高職院校非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)分析

戚賽

[摘 要]近年來，校園貸已成為一種社會(huì)現(xiàn)象，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，校園貸款的撥付與歸還方式開始轉(zhuǎn)型，傳播途徑比以往任何時(shí)候都更加廣泛化。然而，非法校園貸給高校學(xué)生，特別是高職院校學(xué)生帶來的危害由來已久，本文通過闡述非法校園貸對(duì)高職院校的風(fēng)險(xiǎn)及成因，提出了防控高職院校非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)的建議。

[關(guān)鍵詞]校園貸;風(fēng)險(xiǎn)防控;高職院校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.18.100

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832.4;G715.5[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）18-0-03

0? ? ?引 言

“校園貸”主要指銀行、金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、個(gè)人等為幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、生活或參加實(shí)習(xí)、工作等所提供的信用貸款服務(wù)。最初，校園貸源于國(guó)家開發(fā)銀行協(xié)助經(jīng)濟(jì)有困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)救助措施。2019年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出高職院校擴(kuò)招100萬人，使近幾年高職院校的學(xué)生數(shù)量將達(dá)到一個(gè)“井噴期”。對(duì)于全國(guó)1 000多所高職院校來說，享受國(guó)家政策的紅利，讓越來越多的青年學(xué)生可以憑借一技之長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值是辦學(xué)的初衷，但是關(guān)心這些高職學(xué)生的心理健康，讓他們?cè)谛Ｆ陂g健康成長(zhǎng)也同樣重要。隨著非法校園貸在不少地方的高職院校蔓延，危害逐漸顯現(xiàn)出來。2016年3月，河南省鄭州市某職業(yè)學(xué)院大二學(xué)生因在校期間借下巨額款項(xiàng)無力償還，選擇跳樓自殺。后經(jīng)相關(guān)報(bào)道，該學(xué)生在校期間利用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證信息，分別在14家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上累計(jì)貸款超60萬元，用于非法賭球。2017年4月，廈門某職業(yè)學(xué)院大二女生，因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。這些鮮活的例子無不向社會(huì)揭示著非法校園貸給高職院校學(xué)生帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1? ? ?非法校園貸在高職院校的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1? ?貸款不確定，暗藏額外服務(wù)費(fèi)

以目前多地高職院校的招生分布來看，大多高職院校的學(xué)生來自地級(jí)市或偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，多數(shù)在上大學(xué)前對(duì)貸款等金融產(chǎn)品一無所知，進(jìn)入高職院校后，出于自身消費(fèi)需求和對(duì)網(wǎng)絡(luò)新鮮事物的好奇，開始涉足校園貸。從表面上看，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和小額貸款公司推送給大學(xué)生的貸款產(chǎn)品只會(huì)按照合同利率收取固定借款利息，但實(shí)際上，他們正是抓住高職院校學(xué)生涉世不深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的特點(diǎn)，在借款合同中暗藏收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和借款手續(xù)費(fèi)等隱形條款。校園貸平臺(tái)一般采用的計(jì)費(fèi)方法是按借貸金額借款，按分期金額還款，借貸平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算每期還款金額。高職學(xué)生在借款中通常很少考慮借款費(fèi)用計(jì)算，借貸平臺(tái)會(huì)利用這一點(diǎn)將手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)分?jǐn)傊撩科谶€款中。例如，“便利貸”會(huì)收取平臺(tái)審批費(fèi)，“我來貸”會(huì)收取5%的手續(xù)費(fèi)，“學(xué)信貸”會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)等。這些額外的服務(wù)費(fèi)加上分期利息，將提高借款大學(xué)生的資金使用成本，無形中增加高職院校學(xué)生的還債壓力，進(jìn)一步加大貸款違

