智能還款APP讓你步步驚心

吳纘超

市面上目前已經冒出近百家打著“還款提額神器”的信用卡智能還款APP，號稱“智能代還，一鍵操作，省心方便”，網上類似的廣告隨處可見，對于一些超前消費的年輕人來說誘惑極大。

這些“神器”的真相到底如何呢？青年報記者經過調查發現，所謂智能還款實則是反復套現，甚至可能會盜刷你的錢，信用卡智能還款背后一步一步全是坑。

小額循環還款極具誘惑性越還債越多 全國信用卡逾期半年未償總額8年翻了10倍

近日，農業銀行信用卡官方公眾號推送的一篇《你所不知道的信用卡智能還款》引起刷屏，閱讀量已突破10萬，文中提及了信用卡智能還款的套路和背后潛藏的風險。文章稱，所謂的智能還款實則是反復套現還款，一旦“套現”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。平臺的實際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續費。

不過，確實有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款APP，上班才3年的“90后”小張說，自己的消費一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大。他是聽朋友介紹用手機號注冊了一款信用卡智能還款APP，本來以為消費可以節制點，可是用上了智能還款后，這種拆東墻補西墻的日子就沒有停止過。

小張說，注冊后還被人加了微信群，進群之后發現盡是高消費的炫耀，稀里糊涂地花費331元辦了個VIP，說是還款手續費可以打折，后來一想覺得莫名其妙又花了錢。

記者登錄了一家信用卡代還公司的網站，根據工作人員介紹，以前普通的、傳統的代還模式就是幫還。假如你的賬單是10000元，這個月壓力大還不了，那么就可以使用代還，幫你還進去10000元，然后再刷出來，就搞定還款了。現在新型的智能代還是循環還款，如果是10000元，先還1000元進去，然后再刷出來，就完成了1000元還款，然后再重復9遍后就還清了。相比之下，循環還款顯然更吸引人。

記者了解到，目前市面上的智能還款平臺，多數要求客戶每月預留卡內5%～10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的完美處理;當平臺在受理持卡人要求后，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%～10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單，如此往復，相當于將賬單循環延后。

如今年輕人更容易“超前消費”，而信用卡市場繁榮也催生了智能還款APP野蠻生長。盡管出現了花唄、白條等類信用卡產品，當前銀行信用卡消費依舊活躍。據中國銀行業協會銀行卡專業委員會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》顯示，近10年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，以此測算，同比增長10倍。另一個數據顯示，截至2018年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額達788.61億元，而在2010年，這個數據不過是76.89億元，也就是說在8年間翻了10倍以上。

分享給好友便獲多重收益躺著能賺錢？APP改名反而讓信用卡賬戶上“黑名單”

更讓一些年輕人心動的是，有些信用卡智能還款APP還推出了可以讓用戶賺錢的會員機制，甚至還有智能還款APP加盟、代理業務，稱之為“智能還款無難題，創業新選擇”，進行“分享賺錢，無需資金投入，只要分享給身邊朋友，多重收益讓你賺不停” 。

記者添加了一家平臺的叫“一夜暴富”QQ號，詢問加盟事宜，對方直言現在年輕人迷上信用卡智能還款的為數不少，代理商便可從交易金額中抽取可觀的提成，這是一個管道式分享項目，管道建成后，不管你是在度假還是睡覺，只要有人刷卡你就有分成獎勵。據其說，有時間的大學生和上班族都可以加入其中，“你的客戶對象不用到處找，你身邊全是。”

天涯社區用戶zhangyuze0發帖《我用過的關于信用卡智能還款軟件的坑》，他就是今年3月看朋友圈的時候發現一款信用卡智能還款APP，發布者是關系很好的朋友，當時就下載用手機號注冊了。

“4月份開始出現了問題，軟件名稱改了，在沒有告知用戶的情況下，換了軟件名稱和LOGO。后面就開始出現設置的計劃把錢刷出去，還不進來，或者計劃執行失敗無法刪除，導致過了還款日。我加的微信群里，從4月份軟件換了名稱和LOGO之后，一直就能看到錢刷出去好幾天沒還進來。微信群基本上都是用戶，基本就是以推薦人的方式，在進行傳銷”。該用戶發帖說。

只是這樣的后果是可知的，一位銀行員工表示，一般還信用卡都是分幾次還清，不會達到十幾二十次之多，而且每次還款金額和時間都不會如此有規律性，所以使用信用卡智能還款APP很容易被銀行風控，登上銀行的“黑名單”。

5%資金可全額還清賬單？該還總得還每月0.5%～0.75%的手續費成額外支出

事實上，信用卡代還已經引起監管注意，去年，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的互聯網金融新業態風險巡查公告中就提及，國家互聯網金融風險分析技術平臺發現“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式，稱此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

根據當時國家互聯網金融風險分析技術平臺統計，代還信用卡平臺主要以網站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網站和APP。技術平臺監測到140余家代還平臺，其中，相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。

信用卡智能還款APP最吸引持卡人的，莫過于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”，看上去超級牛的軟件，實則在操作過程中，持卡人卡內賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲。那些平臺也并非免費，需要客戶支付還款總額的0.5%～0.75%不等的手續費，來維系每月所謂的還清操作。這么一算，持卡人的財政情況反而還有額外的支出了。

農業銀行認為，推遲不等于還清，信用卡智能還款APP的實際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在。或許能解你燃眉之急，但換句話說一旦平臺倒閉了，或者哪怕平臺技術方面出現問題，導致無法按時代還，這一切后果衍生的逾期風險就要由持卡人自行承擔。據報道，已經發生過多起智能代還平臺跑路事件了。

此外，信用卡智能還款APP表面看起來功能智能，實則背后卻暗藏個人信息泄露的風險。很多智能代還平臺在開通業務時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息。也就是說，系統已經讀取了客戶整張卡的信息，所以才能夠實現系統自動刷卡。既然讀取了客戶信用卡信息，就極易造成信用卡被盜刷。在一些平臺的資質得不到保證的前提下，個人信息還會安全嗎？

[記者手記]

智能雖好，請別誤導

深入調查智能信用卡代還APP，就會發現年輕人一旦涉足其中，會掉入一個又一個的陷阱而不能自拔。

手機注冊只是第一步，然后是會被拉進微信群，慫恿加入VIP，這個VIP自然是要花錢的，之后要求分享鏈接還要叫你拉人進來，這樣還款有雙倍積分，還能賺錢，發展的人越多就越賺錢。

“童話里都是騙人的”，白領李先生也試過智能還款，不過他很快退出了，他說他的一個同事沉迷其中，朋友圈瘋狂拉人，說不僅可以幫你智能還款，甚至還能賺錢“發家致富”月入過萬。“其實我也不知道他自己信不信。”

打著智能還款高科技的幌子，到頭來卻變成了拉人頭的傳銷模式，而一旦“套現”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。以5%的額度來還95%的賬單，按照APP操作說法，需要套現的筆數在25次左右，這被查到套現的概率就不言而喻了。

野蠻生長的信用卡智能還款APP正在誤導、引誘年輕人借錢消費，給消費信貸行業帶來負面影響，也引起了監管的關注，一位銀行人士一語道破：“別把智能這個概念玩壞了。”

（摘自《青年報》2019年7月12日）