biāo)準(zhǔn)差為19.46，最大值為100，最小值為0。可知在黑龍江省被調(diào)查的農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平指標(biāo)評(píng)進(jìn)行百分制轉(zhuǎn)化后，被調(diào)查的農(nóng)戶金融素養(yǎng)指數(shù)總體呈現(xiàn)偏低且很不一致，該地區(qū)政府應(yīng)加強(qiáng)金融素養(yǎng)重視力度，進(jìn)行金融知識(shí)的普及教育活動(dòng)勢(shì)在必行。

六、多元回歸結(jié)果及其分析

本文運(yùn)用上述多元線性回歸模型結(jié)合對(duì)黑龍江省農(nóng)民的調(diào)查數(shù)據(jù)，利用普通最小二乘求解對(duì)請(qǐng)問(wèn)設(shè)定的βi進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，回歸結(jié)果見下表。

總之，年齡、個(gè)人收入水平、文化程度、職業(yè)與婚姻狀態(tài)都與農(nóng)民金融素養(yǎng)呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。黑龍江省農(nóng)民金融素養(yǎng)水平普遍偏低，且差距懸殊，主要原因是農(nóng)村居民受教育程度很低，導(dǎo)致其收入水也很低造成的，年齡段的不同和有無(wú)固定職業(yè)對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)也存在較大差異。

七、政策建議

1.著力優(yōu)化提升黑龍江省大部分農(nóng)村地區(qū)的普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施站點(diǎn)建設(shè)力度。加強(qiáng)農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，吸引大型國(guó)有銀行到鄉(xiāng)村地區(qū)，增加服務(wù)站點(diǎn)和金融服務(wù)人員的數(shù)量、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全面覆蓋率，增加金融知識(shí)普及教育站點(diǎn)數(shù)，建設(shè)新型農(nóng)村。

2.豐富開展黑龍江省農(nóng)民金融知識(shí)宣傳普及的教育活動(dòng)。增強(qiáng)貨幣利率知識(shí)、儲(chǔ)蓄知識(shí)、信貸知識(shí)、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及力度。增強(qiáng)老年人的防范普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)能力，以及維護(hù)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)意識(shí)、防范市場(chǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。著力加強(qiáng)金融實(shí)際操作能力，學(xué)會(huì)手機(jī)銀行、以及線下的簡(jiǎn)單投資理財(cái)方式。

3.不斷擴(kuò)展并豐富農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)參與金融活動(dòng)的聯(lián)動(dòng)方式。使金融活動(dòng)的線下線上平臺(tái)聯(lián)動(dòng)地共同發(fā)揮職能，使學(xué)習(xí)金融知識(shí)接觸理財(cái)活動(dòng)的途徑多樣化。充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)電視、廣播渠道，在其中設(shè)置專門普及金融知識(shí)的頻道和欄目，講解投資理財(cái)方法，以及防詐騙案例，增加趣味性、創(chuàng)新性、實(shí)用性，講學(xué)習(xí)金融知識(shí)融入農(nóng)民日常生活中去。

參考文獻(xiàn)：

[1]SAYINZOGA A， ERWIN H B，LENSINK R.Financial Literacy and Financial Behavior： Experimental Evidence from Rural Rwanda[J]. The Economic Journal，2016， 126（594）： 1571-1599.

[2]Lusardi，S.J.2010，“Measuring Financial Literacy”，Journal of Consumer Affairs，44（2）：296-316.

[3]王宇熹，范潔.《消費(fèi)者金融素養(yǎng)影響因素研究-基于上市地區(qū)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證分析》.2015

[4]Agarwal ，S G.Amromin， I.Ben-David，S. Chomsisengphet， and D.D.Evanoff，2015，“Financial Literacy and Financial Planning：Evidence from from India ”Journal of Housing Economics，27：4-21.

[5]Hastings， J，S and O.S.Mitchell.2011，“How Financial Literacy and Impatience Shape Retirement Wealth and Investment BEhaviors”，National Bureau of Economic Reseach Working Paper No.16740，http;//www.nber，org/papers/w/16740.

[6]Walatad， W B.K.Rebeck， and R .A .MacDonald，2010，“The Effects of Financial Education on the Financial Knowledge of High School Students”Journal of Consumer Affairs，44（2）：336-357.

[7]何學(xué)松，孔榮.普惠金融視域下西部地區(qū)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平及其影響因素[J].信陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2018，38（06）：46-51.

[8]王高宇.消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響因素研究一不同群體金融素養(yǎng)影響因素的差異分析[D].東南大學(xué)，2015.