約風(fēng)險(xiǎn)。

1.2? ?借款額度遠(yuǎn)超大學(xué)生還款能力

高職院校學(xué)生由于有很大一部分來自農(nóng)村或經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的縣市，經(jīng)濟(jì)條件并不太好，進(jìn)入高職后，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、實(shí)訓(xùn)費(fèi)，包括外出實(shí)習(xí)都需要相應(yīng)經(jīng)濟(jì)保障，再加之一些超理性的消費(fèi)需求，使一些高職學(xué)生在有資金需求時(shí)，并未選擇正規(guī)的國(guó)家助學(xué)貸款，而是通過校內(nèi)一些非法校園貸廣告找到一些網(wǎng)貸平臺(tái)，借款金額伴隨著“利滾利”和各種“莫須有”的服務(wù)費(fèi)會(huì)達(dá)到十幾萬。

1.3? ?給大學(xué)生及家庭帶來心理傷害和次生災(zāi)害

非法校園貸的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)在高職學(xué)生出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)后，多半會(huì)通過各種方式進(jìn)行追債，包括電話騷擾、語言威脅等方式，更有甚者，通過學(xué)生私密照片威脅學(xué)生還款。2018年1月，江蘇省揚(yáng)州某職業(yè)院校大一女生向當(dāng)?shù)啬承@貸發(fā)放平臺(tái)借款1萬多元，在借款前便被該平臺(tái)工作人員拍攝了裸照，后因利息越來越多無法還款后，該平臺(tái)利用裸照威脅還款。雖然后續(xù)會(huì)公安機(jī)關(guān)會(huì)介入，完成對(duì)相關(guān)平臺(tái)的整治，但是給大學(xué)生其家庭帶來的心理傷害卻是長(zhǎng)期性的。有一些學(xué)生會(huì)因巨大的還款壓力做出非理智的選擇，走上自殺、犯罪等不歸路，給自己的家庭、學(xué)校造成不可挽回的后果。

1.4? ?違約成本高，違約后果嚴(yán)重

校園貸借貸平臺(tái)的違約成本極高。如“分期樂”“趣分期”“優(yōu)分期”這3個(gè)平臺(tái)，逾期違約金為剩余本金的1%/天，折合月利息30%。第一，僅違約利息就超過了法律規(guī)定的利率上限。第二，相關(guān)違約記錄會(huì)影響個(gè)人征信記錄，從而給學(xué)生未來的生活造成影響。也有借貸平臺(tái)在借款協(xié)議中明文寫到：逾期超過一定時(shí)間，會(huì)采取聯(lián)系緊急聯(lián)系人或起訴、雇用催債公司催債等催還方式，造成校園借貸中的各種糾紛，甚至發(fā)生借款大學(xué)生不堪重負(fù)跳樓等極端事件。

2? ? ?非法校園貸對(duì)高職院校的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1? ?高職院校學(xué)生消費(fèi)心理驅(qū)動(dòng)

高職院校的學(xué)生絕大部分沒有收入，且有相當(dāng)一部分來自農(nóng)村或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)，他們的主要經(jīng)濟(jì)收入來自父母給的生活費(fèi)、勤工儉學(xué)以及助學(xué)貸款等。在進(jìn)入大學(xué)后，他們看到身邊的同學(xué)在用高檔手機(jī)、電子產(chǎn)品及生活用品等，出于攀比心理和從眾心理的影響，這部分學(xué)生追求高質(zhì)量生活水平的需求愈發(fā)突出。在這樣的背景下，校園貸的出現(xiàn)填補(bǔ)了他們的這部分需求，作為高職院校學(xué)生，較少考慮校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)和后果，為滿足自己的消費(fèi)需求而向校園貸發(fā)放平臺(tái)借入自己無法承擔(dān)的款項(xiàng)。

2.2? ?家庭關(guān)心缺失

筆者在通過武漢市部分高職院校的輔導(dǎo)員溝通和調(diào)查得知，很多高職院校的學(xué)生在校期間的生活、學(xué)習(xí)狀況很少受到自己父母的關(guān)心，這既有家庭原因，也有其他共性原因的影響。高職院校的思想政治教育及心理健康教育會(huì)對(duì)大學(xué)生的人生觀、消費(fèi)觀、價(jià)值觀等進(jìn)行正確指引和矯正，但是家庭最親近的人對(duì)大學(xué)生心理健康和消費(fèi)需求的了解才是最重要的，特別是在高職院校，學(xué)生需要在學(xué)校考核各種技能證書，并且要為大三的外出實(shí)習(xí)做準(zhǔn)備，在這期間，高職院校學(xué)生的消費(fèi)心理極易隨著周圍環(huán)境的變化發(fā)生變化，家長(zhǎng)適當(dāng)?shù)年P(guān)心和噓寒問暖會(huì)給學(xué)生更多積極影響，使其遠(yuǎn)離非法校園貸的侵害。

