互聯網時代下網商銀行業務分析

陳佳鑫

摘 要：進入“信息時代”以來，網絡商業銀行得到發展。本文通過對“信息”時代下，網絡商業銀行的業務進行分析，提出其發展局限，找出對策。歸納網絡商業銀行存在的問題。加快金融產品的創新，完善法律法規體系，采取安全防范措施。最終促進網絡商業銀行的發展。

關鍵詞：網商銀行;互聯網金融;發展

一、網商銀行業務概述

商業銀行是以營利為目的，簡稱CB。業務范圍主要是吸收大眾存款、中小企業發放貸款等。新興網絡商業銀行就是傳統商業銀行網絡化模式。網絡銀行為電子商務平臺的小型企業和個體消費者提供金融服務。

二、發展現狀

1.高速發展的互聯網技術

科技的快速進步，傳統商業銀行依托計算機技術進行創新。傳統商業銀行依托計算機技術發展成了網絡銀行，同時網絡安全認證技術的進步，為網絡商業銀行的發展提供了安全可靠的保障。網絡商業銀行不需要營業場所，客戶只需通過網絡虛擬的“營業廳”來進行交易或享受服務。商業銀行同計算機網絡與通信技術是緊密結合。

2.線上交易趨勢明顯

傳統商業銀行交易的方式很簡單，就是現金交易。而隨著網絡商業銀行的快速發展，傳統商業銀行所使用的票據和單據都能夠采用電子現金、電子錢包等電子貨幣進行交易。原有紙質檔文件變為數據傳輸。通過網絡銀行，客戶可以享受到全方位服務。只要用網絡銀行的服務。同時網絡商業銀行實行無紙化的交易，提高交易效率。

3.個性化的服務突出

網絡商業銀行的另外一個特征就是提供個性化的服務。各大商業銀行依據自身的市場定位和市場創意，為用戶提供具有特色的服務。網絡商業銀行在網絡安全無意外的情況下開展業務。網絡銀行在開展業務的時候都是通過互聯網進行的，既關注每個客戶的不同服務需求，為其提供個性化的金融產品。最大限度地平衡客戶日益多樣化需求。

三、網商銀行的業務發展的不足之處

1.經營戰略高度不夠管理不完善

（1）缺乏豐富的業務種類

網絡商業銀行按業務復雜程度和對網點依賴程度，其類型可分為傳統業務和新興業務。網絡商業銀行產品基本上是對傳統銀行業務的網絡化，忽視了網絡銀行自身的產品和服務創新性。目前網絡商業銀行新應用投資力度不足，在提供個性化的服務等方面比較欠缺，與歐美國家的網絡商業銀行具有較大的差距。因為創新不夠、新產品較少而導致業務類型不豐富。因此，網絡商業銀行亟待需要加大新產品的開發。

（2）沒有統一規劃和標準系統相關設計

網絡商業銀行服務的開展基于銀行后臺的系統網絡化。但是，中國目前金融業的網絡建設缺乏整體規劃。缺乏具有擴展性、安全性、連續性的平臺。國有網絡商業銀行在各個分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一致。同時缺乏適應網絡銀行發展的人才，無法在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應。

（3）經營觀念滯后

網絡商業銀行的發展需要全新的經營理念，而正確的經營理念可以有事半功倍的作用。我國傳統銀行業一直堅持靜態的單中心、多層次的管理理念。而網絡商業銀行的發展要求以科技創新為動力，堅持動態的多中心、多層次的管理理念。現階段，若是傳統銀行的滯后理念和機制不及時轉換，將會給網絡商業銀行的發展帶來困難。

2.市場體系機制不完善

（1）CA認證問題突出

實現網絡商業銀行的快速發展，就需要解決CA認證問題。CA是保證電子商務以及網絡銀行安全運作的核心。CA是數字認證中心的簡稱，基于互聯網平臺建立的第三方組織機構，主要負責數字證書的發行、管理以及認證服務。同時，不同主體間存在交叉認證的問題，造成了身份認證系統的不完善、不統一的局面。出現了交叉認證的問題，阻礙網絡商業銀行的快速發展，導致重復建設和資源浪費。

（2）相關法律體系不健全

網絡商業銀行的發展還有一個重要問題就是缺乏完善的法律體系保護。由于中國金融立法的起步晚、不穩定，給客戶帶來一定程度的不安全感。網絡銀行在為客戶提供服務時，由于缺乏相關的法律依據，在責任認定、仲裁結果等方面難以做出果斷裁決，雖然承認了電子合同的法律效應，在實際實施過程中還存在許多問題，尚需大量的配套規章制度來補充完善，所以網絡商業銀行的發展急切需要健全的法律體系保護。

（3）市場環境有待改善

隨著網絡商業銀行的發展，最明顯的一個問題就是信用機制不健全。我國的信用體系發展時間短，客戶不愿意采用企業提出的信用結算方式，而是用現金等方式結算。這就要求我國盡快完善社會信用體系，以支持網絡商業的發展。網絡商業銀行的系統都是各自不同，以至于客戶資信零散不全。信息資源未共享，其整體優勢沒有展現出來。網絡商業銀行想要突破式的發展就必須要建設一個完善的信用市場環境。

3.互聯網信息安全隱患問題

（1）相關信息保密性不足

信息保密性是一個重要問題，交易時，交易雙方不希望自己的信息被不相關的第三方人員所熟悉。但是在網上傳遞信息是很容易被人盜取的，銀行需要保護客戶信息，客戶在網上進行交易以后，信息可能被不法分子盜取。這些問題是因為銀行對于客戶的信息保密程度不夠和對員工的監管力度不夠，部分職員將客戶的信息售賣給不法分子，這些問題的出現，都需要網商銀行做出改變，提高客戶信息保密性，保證客戶利益不受侵害。

（2）客戶信息真實完整性挑戰

客戶信息真實完整也是一個突出問題。信息丟失，可能因為自身網絡障礙造成數據丟失，也可能是人為的蓄意破壞。銀行在與客戶對接的時候，缺乏必要的信息審核，導致客戶的部分信息缺乏真實完整性。網商銀行應該重視，制定嚴格的信息對接標準，加強對客戶提供的信息核對。信息的不完整會影響到客戶的信息安全，這可能會損害客戶利益，這會影響銀行聲譽。