安徽省普惠金融發展水平研究
——基于皖南、皖中、皖北地區比較分析

方仙美

（銅陵學院,安徽 銅陵 244061）

近年來，安徽省居民生活水平不斷提升，但城鄉居民收入差距也隨之不斷擴大。雖然近幾年安徽省推行的扶貧政策不斷落實，使城鄉收入差距得以緩解，但該問題仍不可忽視。相關數據中顯示，安徽省2016年城鎮居民人均收入約29156元，與1980年相比明顯提升了73倍，而農村居民人均收入11720元，與1980年相比僅提升了63倍。因此長期存在的城鄉居民收入差距在經濟上可能造成全社會消費的有效需求不足現象，在政治上極易威脅社會穩定。安徽省長期處于城鄉二元經濟結構，使得金融機構在農村區域的滲透性較差，而金融機構網點主要設立于城市區域，導致金融從業人員愿意在工資水平較高的地區工作，落后的農村區域金融機構覆蓋范圍較小，從業人員密度較低，農村資金不斷進入城市區域，金融發展門檻效應導致縮小城鄉居民收入差距難度增加[1]。普惠金融曾在2005年國際小額信貸年會議上被提出，普惠金融體系主要是引導稀缺金融資源進行合理有效分配，從而降低金融門檻，使低收入居民享受到金融服務，因此普惠金融發展不論是福利導向還是利潤驅使，其宗旨均表現為解決收入分配不均現象，增加低收入居民收入水平，進一步減少貧困。因此促進普惠金融發展有助于安徽省打破城鄉二元結構，降低金融門檻使得農村居民得到金融服務，有效縮小城鄉居民收入差距[2]。

一、普惠金融的概念

20世紀80年代，全世界大部分國家均處于貧困狀態，這時包容性金融發展理論產生，其核心是指居民與企業均能夠按照合理價格得到金融服務；而金融機構內具備完善的管理制度，并接受市場大眾的監督；另外金融機構發展的動力主要是在居民對金融產品及服務的連續性要求，并在合理監督下金融機構之間存在有效競爭，才能夠進一步提升金融產品與服務的質量[3]。普惠金融能有效指導稀缺金融資金進行合理化分配，使更多低收入人群享受金融產品及服務，從而增加低收入人群的收入水平。曾有報道顯示，市場認為較好的金融服務能夠合理配置資金，我國若能夠實施金融抑制改革，滿足中小企業的融資要求，從而使中小企業進一步擴大生產規模，增加就業率，能夠從根本上解決三農問題。普惠金融體系的發展主要是在偏遠地區打開金融市場，并為其提供金融服務，從而改善收入分配，因此普惠金融有助于改善收入分配不均現象，促進普惠金融并將其理論指導運用于安徽省發展實踐中，能夠有效解決城鄉二元結構問題，在統籌城鄉發展及縮小城鄉收入差距上具有重要意義[4]。

二、安徽省普惠金融發展對農村經濟的影響

安徽省主要分為皖南、皖中以及皖北三大經濟區域，其中皖南地區的蕪湖、皖中地區的合肥、皖北地區的蚌埠這三個地區的經濟差異性比較明顯。安徽省的皖南地區靠近長三角三大一線城市，受南京城市圈的輻射經濟帶動作用較強；而皖中城市群各市的經濟發展水平明顯不一；皖北地區主要以第一產業為主，產業不集中，勞動力輸出較多，以阜陽為代表的勞動力輸出大市，使得皖北地區青壯年勞動力較少，導致其經濟發展滯后，皖北經濟圈經濟發展水平相對較低，安徽省的經濟發展水平發展不協調，這也將導致安徽各區域金融發展水平存在差異。而普惠金融的資源配置效應能夠改善這一失衡現象，有效調整金融機構或者信貸服務不均衡狀況，因為普惠金融存在一定包容性，主要針對弱勢群體及地區，在農村地區設立金融服務網點，有助于提升農村金融服務質量，改善資源配置不均的現象[5]。隨著農村經濟結構的不斷完善，越來越多的企業開始重視農村經濟市場的發展，重點發掘農村市場，農村金融市場也發展迅速。近年來安徽省建立了以農業發展和農村基礎設施建設為基礎的政策性金融支持體系，推動了農村信用社改革，加強了區域協會的服務功能，并且積極發展村鎮銀行等各種形式的農村金融機構。普惠金融產品與服務可以有效解決農民貸款難、融資不足等的問題，極大降低了農村企業昂貴的融資成本。