2.3? ?行業(yè)監(jiān)管存在漏洞

非法校園貸的泛濫需要多部門協(xié)同配合才能給以相應(yīng)懲戒。然而，學(xué)校、地方金融監(jiān)管部門、地方公安部門并未在源頭上很好地控制非法校園貸在高職院校的泛濫，公安部門一般都在非法校園貸對(duì)高職院校學(xué)生造成財(cái)產(chǎn)、心理，甚至人身安全傷害之后才介入案件，對(duì)于非法校園貸的傳播很少做到有效事前監(jiān)管。而各地銀監(jiān)局在面對(duì)非法校園貸時(shí)，一般都聯(lián)合當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行協(xié)調(diào)各家商業(yè)銀行采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式定向去當(dāng)?shù)馗呗氃盒＿M(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的宣傳活動(dòng)，但大部分商業(yè)銀行都簡(jiǎn)單把這當(dāng)成一項(xiàng)“政治任務(wù)”去敷衍，例如，武漢某高職院校與某國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行抵制非法校園貸合作，該銀行只是將一塊關(guān)于此次活動(dòng)的展牌掛在學(xué)校教學(xué)樓內(nèi)就草草了事，不能給高職學(xué)生帶來實(shí)際效果。

2.4? ?高職院校對(duì)非法校園貸在校園內(nèi)的宣傳抵制不夠

在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款普及社會(huì)之前，校園貸就已出現(xiàn)，一般通過在教學(xué)樓、學(xué)生宿舍或廁所貼廣告單的形式進(jìn)行宣傳，學(xué)生通常只需提供身份證或?qū)W生證作為抵押就可以貸到幾千或數(shù)萬元不等，但對(duì)于借款費(fèi)用和利息計(jì)算方式等并未過多表述。對(duì)于此類不良校園貸的宣傳，學(xué)校方面可找專人撕毀廣告單，但隨著網(wǎng)貸平臺(tái)將觸角伸向高職校園，學(xué)校的信息部門、宣傳部門以及學(xué)生管理部門對(duì)于他們的抵制還缺乏經(jīng)驗(yàn)，一般只會(huì)在有人舉報(bào)或發(fā)生輿情時(shí)才會(huì)采取措施，無法合理抵制非法校園貸各種媒介傳播。

3? ? ?高職院校防范非法校園貸的路徑研究

3.1? ?樹立學(xué)生正確的消費(fèi)觀

高職院校思政教育課堂在為高職學(xué)生樹立正確思想觀念和消費(fèi)趨向方面起著重要作用。大部分高職院校都已成立馬克思主義學(xué)院或思想政治學(xué)院等部門，目的就是響應(yīng)教育部相關(guān)號(hào)召，加強(qiáng)高職院校大學(xué)生的思想政治引導(dǎo)工作。在對(duì)抗非法校園貸的攻堅(jiān)戰(zhàn)中，高職院校的思政課堂需正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，開展防范非法校園貸的專題活動(dòng)，在給學(xué)生介紹非法校園貸危害的同時(shí)，呼吁其拒絕不良網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放的借貸產(chǎn)品，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上流通的虛假貸款信息、貸款利率和貸款手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)水平的網(wǎng)絡(luò)貸款保持警惕。此外，高職思政課程教師在授予相關(guān)理論知識(shí)時(shí)，也應(yīng)教導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清自己學(xué)生的身份，在校期間要以自己的學(xué)習(xí)為主，不要過分追求物質(zhì)享受，更不要在電子產(chǎn)品、服飾、鞋包等方面與周圍同學(xué)攀比。作為校園貸主體，高職院校學(xué)生正確的消費(fèi)趨向才是抵制非法校園貸的最優(yōu)途徑。

