金融素養調查，你的投資理財知識拖后腿了嗎？

卓一群

隨著我國經濟快速發展和金融市場改革的不斷深化，普通大眾與金融的關系已越來越緊密，小到便利店、打車的各種快捷支付，大到車貸、房貸，金融服務已經滲透進了日常生活的眾多場景。

為準確把握消費者金融知識水平及金融消費者教育領域中存在的薄弱環節，評估金融消費者教育的有效性，進一步做好金融知識普及工作，中國人民銀行建立了消費者金融素養問卷調查制度，2017年開始在全國31個省級行政單位（除港澳臺地區）每兩年全面開展一次消費者金融素養問卷調查。

今年4月，第二次消費者金融素養問卷調查在全國全面開展。此項調查，在各調查省區市隨機抽取600名金融消費者，全國共18600個樣本。調查從消費者態度、行為、知識和技能等多個角度，綜合定性分析當前我國消費者的金融素養情況;調查涵蓋了金融產品認知與選擇、財務規劃、儲蓄與物價、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識、信用管理、投資理財、保險知識、金融教育和消費者基本情況等11部分內容。

7月31日，中國人民銀行官網發布了《2019年消費者金融素養調查簡要報告》（以下簡稱“報告”）。

重視個人信用，傾向即時消費

“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”，你對此是什么意見？調查發現，79.03%的消費者表示“不太同意”或“完全不同意”;但仍有有17.80%的受訪者“完全同意”或“比較同意”，這也反映了當前部分消費者尤其是年輕人對待消費和儲蓄的態度。

“信用是一輩子的記錄，不應過度擴張信用，應謹慎維護”，你是否認可？調查發現，88.05%的消費者同意，不認可的僅為5.13%，由此可見消費者對維護信用很重視。

與上次調查相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例減少了0.37 個百分點。

近幾年，P2P平臺頻頻“爆雷”，“校園貸”引發“裸貸”等事件不斷出現，普及金融知識、提升金融素養非常必要。消費者對金融教育重要性的認識程度也越來越高，88.27%的消費者認為金融教育“非常重要”或“比較重要”;82.52%的消費者認為在校園開展金融教育非常有價值，僅有5.76%的受訪者認為沒必要。

總體而言，消費者在金融態度方面的整體情況較好，大多數群體能夠意識到金融知識普及和在校園開展金融教育的重要性，更加重視個人信用，延遲消費的意愿則略有下降（或更加傾向于即時消費），其中全日制學生延遲消費的意愿最低。

應對意外開支存在不足，家庭開支規劃執行不力

如果下個月有一筆約等于三個月收入的意外支出，你是否能全額支付這筆費用？調查發現，有19.11%的消費者“可能拿不出”，有5.72%的消費者“肯定拿不出”。一般來說，家庭需保留3～6個月的生活支出作為應急備用金。這筆資金主要用來應對日常生活中的意外突發事件，也能幫助人們在遇到絕佳的投資機會時，不會因為手頭上一時拿不出足夠的資金而眼睜睜地看著機會流失。

每個人都會老去，如何保障自己老年的開支？有近六成的消費者選擇“依靠自己的存款、資產或生意收入”（59.77%），其后按比例高低依次排序，分別是“依靠退休金”（56.96%）、“依靠商業養老保險”（28.72%）、“依靠繼續工作所得收入”（23.97%）、“依靠家人、孩子的經濟支持”（19.46%）、“依靠繼承遺產”（6.98%）和其他（6.12%），尚未考慮的有4.88%。

“凡事預則立，不預則廢”，制定科學合理的開支規劃并持之以恒地執行，對家庭的重要性不言而喻，能幫助我們積累財富，提高生活水平和生活質量。報告顯示，在是否做家庭開支計劃上，有11.67%的消費者“從不做”，40.20%的消費者“有時有做”;而制定了計劃又能否執行呢？48.19%的消費者表示有時執行，3.58%的消費者表示從不執行。