普惠金融主要針對傳統金融服務中無法達到要求的群體，特別是農村低收入人群，為其提供金融服務，促進普惠金融發展，有利于合理分配稀缺金融資源，使弱勢群體得到金融服務產品，有效增加低收入人群的收入水平[6]。截至2016年，安徽省擁有12,000多個金融服務室，具有支付、信貸、現金服務、金融維權和國庫五大功能。農民可享受安全便捷的基本金融服務，基本實現了地區金融機構的完全覆蓋，金融機構和貧困村“一對一”服務，依托“安徽省十三五產業精準扶貧規劃”，完善金融扶貧機制，引導金融資源重點優先配置于優勢企業和重點項目，產生了一些適合區域特色和高效率的扶貧模式。

三、安徽地區普惠金融發展水平測度分析

（一）構建普惠金融發展的指標選取

關于衡量普惠金融的發展水平，國內外相關專家學者均展開了大量研究，本文主要選取了安徽省各地區2010-2017年度的每千平方公里金融機構網點數量、每千平方公里的金融從業人員、每萬人金融機構網點數量、每萬人金融從業人員、人均貸款/人均GDP、人均儲蓄/人均GDP、每千人貸款賬戶數、每千人儲蓄賬戶數，這八個方面的普惠性金融指標衡量安徽省16個地區的普惠金融發展水平。分別從普惠金融的地理滲透性、人口滲透性、使用有效性及產品接觸性四個維度構建普惠金融發展指數（IFI）。普惠金融構建指標體系見下表1所示。

表1 普惠金融構建指標體系

（二）普惠金融發展水平指數構建

本文采用的是Mandira Sarma的計算方法，利用變差異系數法構建普惠金融指數IFI，把每個地區市作為一個觀察單位，在衡量每個市的普惠金融發展水平時，由n個指標的綜合向量來表示，構建某一地區的普惠金融指數，即測度觀察值與最優值之間的差距，可以表示為空間歸一化的歐式距離。利用變差異系數賦權重法進行指標標準化處理的基本步驟為：對于n（n=1,2,3...n）個評價指標，首先分別計算每個指標的平均值和標準差 σi（i=1,2,3...n），則變差異系數為；其次加總求和得，以此得各指標權重

可以看出IFI的取值在0-1之間，之所以用1減是為了使該式計算出的數值越大，所代表的普惠金融發展指數就越高，即普惠金融發展水平越好。

（三）安徽地區普惠金融水平測度結果分析

通過各指標數據根據IFI指數計算得到安徽省近年普惠金融發展指數（見圖1）。針對安徽省總體普惠金融發展水平進行分析，發現安徽省普惠金融發展水平較低，但總體呈現上升趨勢。根據相關理論研究中對普惠金融進行的劃分，將0.2、0.5設為分界，若0.2≥IFI≥0時，提示普惠金融發展水平較低；當1≥IFI＞0.5時，提示普惠金融發展水平較高。而安徽省近年來普惠金融發展水平均處于0.2-0.5之間，表明安徽省普惠金融發展水平居于中低水平。據數據顯示，安徽省2011年普惠金融發展指數為0.2546，到2017年時上升至0.2887，雖然年均增長率僅1.8%左右，發展較為緩慢，但仍處于上升趨勢。

圖1 安徽省2010-2017年普惠金融發展指數情況

將安徽省16市的IFI指數進行K-means聚類分析歸類（見表2），根據數據分析可知，安徽省各區域的普惠金融發展水平指數大部分在0.2左右，居于中低水平。以皖南、皖中及皖北地區進行比較，結果發現皖南區域普惠金融發展水平較高，其次為皖北，而皖中較低，表明安徽省各區域普惠金融發展水平差異顯著。其中皖中區域僅有合肥的普惠金融發展指數占據較高水平，其余三市的水平明顯較低，表明皖中區域金融資源配置不均衡。皖南區域中僅有黃山市普惠金融發展水平相對較低，其余城市均占據中等或者較高的水平，表明皖南區域的資源配置較為合理。皖北區域中淮南市普惠金融發展水平相對較高，而宿州及亳州水平相對較低，蚌埠、淮北及阜陽處于中等水平，與皖中相比，資源配置較為合理。這一結論表明了金融資源主要集中在城鎮，同時為了較高的利益金融資源也可能向發達地區轉移，其中皖中區域中，合肥普惠金融發展水平較高，直接造成其他區域金融門檻提升，區域整體普惠金融水平降低。

