互聯網金融沖擊下傳統金融業發展對策研究

孫娣

摘 要：隨著現代信息技術的不斷發展，互聯網在社會各個領域都有著廣泛的應用，網絡信息技術日新月異的發展更是改變了傳統的生產生活方式，“互聯網+”理念的推行更是使得各行各業開始建立一定的渠道與互聯網行業實現合作共贏，對于金融業而言，在互聯網信息技術的加持下更是影響甚大。本文將對互聯網金融進行基本的介紹，并探討隨之發展對傳統金融行業帶來的沖擊，從而提出相應的發展對策使得傳統金融行業在互聯網金融背景下能夠有效地發展，實現金融行業的變革轉型。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;沖擊與影響;發展對策

互聯網金融是以互聯網作為技術依托實現的金融創新，隨著互聯網技術以及物聯網的不斷發展進步，互聯網金融取得了相當顯著的發展成績并初具規模，從網絡購物、第三方支付、網上信貸到在線理財、在線金融交易等都屬于互聯網金融的范疇。各大企業如阿里、騰訊、京東等都采取了一定的戰略方針使得互聯網金融發展朝著更加有序、良性的方向發展，互聯網金融平臺更加完善的同時，基金供給更加具有持續性。而隨著互聯網金融的快速崛起，傳統的金融行業不可避免地會受到一定的沖擊，為了應對互聯網金融，各大銀行都采取了一定的措施實現與互聯網金融的有效融合，這也是今后傳統金融行業的發展對策之一。在這樣的時代背景下，需要傳統金融行業對形勢有基本的把控從而做出最符合行業發展的決策，從而使得金融業發展與創新更加適應社會發展，對我國的經濟發展做出相應的貢獻。

一、互聯網金融概述

互聯網金融這一概念出現較晚，是互聯網技術發展的產物，也是信息時代的一種選擇，是金融行業在互聯網信息技術應用中的創新途徑。互聯網金融的出現有著其本質的原因，首先，我國的互聯網金融大力發展在政策上受到了一定的促進與推動，黨和國家對于“互聯網+”的概念相當重視，而在改革開放深化發展的關鍵時期，金融創新有著其必要性，因此國家領導人相當重視互聯網金融，支持金融科技發展，這為互聯網金融的發展提供了合適的土壤以及良好的支持。其次，從經濟層面而言，互聯網金融的出現受到需求和供給兩個層面的影響，在需求層面而言，小型企業以及個人發展對于融資有著一定的需要，而傳統的金融行業提供不了相應的機會供小型企業或者個人實現經濟融資，但是這一融資需求在互聯網金融領域就可以有效實現，同時隨著人們經濟水平的提升，每一個人都有著一定的理財需求，但是很大一部分人不愿意在理財機構上花費時間，這為互聯網金融在線理財業務的發展提供了契機;而從供給層面上講，互聯網技術的發展必然會影響到社會的各行各業，由于互聯網信息技術其先天的優勢是所有行業無法忽視的，只有利用好互聯網行業的發展優勢，各行各業才能夠在社會發展中更加適應時代需求，近年來，智能手機以及移動互聯網技術的不斷發展，為移動支付等提供了相應的發展契機，這也為傳統金融與手機業務的合作提供了可能性，同時互聯網行業的發展使得電商企業的客戶群體不斷增加，相應的資本注入增大，在這樣的資本驅動下，互聯網金融的成型發展有更好的支持，而互聯網金融帶來的巨大利潤同時也引起了更大商業巨頭的目光，開始紛紛投資進軍互聯網金融市場，推動了互聯網金融的發展。再次，社會節奏的不斷加快使得人與人之間的交流方式也隨之改變，現代人更多地選擇通過互聯網進行交友、聯絡等，這就使得人們的思維方式、行為方式等隨著改變，隨著互聯網技術的深入人心，以社會信任為基礎而構建的互聯網金融應運而生，使得金融投資等活動可以借助于互聯網技術實現。最后，信息技術的不斷發展促進了互聯網金融的產生，社交平臺、大數據、云計算等技術的不斷發展使得市場金融信息的不對稱性得到改善，個體用戶可以更好地進行風險評估與管理，使得信息處理成本與交易成本降低，為互聯網金融的發展提供了推動力。而在互聯網金融大力發展的前提下，傳統金融行業也受到了不小的沖擊。

