支付中國：產業(yè)鏈數字化振翅

張威

“這個世界唯—不變的，就是一直在變！”著名的思想家斯賓塞·約翰遜的金句在支付變革的發(fā)展史中同樣適用。

在技術的推動下，支付領域的變革一直都反應最為迅速且超前。“誰都不曾想到，今天帶著一張面孔出去就可以實現(xiàn)購物。”一位老者感嘆，在他的記憶里，他生出（1959年）后的很長一段時間，用來購物支付的工具只有各種票證。

老者口述的票證，是20世紀50年代至80年代，中國在特定經濟時期發(fā)放的一種購物憑證，其票證種類包括糧票、食用油票、布票等。這件在中國使用長達40年的特殊歷史時期的支付工具，放在當前，其收藏價值遠遠大于其曾經的票面值。

作為計劃經濟的特殊產物，用票證購物的年代，人們持有票證購物與持有人民幣購物，在形式上是類似的，甚至還有不便之處。“每個家庭每年分配的票證數量存在一定限額，而且存在全國通用和地方流動之別，只有全國糧票才能在中華大地都有效。”老者說道。

就支付本身而言，支付變革則意味著在技術的帶動和影響下，產生較原有支付渠道、方式更為便捷的替代。

1985年，中國銀行發(fā)行了國內第一張信用卡;1986年8月，中國銀行發(fā)行了境內第一張人民幣借記卡——長城電子借記卡;2002年3月，中國銀聯(lián)誕生;2003年秋天，支付寶在淘寶平臺問世;2011年初，微信問世并于三年后推出微信紅包;2016年，條碼支付正規(guī)化;2019年，刷臉支付大熱，法定數字貨幣呼之欲出……

“中國的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無卡支付，每次變遷都是創(chuàng)新。”中國銀聯(lián)原董事長葛華勇曾表示。某資深學者將新中國成立以來的支付方式的變化稱為“巨變”，背后是技術的支撐與推動。

支付變革不僅僅源于支付形式更新?lián)Q代之快，還源于支付變革背后的推動者也在發(fā)生改變，從最初以銀行為主導逐漸演變?yōu)橐灾Ц秾殹⑽⑿胖Ц秲纱笾Ц毒揞^為先聲。

在這種“巨變”下，支付的業(yè)務不斷從線上向線下支付遷移，也從境內逐漸向境外擴張，《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》顯示，我國支付產業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新態(tài)勢，線下移動支付正逐漸成為新的增長點，跨境支付成為新的紅海市場。

每一次變遷，又意味著新的產業(yè)崛起，人們手里的支付工具從現(xiàn)金變?yōu)殂y行卡再變?yōu)槭謾C后，與之而來的錢包、卡包以及智能手機產業(yè)也先后火熱，消費者的另一端則是與之相關的終端設備產業(yè)鏈興起。

經過幾十年的發(fā)展，支付已經不只是支付，在其上面帶動的產業(yè)鏈數不勝數，每一次變革的商業(yè)化色彩也越發(fā)濃厚。

主管支付的央行副行長范一飛表示，規(guī)范發(fā)展和質量建設將成為支付監(jiān)管的重要抓手。“支付產業(yè)的發(fā)展應堅持初心，以滿足支付服務需求為己任，圍繞民生改善和實體經濟發(fā)展不斷前進，并積極籌劃服務實體經濟新舉措。”

無票難行的年代

在20世紀50年代到80年代，票證對人們屬于稀缺資源，稀缺到比錢還珍貴，因為很多物品都是錢買不來的，只有相關的票才能換購;“再者，在那個年代，人們一年到頭也賺不到多少錢。”上述老者感言。

1993年5月10日是北京開放糧油價格第一天.朝陽區(qū)西石門糧店的店員在登記注銷最后一批糧票。北京流通了幾十年的糧票油票宣布作廢

準家要是有多余的糧票或者布票都是極受街坊鄰居歡迎的，特別是鄉(xiāng)里嫁娶，村里人都會送上幾尺布票用來作為禮金。

老人們都講，那是一個“以票行天下”的年代。

憑票供應并不是我國最早采用的，資料顯示，蘇聯(lián)在十月革命后，當時國內不穩(wěn)定，內戰(zhàn)不斷，商品缺乏，就采取商品有計劃的分配，蘇聯(lián)最早的票證是1916年的鞋票。美國在二戰(zhàn)時期由于商品緊張也發(fā)放了各種商品票證。

作為計劃經濟的特殊產物，在用票證購物的時代，人們持有票證購物與持有人民幣購物，在形式上是類似的，甚至還有不便之處。“每個家庭每年分配的票證數量存在一定限額，而且存在全國通用和地方流動之別，只有全國糧票才能在中華大地都有效。”上述老者說道，如果誰要去其他的城市就要刻意去換全國糧票才能出行，否則都擔心食不果腹。

