大數據背景下互聯網金融行業的風險管理

溫婧

[摘 要] 隨著經濟的發展和互聯網信息技術的進步，互聯網金融行業得到了快速發展，并對國家宏觀經濟發展產生深遠影響，許多互聯網平臺的金融服務模式應運而生。互聯網金融的發展有利于降低企業融資成本，促進中小企業發展，但是發展的同時也伴生著經濟風險，而且很難真正追究其責任，加強風險管控是促進互聯網金融健康發展的切實保障。

[關鍵詞] 大數據;互聯網金融;風險管理

[中圖分類號] F740[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）09-0171-02

一、大數據背景下互聯網金融的概念

互聯網金融是“互聯網+”的一個衍生產業，互聯網金融是傳統金融行業與互聯網信息技術的有機結合，利用互聯網平臺的大數據和云計算等工具形成的功能化金融服務體系，包括金融市場體系、金融服務體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，互聯網金融的發展經歷了幾個階段，從網絡借貸發展到電子商務模式，與傳統金融業相比，互聯網金融的受惠群體更大，提供個人借貸，也幫助企業進行融資，債權方與債務方在互聯網這個平臺上可以得到更多的信息和機會;與傳統金融業相比，互聯網金融的信息透明度更高，受惠群體可以在互聯網這個大平臺上“貨比三家”，節省了很多的中間環節，同時也節約了成本。互聯網金融在解決資金矛盾上發揮著越來越重要的作用。

二、互聯網金融行業風險管理現狀分析

互聯網金融行業是目前社會經濟發展的熱門行業，企業運用互聯網平臺開展業務，經濟效益得以迅速增長，市場規模及需求量不斷增大，改變著人們的生活方式，互聯網金融已經全面、深入地滲透到社會經濟發展的各領域。目前我國的互聯網金融的用戶數已超7.51億，各平臺更是吸收著大量的用戶資金，長遠來看，互聯網金融對于我國中小企業和經濟大環境的發展起到了積極作用，國家也支持該行業的發展，但是在發揮積極作用的同時，也帶來了很多風險，并呈現出復雜多變的特征，干擾著市場秩序，一些違法案件不斷發生，也切實關系到廣大消費者的權益。目前很多平臺面臨著發展困境，缺乏國家部門的監管，行業也面臨著風險和考驗，在2014年國家政府工作報告中，第一次提到了互聯網金融，規范互聯網金融的市場秩序，完善金融監管，成為全國上下對該行業發展的共識，地方政府也積極響應，開展互聯網金融的專項整治工作。

我國互聯網金融行業發展的第一個階段是2005年以前的初始階段，這一時期互聯網開始與金融出現合作，互聯網為金融發展提供技術支持，傳統的金融機構利用互聯網發展平臺，轉變傳統的經營方式、運營模式等開展新業務，探索金融創新的新模式，出現了互聯網金融發展的新業態。第二個階段是2005-2012年的探索發展階段，互聯網與金融的合作加深，形成了P2P網貸、第三方支付、眾籌融資等互聯網金融業務新形態，并迅速發展。第三個階段是2012年以后的迅速發展階段，這一時期內我國經濟發展保持向好態勢，行業得以高速發展。余額寶等理財產品的上線，P2P網絡借貸平臺迅速增加，央行第三方支付牌照開始發放，眾籌融資平臺開始出現，證券和網絡保險公司獲得審批，網絡金融超市和金融搜索等為客戶提供整合式服務，加速建設線上創新型平臺，互聯網金融在這一時期成立，推動了相關企業規范健康發展，但仍出現企業倒閉的現象。

2015年以來，我國互聯網金融行業發展迅速，但是風險事件不斷出現，消費者的合法權益被侵犯。其中大量P2P網絡借貸平臺出現運營困難，導致平臺倒閉，給行業發展帶來了很大的負面影響，互聯網金融行業存在監管漏洞和監管空白。對此，在2016年政府工作報告會議中，國務院針對互聯網金融行業制定出專項整治方案并出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，包括對P2P網貸、第三方支付、線上理財、股權眾籌、互聯網保險等引導資金的房地產金融產品的整治。同時各級地方政府開展對本領域內的自查清查。2017年6月央行等十七部門聯合印發了《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，確定互聯網金融整改驗收的期限將延至2018年6月底。

