熱點探討：“帶病投保”能成為現(xiàn)實嗎？

邱錫濱

知乎上有這么一句話：“如果人一輩子必須得個癌，得甲狀腺乳頭狀癌簡直就是中大獎的那個。”這句話充分說明了甲狀腺癌的治愈率之高。

但在保險實務(wù)中，即使像甲狀腺癌治愈率如此之高，患者愈后10年生存率可達(dá)80%以上的病癥，依然很少有保險公司愿意給患者機(jī)會投保壽險和健康險;尤其是醫(yī)療險，市場上幾乎沒有一款可以讓甲狀腺癌患者投保的醫(yī)療險。

這是因為甲狀腺癌的治療一般需切除甲狀腺（全部切除或部分切除），切除后人體會相對缺乏甲狀腺激素。為了保證人體每天對于甲狀腺激素的需要，患者必須長期服藥，甚至終身服藥，這也是醫(yī)療險直接將甲狀腺患者“拒之門外”的原因。

正因如此，某險企近期推出一款專門為甲狀腺疾病患者量身打造的百萬醫(yī)療險，一上市便成了業(yè)內(nèi)討論的焦點。其投保規(guī)則如下：

甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級患者可標(biāo)準(zhǔn)體購買，（普通百萬醫(yī)療險除外責(zé)任承保）;

甲狀腺結(jié)節(jié)4-6級患者則需延期至確診后，若甲狀腺核素檢查結(jié)果為“熱結(jié)節(jié)”，可標(biāo)準(zhǔn)體購買（普通百萬醫(yī)療險確診為良性或已手術(shù)切除，部分可標(biāo)準(zhǔn)體承保）;

甲狀腺癌患者在完成甲狀腺切除手術(shù)半年后可申請投保，在線上傳病歷、檢驗報告和病理報告等相關(guān)資料后，等待人工核保，若愈后情況良好，亦可投保（普通百萬醫(yī)療險直接拒保）。

從投保規(guī)則來看，此款百萬醫(yī)療險對甲狀腺疾病患者十分友好，甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級患者可以直接投保，后續(xù)發(fā)生相關(guān)甲狀腺疾病治療費用也可報銷，而其它醫(yī)療險均拒保的甲狀腺癌患者在術(shù)后也有機(jī)會投保。

一時間，甲狀腺疾病患者仿佛迎來了保險的曙光，甚至有媒體表示，“帶病投保”正在成為現(xiàn)實。

長期以來，傳統(tǒng)壽險、健康險產(chǎn)品出于風(fēng)險管理，大多都是為健康人群設(shè)立的，對于不符合健康告知的人群通常會直接拒保或附加條件承保。而對于被拒保的病患來說，實際上他們對于保險的需求要比常人高得多。

如果能夠針對這部分人群開發(fā)出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，以滿足其保障需求，這對于消費者來說將意義重大。對于保險公司來說，也能在這個健康保險產(chǎn)品高度同質(zhì)化的價格廝殺市場中開辟出新的市場來。

那么未來是否會出現(xiàn)更多專門為某一疾病患者開發(fā)的保險產(chǎn)品，使得眾多疾病患者能夠“帶病投保”呢？下面我們就一起來探討這個問題。

“帶病投保”為什么這么難？

保險公司是商業(yè)公司，而不是慈善機(jī)構(gòu)，其根本經(jīng)營目標(biāo)是盈利，開發(fā)一款保險產(chǎn)品其必須考慮到股東的利益和社會公眾的需求。從保險公司的角度，必須考慮到經(jīng)營成本、預(yù)期利潤、風(fēng)險控制和市場競爭等情況;從消費者的角度，主要考慮的是風(fēng)險保障需求以及經(jīng)濟(jì)承受能力等情況。

就健康保險產(chǎn)品而言，不同客戶群體所面臨的風(fēng)險程度是不同的。一款為健康人群開發(fā)的產(chǎn)品，它主要是根據(jù)健康人群的總體風(fēng)險程度來定價的，若“帶病人群”也可以以同樣保費承保的話，勢必會對健康人群不公平，也會造成消費者的逆選擇，吸引大量帶病人群參保，導(dǎo)致保險公司虧損而無法經(jīng)營。

因此，保險公司出于風(fēng)險管控和經(jīng)營需求，勢必對“帶病”人群另眼相待，要么直接拒保，要么附加條件承保。

開發(fā)“專屬保險產(chǎn)品”需要什么條件？

既然“帶病投保”難是因為大多保險產(chǎn)品都是根據(jù)健康人群的整體風(fēng)險程度開發(fā)的，那保險公司為什么不根據(jù)某一特定疾病人群的風(fēng)險程度開發(fā)一款“專屬保險產(chǎn)品”呢？

開發(fā)一款保險產(chǎn)品，它既需要滿足保險公司的利益需求、消費者的保障需求，同時還要考慮消費者的經(jīng)濟(jì)承受能力。若一款保險產(chǎn)品的價格大大超出消費者的承受能力，那么這款產(chǎn)品便不能被消費者所接納，保險公司也就沒有必要開發(fā)這樣的一款產(chǎn)品。這也是為什么很多人覺得50歲后買重疾險就很不劃算了，因為杠桿會比較低，甚至有可能出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象，也就是所繳納的保費比保額還高。

那么開發(fā)一款“專屬保險產(chǎn)品”究竟需要哪些條件？我們不妨從甲狀腺疾病患者“專屬”的這款百萬醫(yī)療險，來簡單分析看看開發(fā)一款“專屬保險產(chǎn)品”至少需要哪些條件。

一是市場需求大。據(jù)今年4月發(fā)布的《中國中青年防癌科普報告》顯示，甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率為18.6%，包括患病但不自知或沒有就診的患者。這一數(shù)據(jù)意味著，每5個人里，就約有1人是甲狀腺結(jié)節(jié)患者。

二是治療費用低，生存率高。甲狀腺結(jié)節(jié)最大的危害就是其大概率會演變成甲狀腺癌，而甲狀腺癌當(dāng)中以甲狀腺乳頭狀癌最為常見，其治療費用大概在2萬元左右，患者10年生存率在80%以上，若預(yù)后良好，壽命可與常人無異。

三是保費在合理范圍內(nèi)。百萬醫(yī)療險由于有一萬免賠額度，而且社保報銷不計算免賠額，因此保費相當(dāng)便宜。而這款“專屬”的百萬醫(yī)療險保費只比普通百萬醫(yī)療險貴幾十到幾百塊，在消費者的承受范圍之內(nèi)。以30歲男為例，購買這款產(chǎn)品只需343元/年。即使患者因甲狀腺癌而接受治療，保險公司賠付金額一般也不會太高。

未來是否會有更多“專屬保險產(chǎn)品”出現(xiàn)？

就目前市場情況來看，健康險產(chǎn)品市場已一片紅海，各家保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重。保險公司要想從價格戰(zhàn)中掙脫出來，需另辟蹊徑。

我們相信，只要是市場需求量大、治療費用低、生存率高、保費能夠控制在消費者承受范圍內(nèi)的“疾病”，未來將成為保險公司開發(fā)產(chǎn)品的主要方向之一。

開發(fā)甲狀腺疾病患者“專屬百萬醫(yī)療險”的保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，接下來會陸續(xù)推出一系列針對慢性病群體的專業(yè)性的百萬醫(yī)療。

但不管未來是否會有更多的“專屬保險產(chǎn)品”出現(xiàn)，我們配置保險的正確做法就是趁年輕，趁健康。因為一旦患病，就意味著我們要交的保費更多，而面臨的選擇更少。