普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的比較研究

摘要：概述我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較分析商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展形式，同時(shí)針對(duì)目前國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速的移動(dòng)支付平臺(tái)，著重分析其普惠金融風(fēng)控體系，借鑒國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)普惠金融的全面發(fā)展提供合理建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融小微企業(yè)發(fā)展研究信用體系建設(shè)

普惠金融是為了解決傳統(tǒng)金融業(yè)存在的金融排斥現(xiàn)象而提出的，其主要服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)人口、城鎮(zhèn)低保人群等存在貸款難問(wèn)題的社會(huì)群體。聯(lián)合國(guó)早在2005年就將這一概念提出，但我國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)始較晚，大體始于中共十八屆三中全會(huì)“發(fā)展包容性金融”被黨和國(guó)家指定為國(guó)家策略。

一、普惠金融形成的原因

從國(guó)際上看，金融服務(wù)兩極分化現(xiàn)象普遍。受傳統(tǒng)金融排斥和金融創(chuàng)新不足的影響，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度下的金融服務(wù)呈現(xiàn)出顯著差異，金融資源過(guò)度向上層集中。為此，聯(lián)合國(guó)提出發(fā)展普惠金融的構(gòu)想，確定普惠金融的發(fā)展目標(biāo)：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲得較廣泛的金融服務(wù);二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控嚴(yán)密，接受市場(chǎng)監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管;三是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)提供金融服務(wù)的長(zhǎng)期性;四是金融服務(wù)具有競(jìng)爭(zhēng)性，為消費(fèi)者提供多樣性的選擇。

從國(guó)內(nèi)來(lái)看，金融資源分配不均衡，國(guó)家已經(jīng)提出金融行業(yè)的供給側(cè)改革，但受銀行體制以及商業(yè)銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的影響，目前，小微企業(yè)融資環(huán)境未有根本改善，工商個(gè)體戶、城市低收入群體很難分享到金融發(fā)展的實(shí)惠。2014年夏季達(dá)沃斯論壇上李克強(qiáng)總理提出‘大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)后，大批新型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)金融需求在不斷增長(zhǎng)，金融資源的普惠金融將迅速發(fā)展。目前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已設(shè)立普惠金融處，各銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，為將來(lái)普惠金融的加強(qiáng)實(shí)施提供了有利保障。

二、我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融近年發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融覆蓋逐漸擴(kuò)大

截至2017年末，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)高達(dá)22.8萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%，基本滿足全國(guó)大部分地區(qū)的金融業(yè)務(wù)需求。2017年末，全國(guó)分別有ATM機(jī)和POS機(jī)96.1萬(wàn)臺(tái)和3118.9萬(wàn)臺(tái)，較2013年末增長(zhǎng)84.7%、193.3%。全國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋53.1萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率高達(dá)96.4%，較2013年末上升13.6個(gè)百分點(diǎn)。截止到2018年底，小額貸款公司全國(guó)共有8133家;貸款余額：9550.44億元，于2018年6月底前完成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)備案的達(dá)1800多家，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2019年1月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量：1037.07億元，貸款余額：7645.81億元。數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》

（二）金融融資成本進(jìn)一步降低

2017年，商業(yè)銀行取消了335項(xiàng)針對(duì)金融客戶的收費(fèi)項(xiàng)目，減免了387項(xiàng)目的收費(fèi)，使得1521萬(wàn)家小微企業(yè)接受金融貸款服務(wù)，相比比2013年同期增長(zhǎng)22%;貸款余額大約30.7億元，比2013年同期增長(zhǎng)73%。與此同時(shí)金融外部環(huán)境逐漸改善。2017年，累計(jì)建立小微企業(yè)261萬(wàn)戶、農(nóng)戶近1.73億戶，建立信貸檔案。數(shù)據(jù)庫(kù)建立逐步完備。銀行與稅務(wù)部門、工商部門開(kāi)展合作，分別建立銀稅信息平臺(tái)和銀企對(duì)接平臺(tái)，增加貸款品種創(chuàng)新，提高銀行獲客、授信和風(fēng)險(xiǎn)管理效率。國(guó)家加大對(duì)小微企業(yè)的貸款支持力度，累計(jì)批復(fù)的金融債發(fā)行申請(qǐng)數(shù)量、新三板掛牌數(shù)量再創(chuàng)新高，拓寬了小微企業(yè)的融資模式和融資渠道