3.2? ?學(xué)生家長(zhǎng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心

高職院校學(xué)生的家長(zhǎng)在經(jīng)過自己孩子的意見并結(jié)合自身家庭情況考慮后，選擇讓自己孩子進(jìn)入高職院校學(xué)習(xí)，他們無不希望孩子可學(xué)有一技之長(zhǎng)，成為一名高級(jí)藍(lán)領(lǐng)人才，在將來承擔(dān)起養(yǎng)家糊口的重?fù)?dān)。因此，父母理應(yīng)定期與大學(xué)生保持正常溝通，關(guān)心其在校期間的學(xué)習(xí)與生活，關(guān)注其在校期間時(shí)間段的學(xué)習(xí)目標(biāo)和行為流向，有效監(jiān)督子女行為，及時(shí)察覺他們內(nèi)心發(fā)生的不良波動(dòng)，必要時(shí)及時(shí)與輔導(dǎo)員或班主任講明學(xué)生情況，在自己與子女溝通不力的情況下，請(qǐng)輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通，避免高職學(xué)生在外界不良環(huán)境的影響下釀成不必要的慘劇。

3.3? ?政府相關(guān)部門需聯(lián)合整治非法校園貸

近年來，為防范非法校園貸蔓延，地方銀監(jiān)局、人民銀行、公安局等多部門都前后出臺(tái)各種法案，并采取相應(yīng)實(shí)際行動(dòng)對(duì)非法校園貸進(jìn)行監(jiān)管和打壓。保障高職院校國(guó)家助學(xué)貸款和正規(guī)銀行貸款辦理;整頓地方網(wǎng)貸平臺(tái)，控制P2P企業(yè)向地方職業(yè)院校推廣校園貸產(chǎn)品;并通過相關(guān)政策，由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、人民銀行與高職院校合作，加大金融知識(shí)的宣傳力度，促進(jìn)高職學(xué)生遠(yuǎn)離非法校園貸。但由于各部門經(jīng)常各自為戰(zhàn)，并未在打擊非法校園貸方面形成合力，導(dǎo)致很多網(wǎng)貸平臺(tái)的非法校園貸產(chǎn)品在地方高職院校仍然可以滋生。某政協(xié)委員曾表示，打擊不良校園貸需由中央政法委牽頭，教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦以及最高人民法院等政府機(jī)關(guān)共同參與的聯(lián)席工作機(jī)制，對(duì)校園貸開展專項(xiàng)整治。高職院校可由各個(gè)職能部門與地方相關(guān)機(jī)關(guān)部門合作，例如：高職保衛(wèi)部門可與地方公安局合作;高職財(cái)務(wù)部門可與地方銀監(jiān)局、人民銀行合作;高職宣傳部門可與地方網(wǎng)信辦合作;高職學(xué)工處可與地方教育局合作等，依托當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的執(zhí)法權(quán)和政策疏導(dǎo)，在高職院校內(nèi)部形成一個(gè)多部門協(xié)作的校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，使非法校園貸在高職院校無藏身之處。

3.4? ?學(xué)校需切斷非法校園貸的校內(nèi)宣傳渠道

非法校園貸要想危害高職院校的學(xué)生，首先通過各種媒介讓校園貸流通，這主要來源于網(wǎng)絡(luò)傳播。因此，僅靠高職院校的宣傳部門處理非法校園貸的宣傳是不夠的，且很多非法校園貸的傳播信息會(huì)夾在正規(guī)銀行貸款里面，讓學(xué)校無法辨認(rèn)，需要高職信息部門和財(cái)務(wù)部門參與其中，由信息部門對(duì)校園內(nèi)網(wǎng)所接收的推送信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)屏蔽涉及不良校園貸的推送信息。此外，高職財(cái)務(wù)部門也可通過微信公眾號(hào)等手段及時(shí)防控非法校園貸信息在學(xué)校內(nèi)的傳播。通過近幾年多部門的努力，非法校園貸已得到有效控制，但造成的悲劇在各地高職院校時(shí)有發(fā)生，打擊非法校園貸，讓校園貸款更加健康化、合法化任重而道遠(yuǎn)。

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