雖然皖中區域普惠金融水平相對較低，但其增長率較高，達到4%左右，而皖南及皖北僅2%左右，因此看出皖南區域普惠金融發展趨勢較好，應保持現狀，繼續完善金融產品與服務，建立健全普惠金融體系。而皖中區域普惠金融發展水平差異顯著，但增長率較高，因此合肥市應發揮帶頭作用，帶動周邊城市發展金融服務及產品，保證金融資源合理配置，促進普惠金融發展。皖北區域應通過政府作用打破瓶頸，促進普惠金融發展。

表2 安徽省各市IFI指數K-means聚類分析

四、促進安徽省普惠金融發展的政策建議

（一）促進金融服務改革，擴增金融服務廣度及深度

通過上述分析可知，安徽省普惠金融發展水平處于中低程度，部分農村居民仍處于金融服務荒漠化狀態。因此若想要解決這一問題，應擴增金融服務廣度，并擴展普惠金融覆蓋范圍。從普惠金融指數指標情況發現，金融服務可獲得性明顯超過金融服務的使用狀況，因此若能夠在農村等偏遠地區構建網點，同時增加從業人員，可有效提升普惠金融發展的貢獻率，有效緩解金融服務荒漠化狀況[7]。進一步促進安徽省農村金融機構，積極補充金融機構的服務方式，為農村區域提供更為良好的金融服務，繼續完善惠農政策及中小企業的優惠政策，促進普惠金融發展。

（二）建立健全普惠金融區域差異化政策，有效增強普惠金融作用

由于安徽省皖南、皖中及皖北各區域普惠金融發展水平差異顯著，而普惠金融發展對城鄉居民收入的影響較大，因此一刀切的普惠金融政策可能會擴大城鄉收入的差距，對此應嚴格遵照各區域具體狀況實施針對性措施。其中皖南區域可繼續保持現在的普惠金融效應，力爭研究新型金融產品及服務；而皖中區域因為普惠金融發展水平差異較大，應盡可能完全發揮合肥地區的帶頭作用，并發現其余城市的潛力，在農村地區制定傾向性政策，消除短期的負性影響，堅持普惠金融的發展；皖北區域應盡可能發揮政府作用，降低金融服務門檻，給予中小企業相關優惠政策，并合理使用網絡給金融帶來的便捷性，刺激普惠金融體系。為有效發揮普惠金融的作用，安徽省普惠金融可通過門檻效應、扶貧效應及合理資源配置的方式，降低城鄉居民收入差異顯著的現象，同時促進經濟快速發展。此外還應重視對人才的培養與產業科技的投資，樹立創新意識，建立創新理念，并支持相關企業給予一定補助，刺激并利用經濟發展的促進作用。

（三）改革城鄉戶籍制度，改善農村剩余勞動力的流動性

提升城鎮化水平可縮小城鄉居民收入差距，加上安徽省屬于城鄉二元結構，其勞動力流動的機會成本較高，極易造成資源配置無效，因此若能夠不斷改進城鄉戶籍政策，提高農村剩余勞動力的流動性，并給予農村居民專業性的指導及培訓，使其享受城市工資待遇，從而降低城鄉居民收入差距。

（四）提高農村居民普惠金融服務需求的意識

由于農村居民得到金融服務的意識較為薄弱，普遍做法是將資金存放在銀行獲得利息，即使給予有效的普惠金融服務，其有效需求不足，極易造成刺激效果不明顯。因此農村居民應積極學習金融相關知識，全面掌握金融理財產品及服務，利用網絡等平臺提高對金融政策的認知能力，從而培養自身金融服務意識，提高對普惠金融的需求，從而保證與供給相平衡。

五、結論

綜上所述，安徽省普惠金融發展指數處于中低水平，但總體呈現上升趨勢，從普惠金融指數分析可知安徽省大部分地區已達到中等水平，但發展程度具有較大差異，僅有合肥、蕪湖及淮南的普惠金融發展水平較高，其中合肥水平遠高于蕪湖及淮南，表明普惠金融發展水平差異顯著，但基本保存經濟發展較好的趨勢。針對安徽省各區域普惠金融發展水平來看，皖中金融資源配置不均，皖南表現較好，因此應擴增農村地區金融機構數量及從業人員，從而提升普惠金融的發展水平。