根據1955年國務院發(fā)布的《市鎮(zhèn)糧食定量供應暫行辦法》規(guī)定，對城鎮(zhèn)居民的口糧，按其勞動差別、年齡大小及不同地區(qū)的糧食消費習慣等情況分等定量，以戶為單位，發(fā)給購糧憑證，憑票供應糧食;對工商業(yè)用糧，按照用戶的實際需要核定指標，按計劃供應;對市鎮(zhèn)飼料用糧也實行分類定量供應制度。

中國當時2500多個市縣以及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都發(fā)放、使用各種糧票，所以中國糧票數量有“世界之最”一稱。到1961年市場憑票供應的商品，達到了156種。

據在糧食部門工作41年的聶守明介紹，出于對職業(yè)的特殊感情，對糧票收藏情有獨鐘，他收藏有中華人民共和國成立前后一直到糧票停止使用各階段國家和各省區(qū)市以及地市縣的各類糧油票證數千種。聶守明在文章中曾感言，在那個特定的歷史時期，沒有糧票就買不到糧食，在飯店吃不到飯，在商店也買不到任何與糧食有關的物品。可以說，沒有糧票，寸步難行。

在以票支付的年代，也發(fā)生過巨額貪污、盜竊的事件。例如湖南津市糧食局原統(tǒng)計員兼管票員劉某，利用職權、監(jiān)守白盜，共計貪污糧票9500多公斤，案發(fā)后，追回4500多公斤，其余的都被其銷贓，劉某于1977年7月被判處死刑。

另一起也發(fā)生在湖南，1987年3月14日，長沙市赤崗沖糧店近1.5萬公斤糧票、2500多公斤油票被盜，破案后，盜竊犯言某、蔡某均被判處無期徒刑。

1978年12月中國共產黨第十一屆中央委員會第三次全體會議以后，改革高度集中的價格管理體制和不合理的價格體系的全部活動成為社會主義經濟制度自我完善和發(fā)展的重要內容之一，在中國經濟體制改革中處于很關鍵位置。

隨著價格改革，嚴格的票證制度也開始放松，國家逐步縮小了消費品定量配給的范圍。到1983年，由國家統(tǒng)一限量供應的只有糧食和食用油兩種。

1984年，在經過兩年多的物價體制改革試驗后，深圳市在全國率先取消一切票證，價格放開;1991年5月，廣東、海南率先實行糧食購銷同價改革，次年，政府決定在全國范圍內推行這一改革。

1992年10月，黨的十四大確立了我國經濟體制改革的目標是建立社會主義市場經濟體制之后，全國各地先后放開糧食及其他產品價格，實行購銷同價，促進糧食產銷與市場接軌。1993年，糧油實現(xiàn)敞開供應，糧票已無用武之地，被正式宣告停止使用。

至此，長達近40年的“以票支付”告別在歷史的長河之中。

銀行卡的電子互聯(lián)

1984年之后，為適應經濟金融體制改革和經濟發(fā)展的要求，工農中建四家專業(yè)銀行先后開辦了現(xiàn)金出納、居民儲蓄、貸款、國際金融和各種委托代理等面向大眾的商業(yè)銀行業(yè)務。

隨著商業(yè)銀行業(yè)務興起，以及人民生活水平質量改善，人們也有多余的錢存到銀行，當時存款的憑證主要是存折，這—存款憑證在中國延續(xù)至今，有些年紀大的老人們至今還習慣使用存折存取款。不過，存折只能用來存取款，不能直接使用支付。

1978年進入中國銀行工作、原中國銀行珠海分行信用卡籌備組成員，周炳志在一個視頻欄目中介紹，他在1984年去香港探親，“喝完茶后，他們結賬時拿個卡出來_刷就搞定了，我覺得很好奇，就問這是什么？他說是信用卡”。

回到珠海的周炳志把信用卡的宣傳資料交給行長，在他的建議下，1985年，中國銀行發(fā)行了國內第一張信用卡——中銀卡，這距離美國首張信用卡發(fā)行晚了整整70年。只不過，美國首張信用卡的發(fā)行主體為百貨商店、飲食業(yè)等公司。

銀行卡的發(fā)展被認為是市場經濟發(fā)展的產物，也是貨幣信用發(fā)展的一種表現(xiàn)。資料顯示，“中銀卡”面向公眾開放的首月就發(fā)行了454張，并且形成了由銀行、商戶、持卡人所構成的中國內地信用卡初級產業(yè)鏈。

在首張信用卡基礎上，四大行紛紛推出早期適合中國國情的準貸記卡，準貸記卡的概念是先存款后消費，同時還有小額透支。在業(yè)內人士看來，這種卡非常符合中國當時收入消費的現(xiàn)狀。