如今信用卡已經很普及，一個人擁有兩三張不同銀行信用卡很常見。信用卡有免息期，不少年輕人選擇信用卡提前消費;也有一些人為了套現，解決不時之需，辦了多張信用卡。信用卡一多，最難管理的就是還款了。對消費者的信用卡還款行為進行調查時，發現54.69%的消費者采用全額還款方式進行還款，14.12%的消費者采用分期還款方式進行還款，3.87%的消費者采用最低還款額方式進行還款，4.31%的消費者有多少錢還多少錢，19.91%的消費者沒有信用卡，另外還有3.10%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。

從消費者行為看，整體上消費者在金融行為上有待加強，在閱讀合同條款、為小孩上學儲蓄、使用ATM 時的密碼保護行為方面有較好的表現;在家庭開支的規劃和執行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強，在應對意外開支方面普遍存在不足。

投資、貸款、保險知識水平有待提高

隨著我國金融市場快速發展及人們投資理財意識日益增強，金融投資產品更加多元，收益和風險各有不同。都說投資有風險，消費者能否正確認識和面對投資風險呢？調查發現，能夠識別各類金融投資產品的風險大小的消費者，不到三成，比例為29.89%;能夠準確計算投資收益率的消費者，仍不到三成，比例為28.41%。對分散投資的理解、對收益與風險的認知，這兩項回答正確的消費者都超過半數，比例分別為58.08%、77.82%。整體來看，針對投資知識調查問題，消費者的平均正確率為54.77%。

生活中人們難免會遇到需要籌措資金的時候，比如買房、買車、做生意等，這個時候，貸款就成了一種選擇。要貸款，就牽涉到從哪貸、利息多少、怎么還款等問題。報告顯示，當考察消費者是否理解還款方式的含義時，有49.18%的消費者回答正確，也就是說，有超過五成的消費者，并不理解還款方式的含義。要知道，不同的還款方式決定本金歸還速度的快慢，由此導致支付利息總額的不同，比如房貸的等額本息與等額本金，利息相差就很大。另外，當考察消費者是否能夠理解利率對不同貸款方式的影響時，結果有57.97%的消費者回答正確;當考察消費者是否知道貸款期限對月供和利息的影響時，結果有55.98%的消費者回答正確。整體來看，針對貸款知識調查問題，消費者的平均正確率為54.38%。

隨著保險業的發展和消費者保險意識的增強，越來越多的人通過投保來防范和轉移風險，保障自身的人身、財產利益，保險已經越來越成為了一種“必需品”。但保險不是一般的消費品，具有知識含量高、專業性強的特性，其價值有別于一般商品，因此消費者容易產生誤解。且在保險交易中，由于信息不對稱等原因，保險糾紛難以完全避免。調查發現，對財產險理賠的理解，僅有33.11%的消費者回答正確;能夠認清投資型保險產品風險的，也剛過六成，61.90%的消費者回答正確;對無條件退保的認知，有64.72%的消費者回答正確。整體來看，針對保險知識調查問題，消費者的平均正確率為53.99%。

從消費者金融知識水平分析，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%;在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，正確率都在54%上下;不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

消費者金融素養整體略有提升

報告披露，從消費者金融技能分析來看，整體上消費者在理解金融合同的權利和義務、產品風險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好，在辨別非法投資產品和渠道、比較金融產品和服務方面有一定的掌握，而在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需要加強，對新版人民幣防偽特征的掌握需要提高。從消費者對金融知識的需求情況看，消費者最感興趣的五大類金融知識依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財產品、住房貸款、基金股票投資、手機銀行等電子銀行服務。從人口統計特征看，不同群體的消費者在金融態度、金融知識、金融行為、金融技能和金融知識需求方面均存在較大的差異。

調查報告通過構建消費者金融素養指數得出全國消費者金融素養得分。結果顯示，全國消費者金融素養指數平均分為64.77，中位數為67.96，標準差為17.01，消費者金融素養指數近似服從正態分布。與2017年相比，消費者金融素養整體上稍有提升。教育、收入、地域、年齡和職業五個因素與消費者金融素養得分顯著相關，性別對金融素養得分的影響有限。