二、互聯網金融對于傳統金融行業的沖擊與影響

1.對商業銀行產生的影響

由于互聯網的快速發展，商業銀行的負債業務受到了一定的沖擊，銀行的負債業務包括存款、借款、聯行存款等業務，銀行運行資金的80%以上都是來自于銀行存款數量，但是互聯網金融的大力發展使得商業銀行的儲蓄存款流失較為嚴重。首先，阿里推出的余額寶等理財工具提供的利率要遠遠高于商業銀行的存款利率，在高利率的驅使下，人們自然更愿意將資金放置在產生收益更高的位置;其次，傳統商業銀行進行存款時需要都柜臺辦理，但是互聯網金融使得交易方式打破了時間和空間的限制，人們可以隨時隨地實現金錢交易，這就大大提升了用戶的使用體驗，使得更多的人選擇業務流程簡單的互聯網金融進行存儲款。

而互聯網金融的不斷發展對商業銀行的資產業務也產生了一定的影響，如P2P這一借貸模式指的是在相應的網絡平臺上實現人與人之間的借貸服務對銀行的借貸業務產生了一定的沖擊，同時，眾籌這一融資模式也是對傳統金融的沖擊。由于資本市場本身存在供求雙方信息不對稱的問題，使得信貸配給效率較低，信貸市場就無法實現資源優化配置，因此最好的解決方式是在信貸業務之前銀行對于信貸企業有足夠全面的認識和了解，而這正是互聯網技術的最大優勢，因此互聯網金融的這種技術優勢促進了互聯網融資的發展。

2.對證券經紀的影響

互聯網金融具有一定的虛擬性，而這種虛擬性能夠使得與直接融資、間接融資產生等同的資源配置效率，這一特點為證券經紀行業的發展提供了一定的想象空間。首先，互聯網金融的發展使得證券經紀營銷渠道發生了改變，主要體現在服務范圍的不斷擴大以及金融資源的優化配置，利用互聯網技術的社交互動性優勢，解決了傳統的證券經紀業務中信息不對稱的現象，使得資源優化配置并促進客戶在業務過程中享受更加自由平等的金融服務，從而有效拓展了業務范圍;而互聯網金融的發展也使得證券業務能夠在網絡平臺上實現，節省了時間成本同時突破了時空限制，使得證券業務更加服務人性化，以客戶的需求作為業務的基本出發點;互聯網金融的不斷發展為客戶更好地進行財富管理提供了一定的平臺與渠道，借助于大數據分析技術，證券公司可以對客戶數據進行分析并提供符合客戶實際需要的金融服務，完善財富管理過程。其次，互聯網金融的發展使得證券經紀業務的差異性受到了影響，使得證券商向定位差異化的方向發展，這也為很多中小型證券公司提供了相應的發展契機，互聯網金融名使得證券公司實現了經紀的電商化，用戶進行資產管理時對于投資顧問的依賴性降低，這也促進了證券行業的改革與創新。最后，互聯網金融的發展使得證券行業的經紀傭金下降，幾乎使得證券經紀行業的傳統規則得以顛覆，而傭金的不斷降低也是行業為了應對挑戰和競爭而采取的相應措施。