1986年，中國銀行總行發(fā)行了全國通用的“長城卡”;1987年，工商銀行發(fā)行了紅棉卡;1990年5月，建設銀行發(fā)行建設銀行萬事達卡;1991年，農業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡。之后的30余年時間里，大額消費使用銀行卡支付的比重逐漸提升。

2019年2月27日，顧客在南通一家餐館內刷瞼支付

不過，中國銀行卡產業(yè)起步之初，以四大商業(yè)銀行為主的各發(fā)卡銀行以省市分行為單位進行行內系統(tǒng)建設，嘗試發(fā)卡并布放受理終端，初步形成以各自行業(yè)資源為依托的銀行卡系統(tǒng)和網絡布局。

銀行卡誕生之初的“封閉”和商業(yè)壁壘催生了我國的第一家卡組織——銀聯(lián)，2002年3月，在中國人民銀行的主導下，中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱“銀聯(lián)”）在上海市工商局登記成立，經營范圍是建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網絡等。

銀聯(lián)的產生解決了銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用問題，在銀行卡發(fā)展中發(fā)揮了重要的推動作用。

自此，銀行卡成為4"Jt消費使用最頻繁的支付工具，2002年，全國人均擁有銀行卡不到0.5張。今年一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量77.73億張，借記卡在用發(fā)卡數量70.83億張，環(huán)比增長2.48%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計6.90億張，環(huán)比增長0.63%。全國人均持有銀行卡5.57張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。

今年一季度，全國共發(fā)生銀行卡交易5645.36億筆，金額221.77萬億元，同比分別增長49.70%和0.43%。

電子支付的快速發(fā)展需要銀行卡作為支持，中國銀聯(lián)董事長葛華勇曾公開介紹，我國銀行卡滲透率已達48.47%。國際經驗表明，銀行卡滲透率每提高10個百分點，可拉動GDP增長約0.5個一0.8個百分點。“中國的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無卡支付，每次變遷都是創(chuàng)新。”

在現(xiàn)金電子化的初期階段，也就是銀行卡起步興起的幾十年間，商業(yè)銀行—直是主導力量。截至目前，據《2018年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計，銀行業(yè)金融機構處理的電子支付仍然占據半壁江山，去年共處理業(yè)務1751.92億筆，金額2539.70萬億元。

不過，人民銀行支付結算司早在2005年4月就發(fā)表《互聯(lián)網時代的支付變革》文章指出，無卡化趨勢將進一步加快。隨著電子支付方式發(fā)展，在零售支付領域，支付工具由紙基迅速向卡基轉變。但隨著互聯(lián)網時代來臨，銀行卡為主要表現(xiàn)形式的卡基支付工具正在走向頂峰。盡管新興的網絡支付還難以完全擺脫銀行卡獨立存在，但其依賴性正隨著無卡支付的發(fā)展而降低。并且由于技術進步，速度在不斷加快。

為此，支付結算司建議，支肛具的多樣化和無卡化趨勢，可能需要支付服務提供者將其注意力轉移到賬戶服務本身，并由此去考慮業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和安全機制。

電商的數字化革新

在銀聯(lián)問世的第二年（2003年）秋天，當銀行大佬們在告訴別人“我家銀行卡可以跨行轉賬”時，一個新興事物——支付寶在淘寶電商平臺業(yè)務的產業(yè)鏈上悄然誕生。

在那個時期，和銀行業(yè)的巨額業(yè)務規(guī)模相比，支付寶還是小眾化的，但是它的便捷和安全很快贏得了消費者們的傾心，擁有支付寶也成為年輕人的一種“時尚”。

2011年，央行頒發(fā)首批27家第三方支付牌照，支付寶也在其中，電子支付也一度擴展到了以POS消費、ATM取現(xiàn)為基礎，以互聯(lián)網支付、手機支付、固定電話支付、智能電視支付、自助終端支付以及其他各類新興支付方式為補充的綜合性、立體化支付渠道體系，產業(yè)規(guī)模快速擴大，并逐步形成了以銀行卡為載體的電子支付網絡和電子支付產業(yè)鏈。

不過，效率與安全就像一對孿生兄弟，生物識別支付的風險問題仍然不容忽視。技術突圍之后的監(jiān)管思路有待盡快落地，這也決定這項變革能走多遠。

日前，中國人民銀行科技司司長李偉公開表示，線下刷臉支付技術已較為成熟，具備了試點應用的基本條件。但在線上，人臉識別仍存在諸多風險，暫不具備應用條件。“個別機構僅靠人臉特征判斷用戶身份，存在一定的安全隱患。”

為此，李偉指出，技術創(chuàng)新與市場的熱情給生物識別安全帶來了挑戰(zhàn)，需要盡快完善相關法律法規(guī)并形成多維度、立體式的監(jiān)管體系。

