大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)理賠的變革

丁光杰

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，使得車險(xiǎn)行業(yè)有了更廣闊的發(fā)展空間，相應(yīng)的理賠服務(wù)也能夠展開多維度的差異化定價(jià)。本文首先分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)理賠變革的意義，并探討了車險(xiǎn)理賠變革的內(nèi)容，希望可以為相關(guān)的工作提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);車險(xiǎn)理賠;服務(wù);產(chǎn)品

客觀而言，金融行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的需求日益強(qiáng)烈，而車險(xiǎn)行業(yè)通過對(duì)各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，并挖掘其中的價(jià)值，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享和再利用，并且有效地平衡風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)之間的關(guān)系。目前正值車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型改革的關(guān)鍵時(shí)期，如何充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，完善產(chǎn)品和服務(wù)，是保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真考慮的問題。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)理賠變革的意義

大數(shù)據(jù)時(shí)代，為了滿足客戶的不同需求，車險(xiǎn)理賠需要進(jìn)行變革，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的管理，并提供差異化的服務(wù)，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置。通過變革，車險(xiǎn)理賠能夠更好地控制成本，進(jìn)而優(yōu)化服務(wù)，推出更符合人們需求的產(chǎn)品。以平安保險(xiǎn)公司為例，近年來，平安保險(xiǎn)公司針對(duì)車險(xiǎn)理賠推出了一系列個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且在公司官網(wǎng)中單獨(dú)開設(shè)了平安車險(xiǎn)這一板塊，客戶可以登錄網(wǎng)站，輸入自己的車牌號(hào)進(jìn)行車險(xiǎn)在線計(jì)算，同時(shí)平安保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)類型分為10種，包括車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)等。另外，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)理賠能夠提升工作的質(zhì)量和效率，車險(xiǎn)理賠變革也能夠與外部充分進(jìn)行數(shù)據(jù)的流通和轉(zhuǎn)換，在共享信息方面可以發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，并且與交通部和公安部展開合作，拓寬數(shù)據(jù)的來源渠道，提升數(shù)據(jù)的維度，而且與醫(yī)療、教育以及社保等管理部門進(jìn)行數(shù)據(jù)的交互，可以豐富和完善自身的信用體系建設(shè)，有利于車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。車險(xiǎn)理賠利用大數(shù)據(jù)，可以對(duì)費(fèi)率進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，提高保費(fèi)的充足率，并且擠壓理賠的水分，確保理賠真實(shí)有效，發(fā)揮車險(xiǎn)理賠的作用。需要注意的是，車險(xiǎn)理賠變革可以為保險(xiǎn)公司推出車險(xiǎn)產(chǎn)品和創(chuàng)新理賠服務(wù)提供科學(xué)的依據(jù)，比如利用和引進(jìn)成功的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行更好地評(píng)估，確保產(chǎn)品定價(jià)更加合理，服務(wù)更加貼心。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)理賠變革的內(nèi)容

（一）合理定價(jià)

大數(shù)據(jù)會(huì)助力車險(xiǎn)理賠更好地進(jìn)行定價(jià)，傳統(tǒng)的定價(jià)方法過于依賴歷史數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以豐富數(shù)據(jù)的類型，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的范圍，利用的數(shù)據(jù)更加全面和具體，這樣可以使得保費(fèi)更加公平和合理。比如通過采集和分析客戶的行為以及交易信息，將定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，找到風(fēng)險(xiǎn)和成本之間的規(guī)律，在保證保險(xiǎn)公司獲得收益的前提下，合理細(xì)化產(chǎn)品的內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化和差異化的定價(jià)。定價(jià)是保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)和核心，只有那些懂得利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的公司，才能充分發(fā)揮價(jià)格優(yōu)勢(shì)，打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。比如平安保險(xiǎn)公司引進(jìn)國(guó)外比較先進(jìn)的UBI產(chǎn)品，就是根據(jù)駕駛員的操作習(xí)慣、車輛的行駛狀態(tài)以及周圍的環(huán)境情況，進(jìn)行分析，挖掘出駕駛員的思維模式，從而針對(duì)性地進(jìn)行定價(jià)，這種定價(jià)比傳統(tǒng)的定價(jià)更加準(zhǔn)確，并且受到了人們廣泛的認(rèn)可。