（三）我國(guó)普惠金融存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展的整體勢(shì)頭較好，但仍存在一些問(wèn)題。首先我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)不夠完善，導(dǎo)致普惠金融在各個(gè)領(lǐng)域的配置不均衡，商業(yè)銀行仍然偏好抵押類貸款業(yè)務(wù)或向國(guó)有企業(yè)發(fā)放貸款而小微企業(yè)得不到資金支持，這是與銀行體制以及內(nèi)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體制所決定的，局面一時(shí)還難以改變。其次，數(shù)字金融革命爆發(fā)的不均勻?qū)е滦畔⒉荒艿玫接行У睦煤捅O(jiān)管，由于信息的不對(duì)稱，金融信用信息體系、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督評(píng)估體系、數(shù)字普惠金融體系的標(biāo)準(zhǔn)滯后和缺失抑制了部分金融機(jī)構(gòu)普惠金融的發(fā)展動(dòng)力。民間借貸規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大以及暴力催債已引起政府的重視。最后，還存在居民的金融素質(zhì)還有待加強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中西部地區(qū)的普及程度不高，普惠金融相關(guān)的政策和法律制度仍需完善等問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的主要模式及其比較（以招商銀行和齊商銀行為例）：

我國(guó)的普惠金融發(fā)展模式主要分為政策引導(dǎo)、財(cái)稅扶持、市場(chǎng)主導(dǎo)、踐實(shí)公益等類型。但隨著現(xiàn)在高新技術(shù)的發(fā)展，普惠金融越來(lái)越成為科技競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。

招商銀行的普惠金融模式總結(jié)來(lái)說(shuō)是：科技化、快審批、一體化。其普惠金融業(yè)務(wù)越來(lái)越依賴于線上操作。例如，在貸前申請(qǐng)環(huán)節(jié)，招商銀行的PAD平臺(tái)和閃電貸平臺(tái)，可以依靠線上平臺(tái)提供貸款。在貸中作業(yè)端，該銀行依靠大數(shù)據(jù)演繹推理，以此提高貸款的效率。在貸款后管理結(jié)束時(shí)，繼續(xù)依靠網(wǎng)上平臺(tái)為企業(yè)貸款提供服務(wù)，并建立了針對(duì)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的預(yù)警和貸款后整合管理系統(tǒng)。客戶通過(guò)移動(dòng)終端或pos機(jī)24小時(shí)自助貸、還款，客戶經(jīng)理也可以通過(guò)PAD平臺(tái)，遠(yuǎn)程上傳到審批系統(tǒng)，大大節(jié)省了書面數(shù)據(jù)傳輸所耗費(fèi)時(shí)間精力，避免了紙張的損壞或丟失。招商銀行還實(shí)行集中審批制度，分類集中審批貸款。對(duì)于次數(shù)繁復(fù)、資金數(shù)量較少的信用貸款，系統(tǒng)可以自動(dòng)批復(fù)。

齊商銀行則不同，作為地區(qū)性中小銀行，其依托當(dāng)?shù)卣邇?yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)供應(yīng)鏈和區(qū)塊鏈金融模式。該模式將金融、科技、產(chǎn)業(yè)有機(jī)聯(lián)結(jié)在一起，改善了市場(chǎng)中各企業(yè)信息不對(duì)稱的缺陷，從而降低業(yè)務(wù)成本，為供應(yīng)鏈企業(yè)帶來(lái)融資便利。齊商銀行為了解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，研發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、廠商銀、保稅倉(cāng)、政府采購(gòu)貸等多種供應(yīng)鏈產(chǎn)品，在碎片化經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下提高了資金流轉(zhuǎn)效益，向核心企業(yè)上下游小微客戶提供快捷精準(zhǔn)的綜合金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)資金壓力，并推動(dòng)了小微企業(yè)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換工作。

總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的普惠金融政策針對(duì)融資效率低這一問(wèn)題，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)平臺(tái)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興科技，增加了貸款的時(shí)效。大型銀行依靠自己的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化貸款的審批制度，而地域性中小銀行則借助自己的當(dāng)?shù)卣邇?yōu)勢(shì)與企業(yè)達(dá)成合作，推動(dòng)區(qū)塊鏈金融在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

四、進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系的建設(shè)是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，信用體系建設(shè)又是系統(tǒng)工程，需要政府、市場(chǎng)、立法聯(lián)動(dòng)，需要建立起普惠金融的政策環(huán)境，客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善失信懲戒機(jī)制。十八屆三中全會(huì)提出要建立法治中國(guó)，法治社會(huì)，只有建立健全法律法規(guī)，普惠金融才能真正落實(shí)到經(jīng)濟(jì)和百姓的日常生活中。可喜的是，目前成熟的銀行信貸征信系統(tǒng)由人行搭建，已相對(duì)完善。