據《財經》記者了解，監(jiān)管部門正在制定生物識別有關標準。某支付行業(yè)人士向《財經》記者表示，基于此前二維碼標準考量，生物支付必然是一個趨勢，但是出于風險考慮，未來的發(fā)展空間和尺度也將受限于正在研究的相關標準。

事實上，刷臉支付能否像掃碼全面普及，一方面要看監(jiān)管的態(tài)度，另—方面要看消費者的接受度。

現(xiàn)金終結者現(xiàn)身？

在歷史的沿革中不難發(fā)現(xiàn)，自從有了銀行賬戶，支付領域的每一次革命都是在銀行賬戶的基礎上，實現(xiàn)的貨幣電子化程度加深。

央行最新的金融數據顯示，7月末，廣義貨幣（M2）余額191.94萬億元，同比增長8.1%，增速比上月末和上年同期均低0.4個百分點;狹義貨幣（M1）余額55.3萬億元，同比增長3.1%，增速分別比上月末和上年同期低1.3個和2個百分點;流通中貨幣（M0）余額7.27萬億元，同比增長4.5%。

我國現(xiàn)行貨幣統(tǒng)計制度將貨幣供應量劃分為三個層次，M2、M1、M0。其中，M0是指銀行體系以外各個單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。

從上述數據可以看出，即便我國貨幣電子化程度不斷提升，社會中流通的現(xiàn)金依然不容小覷，而且還在同比增長。

“貨幣電子化與數字貨幣有一個傳承關系，電子貨幣轉換更多是支付信息背后資金的流動，而數字貨幣則體現(xiàn)在貨幣體系的‘根上，即M0數字化，M0結構將發(fā)生變化。”某數字貨幣研究人士向《財經》記者表示，與之相應，貨幣政策和理論也將受到深刻影響。

因此，法定數字貨幣被認為是現(xiàn)金（紙幣、硬幣）支付可能的終結者。

《財經》此前就曾報道，2017年春節(jié)前夕，中國央行已經通過數字票據交易平臺進行了數字貨幣測試，配合的機構包括工商銀行、中國銀行、微眾銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行等五家金融機構。

測試分為兩個實驗，分別是中國銀行、工商銀行在數字票據交易平臺上參與的交易。為配合測試準確、順利完成，參與測試的個別銀行修改了核心系統(tǒng)，主要以工商銀行與中國銀行為主。

事實上，數字貨幣典型應用的產品并不多，之所以選擇數字票據交易平臺作為試點應用產品，在于該平臺較零售相對簡單、封閉，而且屬于央行自己系統(tǒng)，把控更為容易。

在測試實驗中，從央行核心系統(tǒng)到商業(yè)銀行轉移、匯款用的都是數字符號，貨幣配有一個編碼，標注金額大小。“規(guī)模非常宏大，實驗的結果非常過癮。中國也是全球第一家做這個實驗的國家。”接近測試的金融人士激動地向《財經》記者表示。

不過，上述數字貨幣測試更多是做技術儲備、知識積累，與真正發(fā)行數字貨幣還不是一個概念，至于何時能推出中國的法定數字貨幣，尚未有時間表。

近日，CF40特邀成員、人民銀行支付結算司副司長穆長春8月10日在第三屆“中國金融四十人伊春論壇”上再次透露。“央行數字貨幣現(xiàn)在可以說是呼之欲出了。”

據穆長春介紹，為解決高并發(fā)（指系統(tǒng)運行中“短時間內遇到大量操作請求”的情況）問題，DC/EP并非采用純區(qū)塊鏈架構，采取雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，在央行層面不預設技術路線，即保持技術中立。

中國互聯(lián)網金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝近日發(fā)文指出，數字貨幣可否替代傳統(tǒng)貨幣形式，取代新興的電子支付工具，成為主要貨幣形式和主要支付工具，將取決于四個關鍵因素，即效率更高、成本更低、具有商業(yè)價值的經濟規(guī)模、具備社會認可的可靠性和安全性。

“數字貨幣還可以大大節(jié)省紙幣的運營成本，影響流通環(huán)節(jié)，并在很大程度上優(yōu)化現(xiàn)有貨幣的運行體系。”某數字貨幣研究者說。比如國內僅運鈔車運輸產業(yè)市場就有350億元，2010年歐元區(qū)舊幣回收，耗資1000億歐元替換了58億張紙幣。

盡管法定數字貨幣推出意味著M0的數字化，但是，央行數字貨幣研究所前所長姚前曾表示，在較長時期內，數字貨幣和紙幣將并存流通。對于普通百姓來說，未來到銀行取錢時，既可以選擇兌換實物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數字貨幣。

“如果M0被數字化，則意味著此前的相關支付系統(tǒng)以及多個產業(yè)面臨新的變革。”上述研究者說。