3.對保險業的影響

傳統的保險業務在互聯網金融的沖擊下也受到了不小的影響，首先對于保險產品的開發既提供了一定的機遇又帶來了相應的挑戰，隨著互聯網金融逐漸滲透到人們的日常生活之中，人們需要更多的保險服務來使得理財、金融等受到保障，如消費者網上信用支付保險、網上購物運費險等，這就為保險行業的產品開發提供了一定的需求。而與此同時，保險行業在進行客戶挖掘時可以有效根據互聯網技術進行數據分析，從而根據不同的客戶需求，開發相應的保險產品。互聯網金融的發展更是為保險產品提供了更加多樣化的銷售渠道，當前較為流行的是網上直銷、專業網點代銷以及第三方平臺代銷三種模式。而隨著互聯網金融的不斷滲透影響，產品代銷模式等受到了沖擊，多家電商平臺進軍保險行業，實現了跨地域產品銷售，解決了信息不對稱的問題，顯而易見的是，互聯網方面的保險銷售業務不斷增長。最后，互聯網金融的發展對保險行業的客戶服務理念等產生了一定的影響，使得保險行業的發展理念更多地以客戶作為中心，通過一定的互聯網大數據挖掘充分理解到客戶的實際需求，從而提供更加個性化的服務，使得客戶交互水平提升。

三、互聯網金融沖擊下傳統金融業的發展對策

1.商業銀行的發展策略

在互聯網金融的發展背景下，商業銀行應當改變傳統的經營理念，對當前網絡金融的發展動態進行密切的關注并根據此轉變發展理念，調整發展策略。首先，在商業銀行的發展中要對科學技術給予一定的重視，正視互聯網金融對于金融行業布局的影響，作為金融行業的創新發展，互聯網金融雖然當前對傳統商業銀行的主體地位影響不是很大，但是銀行需要認識到互聯網金融帶來的機遇與挑戰，并據此實現銀行業務與互聯網金融的有機融合。其次，銀行在發展過程中更要重視客戶的主體地位，根據客戶的實際需求提供相應的金融業務，究其根本，金融行業是服務型行業，因此在互聯網金融發展背景下需要充分以客戶為中心，以市場作為發展導向建立銀行經營策略。最后，商業銀行在未來發展中要進行充分的風險評估，從而有效地防范風險，在互聯網金融發展中逐漸完善金融監管機制，以相關政策作為基礎完善相關法律，使得互聯網金融的發展更加有秩序、有組織地發展。

2.證券行業的發展對策

證券行業在互聯網金融大力發展的背景下也需要采取一定的措施來進行有效應對。首先，需要轉變經營理念與模式，在經營過程中能做到以客戶為中心，同時不但促進業務創新能力，使得證券產品更加標準化，為不同的客戶群體能夠提供相應的投資產品。其次，在證券行業發展中實現與互聯網企業的充分合作，構建更加全能型且開放性較強的營銷平臺，促進與互聯網企業之間的互通有無，從而能夠有效利用互聯網上的客戶資源，挖掘更深層次的潛在客戶。最后，加強證券工作流程的創新，使得證券經紀業務朝著虛擬化、網絡化的方向發展，有效應對互聯網金融的沖擊。

3.保險行業的發展策略

在互聯網那個金融發展背景下，保險行業也需要采取一定的策略，首先需要在行業發展中構建互聯網平臺發展思維，從而打破傳統的保險行業各領域之間封閉的局面，開拓市場潛力，隨著互聯網金融在青年群體中的不斷發展，這一群體是保險業務當前的主要客戶源，因此需要根據不同的客戶群體改變服務理念以及營銷方式。同時，保險行業應當積極進行跨界合作。這也是互聯網金融時代下企業發展的基本途徑，在協同發展中實現業務的多元化，因此保險行業應當尋求相應的機構進行業務合作，使得產品更加豐富多樣，同時促進產品研發等過程的高效率、低成本發展。最后，保險業務發展中需要充分認識到移動互聯網的優越性，5G時代即將到來，因此手機支付、掌上銀行、微信錢包等將在人們的日常生活中發揮越來越重要的作用，因此，保險業務也要針對性地向移動端發展，占領更多的市場，促進行業的發展。

四、結語

互聯網金融的出現使得融資難度降低、融資效率提升、融資成本減小，從而有效地促進了實體經濟的發展。隨著互聯網金融的不斷發展趨于成熟，傳統的金融業受到了一定的沖擊與影響，互聯網金融在一定程度促進了傳統金融行業的改革與轉型。互聯網金融對傳統金融行業的發展影響主要體現在商業銀行、證券經紀、保險行業等，而在實際工作中需要采取相應的措施來應對互聯網金融的沖擊，從而使得傳統金融行業更好地發展。

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