（二）加大普惠金融的基層延伸

我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融的地區(qū)分布非常不均衡，尤其是在中西部地區(qū)，只有少部分銀行單獨(dú)設(shè)立了普惠金融的部門。銀行即使單獨(dú)設(shè)立了普惠金融部門，由于廣大農(nóng)村地區(qū)二級(jí)分行的缺失，小微企業(yè)的貸款得不到批復(fù)，降低了資金投放產(chǎn)品的實(shí)效。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在權(quán)力下放的同時(shí)繼續(xù)完備功能網(wǎng)點(diǎn)的投放。地區(qū)性銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)組成供應(yīng)鏈，以區(qū)塊鏈金融模式推動(dòng)小微企業(yè)的貸款效率。商業(yè)銀行還應(yīng)加快信息互通機(jī)制的建立，客戶線上化和信息化轉(zhuǎn)型，區(qū)域性客戶與全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)的距離縮短，物理網(wǎng)點(diǎn)屏障弱化，企業(yè)所有人在不同商業(yè)銀行貸款時(shí)，可通過(guò)信息共享平臺(tái)轉(zhuǎn)交材料，增加貸款時(shí)效。

（三）加快金融科技的應(yīng)用與監(jiān)督

我國(guó)正在朝著建立健全、有效地金融市場(chǎng)的目標(biāo)邁進(jìn)，隨著金融市場(chǎng)的逐步完備，科技成為獲得有效市場(chǎng)信息的重要渠道。金融科技以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在證券、保險(xiǎn)、基金、銀行、金融監(jiān)管、消費(fèi)金融等領(lǐng)域運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能和生物特征識(shí)別等技術(shù)。隨著大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，金融科技的應(yīng)用和發(fā)展，可以使得商業(yè)銀行普惠金融的成本大幅減少，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)降低，隨著監(jiān)管不斷升級(jí)，技術(shù)監(jiān)管、大數(shù)據(jù)監(jiān)督成為新趨勢(shì)，協(xié)調(diào)與效率更高，展現(xiàn)出高覆蓋、低成本優(yōu)勢(shì)的數(shù)字普惠金融將迎來(lái)春天。更多的人，特別是低收入人群，以更低的成本、更方便的方式獲得金融服務(wù)。

（四）推動(dòng)金融持續(xù)創(chuàng)新

支付寶與微信改變了人們的支付習(xí)慣，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)掃碼支付系統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)金融支付產(chǎn)生了巨大的沖擊，引導(dǎo)了數(shù)字貨幣支付的革命，給人民群眾帶來(lái)了極大的便利。同時(shí)，螞蟻金服僅僅利用五年的時(shí)間，從一小螞蟻成長(zhǎng)為一頭大象，迅速構(gòu)筑成用戶超6億、管理著2.2萬(wàn)億人民幣業(yè)務(wù)的龐大金融帝國(guó)。螞蟻花唄、借唄、余額寶、余利寶等產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，給用戶帶來(lái)了極大的利益。

（五）完善普惠金融部門的功能

參照美國(guó)小企業(yè)管理局（SBA）為小企業(yè)提供金融貸款服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也應(yīng)當(dāng)建立類SBA的中央直屬機(jī)構(gòu)。SBA負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)包括公司的成立、人員組建、公司章程書寫、公司法律援助、公司運(yùn)營(yíng)后的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、風(fēng)控體系建立、拓寬融資渠道等等。SBA利用美國(guó)完善的金融體系制度與當(dāng)?shù)睾芏嚆y行開(kāi)展擔(dān)保合作業(yè)務(wù)，通過(guò)其特有的雙贏機(jī)制，為高風(fēng)險(xiǎn)但符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)提供擔(dān)保支持。反觀中國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策調(diào)節(jié)的水平，因此一直也沒(méi)有達(dá)到很好的效果。所以，我們需建立一個(gè)以國(guó)家撥款為基礎(chǔ)的專業(yè)的機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)于小微企業(yè)及弱勢(shì)群體的抵押貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)管理。該機(jī)構(gòu)需與市場(chǎng)上的商業(yè)銀行達(dá)成協(xié)議，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小且貸款需求量不大的單位實(shí)體直接放貸，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率較低的個(gè)體，須經(jīng)過(guò)全面審查來(lái)看是否滿足貸款的要求。如滿足要求，由機(jī)構(gòu)為該個(gè)體提供抵押，從銀行取得貸款。同時(shí)該機(jī)構(gòu)每年還須審查全國(guó)各地有潛力的小微企業(yè)或大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，主動(dòng)為其提供包括公司組建、貸款、法律服務(wù)、后期基本業(yè)務(wù)處理等一系列公司組建業(yè)務(wù)。

國(guó)家通過(guò)普惠金融改善金融排斥，促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展是必然選擇。包容性金融的加速發(fā)展表明銀行將降低姿態(tài)，要求銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和公眾提供全面的服務(wù)。實(shí)現(xiàn)真正的“普惠”，普惠金融仍有很長(zhǎng)的路要走，但國(guó)家會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)普惠金融政策。隨著民間借貸、平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)信貸的完善，終將推動(dòng)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的下沉，一些銀行的發(fā)展動(dòng)向已經(jīng)指明普惠金融的未來(lái)將是三是一片光明。在理論和技術(shù)不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，希望不久的將來(lái)，普惠金融的夢(mèng)想將得到真正實(shí)現(xiàn)。

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（王志亮，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）