三、互聯網金融行業存在的問題和風險

（一）信用違約和欺詐風險

互聯網金融企業的早期發展，大多是利用較好的債權進行發展，為了擴大規模，企業需要繼續增加新的項目投資人，這就導致了不合格債權的引入，而互聯網金融企業對相關債權缺乏嚴格的信用審核和評估，粗放型的信用風險管理水平，使得原有的高收益率債權的還款壓力增加，內部沒有有效的預警系統和風險監測，而無抵押無擔保狀態下形成的借款現象較多，這就增加了信用違約風險和欺詐風險。

（二）流動性風險

互聯網金融業的網絡租賃平臺融資租賃業務的租賃期限相對來說較長，一般為1-5年，有的期限持續時間通常為9個月，出現了將長期標拆分為短期標的現象。如果前序標到期時，后續短期標又不能及時補充，就會導致資金鏈斷裂，再加上租賃物大多不易變現，使得抵押物清償時損失較大。行業內的大部分企業都會對投資人承諾保本保息，但是資金鏈斷裂就導致無法支付到期債務，造成流動性風險。

（三）政策與監管風險

互聯網金融行業的許多企業都公開表示與銀行合作實現了資金托管，但實際上只是在支付環節的合作，投資者的資金仍然進入到了企業自己銀行開立的自有賬戶，這使得企業可以自由控制這些資金，產生被挪用的風險，并沒有實現真正的資金托管，缺乏有效的監管機制。許多企業還花費大筆資金用于廣告宣傳，借助知名媒體的權威性為其提供信譽保證，還設立了多家銷售辦理處和分支機構，向社會公眾提供推廣服務，吸引了大量的投資者，使得消費者盲目跟從投資，相關部門未對該平臺進行嚴格的資格審查，監管不力，運行期間的資金管理不善，其本質上是不具備完善且有效的風險控制體系，導致風險被嚴重擴散。

（四）法律風險

由于相關法律不夠完善，使得很多企業在互聯網金融產品上打擦邊球，利用虛假標自融，并利用自融的借款公司在借款發生前對本公司的注冊資本、法定代表人和經營范圍進行了變更，很多項目存在真實的承租方，承租方也確實簽訂了租賃協議，但沒有得到相應的資金等，通過這些虛假信息，制造虛假標的，鉆法律的空子，產生從事非法洗錢活動的法律風險。

四、互聯網金融行業的風險管理

（一）建立多部門信息共享機制和網絡借貸平臺風險預警機制

當前正處于大數據高速發展的時代，互聯網金融行業可以建立金融風險信息的共享系統，使互聯網金融企業可以有效規避風險。在每一筆貸款發生前，企業應當對借款人的個人信息進行分析，通過給出的信息對其進行相應的綜合評價，尤其是信用評分，除此之外，對每一筆逾期的貸款進行詳細分析，互聯網金融企業可以利用共享系統進行信息共享，建立網絡借貸平臺風險預警機制，這樣可以了解網絡借貸平臺的風險情況，采取有效措施進行處理。

（二）引入保險機制

互聯網金融企業與傳統金融業的一大區別就是具有獨立性，借款人能夠更快更高效地取得借款，而且門檻也更低，為借款人提供了很大的便利條件，但是對于互聯網金融企業來說，沒有擔保的貸款存在著很大的風險，保險公司有著雄厚的資金，并且有相對較完善的風險管理機制，能夠有效降低借款人的信用風險，雖然引入保險機制的成本要高于擔保模式，但是引入保險機制可以增強互聯網金融企業的獨立性，使其能夠持續健康發展，受惠于更多的群體。因此，引入保險機制可以有效促進互聯網金融行業健康發展。

（三）加強對互聯網金融消費者權益的保護

隨著社會經濟的發展，人們的生活水平越來越高，對財富的認知已從如何能儲蓄到更多的錢轉變為如何有效地理財，互聯網金融行業因此應運而生，在受惠于廣大群眾的同時，也會有很多不良分子打著互聯網金融的幌子進行詐騙。為了讓投資者正確選擇投資渠道，理性認識金融風險，避免上當受騙，相關部門應該積極開展金融知識的普及教育，使投資者充分了解金融知識和風險，提高投資者識別風險能力，同時應對詐騙行為嚴懲不貸，嚴厲打擊金融犯罪。

目前互聯網金融行業風險事件的發生是由于管理者及消費者對風險的不重視和缺乏相應的風險管控等，互聯網金融行業的發展需要多方力量的推動，本文運用風險控制方法原理有針對性地提出相關建議，旨在減少風險事件的發生，使互聯網金融企業能夠有效規避風險，優化互聯網金融行業的發展環境，增強投資者的防范意識，提高消費者的鑒別能力，促進國家經濟的健康可持續發展。

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[責任編輯：潘洪志]