深度貧困地區精準扶貧小額信貸工作淺析

張曉榮

[摘要]扶貧小額信貸是貧困地區群眾發展產業實現增收的重要保障，也是精準扶貧、精準脫貧中關鍵舉措之一，對于全面建成小康社會有著重要意義。結合怒江州蘭坪縣深度貧困地區精準扶貧小額信貸的情況，分析小額信貸工作中存在的問題，并就深度貧困地區精準扶貧小額信貸提出了工作重點和相關建議。

[關鍵詞]深度貧困;小額信貸;分析

[中圖分類號]F323.8[文獻標識碼]A

1 總體工作思路

深入貫徹黨的十九大精神和習近平總書記在深度貧困地區脫貧攻堅座談會上的重要講話精神，堅持精準扶貧精準脫貧的基本方略，堅決打贏深度貧困脫貧攻堅戰，根據《中共中央辦公廳 國務院辦公廳印發<關于支持深度貧困地區脫貧攻堅的實施意見>的通知》《中共云南省委辦公廳云南省人民政府辦公廳印發<關于深入推進深度貧困地區脫貧攻堅的實施意見>的通知》，聚焦深度貧困地區攻堅，按中央統籌支持“三區三州”集中力量解決深度貧困縣鄉村脫貧問題的要求，切實做到“扶上馬，送一程”。嚴格以政府推動，部門充分參與的模式大力發展扶貧小額信貸，以涉農資金整合為依托，放大扶貧資金效益，著力解決貧困戶生產發展投入不足的資金瓶頸問題，變“輸血式”扶貧為“造血式扶貧”，從而激發群眾內生動力，實現長遠脫貧、持續增收的目標。

2 存在的問題分析

2.1 貧困戶自身能力素質引起的“怕貸”和“亂貸”的問題

在深度貧困地區，貧困群眾本身素質不高，發展思路不明確，沒有發展欲望，對精準扶貧小額信貸認識不足，有的把他當成“救濟款”，想打賴賬;部分群眾怕欠款，寧可受窮也不求發展，需要引導扶持。貧困群眾思想上的“頑疾”成為全面小康路上的“擋路虎”。

2.2 金融機構的“慎貸影響

扶貧小額信貸針對的對象是農村貧困群體中“貧中之貧、困中之困”，無擔保和抵押，金融機構更多考慮還貸能力弱，發展產業成功率低，造成無法還款，產生不良影響，而怕擔當連帶責任，存在不積極、不主動的因素較多，而且不降低放貸門檻，很多貧困戶望而心嘆。

2.3 鄉村兩級審核把關不嚴

貧困戶貸款申請與實際發展項目不相符，由于沒有嚴格的考核制度管控，鄉村兩級多放“人情貸，對所申請的項目不了解、不調查、不跟蹤。同時，政府貼息和補償機制不完善，以及目前的體制機制不健全，不足以打消金融機構畏貸、惜貸、怕擔責的后顧之憂。

2.4 宣傳工作不到位

各深度貧困村主要為少數民族聚居區，目前的宣傳仍然形式單一，流于形式，工作人員發放的宣傳手冊，多數群眾無法掌握了解。

3 工作重點和建議

3.1 精準分類施策，全面推進工作

貧困戶累計獲貸率高的鄉鎮，要把規范管理和貸款安全作為工作重點，確保不出現重大金融風險。抓好新增貸款發放，爭取貸款投放總量和貧困戶累計獲貸率有新突破。貧困戶累計獲貸率低于40%的鄉鎮，要繼續把擴面、增量作為工作的重中之重，力爭新增貸款投放量和貧困戶獲貸率有大幅提升。作為深度貧困地區要突出抓好兩個方面：一是穩增長、促發展。習近平總書記指出，要從根本上擺脫貧困，必須走一條發展大農業的路子，“十三五”是脫貧攻堅的關鍵時期，要與全國人民同步實現小康，必須在增收上下功夫。扶貧小額信貸是助推貧困群眾實現產業發展的最有效措施之一，作為深度貧困地區，要抓住機遇，積極組織宣傳，爭取政策支持，適度擴大受益面，將農村想干事、干實事、能發展的卡外戶和合作組織納入扶持對象，用發展產業來帶動地方貧困群體增收致富，同時根據實際情況，適當放寬貸款準入條件和適度提高貸款額度，來促進和鞏固產業穩定發展。二是保安全、有效益。按照“擴面、提質、增量、高效、安全”的總體發展方針，一手抓規范發展，把金融風險防控擺在突出位置，確保信貸資金安全和可持續發展;一手抓效益提升，把貧困戶是否有效受益作為檢驗工作成效的重要標準，確保貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。減化信貸手續和縮短放貸周期，為貧困群眾提供方便和減少成本費用，讓群眾足不出鄉可獲得貸款，實現方便、實惠、快捷。

