社區銀行為何頻頻關門

劉永濤

一兩臺ATM機設備，三五名工作人員，不同于傳統“高大上”的銀行網點，更像是小區門口的“金融便利店”……幾年前，這樣的社區銀行一度遍地開花。當年跑馬圈地的熱潮，而今正在退去。

曾被銀行視為重要轉型方向的社區銀行，發展遭遇瓶頸。據粗略統計，今年以來，湖南共有6家商業銀行的16家社區銀行網點終止營業，其中，一家股份制銀行1個月內關停了4家。那么，社區銀行為何頻頻關門？

湖南今年已有16家社區銀行關門

長沙市書院路社區居民陳菊急需一筆現金，跑到小區門口的社區銀行取款，才發現銀行招牌已經換成了房產中介。

“離家近，不用排隊，挺不錯的。”4年前，這家社區銀行新開業時，宣稱“打造最貼心的‘金融便利店”，令她印象深刻。

社區銀行一般設置在社區門口，營業面積通常在100平方米以內，自助機具齊全，沒有普通銀行網點那種帶玻璃隔斷的柜臺。網點配備3至5名員工，業務范圍包括自助開戶、自助存取款、理財銷售等，但不能辦理柜臺現金存取款、貸款等業務。

2013年，面對激烈的市場競爭，銀行紛紛“下沉”到社區挖掘客戶，社區銀行成為發力點。到2017年，銀行批量開設社區銀行的熱潮降溫，關停趨勢日漸明顯。

銀保監會最新統計顯示，截至7月5日，全國有358家社區銀行被批準關停。湖南年內已有16家社區銀行終止營業，尤以股份制銀行、城商行關停的居多。

“家門口有個銀行，總歸是好事。”與陳菊一樣，多位社區居民表示，雖不會天天去銀行辦業務，但總有需要的時候。而現在家門口的社區銀行關停了，存取款要去更遠點的一家銀行網點，還要排隊，耗時費力。

不賺錢的銀行不得不關門

不同于“大而全”的綜合性銀行網點，社區銀行起步之初主打“小而美”。比如，打破銀行網點“朝九晚五”的時間限制，提供延時便民服務;有的還推出了物業費代繳、水電費代繳、快遞代收發、票務服務等特色服務。

“開業后的大半年，我們想盡辦法吸納客戶，人氣還比較旺，但慢慢地就不溫不火了。”長沙一家已關停的社區銀行原負責人張敏透露，前幾年各大銀行爭搶著開社區銀行，但大多運營兩年左右，業務量難以突破，陷入了難以盈利的窘境。

張敏認為，社區銀行難以盈利，主要是業務有局限性：服務類型以個人業務為主，無公司信貸業務，收入有限;服務對象主要為中老年人群，需求簡單，難以縱深拓展綜合業務;門店租金、人員開支等支出居高不下。

業內測算，一個社區銀行一年綜合成本至少要100萬元，按目前的利差計算，要消化100萬元成本，需要拉到2億至3億元存款。對很多社區銀行來說，完成這樣的任務并不容易。

而且，隨著金融科技廣泛應用，電子銀行、手機銀行、移動支付等金融產品服務迅速普及。只需一部手機，社區銀行所承載的傳統銀行渠道服務功能，便被“手機銀行”迅速取代。

中國銀行業協會發布的報告顯示，2018年銀行業金融機構離柜交易金額達1936.52萬億元，離柜率達88.67%。想想看，你已有多久沒去銀行網點了？

金融業態的變革，讓許多致力“小而美”的社區銀行措手不及。客戶在手機上動動手指就可辦理的業務，已不需要再到銀行網點辦理。門庭冷落、駐點人員離去、網點關停并轉，便成了部分社區銀行的命運。

期待更實在精細的服務

“銀行也要與時俱進。”長沙多位小區居民表示，對社區銀行仍有需求，但期待更實在、更精細的服務。

在社區銀行一片關停聲中，也有社區銀行逆風前行，活力煥發。比如，浦發銀行長沙分行科大佳園社區銀行，外墻掛著醒目的標簽“金融超市”。走進網點，理財資訊一覽無余，工作人員面對面提供咨詢服務，一如朋友聊天。銀行經常舉辦各種公益活動聚集人氣，并提供留學、移民、投資等服務。網點還擠出空間，設置了圖書閱覽專區，擺滿了親子讀本。

“每位進來的顧客，銀行都倍加珍惜。”該社區銀行行長郭宇紅介紹，團隊深入社區將服務做到極致，逐步得到客戶認可;業務規模在系統內居于前列，存款總量增幅穩定。

“社區銀行并不是簡單地將網點開進社區，與居民之間的黏性才是其‘生存線。”光大銀行長沙分行有關負責人表示，該行優化社區銀行網點的服務功能，目前整體呈現較好的發展態勢。

這位人士分析，在城市老齡化社區和經濟欠發達地區，社區銀行模式的銀行服務，仍然是為居民提供金融服務的重要方式，也是“普惠金融”的直接體現。

浦發、光大、興業、民生、長沙銀行、華融湘江銀行等，眼下正在對各社區銀行升級改造，“整合資源，給客戶真正需要的服務。”

“在消費無現金化、金融服務線上化的今天，社區銀行轉型迫在眉睫。”中南大學金融創新研究中心主任饒育蕾認為，未來的社區銀行，可探索作為社區大服務體系下的一個金融類綜合服務平臺，承載普惠功能價值，其特點是異業聯盟服務項目多、服務手段智能化、多樣化。

商業模式重在創新

所有能持續經營的生意，通常都有自己的商業模式，哪怕是一個街頭小店。顧客為何進我的店而不進別人的店？我能為客戶提供什么？

在銀行網點多過米鋪的年代，社區銀行要回答這樣的問題，并不容易。

打通金融服務的“最后一公里”，是社區銀行的初衷。按照設想，社區銀行運營成本相對較低，銀行人員長期駐扎社區可以和居民有良好互動，有助于銀行挖掘客戶和深度營銷。上班族工作時段沒時間去銀行，周末或下班之后去社區銀行辦業務會很方便。

這一商業模式，看起來很美好。可一旦放到市場中檢驗，就不是那么回事了。相較傳統的銀行網點，其服務功能大幅“收縮”，并無模式創新，難言競爭優勢。

金融科技的快速發展、客戶習慣的不斷改變，更讓社區銀行瞄準的差異化服務不再具有唯一性。微信支付、手機銀行等移動互聯網渠道，讓客戶的金融需求隨手可得。

有什么理由讓客戶選擇你的而不是別人的產品服務？唯有向客戶提供同類產品難以模仿的價值，增加客戶的切換成本，讓客戶對你的產品形成“慣性依賴”。這是商業模式的創新，也是商家核心競爭力所在。

對社區銀行而言，如果無商業模式的變革，究竟能走多遠，我們不得不打個問號。