（二）精準(zhǔn)營(yíng)銷

車險(xiǎn)理賠的變革實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷，也就是通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，圍繞客戶的切身利益進(jìn)行相關(guān)的營(yíng)銷活動(dòng)。上世紀(jì)80年代以來，保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)以及資產(chǎn)迅猛增長(zhǎng)，但是新穎獨(dú)特的產(chǎn)品卻寥寥無幾，各大保險(xiǎn)公司主要通過惡性競(jìng)爭(zhēng)的方式，圍繞價(jià)格以及服務(wù)展開廝殺，但是從本質(zhì)上講，各個(gè)保險(xiǎn)公司沒有擺脫以產(chǎn)品為中心的發(fā)展模式，而且客戶的服務(wù)體驗(yàn)極差，很多客戶在投保車險(xiǎn)之后，在駕車途中也沒有得到心理安慰，還是擔(dān)驚受怕，這與車險(xiǎn)理賠服務(wù)水平較低有著不可分割的關(guān)系。比如平安保險(xiǎn)公司，通過大數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，容易獲得客戶的好感，而這一點(diǎn)是傳統(tǒng)的營(yíng)銷活動(dòng)無法做到的。這里需要說明的是，利用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)可以向客戶提供網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)，這樣客戶可以在家就完成投保操作，而且投保成功后會(huì)生成電子保單，與紙質(zhì)保單具有同等的法律效力，而且客戶也可以與在線客服實(shí)時(shí)溝通。通過線上和線下兩個(gè)平臺(tái)，豐富了客戶的選擇，而且減輕了保險(xiǎn)人員的工作負(fù)擔(dān)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能夠節(jié)約成本[1]。

（三）防控風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查顯示，每年的保險(xiǎn)賠付中存在一定比例的保險(xiǎn)欺詐，尤其是車險(xiǎn)，很容易團(tuán)伙作案，并且手法專業(yè)，不易發(fā)現(xiàn)。可以說，車險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)欺詐犯罪的“集中營(yíng)”，車險(xiǎn)方面的欺詐案件牽扯很多利益集團(tuán)，如何做好欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控工作，已經(jīng)成為車險(xiǎn)理賠工作亟待解決的問題。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，車險(xiǎn)理賠工作對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不斷加深，而且在數(shù)據(jù)完善的基礎(chǔ)上，可以建立反欺詐鑒別機(jī)制，對(duì)投保人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。針對(duì)物流運(yùn)輸?shù)能囯U(xiǎn)理賠工作，可以對(duì)車輛的運(yùn)輸走向進(jìn)行跟蹤和定位，并且實(shí)時(shí)了解駕駛員的行為，這樣可以更好地設(shè)別車險(xiǎn)理賠中潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠涵蓋保單服務(wù)以及違章服務(wù)，通過快速的查詢能夠獲得精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)易理賠，并且防范欺詐。

（四）融合產(chǎn)業(yè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，車險(xiǎn)理賠能夠促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)與汽車相關(guān)行業(yè)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的融合，因?yàn)槟壳昂芏嗥噧?nèi)部都安裝了智能設(shè)備，這些設(shè)備能夠與保險(xiǎn)理賠服務(wù)相聯(lián)系，為車輛數(shù)據(jù)的采集提供便利，那么保險(xiǎn)公司通過分析這些設(shè)備的信息，可以了解汽車安全方面的問題以及零部件的更換和流通的情況。這也就意味著保險(xiǎn)公司比汽車制造商以及零部件制造商更早地了解故障產(chǎn)生的原因，而這些汽車相關(guān)行業(yè)的制造商需要與保險(xiǎn)公司展開合作，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，提升汽車的性能，優(yōu)化后期的服務(wù)。比如一些跨國(guó)汽車公司通過從保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠中得到準(zhǔn)確的消息，進(jìn)而在全球范圍內(nèi)召回旗下生產(chǎn)的汽車，這就是車險(xiǎn)理賠變革后的直觀效果和真實(shí)影響。另外，對(duì)于一些二手車而言，保險(xiǎn)公司利用車險(xiǎn)理賠的數(shù)據(jù)，可以完善車輛風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為汽車的延保以及回收定價(jià)提供準(zhǔn)確的依據(jù)，這樣也有利于交通管理部門更好地管理車輛[2]。

三、結(jié)論

綜上所述，如今大數(shù)據(jù)已經(jīng)在各行各業(yè)產(chǎn)生了廣泛的影響，車險(xiǎn)理賠想要提升自身價(jià)值，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，就需要利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行變革。只有以大數(shù)據(jù)為媒介，才能保證服務(wù)的質(zhì)量，并且擴(kuò)大服務(wù)的范圍，滿足客戶個(gè)性化需求的同時(shí)，促進(jìn)自身行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡平.車險(xiǎn)理賠引進(jìn)人工智能[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017 （23）：36-37.

[2]秦楊.加強(qiáng)和改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)問題探析[J].納稅，2018 （18）：184.