互聯網保險發展現狀研究

何欣

摘要：隨著云計算、大數據、互聯網金融的發展，互聯網保險逐漸興起，為保險合同的主體提供了便利，促進了保險行業的發展，同時也對傳統保險經營模式產生了沖擊。現從互聯網保險的發展現狀出發，探究其發展過程中存在的問題，并提出了健全保險行業法律法規;防止信息泄露;提供優質的保險服務等可行性建議。

關鍵詞：互聯網保險;發展現狀;信息不對稱

中圖分類號：F842 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）08-0112-02

一、概述

互聯網保險是指實現保險信息咨詢、投保、交費、核保、理賠和給付等保險全過程的在線化。在傳統保險經營和銷售的基礎上，與互聯網交互，形成了互聯網保險。互聯網保險20世紀末就已萌芽，在發展早期階段，互聯網技術尚不成熟，普及度不高，互聯網保險的受眾有一定的局限性，一直處于不溫不火的狀態，其經營主體主要為各大型保險公司。21世紀以來，隨著互聯網技術、人工智能的發展，電子商務、互聯網支付、互聯網金融等相關行業迅速興起，為保險行業的電商化奠定了基礎。2013年，由電子商務、互聯網通訊、傳統保險業的杰出代表馬云、馬化騰、馬明哲聯合創立的眾安在線財產保險公司把互聯網保險帶入了蓬勃發展時期。

二、發展現狀

（一）保費收入總體呈增長趨勢

中國人口眾多，互聯網網民基數大，互聯網技術的普及帶來了互聯網保險的井噴式發展，2012～2013年，中國互聯網保險保費收入從106.2億元增至291.1億元，增幅為174%。2014年保費收入為858.9億元，增幅為195%。2015和2016年保費收入分別為2 234億元、2 347億元，仍在不斷增長。2017年，保費收入為1 875.3億元，與2016年相比略有下降，但近幾年中國互聯網保費收入總體呈增長趨勢。

（二）險種多樣化

互聯網保險險種豐富多樣，其經營的險種如乘車意外險、網絡購物險、運費險、支付險等極大滿足了用戶的保險需求，與其生活息息相關，同時也為用戶提供更多的選擇。人們可以根據自己的保險需求和繳納保費的能力選取合適的險種，不必受限于當地網點的覆蓋情況，為投保人提供了便利。近幾年，各類奇葩險種引人眼球，如情侶分手險、熊孩子惹禍險、黑客保險等紛紛上線，引起了諸多關注，這些創新性險種適應時代發展的大背景，使得“保險”這一名詞的知名度逐步提升，為保險行業的發展創造了條件。

（三）保費價格低廉

互聯網保險價格低廉，不少人對線上保險存在擔憂，在保險金額相同的情況下，線上保費卻很低，懷疑是否在保險責任方面有所差別，事實表明，線上保險不僅價格便宜，部分保險的保障范圍甚至比線下的還要好。保險人提供保障所收取的保費包括兩部分，主要有純保費和附加保費。純保費是用于將來保險金給付的部分保費，包括危險保費和儲蓄保費，附加保費是用于保險公司經營費用支出的保費。線下保險銷售需要消耗大量人力，隨著保險代理人規模的不斷擴大，傭金的支付也越來越多，增加了保險公司的經營成本。互聯網保險的銷售模式省去了線下銷售的諸多環節，降低了營銷成本和人力成本，其價格更具有競爭力。

（四）保險銷售渠道眾多

互聯網保險作為網上保險，其銷售渠道眾多，主要有三種，一是保險公司官網平臺。中國大型的保險公司都有官網，官網羅列的險種很全面，用戶可以進入其官網選擇購買所需險種。出險時，在網上申請理賠，投保人提供相應資料，審核通過后即可得到賠付，節省了往返保險公司的時間和費用。二是代理機構的銷售平臺，包括專業代理銷售機構平臺和兼業代理銷售機構平臺。專業的代理機構平臺主要是保險代理人和保險經紀人分別接受保險人和投保人的委托，辦理保險業務的平臺。兼業代理機構平臺是指銀行類、鐵路類、汽車銷售類等機構在從事自身業務的同時，兼業代理保險銷售業務的平臺。三是第三方電子商務平臺，指淘寶、天貓、京東等電子商務巨頭所提供的保險銷售平臺，這類電商都有自己的知名度和活躍用戶，受到用戶的信賴。當前網購群體眾多，與網購相關的保險價格低廉且能滿足需求，受到網民的歡迎，銷量所占比重較大。這些保險銷售平臺摒棄了傳統保險業務模式的弊端，提供了一種更具吸引力、受眾面更為廣泛且更為公開透明的保險銷售方式。