3.2 加大貸款投放，提高資金效益

由于小額扶貧貼息貸款對象為建檔立卡貧困戶，所以在深度貧困地區擁有廣闊的市場空間，因此要加大貸款投放，提高資金效益。一是政府要發揮扶持引導作用。積極作好有發展愿望和基本具備條件的建檔戶發展產業，適當放寬評級授信條件和年齡條件，要建立評級授信動態調整機制，及時對新納入建檔立卡系統的貧困戶開展評級授信，并根據貸款回收情況適時調整信用等級和授信額度。二是規范貸款發放。結合深度貧困地區發展需求，要認清形勢，把握重點，把扶貧小額信貸牢牢抓在手上，做到思想上不松懈、工作標準不降、工作力度不減。三是深化推進產融結合。扶貧小額信貸是為產業發展服務的，扶持建檔立卡貧困戶自我發展種養殖業和其他脫貧項目，提高建檔立卡貧困戶的內生動力，讓建檔立卡貧困戶有持續穩定的收入。督促鄉鎮和農業部門加大扶貧優勢產業的培育力度，使貧困戶深度融入產業，最大程度地釋放信貸需求。不斷創新融合發展模式，采取“以社帶戶、以企帶村”的方式，組織貧困戶參與本地扶貧特色優勢產業建設，拓寬貧困戶獲取貸款的途徑。打通產業鏈，讓貧困戶成為產業發展的生產主體和受益主體;另一方面，在確保貧困戶是借款、使用和還款主體的前提下，將信貸資金、土地資源等生產要素進行整合，與企業或能人合伙發展產業，實現抱團發展。

3.3 防范化解風險，守住安全底線

一是著力防范風險。要進一步落實工作責任，放貸銀行要履行好扶貧小額信貸投放的主體責任，在風險可控和商業可持續前提下，加大扶貧小額信貸的投放力度;扶貧部門要加強對扶貧小額信貸工作的組織協調、咨詢指導等工作，推動完善風險補償機制、配合做好貸款貼息、加強風險管理等;鄉鎮要做好項目管理服務工作，駐村工作隊、村兩委和結對幫扶責任人要全程參與，貸前開展政策宣傳、評級授信、產業規劃，貸中監督貸款使用，貸后幫助落實貸款回收。要加強資金項目監管，對于貧困戶自主貸款，要對建檔立卡貧困戶和產業項目進行雙調查，定期對借款人生活和產業經營情況進行監測分析，對可能影響貸款安全的不利情形及時采取針對性措施。二是及時化解風險。要強化風險實時監測，充分利用協同子系統實時監測貸款發放、還款、逾期等情況，建立風險預判和預警機制，通過明確責任領導和責任人，整合各方力量，拓寬監測范圍、加大監測力度，動態掌握轄區內不良貸款額度、分布、成因等，切實提高各類風險的識別和預判水平。要分類妥善處置風險，要明確風險補償金管理使用機制，按規定程序及時啟動風險補償，并進行公示。要準確把握和運用無還本續貸政策，脫貧攻堅期內，對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行提前介入貸款調查和評審，在風險可控的前提下，可以無須償還本金，辦理續貸業務，但決不能用續貸掩蓋貸款風險，延誤風險化解和處置時機。要加大不良貸款追償力度，對故意套取信貸資金、不按合同實施產業項目、惡意逃債的個人和企業嚴厲追責，培育良好金融環境。

3.4 通力協作，提高資金使用效益

各相關部門和鄉鎮結合各自職責，建立健全信息共享和溝通協調機制，通過財政資金與信貸資金的有機結合推進產業發展，采取普遍倡導與重點推廣相結合的辦法，大力推廣扶貧小額信貸工作。在提高工作效率的同時，按照戶申請、村審核、鄉鎮審查、縣審批、銀行放貸等程序把關扶貧小額信貸中的建檔立卡貧困戶信息，確保各戶材料齊全、內容真實。鄉村兩級重點做好農戶組織動員、信息收集、授信調查、貸款條件審核等基礎工作，縣級主要對對貸款貼息、風險補償對象進行審核，負責籌集風險補償金、落實貼息資金，對發展產業進行分類指導。上下聯動，協調加大對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的支持，使扶貧小額信貸精準高效合規發放到村，各部門通力合作，有效逐步達到信貸資金應貸盡貸，并發揮好應有的效益。

3.5 完善扶貧小額信貸機制，推進建檔立卡貧困戶檔案建立及授信工作

充分發揮鄉鎮、村支兩委、駐村扶貧工作隊、幫扶責任人等基層一線扶貧隊伍的經驗和優勢，建立起“政府主導、銀政共管、各負其責、組織推進、風險管控”的工作機制。進一步完善公示公告制度，及時把建檔立卡貧困戶信用等級、授信額度等以手機短信、寄送信函等適當的形式告知建檔立卡貧困戶，解決金融機構與建檔立卡貧困戶之間信息不對稱問題，為提高貸款效率做好保障。同時積極做好宣傳動員工作，及時消除建檔立卡戶“怕貸”、“厭貸”思想，對具備發展條件的立卡戶做到信貸全覆蓋。

3.6 強化工作考核

在建立健全扶貧小額信貸風險防控機制的同時，做好工作考核。把扶貧小額信貸工作列為各鄉鎮各部門扶貧開發工作成效考核內容。考核依據為深度貧困年度規劃數據，考核內容主要是當年新增貸款戶數、貧困農戶貸款獲得率以及不良貸款發生率、金融數據報送情況和專項督查情況。考核組應根據上述內容對被考核單位實行綜合評估打分。

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