（五）保險群體偏年輕化

年輕群體是互聯網保險的主要消費群體，他們對于互聯網的認可度和使用度高，更容易接受互聯網中的各種創新型險種，互聯網保險低廉的價格吸引了眾多年輕的客戶，年輕人的工作壓力大，時間緊張，網上買保險為他們節省了時間成本。年齡偏大群體對于網絡上的各種商品以及保險則持懷疑態度，他們對電子產品的操作不熟練，也不相信互聯網保險的保障，秉持傳統思想，甚至厭惡網絡上流行的各類險種，更傾向于傳統的保險購買方式，親自和保險公司打交道。

三、存在的問題

（一）信息不對稱

互聯網保險中保險雙方并未真實接觸，只是依靠網絡交流，保險人無法對投保人的真實情況進行調查，難以明確投保的真實動機。倘若投保人不履行如實告知義務，利用網絡的漏洞進行騙保，電子憑證中偽造的單據難以辨別，容易引發道德風險。保險合同是附和性合同，由保險人單方擬定，保險購買者不是專業的保險人士，對于保險合同中的專業性條款認知不夠，保險法規定，對于保險合同中的重要款項以及免責條款，保險人要進行明確說明。但在網絡平臺上，保險人并未做到這點，且投保人在購買保單時不會認真看各項條款，導致信息不對稱。

（二）保險服務問題頻發

2012年以來，中國互聯網保單增長迅猛，但互聯網保險投訴案件數量持續增長，保費收入出現下滑。根據中國銀保監會披露的保險投訴情況，互聯網保險是消費者投訴的主要對象。2018年，中國銀保監會及其派出機構共接收互聯網保險消費投訴10 531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產保險8 484件，同比增長128.25%，涉及人身保險2 047件，同比增長95.32%。用戶投訴的焦點集中在銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險產品、未明確說明免責條款、拒賠理由不充分、未經同意自動續保等問題，投訴的險種主要集中在運費險、航班延誤險、手機碎屏險等。

（三）脫離保險保障的本質

2016年，保監會提出“保險姓保”這一概念，強調保險要分清保障和投資的主次，不能本末倒置，說明保險正在偏離保障這一基本職能。保險是保險人收取保費，當被保險人的身體、生命或者財產遭受損失時，保險人對其所致損失進行補償或給付的一種保障手段，是進行風險防范的重要途徑。保險最基本的職能是風險分散和經濟補償，隨著互聯網保險的發展，各種投資儲蓄型險種頻頻出現，投保人也更傾向于理財險的購買，偏離了保險保障的軌道。從保險公司的角度看，對其披露的財務報表進行分析，發現保險公司所經營的保險業務多處于虧損狀態，尤其是車險。投保人投保后認為自己已經得到了保障，開車時更加不下心，出險率提高，導致保費收入不足以彌補保險公司的賠付以及經營費用。其盈利的主要途徑是通過投資，將預先收取的保費扣除，提取的未到期責任準備金后剩余的部分進行投資，投資的贏利去彌補保險業務的虧損。可見，保險公司更加注重保險的融資功能，而不是保障功能，投保人也更偏向于購買投資儲蓄型保險，脫離了保險保障的本質。

四、可行性建議

（一）健全保險行業法律法規

互聯網保險是在網絡的環境下產生的，依賴于互聯網的大背景，中國網絡環境錯綜復雜，相關立法尚不全面。一套較為完整的法律法規是在時間的基礎上建立的，互聯網保險在中國發展時間僅有二十年，法律法規的建設尚不完善，可供依據的法律有限，遇到糾紛時沒有明確的法律支撐，存在較大爭議，這也是保險被詬病的地方。商車費改后，保險行業有了較大的改動，在一定程度上解決了高保低賠等問題，緩和了民眾與保險公司的關系，樹立了良好的保險形象。但這是遠遠不夠的，保險行業仍存在諸多問題，對此，中國應當注重互聯網保險相關法律的制定，做到有法可依，減少保險糾紛。

（二）防止信息泄露

互聯網網民常在網絡平臺上暴露自己的信息，包括個人基本信息以及個人隱私，一旦信息被泄露，用戶就會經常接到各種騷擾電話，甚至信息被不法分子利用，具有很大的危害性。信息泄露是互聯網保險必須重視的事情，應當完善系統管理，增強抵抗黑客和木馬的能力，保障網絡平臺的安全，贏得客戶的信任，一旦信息被泄露，客戶的流失、網絡的輿論都將給保險行業帶來巨大的沖擊。

（三）提供優質的保險服務

在互聯網保險的銷售過程中，捆綁銷售保險產品對于保險產品責任的描述不清晰，容易引發歧義，引起客戶不適。在客戶出險提交各項證明材料后，保險人拒賠理由解釋不清楚，客戶大多不是保險專業人士，不懂得保險賠付原理，認為出險后就應當得到賠付，針對此種情況，應該配備專門的服務人員向投保人明確解釋，不讓誤解加深。互聯網保險應當完善保險銷售、理賠、核保等方面的服務，使得客戶有良好的購物體驗，提升客戶滿意度。

參考文獻：

[1] 唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014（5）.

[2] 張一然.略論互聯網金融下的保險行業[J].經濟師，2014（4）.

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